反擔(dān)保的出現(xiàn)使擔(dān)保變得復(fù)雜起來(lái),但在實(shí)踐中,反擔(dān)??梢杂行浹a(bǔ)擔(dān)保人在代償債務(wù)后,因債務(wù)人無(wú)償還能力而無(wú)法追償從而遭受的損失。所以擔(dān)保人在對(duì)債務(wù)人進(jìn)行擔(dān)保時(shí),正確地使用反擔(dān)保,可以有效地保護(hù)自己不擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),不受損失?,F(xiàn)根據(jù)《擔(dān)保法》的規(guī)定,筆者就膚淺的談一談對(duì)反擔(dān)保的認(rèn)識(shí),以利于當(dāng)事人在經(jīng)濟(jì)交往中更好地正確運(yùn)用它來(lái)保護(hù)自己的合法權(quán)益。
一、反擔(dān)保的含義
所謂反擔(dān)保,是指?jìng)鶆?wù)人對(duì)為自己債權(quán)人提供擔(dān)保的第三人提供的擔(dān)保,或指第三人為債務(wù)人向債權(quán)人提供擔(dān)保時(shí),債務(wù)人應(yīng)第三人的要求為第三人提供的擔(dān)保。上述兩種定義都一致認(rèn)為反擔(dān)保是擔(dān)保之一種,債務(wù)人是反擔(dān)保關(guān)系中的擔(dān)保人,第三人為擔(dān)保權(quán)人。反擔(dān)保人向主合同的擔(dān)保人提供的擔(dān)保,也就是擔(dān)保的擔(dān)保。在存在反擔(dān)保關(guān)系的合同,共包括一個(gè)主合同和兩個(gè)擔(dān)保合同,這三個(gè)合同既相互聯(lián)系又相互獨(dú)立:
(一)主合同,這是基礎(chǔ)合同。雙方當(dāng)事人分別為債權(quán)人和債務(wù)人。
(二)擔(dān)保合同,這是主合同的從合同。在擔(dān)保合同中,分別有債權(quán)人、擔(dān)保人、債務(wù)人三方當(dāng)事人。擔(dān)保人的擔(dān)保責(zé)任主要是保證債務(wù)人能及時(shí)償還債務(wù),在債務(wù)人不履行時(shí),由擔(dān)保人代為履行或承擔(dān)連帶責(zé)任。
(三)反擔(dān)保合同,這可以說(shuō)是擔(dān)保合同的從合同。在反擔(dān)保合同中,分別有擔(dān)保人、債務(wù)人、反擔(dān)保人三方當(dāng)事人。在這里,擔(dān)保人成為債權(quán)人,反擔(dān)保人的擔(dān)保責(zé)任主要是在擔(dān)保人代替?zhèn)鶆?wù)人履行了債務(wù)之后,保證債務(wù)人能及時(shí)向擔(dān)保人償還其代為履行的債務(wù)。若債務(wù)人未按時(shí)履行此債務(wù),則由反擔(dān)保人代為履行或承擔(dān)連帶責(zé)任。反擔(dān)保合同實(shí)際上就是擔(dān)保合同,只不過(guò)合同中的債權(quán)人是主合同項(xiàng)下原擔(dān)保合同的擔(dān)保人而已。因此,反擔(dān)保合同的反擔(dān)保人擔(dān)保責(zé)任的履行應(yīng)以擔(dān)保合同中擔(dān)保人的擔(dān)保責(zé)任已履行為前提。
二、反擔(dān)保與共同擔(dān)保的區(qū)別
所謂共同擔(dān)保,是指主合同下存在兩個(gè)并列的擔(dān)保人,擔(dān)保人同時(shí)為債務(wù)人向債權(quán)人提供擔(dān)保,而兩個(gè)擔(dān)保人之間是相互獨(dú)立的。反擔(dān)保的兩個(gè)擔(dān)保合同是相互聯(lián)系的,二者之間的關(guān)系如同主合同與從合同的關(guān)系一樣。反擔(dān)保合同實(shí)際上已與主合同中的債權(quán)人沒(méi)有關(guān)系,主合同的債權(quán)人也無(wú)權(quán)依據(jù)擔(dān)保合同或反擔(dān)保合同要求反擔(dān)保人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。下面舉個(gè)例子說(shuō)明:
李某從某房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)公司購(gòu)買一套住房,需籌集50萬(wàn)元人民幣的資金來(lái)購(gòu)買。除了其本身的自有資金外,打算貸30萬(wàn)元。2014年4月,李某與某銀行簽訂了借款30萬(wàn)元的貸款合同。應(yīng)銀行的要求,需要有二個(gè)以上的擔(dān)保人,李某找了住房置業(yè)擔(dān)保公司作為擔(dān)保人,及朋友張某作自己的保證人,共同簽訂了借款合同,擔(dān)保公司及張某作為合同中的擔(dān)保人,對(duì)貸款合同項(xiàng)下的30萬(wàn)元本金及利息承擔(dān)連帶責(zé)任保證。同時(shí),擔(dān)保公司提出要求李某提供反擔(dān)保,李某遂將所買的房屋向擔(dān)保公司做出抵押反擔(dān)保,并簽訂了具有獨(dú)立法律效力的反擔(dān)保合同,約定若不能按時(shí)歸還銀行貸款,自愿接受對(duì)抵押物的強(qiáng)制執(zhí)行。反擔(dān)保合同至合同簽訂之日起生效。從上述案例中,我們可以看出:張某與擔(dān)保公司在借款合同中就是共同擔(dān)保的關(guān)系,而李某與擔(dān)保公司就是反擔(dān)保的關(guān)系。雖然二個(gè)合同是主合同與從合同的關(guān)系,但從合同中與銀行方已沒(méi)有什么關(guān)系了。
依《擔(dān)保法》第2條第2款的規(guī)定,在我國(guó)有五種擔(dān)保方式:依次為保證、抵押、質(zhì)押、留置和定金?!稉?dān)保法》接下來(lái)便是反擔(dān)保條款。那么,是否可以認(rèn)為擔(dān)保及反擔(dān)保方式本身都有可能采用以上任何一種方式呢?筆者認(rèn)為不是這樣。從反擔(dān)保條文的表述給我們提供的內(nèi)容可知,反擔(dān)保只能適用于原始擔(dān)保方式為保證或抵押或質(zhì)押之情形,而必須將留置和定金排斥在外。因?yàn)樵诹糁煤投ń鸬膿?dān)保中不會(huì)出現(xiàn)第三人為債務(wù)人向債權(quán)人提供擔(dān)保的可能,所以,有權(quán)要求債務(wù)人提供反擔(dān)保的第三人,既可以是保證人,也可以是抵押人,還可以是出質(zhì)人。這是針對(duì)反擔(dān)保可以適用于哪些原始擔(dān)保而言的。
還有一點(diǎn)應(yīng)指明的是,反擔(dān)保方式本身是否也有限制呢?結(jié)論仍是肯定的。筆者認(rèn)為反擔(dān)保方式只能有抵押、質(zhì)押二種。如果擔(dān)保方式是保證的話,那么這里的反擔(dān)保就意味著債務(wù)人得擔(dān)保保證人由于為之代為履行或承擔(dān)責(zé)任后所擁有的追償權(quán)能得以實(shí)現(xiàn)。我們可以繼續(xù)假設(shè)反擔(dān)保方式也為保證,那么,整個(gè)擔(dān)保與反擔(dān)保關(guān)系則必須作如下表述:主債保證人(第三人)代為履行或承擔(dān)責(zé)任后,得由債務(wù)人保證其追償?shù)膶?shí)現(xiàn)。但是,我們立刻便發(fā)現(xiàn)此種表述違反了保證擔(dān)保的基本法律機(jī)理。因?yàn)閭鶆?wù)人不可能自己向債權(quán)人提供保證,否則,這一保證就淪為一般擔(dān)保,而非法律通常所謂反擔(dān)保。因此,可以排除在原始擔(dān)保方式為保證的情況下反擔(dān)保方式也為保證的可能。同理,也可以排除原始擔(dān)保方式為質(zhì)押、抵押時(shí),反擔(dān)保為保證的可能,因此,也就是可以將保證整個(gè)排除在反擔(dān)保方式之外了。在原始擔(dān)保方式為保證的情況下,反擔(dān)保只能采用抵押、質(zhì)押或定金的方式,而且可以排除是債務(wù)人之外的第三人為保證人提供抵押或質(zhì)押擔(dān)保的情況。既然債務(wù)人可以為第三人就自己的財(cái)產(chǎn)設(shè)立抵押、質(zhì)押或定金,為什么不直接就此向主債權(quán)人設(shè)立擔(dān)保呢?依照擔(dān)保法的相關(guān)法理,物的擔(dān)保比人的擔(dān)保具有更強(qiáng)的效力,債權(quán)人理應(yīng)更樂(lè)于接受物之擔(dān)保方式才是。但是,我們的現(xiàn)實(shí)生活是紛繁復(fù)雜易變,從實(shí)際操作的角度看,任何理論都可能是滯后和欠完整的。事實(shí)上在一定情況下確實(shí)有保證的效力被變?yōu)楦哂谖锏膿?dān)保效力的情況。如債權(quán)人更信任擔(dān)保公司的信譽(yù),寧愿以擔(dān)保公司作為保證人設(shè)立保證擔(dān)保,而不愿意就債務(wù)人的不動(dòng)產(chǎn)設(shè)定抵押擔(dān)保。
以上是筆者的一些個(gè)人看法,不夠成熟,反擔(dān)保在適用中的障礙及其形式技巧也是有待去研究探索的,希望在法律條文不斷完善的過(guò)程中,這一擔(dān)保形式能夠更好的為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)及人們生活提供更好的保障。(作者單位為白城市鶴城公證處)