淺談民間借貸法律風(fēng)險(xiǎn)的防范

在自然人之間的社會(huì)交往中，相互之間的借款，無(wú)非是通過(guò)口頭借款和書面借款，書面借款包含訂立書面借款合，寫借條、欠條等方式來(lái)實(shí)現(xiàn)的。每一種方式都有不同的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。對(duì)于借給夫妻一方的債務(wù)問(wèn)題，如何界定夫妻共同生活所需我們暫不議論，夫妻一方超出共同生活所需的借款是否為夫妻共同債務(wù)的舉證責(zé)任落到出借人身上，本身就增加了出借人的借款風(fēng)險(xiǎn)。

“借錢”是社會(huì)交往中最常見(jiàn)的法律關(guān)系之一，我們通常所說(shuō)的借貸大致可以分為“民間借貸”和“金融借貸”兩種，金融借貸顧明思議就是向銀行等金融機(jī)構(gòu)借款，這類借貸不在本文的研究之列。本文所說(shuō)的民間借貸范圍，也僅僅限定在自然人直接的借貸范圍之內(nèi)。民間借貸相關(guān)的法律法規(guī)，最重要的目前也是保障債權(quán)人的合法權(quán)益，確保債權(quán)人能夠及時(shí)、合法的實(shí)現(xiàn)債權(quán)。民間借貸的實(shí)現(xiàn)無(wú)非是通過(guò)以下幾種方式來(lái)實(shí)現(xiàn)的：口頭借款、訂立書面的借款合同、寫借條、寫欠條等。那么作為借款人在這幾類不同方式的借貸中，需要注意哪些法律問(wèn)題呢？這是本文的研究重點(diǎn)之一。我們中國(guó)有句古話“欠債還錢，天經(jīng)地義”，法律也規(guī)定了一些索要欠款的自律救濟(jì)方式，比如為了借錢短時(shí)間內(nèi)限制借款人的人身自由不構(gòu)成非法拘禁等。那么在借款的人債權(quán)無(wú)法實(shí)現(xiàn)的時(shí)候，又要注意哪些問(wèn)題呢？債權(quán)人通過(guò)法律途徑又將以何種方式來(lái)實(shí)現(xiàn)債權(quán)呢？這些問(wèn)題都將在后文中一一解決。

一、出款前的法律風(fēng)險(xiǎn)防范

前文提到，在自然人之間的社會(huì)交往中，相互之間的借款，無(wú)非是通過(guò)口頭借款和書面借款，書面借款包含訂立書面借款合，寫借條、欠條等方式來(lái)實(shí)現(xiàn)的。每一種方式都有不同的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。

（一）口頭借款

對(duì)于好友之間的小額借款，口頭借款是最為常用的，因?yàn)闊o(wú)論是采取何種方式的書面借款，似乎都會(huì)影響朋友之間的感情，必定中國(guó)是一個(gè)充滿人情的社會(huì)。但是筆者并不推崇這種借款方式，因?yàn)橐坏笥逊茨?，就很難舉證，要知道法院支持的是證據(jù)能夠證明的證據(jù)事實(shí)，并不是客觀事實(shí)。中國(guó)還有句古話，叫做“親兄弟明算賬”，所處出具相應(yīng)的書面材料還是有必要的。如果真的難以開(kāi)口，在當(dāng)時(shí)科技較為發(fā)達(dá)的今天，也可以通過(guò)各種電子方式來(lái)留下證據(jù)?？陬^借款應(yīng)當(dāng)盡量避免現(xiàn)金出款，通過(guò)銀行轉(zhuǎn)賬或者微信、支付寶轉(zhuǎn)讓最為合適。最好在轉(zhuǎn)賬的同時(shí)向?qū)Ψ桨l(fā)一則信息，簡(jiǎn)單說(shuō)明借款已發(fā)出即可。

（二）書面借款

常見(jiàn)的書面借款就是借款合同、借條、欠條等。書面借款合同在訂立的過(guò)程中務(wù)必寫清楚雙方當(dāng)事人、借款的時(shí)間、方式、金額、期限、借款利息、違約責(zé)任等事項(xiàng)，必要的時(shí)候還可以加入擔(dān)保條款。但是在這種情形下，僅有合同是不夠的，還要有付款憑證。比如銀行、支付寶或微信的轉(zhuǎn)賬記錄，若以現(xiàn)金方式出借，必須要有借款人簽署的有明確現(xiàn)金數(shù)額的收條。借條相對(duì)于借款合同較為簡(jiǎn)單，但其內(nèi)容也應(yīng)當(dāng)包含借款金額、時(shí)間、還款期限、利息、違約責(zé)任等，只是沒(méi)有借款合同那么詳細(xì)。另外，借條只需出借人簽字即可，也可以讓擔(dān)保人在借條上簽字。借條中應(yīng)當(dāng)明確借款人已經(jīng)收到出借人多少數(shù)額的借款，以防后續(xù)爭(zhēng)議的發(fā)生。至于欠條，欠條的范圍較為廣泛，債務(wù)人拖欠的各種款項(xiàng)，都可以寫欠條。本文只說(shuō)借款欠條。欠條應(yīng)當(dāng)寫明誰(shuí)因什么原因欠誰(shuí)多少錢，本人承諾在何時(shí)以何種方式還清，若無(wú)法還清承擔(dān)怎樣的責(zé)任。出借人在收到欠條的時(shí)候務(wù)必看清借款人所寫文字的含義，應(yīng)當(dāng)避免歧義。比如：欠條中出現(xiàn)這種字樣“還欠款1萬(wàn)整”，這種表述就有幾種不同的理解。1萬(wàn)的單位并沒(méi)有寫清楚，是1萬(wàn)元還是1萬(wàn)角，是已經(jīng)償還了欠款1萬(wàn)元，還是尚欠欠款1萬(wàn)元，這些都是有歧義的。

（三）特別提示

最高人民法院于2018年2月16日發(fā)布了一項(xiàng)新的司法解釋，即《最高人民法院關(guān)于審理涉及夫妻債務(wù)糾紛案件適用法律問(wèn)題的解釋》（以下簡(jiǎn)稱“解釋”）規(guī)定，夫妻雙方共同簽字或者一方簽字后經(jīng)另一方追認(rèn)的債務(wù)，被認(rèn)定為夫妻共同債務(wù)。夫妻一方所負(fù)債務(wù)為夫妻一方共同生活所需的，也可以被認(rèn)定為夫妻共同債務(wù)。但是，夫妻一方所在婚姻關(guān)系存續(xù)期間以個(gè)人名義超出家庭日常所需的債務(wù)，人民法院不予認(rèn)定，但債權(quán)人能夠證明該債務(wù)用于夫妻生活、共同成產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或者基于夫妻雙方共同意思表示的除外。該《解釋》于2018年2月18日起施行。如果界定夫妻共同生活所需我們暫不議論，夫妻一方超出共同生活所需的借款是否為夫妻共同債務(wù)的舉證責(zé)任落到出借人身上，本身就增加了出借人的借款風(fēng)險(xiǎn)。所以時(shí)下，出借人在向他人提供借款之時(shí)，務(wù)必讓借款人夫妻雙方都在簽字處簽名。當(dāng)然，若有其他方式可以證明，也是可以的。這一點(diǎn)讀者務(wù)必注意。

二、借款到期后的風(fēng)險(xiǎn)提示

價(jià)款到期后，對(duì)于債權(quán)人或者債務(wù)人來(lái)講，都存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于債權(quán)人來(lái)說(shuō)，務(wù)必注意訴訟時(shí)效和擔(dān)保時(shí)效的問(wèn)題，超過(guò)訴訟時(shí)效即為自然債務(wù)，將得不到法律的保護(hù)。另外，法律規(guī)定的民間借貸合法年利率最高為36%每年，法院能夠支持的最高年利率為24%每年，所以對(duì)于約定利率較高的債權(quán)人，務(wù)必注意這一點(diǎn)。對(duì)于債務(wù)人來(lái)講，無(wú)非就是已經(jīng)償還的款項(xiàng)要有一定的證據(jù)證明的問(wèn)題，這一點(diǎn)對(duì)于債務(wù)人來(lái)說(shuō)十分重要。

三、拒絕還款后的債權(quán)實(shí)現(xiàn)

在生活實(shí)踐中，很多人都會(huì)遇到欠錢不還的人。對(duì)于那些真的沒(méi)有償還能力的人，我們暫且不論，但對(duì)于那些老賴絕不能手軟。國(guó)家也出臺(tái)了一系列的措施來(lái)處置老賴，筆者在此不多贅述。但無(wú)論通過(guò)合同方式來(lái)實(shí)現(xiàn)債權(quán)，都必須合法合規(guī)，非法手段不但得不到法律的保護(hù)，還會(huì)受到法律的制裁。筆者最為推崇的還是經(jīng)過(guò)正常的訴訟程序來(lái)解決，國(guó)家也十分重視執(zhí)行難的問(wèn)題，司法途徑是最佳選擇。（作者單位為牡丹江市第一高級(jí)中學(xué)高三23班）