金融支持河南省精準(zhǔn)脫貧的效應(yīng)分析

朱苗苗

摘要：貧困是衡量一個(gè)國(guó)家發(fā)展程度的重要指標(biāo)，也是區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨的難關(guān)。作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心，金融在脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)中的作用日益明顯。隨著河南省經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，金融在精準(zhǔn)脫貧中扮演著重要的角色，本文就金融支持河南省脫貧的現(xiàn)狀做分析，找出問(wèn)題，為全省打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)、如期進(jìn)入全面小康社會(huì)提供政策建議。

關(guān)鍵詞：精準(zhǔn)脫貧；河南??；金融；全面小康

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在河南省政府的努力下，各類金融機(jī)構(gòu)在精準(zhǔn)脫貧中取得了重要成就，但在實(shí)際扶貧工作中依然存在不少問(wèn)題，扶貧效果仍需改進(jìn)。

一、河南省精準(zhǔn)脫貧的基本情況

河南省是我國(guó)的人口大省，也是扶貧攻堅(jiān)的重點(diǎn)區(qū)域。全省以縣域經(jīng)濟(jì)為主，縣域生產(chǎn)總值是全省的68.6%，但卻有53個(gè)國(guó)家與省定扶貧開發(fā)工作重點(diǎn)縣，大概有385萬(wàn)貧困人口。其中，國(guó)家級(jí)貧困縣38個(gè)、省級(jí)貧困縣15個(gè)，幾乎覆蓋了全省八成的地級(jí)市，一半的縣域，占縣域生產(chǎn)總值的36%，貧困層面廣、數(shù)量大、程度深。

“十三五”之初，全省繼續(xù)響應(yīng)建檔立卡、“五字秘訣”、“第一書記”、駐村幫扶等精準(zhǔn)脫貧的政策，并繼續(xù)加大了對(duì)貧困地區(qū)的財(cái)政投入。2016年全省共投入各級(jí)財(cái)政專項(xiàng)扶貧資金59.07億元、同比增長(zhǎng)36%，其中省級(jí)投入12.42億元、增長(zhǎng)49%，市縣投入18.34億元、增長(zhǎng)27%，這充分肯定了河南省的扶貧成效。同時(shí)，全省出現(xiàn)了很多扶貧的優(yōu)秀案例，比如蘭考縣的產(chǎn)業(yè)脫貧政策、“蘭考普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)”、滑縣的金融扶貧、固始縣的駐村幫扶、嵩縣的精準(zhǔn)管理以及盧氏縣的“盧氏模式”，給其他貧困縣的“脫貧摘帽”工作提供了一定的參考經(jīng)驗(yàn)。

二、金融支持河南省精準(zhǔn)脫貧的現(xiàn)狀

扶貧是“十三五”規(guī)劃中的重要內(nèi)容，并且金融機(jī)構(gòu)在脫貧過(guò)程中發(fā)揮著無(wú)可替代的作用。截至2016年底，河南省精準(zhǔn)扶貧貸款余額631.83億元，同比增長(zhǎng)91%，全省扶貧小額信貸余額高達(dá)50億元，較年初增長(zhǎng)約6倍多，居中部六省第3位，帶動(dòng)服務(wù)131.82萬(wàn)建檔立卡貧困人口，占全省貧困人口的30.1%。農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境也明顯改善，已提前實(shí)現(xiàn)“ATM到100%鄉(xiāng)鎮(zhèn)、POS機(jī)到100%行政村、助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)到100%行政村域”的3個(gè)全覆蓋。

由圖1可以看出，“十二五”期間貧困縣存款、貸款余額大致都呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，但是，貸款的增速明顯比較慢，存貸差也逐漸增加，這既說(shuō)明近幾年貧困縣域資金可以自給，也說(shuō)明了資金存在外流情況，表明了金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有很好地把存款轉(zhuǎn)化為貸款來(lái)促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展。

由圖2可知，近五年，貧困縣的整體存貸比情況大體是上升趨勢(shì)，但是2015年明顯低于2014年的水平，并且2015年的值低于全省縣域的平均水平，這可能與我們國(guó)家整體經(jīng)濟(jì)下行壓力有關(guān)，市場(chǎng)行情不好，導(dǎo)致企業(yè)貸款需求減少。這也表明當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)的存款資金不能充分發(fā)揮信貸的積極作用，儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為投資的能力較低，金融的運(yùn)行效率有待提高，不能很好的為當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展提供資金支持。

另外，保險(xiǎn)行業(yè)也加大了扶貧力度，近幾年，全省推出了“政銀?！?、“政融保”等模式，提高貧困戶貸款的可獲得性，助力產(chǎn)業(yè)脫貧，進(jìn)而帶動(dòng)貧困戶的經(jīng)濟(jì)收入。截至2016年年底，全省已把保險(xiǎn)扶貧擴(kuò)大到了9個(gè)省轄市、包含了34個(gè)貧困縣。小貸和融資擔(dān)保公司也在精準(zhǔn)扶貧過(guò)程中發(fā)揮了積極作用，全省已經(jīng)設(shè)立了一批專注于三農(nóng)業(yè)務(wù)的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，如畜牧業(yè)擔(dān)保、糧食產(chǎn)業(yè)擔(dān)保、農(nóng)業(yè)擔(dān)保等，2016年設(shè)立了注冊(cè)資本18億元的省農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司，撬動(dòng)了更多金融資源支持三農(nóng)、支持扶貧。

三、金融支持河南省精準(zhǔn)脫貧的困境

1.追求本質(zhì)不同

精準(zhǔn)扶貧的本質(zhì)是改善人民的生活，不追求盈利。而大多金融機(jī)構(gòu)本身就是企業(yè)，是以盈利為目的的，兩者之間明顯存在質(zhì)的不同。首先，精準(zhǔn)扶貧政策的核心是能不能有效的改善貧困狀況，這與金融機(jī)構(gòu)的績(jī)效考核機(jī)制產(chǎn)生了矛盾。其次，金融扶貧項(xiàng)目涉及層面廣、持續(xù)時(shí)間長(zhǎng)，再加上目前河南省扶貧產(chǎn)業(yè)主要以種植業(yè)與養(yǎng)殖業(yè)為主，受市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)影響大，金融機(jī)構(gòu)無(wú)法進(jìn)行有效風(fēng)險(xiǎn)控制與成本控制，從而導(dǎo)致大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)的扶貧積極性不高。

2.金融機(jī)構(gòu)扶貧可持續(xù)性困難

可持續(xù)性，即金融扶貧是否能夠促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，是否能夠由“救濟(jì)式”向“造血式”扶貧轉(zhuǎn)變，這不僅關(guān)系到金融扶貧是否能夠長(zhǎng)期持續(xù)進(jìn)行下去，更是關(guān)系到貧困地區(qū)金融服務(wù)體系能否真正得到完善。目前，我省貧困地區(qū)很多地方的金融扶貧都出現(xiàn)了不可持續(xù)問(wèn)題。

首先，金融機(jī)構(gòu)服務(wù)落后、產(chǎn)品單一、缺乏創(chuàng)新性。目前，國(guó)有商業(yè)銀行很少在農(nóng)村設(shè)立營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，現(xiàn)有的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)大多設(shè)立在縣城區(qū)，其貸款對(duì)象多是風(fēng)險(xiǎn)小、收益穩(wěn)定的項(xiàng)目。農(nóng)業(yè)銀行雖然還承擔(dān)著農(nóng)業(yè)發(fā)展、小城鎮(zhèn)建設(shè)等工作，但其非農(nóng)化趨勢(shì)明顯，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的貸款業(yè)務(wù)僅僅涉及到了部分農(nóng)副產(chǎn)品的生產(chǎn)；農(nóng)村信用社作為支農(nóng)的“主力軍”，其貸款期限多以短期為主，不能滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長(zhǎng)的特點(diǎn)，金融產(chǎn)品單一，貸款額度也偏低；一些新型金融機(jī)構(gòu)的各種規(guī)章制度還不健全，在支農(nóng)扶貧方面還有一定的局限。

其次，各類金融機(jī)構(gòu)缺乏協(xié)同效應(yīng)?？梢钥闯觯鹑跈C(jī)構(gòu)中存款轉(zhuǎn)化為貸款的比重低。可見，大部分貧困地區(qū)缺的不是資金，缺的是把富余存款轉(zhuǎn)化為貸款的機(jī)制。作為農(nóng)業(yè)大省，我省存在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)深、廣度欠提升，擔(dān)保機(jī)制缺失，抵押品少，專業(yè)資產(chǎn)評(píng)估登記機(jī)構(gòu)缺失等問(wèn)題。總之，全省各類金融機(jī)構(gòu)的協(xié)同效應(yīng)還沒(méi)充分發(fā)揮出來(lái)，加大了貧困縣域內(nèi)富余資金轉(zhuǎn)化為貸款的難度。

再者，金融扶貧的高風(fēng)險(xiǎn)性。第一，精準(zhǔn)扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)較大，河南省作為農(nóng)業(yè)大省，縣域經(jīng)濟(jì)還是以傳統(tǒng)的種植業(yè)與養(yǎng)殖業(yè)為主，技術(shù)含量比較低，生長(zhǎng)周期比較長(zhǎng)，抗風(fēng)險(xiǎn)性比較低，主要是靠天吃飯，產(chǎn)業(yè)收入難以保障，同時(shí)，全省保險(xiǎn)市場(chǎng)并不發(fā)達(dá)，特別是在貧困的農(nóng)村地區(qū)，大部分農(nóng)民還意識(shí)不到保險(xiǎn)的重要性，一旦遭遇意外，損失比較慘重；第二，貧困地區(qū)的信用意識(shí)低，制度難以健全。特別是部分農(nóng)村居民信用意識(shí)薄弱，缺乏誠(chéng)信，農(nóng)村信用檔案尚不健全，信用記錄系統(tǒng)不完善。

3.金融生態(tài)環(huán)境落后

首先，全省貧困縣域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較落后，特別是我省有一半的貧困縣屬于國(guó)家連片特困縣，自然條件比較落后，各種法律制度、行政管理體制、個(gè)人征信狀況都比較滯后，互聯(lián)網(wǎng)普及率比較低，大數(shù)據(jù)得不到充分運(yùn)用，扶貧新模式推行不開。久而久之，這些地區(qū)的金融生長(zhǎng)環(huán)境就比較惡劣，難以發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)的功能。

其次，精準(zhǔn)的識(shí)別比較困難。想要進(jìn)行針對(duì)性的、高效率的扶貧措施，必須真正的找出貧困戶。由于很多因素都會(huì)影響識(shí)別的準(zhǔn)確性，所以在對(duì)貧困戶進(jìn)行識(shí)別和判定的過(guò)程比較復(fù)雜。雖然2016年河南省出臺(tái)了《河南省扶貧對(duì)象精準(zhǔn)識(shí)別及管理辦法》，對(duì)貧困戶進(jìn)行識(shí)別制定了一系列的流程，但在具體的操作過(guò)程中不免會(huì)遇到各種各樣的問(wèn)題。

四、金融支持河南省精準(zhǔn)脫貧的出路

1.提高金融機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)扶貧的積極性

首先，為了達(dá)到金融機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)扶貧的目標(biāo)，降低其扶貧的支出，政府部門應(yīng)該與金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)貧困戶信息的共享，精準(zhǔn)對(duì)接扶貧信息，提高金融機(jī)構(gòu)的扶貧精準(zhǔn)度。其次，各地政府要繼續(xù)深化精準(zhǔn)扶貧的激勵(lì)懲治機(jī)制。明確各項(xiàng)工作規(guī)范，充分調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)的積極性，加大對(duì)幫扶資金的激勵(lì)力度，繼續(xù)研制貸款優(yōu)惠政策，建立獎(jiǎng)懲機(jī)制。再者，要健全金融機(jī)構(gòu)的扶貧保障體系。各地政府應(yīng)該加大與金融機(jī)構(gòu)的合作，因地而異地創(chuàng)新合作方式，降低其貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高各類金融機(jī)構(gòu)的協(xié)同效應(yīng)，共同為貧困區(qū)域服務(wù)。

2.健全金融支持精準(zhǔn)扶貧的長(zhǎng)效機(jī)制

首先，推進(jìn)涉貧貸款的金融產(chǎn)品創(chuàng)新。結(jié)合河南省貧困縣域的具體情況，拓寬貧困戶抵押擔(dān)保品的范圍，繼續(xù)加大土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押的宣傳，降低農(nóng)戶心中的疑慮，解決好抵押貸款困難的情況，進(jìn)一步創(chuàng)新貧困戶貸款的模式，充分調(diào)動(dòng)企業(yè)、貧困戶、金融機(jī)構(gòu)、政府合作的積極性，多方位合作，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)精準(zhǔn)幫扶。

其次，提高各類金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)效率，繼續(xù)提倡信貸工作人員實(shí)行包村包戶措施，大力發(fā)展小額信貸一站式辦理等服務(wù)模式，擴(kuò)大貧困地區(qū)自動(dòng)取款機(jī)、自動(dòng)循環(huán)存取款機(jī)等自主設(shè)備的覆蓋以及使用范圍；發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)助推脫貧攻堅(jiān)的作用，加大新產(chǎn)品研發(fā)和服務(wù)投入，不斷擴(kuò)大貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面；建立產(chǎn)業(yè)扶貧基金，以龍頭企業(yè)為首，提供資金支持，帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，為貧困縣建立可持續(xù)的扶貧機(jī)制；促進(jìn)資本市場(chǎng)的扶貧作用，鼓勵(lì)貧困縣的優(yōu)質(zhì)企業(yè)在主板、中小板或創(chuàng)業(yè)板發(fā)行股票并上市，并對(duì)該類企業(yè)給予一定的補(bǔ)助，降低上市成本。

再者，充分利用互聯(lián)網(wǎng)扶貧。河南省貧困縣域現(xiàn)存的金融機(jī)構(gòu)主要業(yè)務(wù)還是以傳統(tǒng)的存貸款、結(jié)算為主，而在“互聯(lián)網(wǎng)+”的大背景下，應(yīng)該充分利用互聯(lián)網(wǎng)資源進(jìn)行精準(zhǔn)脫貧服務(wù)，加快電子金融的建設(shè)，加大對(duì)普惠金融的宣傳，積極利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，完善平臺(tái)建設(shè)，結(jié)合大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，對(duì)貧困人口的資金、信用狀況，進(jìn)行實(shí)時(shí)跟蹤，切實(shí)提高貧困人口的資金需求。

3.優(yōu)化貧困縣域的金融生態(tài)環(huán)境

首先，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平直接關(guān)系到金融扶貧的力度。要重視貧困縣域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，注重工業(yè)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的推進(jìn)，穩(wěn)步提升貧困區(qū)域的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率，發(fā)展優(yōu)質(zhì)、高效、生態(tài)農(nóng)業(yè)，進(jìn)而推進(jìn)區(qū)域扶貧項(xiàng)目的有效實(shí)施。其次，完善信用體系建設(shè)。良好的信用環(huán)境是金融服務(wù)的基礎(chǔ)，要積極宣傳引導(dǎo)，提高縣域政府、企業(yè)和個(gè)人的信用意識(shí)，建立信用獎(jiǎng)罰制度，對(duì)失信行為進(jìn)行曝光。再者，加大金融知識(shí)的普及。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)下鄉(xiāng)，做好金融扶貧政策的宣傳工作，提高貧困戶的金融素養(yǎng)。最后，河南省貧困人口眾多，精準(zhǔn)扶貧識(shí)別工作艱巨，不但要擴(kuò)大基層工作人員的隊(duì)伍，也要進(jìn)行崗前培訓(xùn)，提高其綜合能力。要建立動(dòng)態(tài)的貧困識(shí)別機(jī)制，對(duì)已有的貧困人口進(jìn)行反復(fù)核實(shí)，清退不符合貧困標(biāo)準(zhǔn)的人口，并定期排查、隨機(jī)抽查，將未被識(shí)別的貧困人口及時(shí)納入精準(zhǔn)扶貧隊(duì)列中。