新形勢(shì)下農(nóng)村信用社改革發(fā)展方向初探

文/陳玲玲，鄭州市市區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社

新形勢(shì)下農(nóng)村信用社改革發(fā)展方向初探

文/陳玲玲，鄭州市市區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，農(nóng)村信用社逐漸的興起，而且經(jīng)過多年的發(fā)展，也演變成了一個(gè)適合我們國(guó)家的經(jīng)濟(jì)體系的一種經(jīng)濟(jì)形式。但是一些銀行在農(nóng)村比較落后的地方數(shù)量大幅減少，導(dǎo)致了信用社的數(shù)目逐漸增多，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過程中地位逐漸得到了提高。同時(shí)對(duì)于我們國(guó)家農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重要的意義。但是在信用社發(fā)展的過程中受各方面因素的影響，農(nóng)村信用社改革的過程中依然有很多的問題和漏洞。而且隨著新經(jīng)濟(jì)的興起，以及經(jīng)濟(jì)體制的改革，各個(gè)行業(yè)和體系的管理方式和發(fā)展方向都有著重大的改變，同時(shí)跟以前的舊制度也產(chǎn)生了一些矛盾，進(jìn)而導(dǎo)致了改革的難度比較大。該文章主要是根據(jù)目前我國(guó)的農(nóng)村信用社發(fā)展的情況和一些改革的目標(biāo)以及發(fā)展方向進(jìn)行了研究，并且作出了詳細(xì)的分析。

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)；農(nóng)村信用社；信用社改革

1 目前農(nóng)村信用社發(fā)展的現(xiàn)狀

1.1 農(nóng)村信用社不斷演變的進(jìn)程

農(nóng)村金融改革是中國(guó)農(nóng)村改革框架體系中的重點(diǎn)工程和重要組成部分，也是個(gè)歷久常新的課題。從馬克思?xì)v史唯物主義角度看，農(nóng)村金融改革是特定歷史條件下的產(chǎn)物，并以當(dāng)時(shí)的歷史條件為轉(zhuǎn)移。尤其是在1951年，逐漸出現(xiàn)了以非盈利性的農(nóng)合資模式的團(tuán)體，后期經(jīng)過發(fā)展，逐漸強(qiáng)大。逐漸演變成了同時(shí)結(jié)合西方經(jīng)濟(jì)原理以及蘇聯(lián)經(jīng)濟(jì)體制兩種經(jīng)濟(jì)理論的農(nóng)村信用社形式，但是因?yàn)樗c中國(guó)的發(fā)展時(shí)局不太一樣，是她與中國(guó)特色的社會(huì)發(fā)展發(fā)祥也不太一樣，進(jìn)而導(dǎo)致了后期農(nóng)村信用社發(fā)展買下了一些隱患。

1.2 我國(guó)農(nóng)村信用合作社的現(xiàn)狀

農(nóng)村信用社（以下簡(jiǎn)稱農(nóng)信社）是我國(guó)的一種金融組織，主要是以開拓農(nóng)村金融服務(wù)為方向。農(nóng)信社在我國(guó)的發(fā)展具有廣闊的發(fā)展前景。而且近幾年，雖然農(nóng)村信用社的規(guī)模不斷的擴(kuò)大，可是在后期的發(fā)展中依然有很多問題[1]。

1.2.1 農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)規(guī)模比較小，勢(shì)單力薄

跟其他的銀行相比較，我們的農(nóng)信社起步較晚，同時(shí)經(jīng)營(yíng)的規(guī)模也比較小，所以在經(jīng)營(yíng)上也受到多方面的因素影響。正是因?yàn)樗慕?jīng)營(yíng)規(guī)模太小，所以產(chǎn)品的更新創(chuàng)新成本也就比較高，還有科學(xué)技術(shù)的應(yīng)用成本也是比較高。

1.2.2 信用社內(nèi)部運(yùn)轉(zhuǎn)效率比低

在商場(chǎng)上，農(nóng)村信用社沒有真正的形成利率，而且一些無效的融資和低效的融資出現(xiàn)的就比較多，儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)為投資的過程就比較困難。

1.2.3 信用社的經(jīng)營(yíng)狀況比較差

在農(nóng)信社中虧損和不良貸款以及資不抵債的情況比較多，根據(jù)相關(guān)的調(diào)查，我們也發(fā)現(xiàn)自農(nóng)信社的貸款中，不良貸款所占比例比例大約37%，資不抵債的比例約50%以上。

1.3 工作人員在客戶拓展與維護(hù)意識(shí)較弱

1.3.1 人力資源豐富，人才資源匱乏

現(xiàn)在在基層機(jī)構(gòu)中，像“第一學(xué)歷比高的人少，進(jìn)修學(xué)歷眾多；高級(jí)技術(shù)的人員少，初中級(jí)技術(shù)人員多；年齡逐年增大的多，新鮮血液補(bǔ)充少”的“三多三少”現(xiàn)象。目前很多的農(nóng)信社網(wǎng)點(diǎn)工作人員有4人以上，但是各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的工作人員年齡普遍偏大，對(duì)于新技術(shù)的掌握比較慢，那些真正懂的業(yè)務(wù)和技術(shù)的高素質(zhì)人才人數(shù)較少。

1.3.2 維護(hù)客戶關(guān)系和拓展客戶的渠道比較少

農(nóng)信社的對(duì)外宣產(chǎn)力度比較小，客戶們對(duì)于農(nóng)信社的新產(chǎn)品也了解的比較少，這也是影響農(nóng)信社發(fā)展的一個(gè)原因。現(xiàn)在農(nóng)信社推廣新產(chǎn)品的方式僅局限于來辦理業(yè)務(wù)的的時(shí)候推廣業(yè)務(wù)，或者是在大廳里放一些宣傳單頁或者是海報(bào)，沒有更廣泛的推廣方式，宣傳形式過于單一。同時(shí)對(duì)于客戶的拓展更是以坐等為主。盡管各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)都經(jīng)常在大廳奔走，但是思想上卻沒有認(rèn)識(shí)到客戶拓展的真正含義，沒有真正的綜合性措施。

1.4 產(chǎn)品單一，創(chuàng)新能力比較差

由于受地域和地方經(jīng)濟(jì)以及其他政策等多種因素影響，農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力比較差，服務(wù)也不夠周全，辦公工具比較落后，業(yè)務(wù)也比較單一，種類較少，產(chǎn)品創(chuàng)新與客戶需求有差距，無法滿足不同階層的客戶需求[2]。比如客戶的結(jié)算方式比較單一，沒有股票和外匯以及基金等其他理財(cái)產(chǎn)品。跟其他銀行相比，農(nóng)信社本身資金實(shí)力較弱，人才資源和經(jīng)營(yíng)管理的方式更是差距較大，對(duì)于業(yè)務(wù)的創(chuàng)新以及內(nèi)部的硬件配置、結(jié)算方式和科技技術(shù)也明顯的處于下風(fēng)。

2 針對(duì)農(nóng)村信用合作社改革的發(fā)展方向進(jìn)行探討

農(nóng)信社主要是以農(nóng)為本、服務(wù)縣域，所以發(fā)展過程中主要從以下幾個(gè)方面入手：

2.1 完善內(nèi)部管理體制

農(nóng)村信用社應(yīng)該將先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)觀念帶到銀行的發(fā)展中來，樹立一種“內(nèi)控優(yōu)先”的思想觀念，對(duì)內(nèi)部的管理機(jī)制進(jìn)行加強(qiáng)，創(chuàng)造一個(gè)好的內(nèi)控氛圍，對(duì)于目前一些管理比較薄弱的環(huán)節(jié)，要積極查出來要并且進(jìn)行解決，提出一個(gè)切實(shí)有效的解決辦法，建立健全內(nèi)部管理體制，實(shí)現(xiàn)高效的運(yùn)行，進(jìn)而對(duì)于農(nóng)信社未來的發(fā)展有一個(gè)良好的推動(dòng)作用。

2.2 建立優(yōu)秀的人才隊(duì)伍

農(nóng)村信用社內(nèi)部的職工素質(zhì)以及內(nèi)部電子新系統(tǒng)的現(xiàn)金都非常的落后，受多方面的因素影響，信用社的技術(shù)手段較為落后，導(dǎo)致了農(nóng)信社的壯大受到影響。對(duì)此，我們可以加強(qiáng)對(duì)于內(nèi)部的各級(jí)人員的管理和培訓(xùn)，逐步的形成因人為本的先進(jìn)的思想觀念，將隊(duì)伍的整體素質(zhì)提高，提升農(nóng)信社的發(fā)展空間。

2.3 提升服務(wù)水平，與現(xiàn)代化服務(wù)接軌

針對(duì)內(nèi)部員工進(jìn)行培訓(xùn)，采用比較正規(guī)的培訓(xùn)方式來進(jìn)行培訓(xùn)，提高員工服務(wù)的質(zhì)量和工作的效率。與此同時(shí)，銀行內(nèi)部也應(yīng)該引進(jìn)一些先進(jìn)的技術(shù)人才，壯大農(nóng)信社的實(shí)力，進(jìn)而跟上新形勢(shì)的變化。除此之外，我們還要結(jié)合農(nóng)信社目前的發(fā)展情況來創(chuàng)造一些新的業(yè)務(wù)，而且也可以簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)的辦理流程，將工作的效率提高，同時(shí)保證資金充足，全面有效的實(shí)現(xiàn)“三農(nóng)”的服務(wù)理念。同時(shí)也可以完善網(wǎng)點(diǎn)的配套設(shè)施，提高金融的服務(wù)質(zhì)量。

3 結(jié)語

中國(guó)農(nóng)村信用社在發(fā)展改革的過程中，雖然取得了一定的成績(jī)，但其發(fā)展改革的道路仍任重而道遠(yuǎn)，在發(fā)展改革的過程中難免會(huì)遇到各種各樣的問題[3]。所以，我們要對(duì)農(nóng)信社日常的工作進(jìn)行不斷的改進(jìn)和總結(jié)，然后取精華去糟粕，推動(dòng)農(nóng)信社成為我國(guó)農(nóng)業(yè)金融行業(yè)的重要力量。

[1]葛陽琴，潘錦云.農(nóng)村金融發(fā)展困境、制約因素及其對(duì)策[J].安慶師范學(xué)院學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2013（01）：27-28.

[2]李鑫，王禮力，魏姍.農(nóng)村金融區(qū)域發(fā)展差異及其影響因素[J].華南農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2014（01）：2-5

[3]劉國(guó)勝.農(nóng)村金融存在的主要問題及對(duì)策[J].河南農(nóng)業(yè)，2013（19）：2-3.