以信息化為手段，構(gòu)建單用途預(yù)付卡社會(huì)共治、共建新模式

范林根

商業(yè)預(yù)付卡消費(fèi)模式對(duì)方便結(jié)算、促進(jìn)消費(fèi)、繁榮市場起到了積極的作用。據(jù)協(xié)會(huì)不完全統(tǒng)計(jì)，全市各類單用途預(yù)付卡發(fā)卡企業(yè)超過10萬家，2016年發(fā)卡規(guī)模超過850億元。同時(shí)產(chǎn)品質(zhì)量服務(wù)問題承諾打折，預(yù)期不兌付甚至關(guān)門跑路事件屢屢發(fā)生。據(jù)12345數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，僅數(shù)據(jù)庫統(tǒng)計(jì)，去年就有2000多家大大小小涉及預(yù)付卡消費(fèi)企業(yè)關(guān)門跑路的事件發(fā)生。同時(shí)個(gè)別企業(yè)嚴(yán)重依賴發(fā)卡，使得發(fā)卡成為一種融資工具，極具風(fēng)險(xiǎn)，這過程中也必然會(huì)發(fā)生損害消費(fèi)者權(quán)益的情況。所以，這里就包含兩個(gè)方面：一方面消費(fèi)預(yù)付卡本身作為一種消費(fèi)市場的一種信用消費(fèi)行為，有它積極的意義，要考慮如何促進(jìn)其健康發(fā)展；但另一方面，市場上有一系列問題，如何規(guī)范，對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管，已經(jīng)成為一個(gè)非常迫切的話題。

我建議：首先，加強(qiáng)制度的完善。目前消保條例對(duì)單用途預(yù)付卡只有一條，對(duì)資金對(duì)信息進(jìn)行原則規(guī)定，以及對(duì)授權(quán)政府發(fā)布規(guī)定這兩條原則。商務(wù)部《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法（試行）》總體上范圍比較窄。所以近期人大對(duì)預(yù)付卡相關(guān)問題預(yù)定立法，我覺得尤為重要，有必要對(duì)預(yù)付卡相關(guān)的一些資金進(jìn)行監(jiān)管、細(xì)化。

其次，以資金社會(huì)共治、信息公開為抓手促進(jìn)企業(yè)自律。預(yù)付卡涉及的面比較廣，完全靠政府職能手段去監(jiān)管，成本非常高。那么通過目前比較成熟的信息化手段，用互聯(lián)網(wǎng)信息手段，通過信息公開的方式，讓消費(fèi)者參與直接監(jiān)管，這是比較可行的、節(jié)約成本的社會(huì)共治模式。同時(shí)，利用行業(yè)共建的模式，進(jìn)行信用發(fā)布，也可加強(qiáng)行業(yè)的自律。建議設(shè)立發(fā)卡單位的登記制度，企業(yè)的經(jīng)營信息和發(fā)卡信息通過實(shí)時(shí)或定時(shí)上報(bào)，讓消費(fèi)者可以通過統(tǒng)一的發(fā)卡平臺(tái)了解自己的預(yù)付卡信息和發(fā)卡單位的信息，可以在網(wǎng)上進(jìn)行舉報(bào)。這樣做，相對(duì)來說管理成本比較低。

第三，協(xié)會(huì)呼吁維護(hù)企業(yè)特別是小微企業(yè)的利益，在監(jiān)管中不要增加太多的企業(yè)負(fù)擔(dān)和義務(wù)。市場監(jiān)管是完全必要的，但必然會(huì)損失市場效率增加企業(yè)負(fù)擔(dān)。對(duì)于小微企業(yè)，有人提到要設(shè)立高的門檻。一方面聽起來是對(duì)的，但從市場公平和企業(yè)發(fā)展角度來講，發(fā)卡作為與消費(fèi)者你情我愿的契約消費(fèi)行為，也是一種比較先進(jìn)的信用消費(fèi)方式。我覺得不應(yīng)該設(shè)立太高的門檻。企業(yè)發(fā)卡有它的權(quán)利，不該剝奪小微企業(yè)發(fā)展的權(quán)利。在監(jiān)管中，如何聯(lián)網(wǎng)，如何發(fā)展，各類企業(yè)已經(jīng)著手采取了不同的手段。大企業(yè)沒問題，小企業(yè)怎么辦，政府應(yīng)該適當(dāng)?shù)亟⒁恍┚葷?jì)體系，比如小額存免等，減少企業(yè)的發(fā)卡成本。預(yù)付卡業(yè)務(wù)涉及面大、量大，怎么樣結(jié)合各個(gè)行業(yè)特點(diǎn)，進(jìn)行細(xì)化、分類管理，這給政府部門提出了很高的要求。

第四，發(fā)揮協(xié)會(huì)的共治作用。比如我們協(xié)會(huì)目前對(duì)1.6萬多家預(yù)付卡使用和購買門店懸 掛了信用門牌，里面有二維碼，一掃就可以把所有發(fā)卡單位對(duì)應(yīng)的發(fā)卡和用途信息、發(fā)卡點(diǎn)、收卡點(diǎn)列入其中，也可以直接投訴。預(yù)付卡協(xié)會(huì)以季度為時(shí)間單位，目前已經(jīng)公布了兩次預(yù)付卡信用警示，效果、反響也不錯(cuò)，以后還會(huì)繼續(xù)。其他如保險(xiǎn)、銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)，在資金監(jiān)管這方面可以發(fā)揮自己的作用。信息系統(tǒng)公司在信息的聯(lián)網(wǎng)、申報(bào)、公示方面可以發(fā)揮更大作用。

第五，建議加大社會(huì)宣傳，讓消費(fèi)者科學(xué)、理性地消費(fèi)。畢竟單預(yù)付卡本身還是一種契約行為，最終的決定權(quán)還在消費(fèi)者，所以要加強(qiáng)宣傳力度，讓消費(fèi)者知道購買預(yù)付卡構(gòu)成的契約潛在風(fēng)險(xiǎn)。比如參考網(wǎng)絡(luò)購物的一人一物一確認(rèn)等制度，要求發(fā)卡者向購買者明示購卡的責(zé)任書、簽字確認(rèn)，要求發(fā)卡企業(yè)明示公示章程，購卡協(xié)議的司法文本等協(xié)議工作。讓購卡者知道風(fēng)險(xiǎn)，讓消費(fèi)者理性消費(fèi)。endprint