銀行開展知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資的風(fēng)險(xiǎn)防范策略

文/陳洋，江蘇紫金農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司江寧開發(fā)區(qū)支行

銀行開展知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資的風(fēng)險(xiǎn)防范策略

文/陳洋，江蘇紫金農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司江寧開發(fā)區(qū)支行

在金融領(lǐng)域之中引入知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押，對(duì)于推動(dòng)科技型企業(yè)的發(fā)展，拓展企業(yè)的融資渠道，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的發(fā)展有著相當(dāng)積極的意義。但是對(duì)于當(dāng)前國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行來講，因?yàn)閲?guó)家法規(guī)政策的不健全、知識(shí)產(chǎn)權(quán)價(jià)值以及權(quán)屬關(guān)系的不穩(wěn)定、質(zhì)押物處置過程的不規(guī)范等多種因素的印象，使得知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資具有較高的風(fēng)險(xiǎn)。為了能夠更好的防范知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資帶來的風(fēng)險(xiǎn)，在文中主要就銀行開展知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資的風(fēng)險(xiǎn)防范策略進(jìn)行分析探討，以期可以提供借鑒。

銀行；知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資；風(fēng)險(xiǎn)

知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資指的就是知識(shí)產(chǎn)權(quán)權(quán)屬人將其合法擁有的有效專利權(quán)、注冊(cè)商標(biāo)權(quán)、著作權(quán)等各種知識(shí)產(chǎn)權(quán)進(jìn)行職業(yè)，進(jìn)而在商業(yè)銀行等各種金融機(jī)構(gòu)中獲得貸款的融資方式。這種貸款方式為推動(dòng)國(guó)家科技型企業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展、拓展企業(yè)的融資渠道、促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)以及推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展都發(fā)揮出了非常重要的作用。但是相對(duì)來講，我國(guó)在知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資上海存在著很多需要進(jìn)行改進(jìn)的地方，雖然其規(guī)模在不斷的擴(kuò)大，但是所面臨的問題也較多。接下來，就從銀行的角度來提出幾點(diǎn)完善的建議。

1 完善知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押價(jià)值評(píng)估制度

對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)價(jià)值的評(píng)估是銀行開展質(zhì)押融資必不可少的一個(gè)環(huán)節(jié)，是融資金額的關(guān)鍵依據(jù)，完善評(píng)估制度對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的實(shí)踐與重要性不言而喻。

一般來說，評(píng)估環(huán)節(jié)的完善應(yīng)具備以下三個(gè)條件：需找具有一定資質(zhì)的評(píng)估機(jī)構(gòu)，其次要有相應(yīng)資質(zhì)的評(píng)估人員，最后也是最重要的是要制定相應(yīng)的評(píng)估細(xì)則和實(shí)踐操作規(guī)范以形成具有銀行自身特點(diǎn)，符合銀行客戶性質(zhì)的統(tǒng)一的知識(shí)產(chǎn)權(quán)評(píng)估體制。具體從以下幾個(gè)方面著手：

（1）完善、統(tǒng)一評(píng)估制度

評(píng)估制度是知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的制度基礎(chǔ)。知識(shí)產(chǎn)權(quán)融資需要一套具體完整的實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)與操作方法，結(jié)合政府配合知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的相關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合銀行實(shí)際情況，營(yíng)造一定的法律環(huán)境，有利于加深銀行與中小企業(yè)間的關(guān)系，指引中小企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)的發(fā)展方向并提高知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的質(zhì)量。

（2）選擇合理選擇評(píng)估方法

合理的評(píng)估方法有助于提高知識(shí)產(chǎn)權(quán)價(jià)值評(píng)估的準(zhǔn)確性。在做價(jià)值評(píng)估時(shí)，應(yīng)根據(jù)銀行戰(zhàn)略發(fā)展定位以及評(píng)估對(duì)象的具體性質(zhì)、特征以及市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)合理地選擇評(píng)估方法，充分考慮國(guó)家對(duì)該類技術(shù)的相關(guān)法律、政策對(duì)其收益期限的影響。選用評(píng)估知識(shí)產(chǎn)權(quán)價(jià)值的方法，應(yīng)具有針對(duì)性，提高評(píng)估方法的操作性能，適用不同的融資主體和出資主體。

（3）建立銀行自己的知識(shí)產(chǎn)權(quán)價(jià)值評(píng)估數(shù)據(jù)庫(kù)

建立銀行自己的只是產(chǎn)權(quán)價(jià)值體系前提在于大數(shù)據(jù)的建立。通過業(yè)務(wù)不斷的發(fā)展，逐漸沉淀并通過統(tǒng)計(jì)分析，對(duì)各種知識(shí)產(chǎn)權(quán)進(jìn)行分類整理，并逐漸對(duì)相應(yīng)的種類，分別建立起一套行之有效的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，做到精細(xì)劃分，一方面把控了知識(shí)產(chǎn)權(quán)融資的風(fēng)險(xiǎn)，一方面了解了客戶的相關(guān)信息，方便日后有針對(duì)性的營(yíng)銷，這對(duì)銀行的長(zhǎng)期發(fā)展是百利而無一害的。

（4）加強(qiáng)銀行專業(yè)性人才的培養(yǎng)

當(dāng)前知識(shí)產(chǎn)權(quán)評(píng)估機(jī)構(gòu)服務(wù)意識(shí)差，服務(wù)水平參差不齊，銀行應(yīng)本著“讓專業(yè)的人做專業(yè)的事”的原則，加強(qiáng)機(jī)構(gòu)建設(shè)和人才的培養(yǎng)，形成一套特有的知識(shí)產(chǎn)權(quán)評(píng)估體系。加強(qiáng)專業(yè)人員的相關(guān)法律，法規(guī)的培訓(xùn)，同時(shí)，為了保證評(píng)估人員的認(rèn)真負(fù)責(zé)，相關(guān)規(guī)則首先應(yīng)當(dāng)明確規(guī)定其責(zé)任，加強(qiáng)對(duì)其誠(chéng)信方面的監(jiān)督和管理，對(duì)評(píng)估人員的法制教育工作也是必不可少的，因?yàn)閺母旧霞訌?qiáng)了評(píng)估人員的法制意識(shí)的構(gòu)建，對(duì)提高銀行對(duì)于相應(yīng)業(yè)務(wù)的操控能力有著至關(guān)重要的意義。

2 密切關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)，完成風(fēng)險(xiǎn)防范工作

知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押伴隨一定的風(fēng)險(xiǎn)性，做好風(fēng)險(xiǎn)防范工作，嚴(yán)格審查程序是必不可少的環(huán)節(jié)。嚴(yán)格審查知識(shí)資產(chǎn)的合法性，是否我國(guó)現(xiàn)行法律規(guī)定的可質(zhì)押權(quán)利范圍內(nèi)，超越該范圍的嚴(yán)禁質(zhì)押貸款。

（1）在辦理知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押業(yè)務(wù)時(shí)從多個(gè)方面加以改善

首先，銀行等金融機(jī)構(gòu)在辦理知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)先對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)進(jìn)行合理估值和合法性審查。進(jìn)行合理估值是為了避免知識(shí)產(chǎn)權(quán)價(jià)值與貸款金額不符。我國(guó)目前評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)各有不同，評(píng)估模式不盡相同。不同評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)同一知識(shí)產(chǎn)權(quán)的評(píng)估結(jié)果可能出現(xiàn)不一樣的情況。進(jìn)行合法性審查，是為了排除被質(zhì)押的知識(shí)產(chǎn)權(quán)屬于法律禁止質(zhì)押權(quán)利的情況。

其次，根據(jù)知識(shí)產(chǎn)權(quán)自有特性和市場(chǎng)變化特征，完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控制度，增加風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力。密切關(guān)注企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r，做好風(fēng)險(xiǎn)變動(dòng)檢測(cè)工作。要做好風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控工作，銀行還需定期獲取融資企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況，及時(shí)把握企業(yè)經(jīng)營(yíng)境況和企業(yè)資金運(yùn)作、流動(dòng)情況以及人員流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，合理確定貸款風(fēng)險(xiǎn)和金額，從而降低風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。

此外，進(jìn)行知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押應(yīng)簽訂書面合同，嚴(yán)格遵守被質(zhì)押權(quán)利相對(duì)應(yīng)法律的規(guī)定，并按照法定程序到登記機(jī)關(guān)進(jìn)行質(zhì)押登記和審批。

（2）借助第三方中介機(jī)構(gòu)，降低質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)

出質(zhì)人可借助于資產(chǎn)評(píng)估事務(wù)所和律師事務(wù)所，利用第三方中介的專業(yè)知識(shí)規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)質(zhì)押的知識(shí)產(chǎn)權(quán)進(jìn)行較為準(zhǔn)確的價(jià)值評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。質(zhì)押權(quán)人借助于資產(chǎn)評(píng)估事務(wù)所和律師事務(wù)所對(duì)出質(zhì)人資質(zhì)、質(zhì)物權(quán)屬、出還款來源、經(jīng)營(yíng)狀況等進(jìn)行評(píng)審。除了嚴(yán)格審查出質(zhì)人和質(zhì)押權(quán)人的資質(zhì)，還有認(rèn)真審查質(zhì)押擔(dān)保中的擔(dān)保公司，核實(shí)擔(dān)保公司資質(zhì)、資金情況和經(jīng)營(yíng)規(guī)模等狀況。

總之，對(duì)于銀行來講，知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資具有很強(qiáng)的不確定性以及高峰鄉(xiāng)，面對(duì)這種情，銀行必須要做好知識(shí)產(chǎn)權(quán)職業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估工作，只有通過完善的評(píng)估才能夠更好的防范風(fēng)險(xiǎn)。此外，還必須要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)的監(jiān)測(cè)，完成風(fēng)險(xiǎn)防范工作，更加有效的減少知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資帶來的風(fēng)險(xiǎn)，為銀行的穩(wěn)定發(fā)展提供有效地支持。

[1]李磊.我國(guó)科技型企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資問題研究[D].貴州財(cái)經(jīng)大學(xué),2015.

[2]田洪媛.知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資問題研究[D].山東農(nóng)業(yè)大學(xué),2013.

[3]劉潔.知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資中的風(fēng)險(xiǎn)控制[J].內(nèi)蒙古社會(huì)科學(xué)(漢文版),2012,(02):29-33.