校園網(wǎng)貸及其法治治理

摘 要 作為互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)物，網(wǎng)貸行業(yè)近年來發(fā)展迅猛，而校園網(wǎng)貸的出現(xiàn)，讓本來平靜的象牙塔籠罩了一層濃厚的烏云。近日一則關(guān)于大學生因校園網(wǎng)貸債務(wù)纏身無力償還，最終選擇跳樓自殺的新聞的出現(xiàn)，再一次引發(fā)了人們對校園網(wǎng)貸及其法律問題的思考。本文首先概述當前校園網(wǎng)貸的發(fā)展狀況，然后解析校園網(wǎng)貸存在和引發(fā)的一系列法律問題及其成因，最后就校園網(wǎng)貸的法治治理進行探索。

關(guān)鍵詞 校園網(wǎng)貸 法律問題 法治治理

作者簡介：郭聲龍，武漢市江夏區(qū)人民檢察院偵查監(jiān)督部。

中圖分類號：D920.4 文獻標識碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2017.12.039

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的如火如荼，五花八門的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺在大學的象牙塔內(nèi)野蠻生長，并逐步影響著高校大學生。與此同時，校園網(wǎng)貸及其引發(fā)的一系列問題浮出水面，改變了一些大學生的生活方式，甚至人生軌跡，引發(fā)社會高度關(guān)注。據(jù)有關(guān)媒體報道，2016年河南省一高校大學生鄭某在某網(wǎng)絡(luò)借貸平臺上貸款五十余萬元，后因不堪巨大的還款壓力而跳樓身亡，令人震驚。筆者身處辦案一線也接觸到部分校園網(wǎng)貸引發(fā)的案件，深有感觸。校園網(wǎng)貸的法律問題值得我國政府、高校及社會各界進行深思與研究。筆者查閱相關(guān)資料，提出個人淺見，以作分享。

一、校園網(wǎng)貸概述

網(wǎng)絡(luò)借貸是指借貸雙方利用互聯(lián)網(wǎng)這一技術(shù)平臺來進行交易、進而達成貨幣借貸目的的一種借貸方式，其審核認證、記錄、放款、還貸等一系列流程均通過互聯(lián)網(wǎng)來完成。

消費借貸是網(wǎng)絡(luò)借貸的一種重要方式，大學生消費借貸市場一直都被眾多借貸平臺認為是藍海市場。近年來，專門針對高校大學生消費借貸的各種網(wǎng)貸平臺與日俱增，在高校校園進行競爭性推廣。

形形色色的校園網(wǎng)貸大致分成三類：第一類是針對大學生購物需求而提供借貸資金的網(wǎng)貸平臺；第二類是幫助大學生完成學業(yè)或者創(chuàng)業(yè)的網(wǎng)貸平臺；第三類是淘寶、京東、蘇寧、國美等傳統(tǒng)電商平臺。

一般而言，網(wǎng)絡(luò)借貸的借款方因缺乏擔保物或保證人，難以從實體金融渠道獲得所需的資金，只能轉(zhuǎn)向網(wǎng)貸平臺借貸，所以，網(wǎng)絡(luò)貸款的利息、利率通常比一般的民間借貸要高。

二、校園網(wǎng)貸面臨的問題及其原因分析

（一）校園網(wǎng)貸問題表現(xiàn)

1.深陷貸款泥潭問題。高校大學生由于沒有工作，缺乏穩(wěn)定的收入，一旦出現(xiàn)突發(fā)事件切斷大學生的資金來源或者入不敷出，無力還款的大學生背負巨大的還款壓力。除了求助親朋好友外，有的通過信用卡套現(xiàn)還貸，有的通過兼職賺錢還貸，甚至有的通過盜竊、搶劫來獲取資金，最終深陷債務(wù)泥潭，無法自拔。

2.上當受騙問題。主要形式有：（1）以好處費引誘大學生幫忙貸款。不法分子在大學校園內(nèi)讓大學生以學生自身名義在專門針對大學生的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺上幫助其貸款，并承諾所有貸款均由自己來償還，事后還會給大學生幾百元至數(shù)千元不等的現(xiàn)金作為好處費?？梢坏┵J款成功，不法分子拿到貸款后便人間蒸發(fā)，還貸事宜卻落在大學生自己身上。（2）冒用大學生身份貸款。不法分子偽裝好人，以無償幫助需要資金的大學生辦理校園網(wǎng)貸為名，騙取大學生的信任，獲得大學生的個人身份信息，幫其辦理校園網(wǎng)貸。之后，未經(jīng)大學生及其家長授權(quán)同意，繼續(xù)以該大學生名義辦理校園網(wǎng)貸或者冒用該大學生的身份在其他網(wǎng)貸平臺貸款，并將還貸事宜轉(zhuǎn)嫁到大學生身上。（3）虛假網(wǎng)絡(luò)貸款詐騙。不法分子借助互聯(lián)網(wǎng)的高傳播性在網(wǎng)絡(luò)上大量散布虛假的校園網(wǎng)貸相關(guān)信息，并打出快速放貸，極低利息等口號，吸引學生。缺乏辨別真假能力的大學生信以為真并與其聯(lián)系，不法分子偽造虛假借貸相關(guān)資料和文件，以假亂真，并告知大學生需先繳納一定額度的保證金后才能放款，待大學生被騙轉(zhuǎn)賬后即銷聲匿跡。

3.誘發(fā)其他違法犯罪問題。由于校園網(wǎng)貸的“高利貸”性質(zhì)，貸款平臺以各種“狠辣”手段催討。據(jù)報道，網(wǎng)貸平臺自有一套催款“十部曲”：第一步，給所有貸款學生群發(fā)QQ通知逾期；第二步，單獨發(fā)短信；第三步，單獨打電話；第四步，聯(lián)系貸款學生室友；第五步，聯(lián)系學生父母；第六步，再聯(lián)系警告學生本人；第七步，發(fā)送律師函；第八步，去學校找學生；第九步，在學校公共場合貼學生欠款的大字報；第十步，群發(fā)短信給學生所有親朋好友。①貸款大學生在無力還貸又不敢告知親朋好友的情形下，極易采取盜竊、搶劫等不當手段獲取資金，從而走向違法犯罪的道路。

（二）原因分析

上述問題產(chǎn)生的原因主要是以下幾點：

1.大學生風險防范意識和社會經(jīng)驗不足。高校大學生缺少對網(wǎng)絡(luò)借貸風險的理性認識，對金融知識了解不夠，加之犯罪分子針對大學生防范意識不足的特點，有意引導大學生在網(wǎng)絡(luò)上盲目借貸高額資金，造成在借貸到期后大學生無力償還高額的本金和利息。

2.網(wǎng)絡(luò)貸款平臺管理不規(guī)范、審核不嚴格，風險系數(shù)高。目前不少大學生網(wǎng)絡(luò)貸款平臺放貸前的審核手續(xù)極為隨意、簡單，放貸后不對資金去向監(jiān)管，不對貸款用途進行跟蹤監(jiān)督。據(jù)了解，在某些網(wǎng)貸平臺上，高校大學生只需要簡單上傳個人身份證件，學生證件、學籍資料信息等，無需人工審核，就可以較短時間內(nèi)拿到高達數(shù)萬元的資金。風險控制是金融行業(yè)基本準則，放棄風控無形中放大了校園網(wǎng)貸的風險。

3.高校在教育和管理上的缺位。當前，很多高校尚未意識到校園網(wǎng)貸對學生所產(chǎn)生的影響，忽視了對大學生的消費觀念、理財技能和法治素養(yǎng)的培養(yǎng)。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融立法和監(jiān)管的缺失。立法具有滯后性，校園網(wǎng)貸屬于新生事物，當前并無明確的規(guī)范指導地方政府如何對待校園網(wǎng)貸等網(wǎng)絡(luò)借貸。另外，我國實行的是金融分業(yè)監(jiān)管，對于校園網(wǎng)貸等互聯(lián)網(wǎng)金融，有些地方政府監(jiān)管的法律依據(jù)不足，導致該領(lǐng)域仍處于真空地帶。

三、整頓校園網(wǎng)貸不正之風必須多管齊下

互聯(lián)網(wǎng)金融不是法外之地，校園網(wǎng)貸也不能野蠻生長，脫離監(jiān)管，而要納入制度化、規(guī)范化軌道。

（一）在立法上，制定切實可行的法律規(guī)范

只有在明確的法律法規(guī)制度情況下，才能做到執(zhí)法必嚴、違法必究。針對校園網(wǎng)絡(luò)借貸，在立法上加強頂層設(shè)計，制定一套科學、有效的規(guī)范，對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的監(jiān)管主體、資質(zhì)審核、資金監(jiān)管、信息共享等金融風控做出詳盡的規(guī)定是加強校園網(wǎng)貸法治治理的基礎(chǔ)。

（二）在執(zhí)法上，嚴格執(zhí)法，對違法犯罪零容忍

為避免九龍治水的困境，應(yīng)由各級政府統(tǒng)一指揮，組織公安、銀監(jiān)、工商等相關(guān)部門加強對網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管。對互聯(lián)網(wǎng)上的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，應(yīng)重點審查其實體的真實性、平臺的資質(zhì)、從業(yè)范圍、資金監(jiān)管等，減少和杜絕一些虛假平臺、釣魚網(wǎng)站，營造誠信、文明、公平的網(wǎng)貸交易平臺。另外，公安機關(guān)、高校、工商、銀監(jiān)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)等行業(yè)部門應(yīng)共享校園網(wǎng)貸相關(guān)信息、相互溝通和配合，對侵犯大學生合法權(quán)益的網(wǎng)貸虛假宣傳、誘導學生過度消費、設(shè)置“高利貸”陷阱等的行為嚴懲不貸。

（三）在司法上，公正司法，寬嚴相濟

大學生群體雖已成年，但畢竟尚未步入社會，在預見風險與承擔責任方面不宜過度苛刻，對校園網(wǎng)貸為逐利而漠視自身資金安全的行為，也不應(yīng)鼓勵。故此，對校園網(wǎng)貸的借貸利潤，也應(yīng)當進行必要限制。司法機關(guān)在辦理校園網(wǎng)貸相關(guān)案件時要綜合考慮當事人約定、違約原因，依法平衡借貸雙方權(quán)益，在判決償還本金的同時按照銀行同期年利率計算利息。

（四）在法治教育上，提高大學生的風險防范意識

高校可嘗試聘用司法機關(guān)辦案人員擔任法制副校長，進行案例教學，加強大學生保衛(wèi)資金安全的意識和防盜防騙能力的培養(yǎng)。同時、高校應(yīng)利用校園微信群、校園網(wǎng)等載體，加大宣傳力度，利用真實案例警醒思想不堅定的大學生。另外，投入人力、物理加強大學生犯罪預防工作，嚴禁大學生參與高利貸、信用卡套現(xiàn)、校園網(wǎng)貸詐騙等違法犯罪行為。

注釋：

①校園貸三大亂象 部分平臺上演“催款十部曲”.新京報.2016-05-04.