基于金融排斥視角保定市精準(zhǔn)扶貧問題的研究

解決金融排斥問題有利于推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧工作，據(jù)此本文從評(píng)估排斥、條件排斥、價(jià)格排斥、營銷排斥和自我排斥六個(gè)維度就保定市建立評(píng)估指標(biāo)體系。對(duì)保定市的金融排斥現(xiàn)狀、影響因素進(jìn)行分析，最終從政府、金融機(jī)構(gòu)、金融服務(wù)渠道等多角度提出解決對(duì)策，減少保定市農(nóng)村金融排斥，加快精準(zhǔn)扶貧工作進(jìn)程。

一、研究背景及意義

目前，我國處于全面促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大背景下，河北省政府的工作重點(diǎn)是推動(dòng)精準(zhǔn)扶貧，所以保定市要根據(jù)自身現(xiàn)狀，以精準(zhǔn)扶貧助力于精準(zhǔn)脫貧。金融排斥是指處于弱勢的社會(huì)群體，無法通過適合的渠道享受和使用金融機(jī)構(gòu)提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)。保定市處于京津冀一體化中，雄安新區(qū)又屬于保定的腹地，但由于自身經(jīng)濟(jì)發(fā)展的約束和城鄉(xiāng)二元化，使保定市鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧的過程中金融排斥問題突出。據(jù)此本文從地理排斥，評(píng)估排斥、條件排斥、價(jià)格排斥、營銷排斥、和自我排斥這六個(gè)維度來構(gòu)建評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，對(duì)保定市金融排斥現(xiàn)象進(jìn)行分析。本文主要從社會(huì)經(jīng)濟(jì)特征、供給需求兩方面研究了金融排斥的影響因素，同時(shí)有效的治理金融排斥問題有利于推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧工作、促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，穩(wěn)步推進(jìn)全面建設(shè)小康社會(huì)步伐。

二、保定市農(nóng)村金融排斥現(xiàn)狀

（一）地理排斥

“精準(zhǔn)識(shí)別”是精準(zhǔn)扶貧中的重要環(huán)節(jié)之一，識(shí)別貧困戶也成為扶貧道路中的重要挑戰(zhàn)。由于識(shí)別是按照省、市、縣、鄉(xiāng)、村的流程，前三級(jí)又受到國家統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的支持，識(shí)別結(jié)果較為準(zhǔn)確。政府也抓住了集中扶貧可以顯現(xiàn)扶貧開發(fā)成績的特點(diǎn)，造成鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村貧困識(shí)別中很容易出現(xiàn)遺漏的現(xiàn)象，許多真正的貧困戶難以從中受益。

以位于河北省中部的保定市為例，由于毗鄰天津、北京，同時(shí)在京津冀協(xié)同發(fā)展的大背景下，地理優(yōu)勢較為突出。保定有阜平縣、淶水、淶源、易縣、唐縣、順平縣、曲陽縣、望都縣、博野縣九個(gè)貧困縣，地區(qū)發(fā)展受地區(qū)、自然災(zāi)害影響較大，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)急需加強(qiáng)。我們用地區(qū)銀行類金融機(jī)構(gòu)數(shù)/地區(qū)人口來衡量地理排斥程度，目前保定市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)約1400左右，人口約為1100萬人口。總體來看農(nóng)村地區(qū)證券、保險(xiǎn)等營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)分布密度較小，銀行類金融機(jī)構(gòu)人均覆蓋率低，地理排斥較嚴(yán)重。

（二）價(jià)格排斥

保定市有多個(gè)貧困縣，農(nóng)民的收入低且不穩(wěn)定，違約風(fēng)險(xiǎn)高，缺乏還款保證，如圖1在對(duì)農(nóng)戶的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)民能夠按時(shí)還貸的僅占38%，超過半數(shù)的農(nóng)戶存在貸款不能及時(shí)償還的問題。因此許多正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不愿對(duì)其發(fā)放過多貸款，或者一些扶貧項(xiàng)目的門檻過高，農(nóng)戶由于資金不足等原因不得不放棄，使得最終受益者仍是非貧困戶，體現(xiàn)出精準(zhǔn)扶貧中“精準(zhǔn)幫扶”環(huán)節(jié)的難點(diǎn)。

據(jù)統(tǒng)計(jì)保定市各商業(yè)銀行吸收存款利率差別不大，但對(duì)農(nóng)戶發(fā)放貸款的利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于基準(zhǔn)利率的上浮水平，利率上浮可達(dá)到70%，這樣無疑限制了他們從金融機(jī)構(gòu)獲取資金的主動(dòng)性，顯示出保定地區(qū)明顯的價(jià)格排斥。

（三）評(píng)估排斥

農(nóng)戶借貸需求隨惠農(nóng)政策實(shí)施不斷提高，在對(duì)農(nóng)戶的調(diào)查中，具有借貸需求的農(nóng)戶占樣本農(nóng)戶的80%左右，如表1所示，生產(chǎn)型需求占31.7%，說明農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)在不斷改善。約60%的農(nóng)戶存在借貸難問題，農(nóng)村地區(qū)獲取貸款的農(nóng)戶比例均低于30%，這表明我市農(nóng)戶實(shí)際貸款需求滿足率較低。

對(duì)農(nóng)戶的調(diào)查結(jié)果發(fā)現(xiàn)，導(dǎo)致的農(nóng)戶貸款需求不能滿足的原因中手續(xù)麻煩占到13%，貸款期限短占15%。保定市有中國農(nóng)業(yè)銀行等商業(yè)銀行、農(nóng)信社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長且不穩(wěn)定，導(dǎo)致涉農(nóng)信貸收益較低且風(fēng)險(xiǎn)較高，所以在貸款的發(fā)放過程中有相當(dāng)嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、審批程序。

（四）條件排斥

目前農(nóng)村信用評(píng)估體系比較欠缺，農(nóng)戶缺乏抵押物和愿意為其提供擔(dān)保的人，個(gè)人的還款能力和信譽(yù)程度難以證明，因此大多農(nóng)戶被排除在金融機(jī)構(gòu)之外，如圖2所示，無抵押或擔(dān)保也是貸款需求不能滿足的主要因素之一。由于保定地區(qū)貧困縣多位于山區(qū)，若想因地制宜發(fā)揮地區(qū)經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢，需要較長探索時(shí)間。從信貸結(jié)構(gòu)上看，信貸投放也主要集中在一些大的企業(yè)項(xiàng)目中，對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)投放較少，嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村擴(kuò)大再生產(chǎn)以及中小企業(yè)的發(fā)展。在精準(zhǔn)幫扶過程中，許多幫扶人員只是看重結(jié)果忽略過程，沒有真正從農(nóng)戶自身利益出發(fā)，受益者仍是扶貧項(xiàng)目中的大戶甚至私人企業(yè)等。

（五）營銷排斥

以地區(qū)貸款余額/存款余額來衡量營銷排斥程度，2012年保定地區(qū)存貸比41.63%，低于河北省平均指標(biāo)。從營銷服務(wù)看保定多數(shù)縣域也都存在明顯的營銷排斥，例如服務(wù)產(chǎn)品單一、以存貸款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主，農(nóng)村地區(qū)電子化水平較低、結(jié)算方式缺乏創(chuàng)新、農(nóng)戶對(duì)銀行提供的服務(wù)產(chǎn)品不適應(yīng)等。

（六）自我排斥

目前由于金融機(jī)構(gòu)的審批過程較為嚴(yán)格，多數(shù)農(nóng)戶缺乏金融知識(shí)、文化水平較低，自認(rèn)為銀行不會(huì)為其提供貸款等，使得自我排斥程度較高。但非銀行類金融機(jī)構(gòu)在保定市民間金融機(jī)構(gòu)中占很大比重，據(jù)統(tǒng)計(jì)截至2013年底，保定市小額貸款公司數(shù)量達(dá)到77家，累計(jì)發(fā)放貸款71.26億元，貸款余額42.7億元，累計(jì)發(fā)放貸款數(shù)量超過一萬戶。其經(jīng)營靈活、手續(xù)簡單的特點(diǎn)也彌補(bǔ)了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的不足，可以在一定程度上滿足農(nóng)戶的資金需求。

三、影響因素

（一）社會(huì)經(jīng)濟(jì)因素

一個(gè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度、就業(yè)情況、城市化率、家庭資產(chǎn)狀況、城鄉(xiāng)收入差異、政府經(jīng)濟(jì)政策的支持、通信技術(shù)發(fā)展等社會(huì)環(huán)境也影響著金融排斥問題。通常，當(dāng)一個(gè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展繁榮，則該地區(qū)的金融市場也會(huì)隨之繁榮，金融需求增加吸引金融機(jī)構(gòu)提供更多金融網(wǎng)點(diǎn)，網(wǎng)點(diǎn)密集程度相對(duì)較高，相對(duì)金融排斥問題存在的程度低。就業(yè)率高說明家庭的可用資金多、城市化率高說明城鎮(zhèn)居民多，城鎮(zhèn)居民有相對(duì)完善的社會(huì)保障、家庭資產(chǎn)狀況良好、有政府經(jīng)濟(jì)政策支持的地區(qū)金融資源配資相對(duì)均勻這都降低了金融排斥。通信技術(shù)的發(fā)展和使用給金融服務(wù)提供了更多的渠道和可能，如網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行的使用。

一個(gè)地區(qū)所處的經(jīng)濟(jì)區(qū)位、地理特征、年齡層次和居民受文化水平也不同程度上影響著金融排斥問題。經(jīng)濟(jì)區(qū)位優(yōu)勢明顯的地區(qū)金融市場發(fā)展的好，金融排斥程度就相對(duì)較輕。文化水平高的人們更容易接受和使用金融產(chǎn)品，有穩(wěn)定工作的中年人更受金融機(jī)構(gòu)歡迎，不易受到排斥。

（二）供給需求因素

保定市的金融排斥問題根本是供給需求雙方不匹配造成的，金融的供給者提供了服務(wù)和產(chǎn)品，但金融需求者因?yàn)楦鞣N原因并沒有真正的享受到金融服務(wù)和產(chǎn)品，從而形成了金融排斥。當(dāng)金融需求者有真實(shí)的需求時(shí)，但金融供給者因?yàn)楦鞣N原因并沒有提供相應(yīng)的產(chǎn)品和服務(wù)而造成的金融排斥。

保定市雖處于東部經(jīng)濟(jì)繁榮地區(qū)，但區(qū)域內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的極度不平衡，城鄉(xiāng)收入差異大，對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度緩慢的貧困地區(qū)始終存在著嚴(yán)重的金融排斥問題。貧困地區(qū)當(dāng)?shù)鼐用袷杖雭碓瓷佟⑽幕降?、通信閉塞易受到金融排斥。貧困地區(qū)的金融需求不足，且金融機(jī)構(gòu)無法提供適合當(dāng)?shù)厍闆r的金融產(chǎn)品。金融排斥問題解決的關(guān)鍵是提高有效需求和改善金融產(chǎn)品和服務(wù)。

四、解決保定市金融排斥的對(duì)策建議

（一）加大金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新力度

作為新型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，一方面村鎮(zhèn)銀行可以改善農(nóng)村金融中供給不足的狀況，另一方面還可以提高農(nóng)村地區(qū)金融競爭力、發(fā)揮社區(qū)銀行的功能。同時(shí)要注重農(nóng)村金融服務(wù)的創(chuàng)新，開發(fā)更便捷、門檻更低的金融產(chǎn)品，提高貧困戶的貸款額度和貸款期限。擴(kuò)大農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)覆蓋面，讓金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶實(shí)現(xiàn)雙贏。

（二）加強(qiáng)電子化金融服務(wù)渠道

由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體比較分散，業(yè)務(wù)額度不高，使得農(nóng)村經(jīng)融服務(wù)必然具有高成本的特征。而電子化技術(shù)可以節(jié)約時(shí)間提高效率，降低成本，加強(qiáng)農(nóng)戶與外界的溝通，為他們帶去便利的同時(shí)也獲得更高的收益。因地制宜發(fā)展經(jīng)濟(jì)，開展養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)業(yè)、旅游業(yè)等，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)推廣農(nóng)產(chǎn)品，學(xué)習(xí)阜平農(nóng)村電商的成功案例，向縣域及以下地區(qū)推廣手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等金融產(chǎn)品，讓信息技術(shù)帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，有效減少農(nóng)村金融排斥。

（三）加快農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程

農(nóng)村金融排斥的影響原因之一是農(nóng)戶的受教育程度，授人以魚，不如授人以漁。一方面我們應(yīng)該調(diào)整各方面資源，推動(dòng)保定地區(qū)農(nóng)村教育事業(yè)，必要時(shí)需要引進(jìn)先進(jìn)人才，在農(nóng)村進(jìn)行不定期宣講活動(dòng)等，改善農(nóng)村居民的落后思想，解決貸款難、金融服務(wù)資源不足問題。另一方面要提高扶貧工作人員的效率，加強(qiáng)駐村干部在精準(zhǔn)扶貧工作中的重要作用，對(duì)農(nóng)戶實(shí)行稅收優(yōu)惠政策、信貸政策等，減少城鄉(xiāng)差距，降低金融排斥程度。（作者單位為河北金融學(xué)院金融系）

作者簡介：米 嶺 （1995-），女，2014 級(jí)，金融學(xué)專業(yè)。

張文靜 （1996-），女，2014 級(jí)，金融學(xué)專業(yè)。

指導(dǎo)老師：劉倩，馮雪。

項(xiàng)目來源：2016年度河北金融學(xué)院大學(xué)生科學(xué)研究基金資助項(xiàng)目

項(xiàng)目編號(hào)：DXSKYY2016037