新常態(tài)下關(guān)于農(nóng)村商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理研究

摘 要 隨著信用經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來，商業(yè)銀行是我國(guó)金融體系的重要部分，信用風(fēng)險(xiǎn)的控制和管理對(duì)商業(yè)銀行來說是非常重要的。近些年來，我國(guó)商業(yè)銀行雖然在經(jīng)營(yíng)和管理上不斷完善和創(chuàng)新，但是在發(fā)展中還存在一些不足之處。經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，企業(yè)發(fā)展的壓力不斷加大，導(dǎo)致企業(yè)違約的風(fēng)險(xiǎn)也隨之加大，這對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展具有非常大的影響，特別是農(nóng)村的商業(yè)銀行，由于經(jīng)營(yíng)和管理的水平有限，對(duì)其產(chǎn)生的影響就更大。因此，應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的管理，保證其健康、穩(wěn)定地發(fā)展。

關(guān)鍵詞 經(jīng)濟(jì)新常態(tài) 商業(yè)銀行 信用風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展是依托于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的。隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷轉(zhuǎn)型，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的結(jié)構(gòu)也在不斷調(diào)整，并且改革的不斷加快和創(chuàng)新方式的不斷發(fā)展，使實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展受到了嚴(yán)重影響，從而使得農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)也受到相應(yīng)的影響。因此，企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)不斷加大，向商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)管理提出了更高的要求。我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行的主要服務(wù)對(duì)象是中小企業(yè)，這些企業(yè)抗擊風(fēng)險(xiǎn)的能力比較弱，很容易出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)困難的情況，還款能力低，對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行形成了信用風(fēng)險(xiǎn)。

一、新常態(tài)下降低信用風(fēng)險(xiǎn)的方法

第一，調(diào)整商業(yè)銀行內(nèi)部結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)的能力。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該從內(nèi)部結(jié)構(gòu)的調(diào)整上來增強(qiáng)自身規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)的能力。比如加強(qiáng)對(duì)銀行用戶的管理，對(duì)不同的銀行客戶進(jìn)行詳細(xì)分類，根據(jù)農(nóng)村商業(yè)銀行的區(qū)域特點(diǎn)和自身發(fā)展情況，對(duì)客戶進(jìn)行動(dòng)態(tài)的分類管理，針對(duì)不同的客戶提供不同的服務(wù)類型；對(duì)規(guī)模較大的公司或者企業(yè)應(yīng)該加強(qiáng)其貸款規(guī)模的控制和管理，有效地增強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)公司客戶的風(fēng)險(xiǎn)控制能力；對(duì)于農(nóng)業(yè)用戶，應(yīng)該推行合理的服務(wù)模式，將商業(yè)銀行的服務(wù)不斷推廣到農(nóng)場(chǎng)和大戶以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的領(lǐng)袖企業(yè)等一些經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的新型農(nóng)村經(jīng)濟(jì)經(jīng)營(yíng)主體中。

對(duì)于一些個(gè)體經(jīng)營(yíng)的商戶和小微企業(yè)來說，應(yīng)該以微貸的服務(wù)方式為主，并通過實(shí)地的調(diào)研和考察，設(shè)立農(nóng)村商業(yè)銀行的微貸支行，加強(qiáng)對(duì)這些小企業(yè)的扶持力度，并推廣農(nóng)村商業(yè)銀行的微貸服務(wù)。另外，應(yīng)該加強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整，對(duì)大額貸款的企業(yè)應(yīng)該首先進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，借助第三方審計(jì)單位的審計(jì)報(bào)告來幫助制定決策，嚴(yán)格控制和管理大額貸款。緊抓經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的關(guān)鍵期，及時(shí)促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行培育出新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，并在不同領(lǐng)域的市場(chǎng)中占有足夠的優(yōu)勢(shì)，加大對(duì)以農(nóng)業(yè)為主體和小額農(nóng)戶的貸款。同時(shí)，將優(yōu)質(zhì)企業(yè)作為重點(diǎn)的貸款投放對(duì)象，并不斷加強(qiáng)營(yíng)銷力度和手段，以這些優(yōu)質(zhì)用戶來帶動(dòng)農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)效益的增長(zhǎng)。

第二，對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理。降低商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)，首先應(yīng)該化解存量。如果擔(dān)保企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該及時(shí)調(diào)整企業(yè)的貸款策略，并通過風(fēng)險(xiǎn)緩釋的方式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)置換，更換貸款企業(yè)的擔(dān)保人，或者是選擇比較合適的企業(yè)作為貸款的擔(dān)保企業(yè)，降低農(nóng)村商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)，避免擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的傳染。其次，要防范增量。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該改變?cè)械膫鹘y(tǒng)觀念，傳統(tǒng)觀念認(rèn)為擔(dān)保人越多，貸款存在的風(fēng)險(xiǎn)越小，這種理念是錯(cuò)誤的，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該樹立以企業(yè)還款來源為中心的理念，嚴(yán)格審計(jì)貸款的審批階段，嚴(yán)格控制保證類的貸款數(shù)量，適當(dāng)增加信用貸款的比例，并積極探索利用企業(yè)抵押物的價(jià)值來向商業(yè)銀行申請(qǐng)貸款的方式，這樣可以有效防止擔(dān)保圈在無序的狀態(tài)下進(jìn)行擴(kuò)展的局面。最后，以多方協(xié)調(diào)的方式將農(nóng)村商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)降到最低。與商業(yè)銀行貸款中涉及的各方人士進(jìn)行有效的溝通和協(xié)商，并積極建立債券委員會(huì)等機(jī)構(gòu)的設(shè)立，并制定相應(yīng)的制度和措施，有效地促進(jìn)銀行和企業(yè)之間的良好互動(dòng)。

第三，從源頭上防控新增信用風(fēng)險(xiǎn)。強(qiáng)化農(nóng)村商業(yè)銀行管理的方式和手段，在源頭上防控新增的信用風(fēng)險(xiǎn)。首先，應(yīng)該制訂相應(yīng)的貸款盡職指引方案，使貸款的整個(gè)流程更加細(xì)化，在貸款的調(diào)查和審查以及審批和發(fā)放等環(huán)節(jié)安排相應(yīng)的崗位負(fù)責(zé)管理人員，并制定相應(yīng)的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)，使貸款的整個(gè)流程形成固定化的標(biāo)準(zhǔn)模式，為信貸業(yè)務(wù)的辦理提供可靠的參考標(biāo)準(zhǔn)。其次，建立完善的信貸業(yè)務(wù)管理架構(gòu)，并完善以客戶為中心的管理理念，以控制風(fēng)險(xiǎn)為管理的主線，不斷明確商業(yè)銀行內(nèi)部的崗位職責(zé)，建立完善的運(yùn)行機(jī)制和體制，并不斷推進(jìn)貸款營(yíng)銷以及風(fēng)險(xiǎn)防控方面的組織架構(gòu)建設(shè)，保證銀行內(nèi)部各個(gè)崗位之間沒有任何的利用關(guān)聯(lián)，提高銀行貸款在各個(gè)環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)的攔截作用。最后，應(yīng)該不斷強(qiáng)化審計(jì)和監(jiān)督部門的作用，不斷增強(qiáng)銀行的審計(jì)和監(jiān)察以及合理規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的能力，使銀行內(nèi)部的監(jiān)督管理體系日益完善，并發(fā)揮積極的作用。

二、增強(qiáng)商業(yè)銀行規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)的能力

第一，做好信用風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)預(yù)警。在農(nóng)村商業(yè)銀行的內(nèi)部不斷加快對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)的建設(shè)，監(jiān)理合理的指標(biāo)和預(yù)警方式，實(shí)時(shí)關(guān)注國(guó)家的大政方針，高度關(guān)注商業(yè)銀行在貸款中存在的信用風(fēng)險(xiǎn)。特別是對(duì)擔(dān)保企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況的關(guān)注，是非常重要領(lǐng)域的安全隱患，所以農(nóng)村商業(yè)銀行要時(shí)刻關(guān)注企業(yè)抵押物的價(jià)值變動(dòng)，并根據(jù)實(shí)際情況作出科學(xué)合理的信用風(fēng)險(xiǎn)處理，增強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)見能力和處理風(fēng)險(xiǎn)問題的主動(dòng)性。其次，要增強(qiáng)監(jiān)測(cè)房地產(chǎn)貸款存在的風(fēng)險(xiǎn)以及同行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等的能力，從而不斷增強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行預(yù)估信用風(fēng)險(xiǎn)的能力。

第二，夯實(shí)風(fēng)險(xiǎn)防控的科技支撐。在經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的背景下，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)自身發(fā)展的需要不斷加入科學(xué)技術(shù)手段，并聯(lián)合政府和相關(guān)部門開發(fā)出科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)信息評(píng)估系統(tǒng)，借助互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，構(gòu)建強(qiáng)大的數(shù)據(jù)預(yù)警體系，對(duì)防范區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)提供有效的信息。例如，創(chuàng)建企業(yè)抵押物品的交易平臺(tái)，有效促使抵押物的市場(chǎng)轉(zhuǎn)化，使銀行能夠快速處置不良資產(chǎn)。

第三，重塑科學(xué)的信貸文化。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該以服務(wù)農(nóng)村的實(shí)體經(jīng)濟(jì)為主，找準(zhǔn)企業(yè)發(fā)展的主要目標(biāo)，并不斷根據(jù)區(qū)域發(fā)展的需要來創(chuàng)建新的增長(zhǎng)點(diǎn)和發(fā)展支持點(diǎn)，并不斷圍繞農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，不斷創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和金融服務(wù)的主要方式，做好農(nóng)村商業(yè)銀行新增貸款的管理工作，詳細(xì)分析和規(guī)劃將來貸款的主要投向，并實(shí)現(xiàn)對(duì)整個(gè)貸款流程的動(dòng)態(tài)管理模式，在不斷提升三農(nóng)和小微企業(yè)的服務(wù)質(zhì)量和效率中增強(qiáng)信用貸款風(fēng)險(xiǎn)的防控能力。另外，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該不斷優(yōu)化自身管理，做好貸款前的調(diào)查和審計(jì)工作，詳細(xì)跟蹤貸款的具體環(huán)節(jié)，并做好貸款后的信用管理工作。

三、結(jié)語

農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該增強(qiáng)貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力，精心地完善管理貸款的整個(gè)流程，建立良好的銀行信貸文化，減少銀行信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，使農(nóng)村商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)效益的最大化。

（作者單位為陜西師范大學(xué)）

[作者簡(jiǎn)介：原洪成（1984—），男，陜西師范大學(xué)碩士研究生在讀，研究方向：信用風(fēng)險(xiǎn)管理。]

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