商業(yè)銀行在對(duì)外經(jīng)濟(jì)開(kāi)放中可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策

王春鳳，孟慶軍

（河海大學(xué)商學(xué)院，南京211100）

商業(yè)銀行在對(duì)外經(jīng)濟(jì)開(kāi)放中可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策

王春鳳，孟慶軍

（河海大學(xué)商學(xué)院，南京211100）

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)對(duì)外開(kāi)放，越來(lái)越多外資商業(yè)銀行來(lái)到中國(guó)，使得商業(yè)銀行之間的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇。商業(yè)銀行在金融一體化不斷深入的進(jìn)程中，需要破除舊模式的制約。用SWOT分析法可以看出，商業(yè)銀行只有加強(qiáng)與外資銀行的合作，加強(qiáng)內(nèi)部控制與風(fēng)險(xiǎn)管理，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，加快跨國(guó)經(jīng)營(yíng)步伐，才能發(fā)揮優(yōu)勢(shì)與彌補(bǔ)劣勢(shì)，并抓住發(fā)展的機(jī)遇與降低威脅，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

商業(yè)銀行；對(duì)外經(jīng)濟(jì)開(kāi)放；競(jìng)爭(zhēng)；可持續(xù)發(fā)展

引言

隨著經(jīng)濟(jì)全球化和金融自由化的發(fā)展，我國(guó)經(jīng)濟(jì)對(duì)外開(kāi)放水平不斷提高。隨著外資銀行越來(lái)越多，其憑借多元化的金融產(chǎn)品和個(gè)性化的服務(wù)，將與我國(guó)商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)產(chǎn)生不斷加劇的競(jìng)爭(zhēng)。目前，全球及我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展增速放緩，商業(yè)銀行在國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)發(fā)展上也遇到困難，一些銀行的利潤(rùn)在縮水或者增長(zhǎng)緩慢，企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題突出。在內(nèi)憂外困的局面下，商業(yè)銀行急需改變發(fā)展戰(zhàn)略，加快自身的國(guó)際化建設(shè)，積極實(shí)踐“走出去”戰(zhàn)略，才能提高自身的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。然而，目前我國(guó)大部分商業(yè)銀行海外發(fā)展現(xiàn)狀慘淡，如海外分支機(jī)構(gòu)數(shù)量小、境外資產(chǎn)規(guī)模小、經(jīng)營(yíng)模式落后、無(wú)法融入當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)，不具備競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)等。因此，探討我國(guó)商業(yè)銀行目前存在的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)，分析其發(fā)展機(jī)遇和威脅，有助于商業(yè)銀行制定出加強(qiáng)自身建設(shè)、提高國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的策略。

一、對(duì)商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的分析

安德魯斯1971年在《公司戰(zhàn)略概念》中提出的SWOT分析法是一種分析企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)的決策方法。其將企業(yè)面臨的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)分為內(nèi)外兩部分：內(nèi)部主要指企業(yè)內(nèi)部資源的優(yōu)勢(shì)（Strength）與劣勢(shì)（Weakness），外部環(huán)境主要指企業(yè)面臨的機(jī)遇（Opportunity）與威脅（Threat）。

（一）商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的優(yōu)勢(shì)

我國(guó)是銀行主導(dǎo)型的金融體系。改革開(kāi)放以后，經(jīng)過(guò)三十多年的發(fā)展，我國(guó)已經(jīng)形成了中國(guó)人民銀行居行業(yè)之首的管理地位，以五大國(guó)有商業(yè)銀行為主、多家股份制商業(yè)銀行為輔，其他中小城市和農(nóng)村商業(yè)銀行，以及眾多非銀行金融機(jī)構(gòu)為有效補(bǔ)充，多種金融機(jī)構(gòu)并存的金融結(jié)構(gòu)。這一格局呈現(xiàn)了明顯的銀行主導(dǎo)型金融體系，商業(yè)銀行在我國(guó)金融體系中居主導(dǎo)地位，社會(huì)經(jīng)濟(jì)地位高，有國(guó)家政策和國(guó)家信譽(yù)的保證，國(guó)民對(duì)商業(yè)銀行的認(rèn)知度、信任度高。我國(guó)商業(yè)銀行數(shù)量多、規(guī)模大，擁有完備的客戶網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。我國(guó)商業(yè)銀行數(shù)量眾多，網(wǎng)點(diǎn)分布密集，從大城市不斷向周邊地區(qū)輻射，逐漸深入農(nóng)村等地區(qū)，形成了密集、完善、大型的全國(guó)覆蓋型銀行網(wǎng)點(diǎn)，形成了強(qiáng)大的規(guī)模優(yōu)勢(shì)。這些銀行長(zhǎng)期本土化經(jīng)營(yíng)，積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展熟悉，具有強(qiáng)大的本土化優(yōu)勢(shì)，占據(jù)了我國(guó)大部分的市場(chǎng)份額，積累了穩(wěn)定、長(zhǎng)期的客戶資源。

（二）商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的劣勢(shì)

我國(guó)的商業(yè)銀行主要采取總行至分行的垂直管理模式，命令層層向下傳遞，易出現(xiàn)信息失真或傳遞不及時(shí)的問(wèn)題，容易導(dǎo)致銀行支行缺乏創(chuàng)新的現(xiàn)象。如國(guó)有銀行由于產(chǎn)權(quán)屬于政府，業(yè)務(wù)開(kāi)展受政府制約較大，靈活性較小。我國(guó)一些銀行人員風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)和觀念薄弱，相比國(guó)際上著名的銀行，我國(guó)銀行內(nèi)部運(yùn)作的風(fēng)險(xiǎn)較大，不利于在開(kāi)放經(jīng)濟(jì)下走向國(guó)際化。商業(yè)銀行目前的贏利依賴于存貸款等傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，在金融創(chuàng)新方面存在不足。在個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)、銀行投資業(yè)務(wù)、國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)、國(guó)際貿(mào)易金融業(yè)務(wù)等方面也如此。業(yè)務(wù)開(kāi)展較為保守，有核心競(jìng)爭(zhēng)力的金融業(yè)務(wù)需增加。我國(guó)商業(yè)銀行的海外拓展主要是采取設(shè)置分支機(jī)構(gòu)或投資參股的形式，極少進(jìn)行跨國(guó)并購(gòu)，海外拓展缺乏動(dòng)力。在國(guó)際化經(jīng)營(yíng)上，主要以國(guó)內(nèi)傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)為主，缺乏吸引外國(guó)客戶的高附加值服務(wù)；客戶群以國(guó)內(nèi)的跨國(guó)企業(yè)和當(dāng)?shù)氐娜A人華僑為主，拓展新顧客群進(jìn)展緩慢。受外資銀行高福利、高薪資水平的吸引，我國(guó)商業(yè)銀行的人才容易被其吸引。商業(yè)銀行仍缺乏創(chuàng)新能力的國(guó)際化人才。一些商業(yè)銀行未形成“責(zé)、權(quán)、利”相統(tǒng)一的激勵(lì)約束制度，人才隊(duì)伍建設(shè)滯后。

（三）商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的機(jī)遇

外資銀行進(jìn)入本土，帶來(lái)一些先進(jìn)經(jīng)營(yíng)理念和管理方法，如在內(nèi)部控制管理和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制上。這有利于我國(guó)商業(yè)銀行在競(jìng)爭(zhēng)與合作的過(guò)程中，學(xué)習(xí)并提高自己的管理機(jī)制，提高內(nèi)部運(yùn)作效率，以降低企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。2008年國(guó)際金融危機(jī)后，部分外資銀行依舊站穩(wěn)腳跟，得益于其顧客導(dǎo)向的發(fā)展戰(zhàn)略，注重滿足客戶個(gè)性化的需求，提供高附加值的服務(wù)，其贏利大于我國(guó)商業(yè)銀行賴以生存的存貸款利息收益。2015年啟動(dòng)的“一帶一路”發(fā)展戰(zhàn)略，為我國(guó)商業(yè)銀行“走出去”帶來(lái)了機(jī)遇，可在推動(dòng)銀行貿(mào)易金融創(chuàng)新和國(guó)際貿(mào)易融資、境外并購(gòu)、跨境結(jié)算等業(yè)務(wù)的開(kāi)展上起到了較大作用，有利于國(guó)際化發(fā)展。國(guó)家關(guān)于多個(gè)自貿(mào)區(qū)戰(zhàn)略實(shí)施，有利于銀行業(yè)開(kāi)拓國(guó)際市場(chǎng)。因?yàn)?，新一批自貿(mào)區(qū)的建立將帶來(lái)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型、信貸融資需求等新的市場(chǎng)機(jī)會(huì)，商業(yè)銀行應(yīng)該積極拓展業(yè)務(wù)，承接國(guó)家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型和貿(mào)易發(fā)展，加快金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新。隨著人民幣加入聯(lián)合國(guó)貨幣基金組織SDR的一籃子貨幣中，人民幣國(guó)際化進(jìn)程加快，國(guó)際影響力提高，為人民幣支付清算提供了便利，有利于提高人民幣貨幣互換業(yè)務(wù)規(guī)模，推動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行人民幣相關(guān)業(yè)務(wù)的開(kāi)展。

（四）商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的威脅

外資銀行大力搶占我國(guó)商業(yè)銀行的本土市場(chǎng)份額。隨著我國(guó)對(duì)外開(kāi)放水平的不斷提高，大量外資銀行涌入，其憑借科學(xué)效率的管理模式、高附加值的服務(wù)以及創(chuàng)新度高的金融理財(cái)投資產(chǎn)品，逐漸搶占本屬于我國(guó)商業(yè)銀行的市場(chǎng)份額，瓜分金融市場(chǎng)的贏利。這讓本以擁有穩(wěn)定、巨大的客戶資源的中國(guó)商業(yè)銀行面臨失去優(yōu)勢(shì)的威脅。雖然這無(wú)法撼動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行的主導(dǎo)地位，但外資銀行的強(qiáng)勢(shì)發(fā)展不容忽視。商業(yè)銀行“走出去”面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)。雖然我國(guó)商業(yè)銀行在我國(guó)大力“走出去”的支持下不斷向海外拓展，但因國(guó)際化發(fā)展面臨較大的匯率風(fēng)險(xiǎn)、政治風(fēng)險(xiǎn)以及法律風(fēng)險(xiǎn)等，制約著我國(guó)銀行的國(guó)際化進(jìn)程。當(dāng)下，我國(guó)不斷推動(dòng)匯率市場(chǎng)化發(fā)展，匯率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)更大。隨著近期美元的強(qiáng)勢(shì)發(fā)展，人民幣持續(xù)貶值，我國(guó)商業(yè)銀行因此遭受較大的匯率波動(dòng)沖擊。不同的國(guó)家，其政治背景和法律體系也不一致，要求商業(yè)銀行因地制宜開(kāi)展業(yè)務(wù)，才能控制人力、財(cái)力的成本。銀行的國(guó)際化業(yè)務(wù)涉及眾多國(guó)家的眾多客戶，信息極為不對(duì)稱，道德風(fēng)險(xiǎn)大，其存在潛在的風(fēng)險(xiǎn)，未來(lái)收益不確定。這要求銀行具備較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)控制和國(guó)際投資管理能力，所以在開(kāi)展國(guó)際化業(yè)務(wù)時(shí)將面臨風(fēng)險(xiǎn)。

二、商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策

（一）加強(qiáng)與外資銀行的合作

競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手之間的戰(zhàn)略合作是取長(zhǎng)補(bǔ)短、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、互利雙贏的一種方式。在國(guó)際化進(jìn)程中，我們最不能忽略的就是向優(yōu)勢(shì)銀行學(xué)習(xí)取經(jīng)。與外資銀行進(jìn)行戰(zhàn)略合作，輸送戰(zhàn)略人才，有利于我國(guó)銀行吸收、學(xué)習(xí)外資銀行豐富、先進(jìn)的管理體制和經(jīng)營(yíng)理念，彌補(bǔ)我國(guó)銀行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不科學(xué)的劣勢(shì)。在人力資源建設(shè)上，我們應(yīng)該通過(guò)合作，引進(jìn)其績(jī)效激勵(lì)模型，如平衡計(jì)分卡，提高銀行人員的活力，加強(qiáng)人員間的競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)現(xiàn)人力資源的合理配置。外資銀行經(jīng)營(yíng)管理方面的技術(shù)也值得為我們所用。通過(guò)戰(zhàn)略合作，加強(qiáng)技術(shù)交流，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，能夠提高我國(guó)商業(yè)銀行的創(chuàng)新水平，必將促進(jìn)業(yè)務(wù)模式的突破性發(fā)展。

（二）加強(qiáng)內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理

商業(yè)銀行位于的金融行業(yè)是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，特別是在貸款信用評(píng)估、開(kāi)具信用證等方面面臨的風(fēng)險(xiǎn)更大，若風(fēng)控處理不當(dāng)，造成銀行信用危機(jī)和壞賬危機(jī)，就會(huì)制約銀行的對(duì)外開(kāi)放。當(dāng)下，銀行應(yīng)該加強(qiáng)內(nèi)部控制，實(shí)施嚴(yán)格的職責(zé)分立，嚴(yán)懲越級(jí)行為，加強(qiáng)信息公開(kāi)程度，加強(qiáng)內(nèi)部權(quán)力的制約與監(jiān)督，最大程度發(fā)揮內(nèi)審的作用；加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，建立完善的內(nèi)部評(píng)級(jí)制度，提高對(duì)資產(chǎn)評(píng)估、客戶信用評(píng)估等的重視度和準(zhǔn)確度，加強(qiáng)貸后跟蹤調(diào)查，及時(shí)更新客戶資信狀態(tài)；在管理體制上，也可以從原有的垂直指令式管理逐漸向扁平化管理模式轉(zhuǎn)變、從原來(lái)的靜態(tài)管理向動(dòng)態(tài)管理轉(zhuǎn)變，提高內(nèi)部運(yùn)作效率。

（三）鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，加快信息化建設(shè)

我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該積極響應(yīng)國(guó)家創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)戰(zhàn)略，大量引入創(chuàng)新型人才，加強(qiáng)內(nèi)部員工培訓(xùn)，鼓勵(lì)金融技術(shù)創(chuàng)新，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，改變?cè)械拇尜J款為主的單一業(yè)務(wù)模式，加快金融衍生品業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)，跟上國(guó)際化銀行的發(fā)展步伐。商業(yè)銀行還應(yīng)該積極把握互聯(lián)網(wǎng)+的時(shí)代機(jī)遇，大力推進(jìn)銀行業(yè)務(wù)的信息化建設(shè)，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)思維提高智能服務(wù)水平，向“智慧銀行”轉(zhuǎn)型，提高我國(guó)商業(yè)銀行的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。

（四）有序加快跨國(guó)經(jīng)營(yíng)步伐

在我國(guó)對(duì)外經(jīng)濟(jì)開(kāi)放的條件下，不僅企業(yè)需要“走出去”，商業(yè)銀行更應(yīng)該邁開(kāi)跨國(guó)經(jīng)營(yíng)的腳步。商業(yè)銀行可以采取國(guó)別化發(fā)展戰(zhàn)略，首先借助“一帶一路”戰(zhàn)略，先開(kāi)展“一帶一路”沿線國(guó)家的跨國(guó)經(jīng)營(yíng)部署，再逐漸向外圍國(guó)家輻射；拓展區(qū)域可先在華人聚集區(qū)再逐漸向外國(guó)人口集聚地?cái)U(kuò)散。在跨國(guó)經(jīng)營(yíng)時(shí)，要注意國(guó)別間的差別化管理，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，減少違規(guī)違法事件的發(fā)生，最大程度降低政治、法律和文化風(fēng)險(xiǎn)。在業(yè)務(wù)拓展方面也要因地制宜，有序?qū)崿F(xiàn)本土化發(fā)展，開(kāi)展具有當(dāng)?shù)匚幕厣臉I(yè)務(wù)，吸引本土客戶群。

結(jié)語(yǔ)

綜上所述，在對(duì)外經(jīng)濟(jì)開(kāi)放大背景下，我國(guó)商業(yè)銀行面臨著較大的威脅與挑戰(zhàn)，需要不斷探索如何彌補(bǔ)發(fā)展中的缺陷。銀行國(guó)際化發(fā)展戰(zhàn)略任重道遠(yuǎn)，商業(yè)銀行必須找準(zhǔn)自己的位置，準(zhǔn)確市場(chǎng)定位，制定切實(shí)可行的發(fā)展戰(zhàn)略，把“引進(jìn)來(lái)”與“走出去”更好的結(jié)合起來(lái)，順應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的潮流?？上驳氖?，在“一帶一路”戰(zhàn)略、人民幣國(guó)際化、第三批自貿(mào)區(qū)的建立等良好機(jī)遇下，我國(guó)商業(yè)銀行利用已有的發(fā)展優(yōu)勢(shì)，有計(jì)劃、有組織地開(kāi)展國(guó)際化戰(zhàn)略部署，最終必能在國(guó)際銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中奪得一席之地。

[1]胡琴君.外資銀行進(jìn)入對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的影響[J].經(jīng)營(yíng)管理者，2014，（28）：31.

[2]凌芳.我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行國(guó)際化運(yùn)營(yíng)探討[D].南昌：江西財(cái)經(jīng)大學(xué)，2016.

[3]路妍.我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)外開(kāi)放與國(guó)際化的對(duì)策抉擇[J].管理世界，2004，（6）：136-137.

[4]宋芳芳.“一帶一路”下商業(yè)銀行發(fā)展策略[J].新經(jīng)濟(jì)，2016，（23）：53.

[責(zé)任編輯 張宇霞]

F832.33

A

1673-291X（2017）23-0117-02

2017-04-01

王春鳳（1996-），女，浙江平湖人，從事經(jīng)濟(jì)學(xué)研究；孟慶軍（1963-），男，江蘇南京人，副教授，碩士生導(dǎo)師，從事金融學(xué)與工商管理研究。