金融支農(nóng)中扶貧問(wèn)題探析

隨著互聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)及保險(xiǎn)制度的發(fā)展與完善，為農(nóng)村金融發(fā)提供了新形式。電子商務(wù)的推廣開(kāi)辟了新的農(nóng)業(yè)銷(xiāo)售渠道，緩解了地利劣勢(shì)、擴(kuò)展了市場(chǎng)規(guī)模、給企業(yè)提供公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。而保險(xiǎn)機(jī)制的推廣也為精準(zhǔn)扶貧提供了更多的可能性。本文從四個(gè)方面展開(kāi)對(duì)河北省保定市金融扶貧的研究。文章開(kāi)頭簡(jiǎn)述了金融扶貧的研究背景與意義，其次介紹了保定市金融扶貧現(xiàn)狀，接著分析了主要金融扶貧模式—“阜平模式”及特色，最后提出了建設(shè)河北省金融扶貧的對(duì)策及建議。

一、研究背景及意義

近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融體系初步建立，多層次、較完善的金融體系為農(nóng)村發(fā)展提供更多的可行性，但從總體上看農(nóng)村金融特別是貧困地區(qū)仍是整個(gè)金融體系中有待提高的部分。盡管通過(guò)金融服務(wù)的水平的提升和擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋范圍，可以有效的解決貧富差距拉大、區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡等問(wèn)題，但是金融排斥則限制了金融服務(wù)的可獲得性，不利于社會(huì)問(wèn)題的解決。增強(qiáng)低收入群體獲取金融服務(wù)的能力是幫助農(nóng)民脫貧致富的當(dāng)務(wù)之急。

從農(nóng)村金融排斥角度來(lái)看，我國(guó)農(nóng)村金融體系還有待進(jìn)一步的完善；在研究范圍上，現(xiàn)有文獻(xiàn)主要從國(guó)家或單個(gè)區(qū)域內(nèi)部對(duì)農(nóng)村金融排斥問(wèn)題進(jìn)行研究，忽視了東西部地區(qū)內(nèi)部間的差異，而我們認(rèn)為還要進(jìn)一步對(duì)地區(qū)差異進(jìn)行研究，結(jié)合微觀數(shù)據(jù)和具體地區(qū)的發(fā)展情況，進(jìn)行具體的分析?；谏鲜稣撐募把芯康牟蛔?，本文從金融排斥視角出發(fā)，緊跟我國(guó)農(nóng)村進(jìn)行新型金融試點(diǎn)的浪潮，結(jié)合保定市貧困地區(qū)的特點(diǎn)，對(duì)保定市貧困地區(qū)的金融排斥進(jìn)行深入的研究，研究保定市農(nóng)村的金融組織形式，開(kāi)發(fā)新的金融產(chǎn)品與工具，為保定市金融扶貧模式的發(fā)展提供思路與建議。

二、保定市金融扶貧現(xiàn)狀

金融扶貧主要是為貧困群眾提供其滿足自身發(fā)展所需資金，進(jìn)而提高其區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，縮小城鄉(xiāng)差距，實(shí)現(xiàn)共同富裕。目前，保定市金融扶貧主要依靠國(guó)家財(cái)政的支持，貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展能力欠缺，農(nóng)業(yè)信貸資金較少，金融體系相對(duì)不完善。現(xiàn)階段，保定市正在積極構(gòu)建多層級(jí)、功能互補(bǔ)的金融體系，涉農(nóng)貸款持續(xù)增長(zhǎng)。2015年以來(lái)保定市銀監(jiān)局針對(duì)“金融扶貧富民貸款”開(kāi)展試點(diǎn)工程，初步取得成效。為滿足保定貧困市地區(qū)資金需求，新增貸款25.16億，涉及3.1戶(hù)。2016年，建立金融扶貧組織管理體系和融資運(yùn)作體系，完善貧困地區(qū)的投融資、擔(dān)保信用市場(chǎng)。利用政策支持地方特色產(chǎn)業(yè)、機(jī)構(gòu)的發(fā)展，如特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展、光伏扶貧等產(chǎn)業(yè)，這些扶貧項(xiàng)目的開(kāi)展、推進(jìn)在一定程度上促進(jìn)了當(dāng)?shù)亟鹑诎l(fā)展。2016年12月，保定市扶貧辦在總結(jié)示范區(qū)工作基礎(chǔ)上，召開(kāi)了政策性金融扶貧座談會(huì)，希望創(chuàng)新扶貧示范區(qū)，尋找金融扶貧新思路、新道路，并部署了下一步保定市金融扶貧示范區(qū)的工作。

本文從2013年河北省各縣市經(jīng)濟(jì)及排名中截取出保定市國(guó)家級(jí)貧困縣的數(shù)據(jù)繪制出圖一，其排名從左至右一次是121、116、126、131，基本處于河北省發(fā)展較落后地區(qū)，除上述四個(gè)國(guó)家級(jí)貧困縣外，保定市淶水縣、易縣、撫平縣等經(jīng)濟(jì)發(fā)展級(jí)排名也相對(duì)靠后，如何提高貧困地區(qū)GDP增速、發(fā)展貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)是保定市政府急需解決的問(wèn)題。

盡管保定市政府及有關(guān)部門(mén)積極進(jìn)行金融扶貧工作的推進(jìn)，但仍存在以下難點(diǎn)第一，保定市貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和銷(xiāo)售渠道單一，農(nóng)村生產(chǎn)成本較高，科技推廣低，農(nóng)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力較小，不易有資金的積累；第二，保定市貧困地區(qū)受教育程度低，市場(chǎng)意識(shí)較弱，對(duì)于每年剩余資金的利用不夠充分，多以?xún)?chǔ)蓄為主。受傳統(tǒng)“自給自足”思想觀念上較深，農(nóng)戶(hù)的農(nóng)業(yè)貸款較少，產(chǎn)業(yè)的規(guī)模沒(méi)有進(jìn)一步擴(kuò)大和升級(jí)；第三，保定市貧困地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境脆弱，金融體系建設(shè)較緩使得金融機(jī)構(gòu)參與扶貧的積極性減弱。

三、保定市金融扶貧主要模式分析

保定市扶貧模式主要是繼續(xù)推廣阜平模式，這里的廣阜平模式本文有兩點(diǎn)理解：一是“互聯(lián)網(wǎng)+金融扶貧”，是在當(dāng)?shù)蒯槍?duì)其特色農(nóng)產(chǎn)品銷(xiāo)售和阿里巴巴電商網(wǎng)站對(duì)接，促進(jìn)當(dāng)?shù)胤e極開(kāi)展農(nóng)副特種養(yǎng)殖。二是“保險(xiǎn)+貸款”金融扶貧模式，阜平當(dāng)?shù)厝馀?、肉羊、核桃、大棗是其特色產(chǎn)品，市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)常影響農(nóng)民收入，針對(duì)此現(xiàn)象推出了成本價(jià)格保險(xiǎn)，為期成本損失提供保障。接著是貸款政策，鼓勵(lì)銀行按1：5發(fā)放貸款，設(shè)立1.5億擔(dān)?；穑瑸榇龠M(jìn)當(dāng)?shù)剞r(nóng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。推出了“三戶(hù)聯(lián)?！闭撸繎?hù)可以獲得5-10萬(wàn)元貸款。阜平縣共發(fā)放扶貧貸款1.84億元，，覆蓋貧困戶(hù)3185戶(hù)，占整個(gè)縣市的65%。此模式推廣后，取得了較好的成效，截至2015年末，有13個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、209個(gè)行政村獲得金融網(wǎng)絡(luò)的服務(wù)，在扶貧貸款支持下，未來(lái)將在天生橋鎮(zhèn)施工建設(shè)1500畝示范園，用于種植食用菌，預(yù)計(jì)增收4萬(wàn)元，帶動(dòng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)民脫貧致富。

從我們搜集的5000戶(hù)阜平當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)繪制圖2，可以看出食用菌養(yǎng)殖占33%，其他養(yǎng)殖業(yè)占55%，也開(kāi)展了其他經(jīng)營(yíng)，農(nóng)業(yè)多元化的推進(jìn)更加有利于當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)體系的完善和發(fā)展。

阜平模式抓住了互聯(lián)+的時(shí)代潮流，積極推動(dòng)貧困地區(qū)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，通過(guò)電子商務(wù)來(lái)擴(kuò)大貧困地區(qū)農(nóng)產(chǎn)品銷(xiāo)售渠道并且突出當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)，開(kāi)辟農(nóng)業(yè)新渠—銷(xiāo)售特色農(nóng)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)民增收。將保險(xiǎn)機(jī)制引入貧困地區(qū)金融市場(chǎng)，可以為農(nóng)民的基礎(chǔ)收入提供保障，充分發(fā)揮保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償功能，如果農(nóng)民因天災(zāi)而歉收，可以得到保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)金來(lái)彌補(bǔ)自身?yè)p失，一定程度上增加農(nóng)民對(duì)土地的信心，提高貧困地區(qū)農(nóng)民的積極性；又可以降低金融扶貧中的信貸風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)揮保險(xiǎn)融資增新功能，完善金融服務(wù)，使資金流入貧困地區(qū)的產(chǎn)業(yè)，促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展；還可以通過(guò)政策性金融服務(wù)，完善當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)鏈、服務(wù)鏈，使市場(chǎng)與政府有機(jī)結(jié)合，充分發(fā)揮政府在經(jīng)濟(jì)中的導(dǎo)向作用。

四、關(guān)于保定市金融扶貧政策建議

（一）推廣“草根銀行”扎根于農(nóng)村社區(qū)

結(jié)合保定市貧困縣金融排斥情況，“草根銀行”更適宜本地區(qū)發(fā)展?！安莞y行”扎根于城市、村鎮(zhèn)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，是經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)多以村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村合作社等形式成立。這些機(jī)構(gòu)往往定位于為窮人銀行，即為小客戶(hù)提供小額金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，它往往與有關(guān)部門(mén)聯(lián)動(dòng)運(yùn)作，既有從足資金來(lái)源，也能針對(duì)具體個(gè)人進(jìn)行貸款發(fā)放、收回，降低風(fēng)險(xiǎn)，也從一定程度上遏制了農(nóng)村高利貸等地下金融發(fā)展，進(jìn)而促進(jìn)當(dāng)?shù)亟鹑诟母铩?/p>

農(nóng)民資金互助組織、社區(qū)基金等機(jī)構(gòu)在在農(nóng)村的設(shè)立適應(yīng)了農(nóng)村金融體系。建議明確扶貧對(duì)象，清楚的了解貧困農(nóng)戶(hù)的生計(jì)資本狀況，增強(qiáng)貧困農(nóng)戶(hù)的金融需求彈性，金融機(jī)構(gòu)適當(dāng)為貧困戶(hù)建立檔案進(jìn)行精準(zhǔn)扶貧，建設(shè)適合貧困地區(qū)金融扶貧績(jī)效評(píng)估指標(biāo)體系。

（二）建立基層網(wǎng)點(diǎn)，完善相關(guān)配套措施，為加大金融支持創(chuàng)造條件

建議金融機(jī)構(gòu)根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與變化以及貧困地區(qū)對(duì)金融需求的變化調(diào)整金融網(wǎng)點(diǎn)的布局，需要國(guó)有控股銀行等金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)向基層延伸，也可以根據(jù)需求引進(jìn)外資金融機(jī)構(gòu)，發(fā)展非銀行金融機(jī)構(gòu)，這樣一來(lái)可以形成多方位，多層次，適當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的金融機(jī)構(gòu)支持體系。

基層網(wǎng)點(diǎn)能直接與當(dāng)?shù)剡M(jìn)行對(duì)接，是最直接的方式。加強(qiáng)當(dāng)?shù)鼗鶎泳W(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，完善配套措施，為貧困縣提供金融支持，提高為當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)能力，進(jìn)而提高金融扶貧的精準(zhǔn)度。

（三）完善金融扶貧體系以及金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)

農(nóng)村金融的發(fā)展需要大量的資金、健全的服務(wù)提供，貧困地區(qū)建設(shè)更加需要政府、資金、金融服務(wù)的大力支持。

為使金融業(yè)謀求更大發(fā)展，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期發(fā)展?fàn)顩r，改善農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)生態(tài)環(huán)境，需要我們?yōu)榻鹑诜鲐毥ㄔO(shè)提供精準(zhǔn)的資金和服務(wù)支持，在此基礎(chǔ)上，謀求貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)、金融業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

可以通過(guò)推廣創(chuàng)新產(chǎn)品以及小額信貸，從根本上滿足生產(chǎn)資金的需求，改進(jìn)造血式扶貧模式，構(gòu)建適度競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融扶貧體系，彌補(bǔ)市場(chǎng)資源配置的不足，增強(qiáng)農(nóng)村貸款制度以及農(nóng)村貸款額度。

加大財(cái)政投入力度，架設(shè)金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)并且推廣，實(shí)現(xiàn)投融資平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)。將保險(xiǎn)概念在農(nóng)村進(jìn)行推廣，擺脫農(nóng)民等對(duì)保險(xiǎn)的固有偏見(jiàn)，政府組織積極推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等險(xiǎn)種，保障農(nóng)民收入，切實(shí)發(fā)展保定市金融生態(tài)建設(shè)。

（四）完善金融機(jī)構(gòu)效績(jī)?cè)u(píng)級(jí)體系

目前對(duì)貧困地區(qū)的金融狀況以及金融機(jī)構(gòu)效績(jī)?nèi)鄙俸侠淼脑u(píng)價(jià)指標(biāo)，建議引入績(jī)效評(píng)價(jià)，通過(guò)一定評(píng)價(jià)方法、標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)職能部門(mén)的績(jī)效目標(biāo)進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，合理安排預(yù)算。對(duì)金融扶貧機(jī)構(gòu)的績(jī)效評(píng)價(jià)可以從以下四個(gè)角度來(lái)進(jìn)行評(píng)價(jià)，包括財(cái)務(wù)指標(biāo)，客戶(hù)指標(biāo)，內(nèi)部運(yùn)作指標(biāo)以及學(xué)習(xí)與創(chuàng)新能力。

財(cái)務(wù)指標(biāo)可以包括流動(dòng)性指標(biāo)以及盈利指標(biāo)等各項(xiàng)財(cái)務(wù)性指標(biāo)，用于金融扶貧機(jī)構(gòu)掌握自身的發(fā)展和戰(zhàn)略的部署，在金融扶貧中更要注重的是貧困地區(qū)金融客戶(hù)的需求反饋以及對(duì)經(jīng)營(yíng)提供的建設(shè)性的意見(jiàn)。可以參照車(chē)舒（2011）對(duì)南詔扶貧社的績(jī)效評(píng)價(jià)指標(biāo)，如表1所示。

通過(guò)此績(jī)效評(píng)價(jià)指標(biāo)，能更好的為保定市金融扶貧機(jī)構(gòu)績(jī)效進(jìn)行合理的評(píng)估，提高政府及相關(guān)人員的積極性，為保定市金融扶貧提供強(qiáng)有力的動(dòng)力。同時(shí)，各縣在開(kāi)展金融扶貧工作時(shí)，要?jiǎng)?chuàng)新思路和方法，以人民名義辦實(shí)事，對(duì)于反映的問(wèn)題及時(shí)處理，完善監(jiān)督體系，做好金融扶貧工作。（作者單位為河北金融學(xué)院金融系）

作者簡(jiǎn)介：周嘉慧 （1996-），女，2014 級(jí)，金融學(xué)專(zhuān)業(yè)。

馬曉葉 （1996-），女，2014 級(jí)，金融學(xué)專(zhuān)業(yè)。

指導(dǎo)老師：劉倩，馮雪

項(xiàng)目來(lái)源：2016 年度河北金融學(xué)院大學(xué)生科學(xué)研究基金資助項(xiàng)目

項(xiàng)目編號(hào)：DXSKYY2016037