常德互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范發(fā)展現(xiàn)狀及存在問(wèn)題

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是制度要素和技術(shù)要素共同作用的結(jié)果，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融具有非常重大的現(xiàn)實(shí)意義。但是就目前常德互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展來(lái)看，還存有較為棘手的問(wèn)題，例如管理不規(guī)范、管理不到位等。本文就當(dāng)前常德市互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范發(fā)展的現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題進(jìn)行分析，從而了解常德互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范發(fā)展的迫切要求。

常德市經(jīng)濟(jì)主要依靠消費(fèi)、投資兩輪驅(qū)動(dòng)。社會(huì)融資規(guī)模中固定資產(chǎn)貸款及企業(yè)債券通過(guò)促進(jìn)投資拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的作用較大，且投資的后續(xù)帶動(dòng)作用十分明顯。反過(guò)來(lái)說(shuō)，由于常德市支柱型、成長(zhǎng)型企業(yè)不多，低水平重復(fù)建設(shè)現(xiàn)象突出，一個(gè)項(xiàng)目的上馬能夠在短期內(nèi)產(chǎn)生巨大的社會(huì)融資需求，但由于輻射性不強(qiáng)，不能帶動(dòng)相關(guān)成長(zhǎng)型企業(yè)的發(fā)展，導(dǎo)致對(duì)社會(huì)融資規(guī)模擴(kuò)張的作用不能持久。第三次互聯(lián)網(wǎng)改革以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展引起社會(huì)廣泛的關(guān)注，同時(shí)在高速的互聯(lián)網(wǎng)金融帶動(dòng)之下我國(guó)也進(jìn)入到了一個(gè)“發(fā)達(dá)網(wǎng)絡(luò)國(guó)家”行列。常德作為一個(gè)地級(jí)市，如何規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展是關(guān)系到當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)穩(wěn)定的一個(gè)重要環(huán)節(jié)。

一、常德互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀

（一）常德互聯(lián)網(wǎng)金融填補(bǔ)了傳統(tǒng)金融業(yè)的空白

互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)資金信息的對(duì)接和交易，資金的供方與需方甚至不需要見(jiàn)面，大大降低了交易成本。其最大特點(diǎn)是單筆額度相對(duì)小，手續(xù)簡(jiǎn)單，且收益比較高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融面對(duì)的客戶(hù)基本以分散的個(gè)人客戶(hù)和中小微企業(yè)為主，貸款額度小，周期短，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低，且手續(xù)簡(jiǎn)便，由于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行并未十分重視，互聯(lián)網(wǎng)金融則正好填補(bǔ)了這個(gè)空白，自然受到追捧而快速發(fā)展。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融模式不斷得到創(chuàng)新和豐富

近年來(lái)，隨著人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融以及互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品運(yùn)作模式的深人了解，常德互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的模式內(nèi)容也不斷地得到創(chuàng)新和豐富。這些模式內(nèi)容上的創(chuàng)新和豐富突出表現(xiàn)在以下三大方面：一是在銀行開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)方面；二是在第三方支付方面；三是在ZPP網(wǎng)絡(luò)借貸方面。首先，在銀行開(kāi)展的網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)方面，銀行開(kāi)展的網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)已由傳統(tǒng)的“網(wǎng)下申請(qǐng)、網(wǎng)下審批、網(wǎng)上發(fā)放”內(nèi)容，經(jīng)由“銀行+電子商務(wù)平臺(tái)”內(nèi)容，而創(chuàng)新發(fā)展出了“銀行自建電子商務(wù)平臺(tái)”內(nèi)容。其次，在第三方支付方面，也由獨(dú)立的第三方支付、有擔(dān)保的第三方支付等內(nèi)容，而創(chuàng)新發(fā)展出了第三方支付工具與基金、保險(xiǎn)合作進(jìn)行理財(cái)?shù)膬?nèi)容。第三，在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸方面，則由純粹提供信息中介服務(wù)平臺(tái)的內(nèi)容，創(chuàng)新發(fā)展出了P2P平臺(tái)跟擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作、線(xiàn)上與線(xiàn)下結(jié)合以及債權(quán)轉(zhuǎn)讓等內(nèi)容。

（三）網(wǎng)貸手續(xù)簡(jiǎn)便，借款門(mén)檻不高

由于網(wǎng)貸比較容易，導(dǎo)致一些沒(méi)有還款能力的大學(xué)生群體，為了過(guò)上富足生活，采取網(wǎng)貸的手段達(dá)到目的。例如，湖南文理學(xué)院一學(xué)生用18名同學(xué)信息網(wǎng)貸50多萬(wàn)，生活奢侈，導(dǎo)致無(wú)力償還貸款，被網(wǎng)貸平臺(tái)催款，最后被學(xué)校開(kāi)除。使自己的同學(xué)，家長(zhǎng)，學(xué)校都卷入網(wǎng)貸的一系列問(wèn)題之中。網(wǎng)貸不僅僅是一兩個(gè)學(xué)生，而且最近幾年有一定比例的學(xué)生都涉及網(wǎng)貸，導(dǎo)致無(wú)力還款，荒廢學(xué)業(yè)，而且使家庭背上沉重的債務(wù)包袱。從而使得有一部分社會(huì)人群對(duì)網(wǎng)貸怨聲載道。從事實(shí)上說(shuō)明，規(guī)范常德互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展迫在眉睫。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)量大，業(yè)務(wù)范圍寬泛

一是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)交易量大，明顯表現(xiàn)出單筆量小，使用和發(fā)生筆數(shù)海量的特征。二是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品涉及范圍廣，相比于傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)和傳統(tǒng)金融行業(yè)，產(chǎn)品眾多，業(yè)務(wù)范圍廣泛，幾乎每個(gè)行業(yè)、每家企業(yè)都能在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域找到自己的位置。

二、常德互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問(wèn)題

（一）風(fēng)險(xiǎn)潛伏性大，風(fēng)險(xiǎn)防控“霧里看花”

一是交易對(duì)象不清。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融擴(kuò)張，金融交易的虛擬化，交易范圍廣，交易對(duì)象跨區(qū)域，甚至于跨國(guó)界，交易對(duì)象難以確認(rèn)，風(fēng)險(xiǎn)難以掌握。二是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全隱患不確定。互聯(lián)網(wǎng)金融具有便捷的特征，但在缺乏有效監(jiān)管的情況下，一味求簡(jiǎn)單、方便，忽略技術(shù)安全的現(xiàn)象將產(chǎn)生重大隱患。三是個(gè)人信息保護(hù)無(wú)保障。個(gè)人信息保護(hù)是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要基礎(chǔ)之一。近年來(lái)，小規(guī)模的網(wǎng)絡(luò)個(gè)人信息泄漏、買(mǎi)賣(mài)事件頻生，從單一事件而言，小規(guī)模的個(gè)人信息泄漏違反了商業(yè)道德，如果從國(guó)家層面來(lái)看，出現(xiàn)大規(guī)模的個(gè)人信息泄漏可能會(huì)危及國(guó)家安全。四是風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制缺乏，風(fēng)險(xiǎn)防控缺位?；ヂ?lián)網(wǎng)金融交易時(shí)間短，速度快和交易頻率大，傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)防范方式無(wú)法施展，目前還只是停留在風(fēng)險(xiǎn)提示階段。由于監(jiān)管主體不明確，2011年銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的《關(guān)于人人貸有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》和今年央行下發(fā)的《支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提示——加大審核力度提高管理水平 防范網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)》都只能起風(fēng)險(xiǎn)提示作用，沒(méi)有更多實(shí)質(zhì)性防控措施。

（二）互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和信用體系建設(shè)不完善

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和互聯(lián)網(wǎng)金融軟系統(tǒng)為基礎(chǔ)，并且結(jié)合了當(dāng)前先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和逐步發(fā)展的社會(huì)信用體系建設(shè)。因此，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展離不開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和信用體系建設(shè)的完善，二者關(guān)系密切。但是，盡管這幾年來(lái)我國(guó)的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展迅速，取得碩果累累，依然存在諸如密鑰管理和加密技術(shù)等發(fā)展不夠完善，TCP/IP協(xié)議安全性有待提高等問(wèn)題。另外，目前我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)通訊的開(kāi)放性也使得其容易受到來(lái)自計(jì)算機(jī)病毒和電腦黑客的侵害。這一切都不得不承認(rèn)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還存在著較大的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。再加上我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融軟硬件大多來(lái)自國(guó)外，沒(méi)有自主研發(fā)的，具有知識(shí)產(chǎn)權(quán)的相關(guān)系統(tǒng)，因而也就導(dǎo)致我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與客戶(hù)終端軟件難以獲得較好的兼容性，并且在未來(lái)時(shí)間內(nèi)容易被技術(shù)淘汰，威脅我國(guó)金融體系安全，也就是說(shuō)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融不完善的信用體系建設(shè)，仍然有很高的信用風(fēng)險(xiǎn)。

（三）業(yè)務(wù)合法性難以界定，違法違規(guī)的現(xiàn)象突顯

目前，不少?gòu)氖禄ヂ?lián)網(wǎng)金融的企業(yè)以小額貸款公司、財(cái)務(wù)公司、投資咨詢(xún)公司、有限合伙制私募基金等形式存在，事實(shí)上其開(kāi)展的業(yè)務(wù)“名不副實(shí)”，超越了其自身業(yè)務(wù)范疇。有的進(jìn)行變相吸收存款，有的進(jìn)行非法集資活動(dòng)，還有的將融通的資金不進(jìn)賬戶(hù)，并演變?yōu)槲沾婵?、發(fā)放貸款的非法金融機(jī)構(gòu)，甚至還有的變成非法集資或傳銷(xiāo)組織等，有的企業(yè)通過(guò)電子商務(wù)平臺(tái)發(fā)售公司股份，帶有非法募資的嫌疑，有的個(gè)人通過(guò)網(wǎng)銀、第三方電子支付發(fā)售彩券，抽獎(jiǎng)，事實(shí)上演變成了博彩行為等等。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏有效管理

由于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展自發(fā)形成發(fā)展起來(lái)的，在管理方面存在欠缺。發(fā)展的幾年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)歷網(wǎng)上銀行到P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、大數(shù)據(jù)金融等歷程。在這個(gè)過(guò)程中暴露了嚴(yán)重的管理問(wèn)題。第一，在電子商務(wù)發(fā)展背景下的大數(shù)據(jù)金融，最開(kāi)始由電商平臺(tái)與商業(yè)銀行合作，后來(lái)分立演化出電商大數(shù)據(jù)金融和商業(yè)銀行自建電子商務(wù)平臺(tái)兩種形式。但是因?yàn)樯虡I(yè)銀行對(duì)電子商務(wù)平臺(tái)的運(yùn)作模式不熟悉，發(fā)展前景十分艱難。第二，這些年來(lái)，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)如雨后春筍般的發(fā)展，對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)銀行存款業(yè)務(wù)和理財(cái)產(chǎn)品造成了沖擊，嚴(yán)重影響我國(guó)貨幣政策效果和金融體系穩(wěn)定。第三，互聯(lián)網(wǎng)上的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展門(mén)檻低，發(fā)展飛速，大量的倒閉現(xiàn)象影響著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

常德規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，構(gòu)建安全防范制度體系。建立自律性行業(yè)協(xié)會(huì)，同時(shí)要兼顧尊重市場(chǎng)發(fā)展規(guī)律和行業(yè)創(chuàng)新，防范風(fēng)險(xiǎn)，做到“適度無(wú)漏洞”。最后，我們有理由相信，在政府、企業(yè)、社會(huì)等多方的協(xié)作監(jiān)督下，常德互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)必將在今后的日子里持續(xù)、穩(wěn)定和健康的發(fā)展。（作者單位為常德職業(yè)技術(shù)學(xué)院）

常德市社會(huì)科學(xué)成果評(píng)審委員會(huì)基金項(xiàng)目：“常德互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范發(fā)展研究”階段性成果。