銀行個人貸款業(yè)務的風險管理

隨著個人貸款業(yè)務在我國銀行業(yè)務體系之內的不斷發(fā)展，其風險管理的要求越來越高。然而，我國目前的銀行個人貸款風險管理機制還不完善，現(xiàn)有的風險管理體系已經不能滿足發(fā)展的需要，阻礙了個人貸款業(yè)務健康發(fā)展。本文對目前銀行個人貸款業(yè)務風險管理現(xiàn)狀進行了具體的分析，針對所存在的主要問題提出了有效的管理防范，促進銀行實現(xiàn)風險有效控制。

一、銀行個人貸款業(yè)務風險管理存在的主要問題

（一）信用風險管理不完善。主要表現(xiàn)在信用風險識別技術落后，缺乏有效的處理手段，沒有健全的防范機制。目前我國大部分銀行的信用分析手段主要依靠傳統(tǒng)的方法，信用風險計量技術水平比較低，處于傳統(tǒng)的比率分析階段，根本無法滿足當前銀行發(fā)展的需求。同時銀行在個人貸款被發(fā)放出來之后，只能被動地接受風險，很容易導致我國銀行在發(fā)生經濟大周期波動時遭受到巨大的風險損失。另外，我國銀行外部監(jiān)管不足，信用風險內控機制缺失，信用風險防范機制不健全，無法有效控制信用風險的增量。

（二）操作風險管理意識薄弱，治理和激勵機制不科學，內控制度不合理。由于操作風險管理意識不強，銀行工作人員的主觀因素會引起一些風險，比如操作失誤或出現(xiàn)違法行為等，不能嚴格的按照流程去執(zhí)行。一旦銀行突發(fā)類似系統(tǒng)癱瘓的事件時，根本不能成功的防范其風險。銀行業(yè)務經營的中心任務主要是為了追求利潤的最大化，逐漸的形成了一種不正確的意識，即為了取得更多的獎勵，甚至為客戶提供違規(guī)的服務，從而忽視了風險控制方面的工作，這樣將會導致銀行的經營傾向逐漸步入短期化。另外，有些銀行內控制度也存在明顯的缺陷，內控相關的規(guī)章制度不健全，由于內控機構缺乏權威性，內控制度很難落實。所具備的權威性無法得到充分的發(fā)揮，甚至會導致會計信息失真等問題的出現(xiàn)。

（三）對市場風險認識不充分，缺乏科學的風險管理體系。目前我國有的銀行雖然已經開始研究個人貸款中各業(yè)務品種的風險定價機制，但是對市場風險管理的認識存在偏差，業(yè)務全過程不能對風險進行有效的識別和控制。主要原因是由于風險計量模型的建設進程不夠快，沒形成完善的管理市場風險的技術手段。缺少科學合理的定價依據(jù)，規(guī)避風險的方法比較落后，相關人員的專業(yè)水平有待提高。很多銀行還沒有建立基于人行征信、互聯(lián)網征信機構、互聯(lián)網大數(shù)據(jù)等平臺的風控模型和反欺詐模型，銀行與個人客戶之間還沒有實現(xiàn)完全的信息對稱。各個業(yè)務部門沒有形成良好的溝通、交流和信息共享，在風險管理方面缺乏合理性、系統(tǒng)性。

二、加強銀行個人貸款業(yè)務風險管理的有效方法

（一）加強社會法治建設，完善個人貸款業(yè)務信用風險控制體系，建立科學的個人信用體系。在個人貸款業(yè)務中，首先應該建立出相關的法律來維護體系，從根本上改善個人貸款的生態(tài)環(huán)境。維護債權人的利益，妥善保護投資者的切身利益。構建信息化和產業(yè)化相結合的制度平臺，為個人信用的管理提供有效的依據(jù)，全面防范信用風險。除此之外，還要營造良好的個人信用環(huán)境，建立科學完善的個人信用體系，加強宏觀調控力度，制定個人信用制度評估標準。加大監(jiān)督檢查的力度，優(yōu)化市場結構，以法律手段保障、維護個人信用系統(tǒng)的正常運行。

（二）營造風險控制文化，嚴格個人貸款業(yè)務程序。銀行的所有員工都應當嚴格遵循風險控制文化，了解銀行在風險管理上的操作政策，全面掌握個人貸款業(yè)務的風險敏感程度，相關的工作人員必須了解銀行所承受的風險水平。針對當前我國個人信用制度還不健全的情況，在開展個人貸款業(yè)務時，首先，必須要嚴格把關，嚴格審定借款人的借款資格，是否真正具有還款能力；其次，對貸款申請人進行全面的貸前調查，正確判定借款人的短期、中長期償債能力。再次，貸中審批程序要實行動態(tài)監(jiān)管，不要忽視貸后管理，針對逾期貸款及時的進行個貸業(yè)務催收工作，堅決抵制形成不良貸款的情況發(fā)生。

（三）建立資產與負債管理體系，提高市場風險管理水平，優(yōu)化市場風險管理環(huán)境。建立資產負債管理體系，主要目的是使銀行個人貸款業(yè)務實現(xiàn)流動性、盈利性、安全性的統(tǒng)一，計算并管理各類市場風險，對銀行的資產負債表實施全面平衡的管理。優(yōu)化配置經濟資本，使銀行的盈利目標得以實現(xiàn)?？稍阢y行內部設立獨有的風險管理審計委員會，對可能面臨的風險進行管理，結合實際情況，擬定相應的風險控制程序。一旦發(fā)現(xiàn)風險應及時采取有效的措施進行糾正，確保銀行內部風險管理體系的完整。

三、結語

綜上所述，目前我國銀行個人貸款業(yè)務不斷發(fā)展，伴隨著的風險也越來越明顯，風險并不可怕，我們應該正確的去認識它、了解它、掌握它。在實踐的工作中不斷加強對銀行個人貸款業(yè)務風險管理的研究，針對銀行個人貸款業(yè)務面臨的各類風險，嚴格制度落實、完善制度建設，采取有效的措施加強內部控制監(jiān)督，實施獎懲措施。從根本上提高個人貸款業(yè)務的風險管理水平，實現(xiàn)有效的防范和控制，為銀行個人貸款業(yè)務健康、持續(xù)發(fā)展提供一定的保障。（作者單位為龍江銀行股份有限公司）