大學(xué)生校園貸的困境與突圍

金惠怡

DOI：10.16661/j.cnki.1672-3791.2017.30.157

摘 要：大學(xué)生校園貸以P2P、分期購物為主，呈現(xiàn)出借貸門檻低、消費人群基數(shù)大、誘惑放貸、利率高和違約代價大等特點，面臨著法律制度不完善、借款者理性消費意識差又缺乏風(fēng)險防范意識、各方教育缺位、軟件后臺監(jiān)管不力等困境，亟需國家、社會、高校、家庭和大學(xué)生共同努力，以便實現(xiàn)關(guān)鍵環(huán)節(jié)的突圍。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生 校園貸 困境 突圍

中圖分類號：G640 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1672-3791（2017）10（c）-0157-03

根據(jù)艾瑞咨詢發(fā)布的《2016年中國大學(xué)生消費金融市場研究報告》，2016年我國大學(xué)生消費市場規(guī)模達4524億元，同比增長4.7%；2017年預(yù)計達4743億元，至2019年，預(yù)計突破5000億元[1]。然而，從2016年3月發(fā)生的河南大學(xué)生鄭某無力償還數(shù)十萬校園貸跳樓自殺事件，到今年4月廈門女大學(xué)生因巨額校園貸還債壓力而燒炭自殺，“高利貸”形式存在的校園貸引發(fā)了一個又一個悲劇。對大學(xué)生校園借貸的內(nèi)涵與特點進行分析，有助于應(yīng)對大學(xué)生校園借貸的困境、實現(xiàn)關(guān)鍵環(huán)節(jié)的突圍。

1 大學(xué)生校園貸的內(nèi)涵與特點

校園貸，簡單理解就是在校園內(nèi)的借貸。校園貸是包括國家助學(xué)貸款、創(chuàng)業(yè)貸款等在內(nèi)的與銀行或其他金融機構(gòu)按一定利率和必須歸還等條件出借貨幣資金的一種信用活動形式。本文討論的校園貸主要指以網(wǎng)貸平臺為中介機構(gòu)提供有借款需求的信息，出借人進行點對點投資并針對借貸雙方收取中介服務(wù)費（P2P網(wǎng)絡(luò)借貸），或以網(wǎng)貸平臺為分期購物平臺為大學(xué)生分期付款購買數(shù)碼產(chǎn)品、品牌產(chǎn)品的借貸。

校園貸呈現(xiàn)出如下主要特點。

一是借貸門檻低。多數(shù)校園借貸公司網(wǎng)站上，在校大學(xué)生只需要向網(wǎng)貸平臺提交身份證資料、學(xué)生證、學(xué)信網(wǎng)賬號和密碼、親屬舍友聯(lián)系方式、班級、宿舍號、家庭住址、銀行卡號、支付寶等個人信息，甚至有校園貸平臺在注冊環(huán)節(jié)就需要填寫大學(xué)生的SIM卡的服務(wù)密碼。通過信息審核后無需抵押即可借貸，一旦授信即可循環(huán)使用。由于各個校園貸平臺是相互獨立的，信息不共享，大學(xué)生可向多家校園貸平臺借貸。

二是消費人群基數(shù)大。據(jù)國家統(tǒng)計局和教育部發(fā)布數(shù)據(jù)顯示，2017年全國共有在校大學(xué)生2682.3萬人[2]。由于大學(xué)生群體信用度高和身份容易確認(rèn)，且大學(xué)生對新產(chǎn)品的接受能力強、有較強的購買欲和一定的購買力，校園貸在龐大的大學(xué)生人群中迅速傳播。

三是誘惑放貸。校園貸多以“零首付”“零利息”“零擔(dān)保”“當(dāng)日到賬”等誘人廣告吸引大學(xué)生的關(guān)注，又以“資助大學(xué)生”的噱頭故意隱瞞高額的服務(wù)費、逾期違約金和中介費等。

四是利率高。多數(shù)校園貸平臺收費業(yè)務(wù)不透明，既沒有說明各種費用的收取比例，也沒有盡相應(yīng)的告知義務(wù)。種種服務(wù)費、手續(xù)費疊加起來，年利率高達百分之三四十甚至更高的不在少數(shù)。

五是違約代價大。如果逾期還款，各校園貸的罰息都非常高。大學(xué)生“1000元的貸款沒幾個月滾成了19萬”，“3萬校園貸滾成了70萬”的案例頻見于報端，校園貸逾期罰息之高可見一斑。還有一些校園貸通過致電貸款大學(xué)生本人及其家長師友、到法院起訴等途徑要求借貸大學(xué)生償還未結(jié)款項，給借貸大學(xué)生造成了沉重的心理負(fù)擔(dān)，更有校園貸雇傭催收軟件和催收人員進行暴力催收，采取各種騷擾、脅迫、跟蹤、非法拘禁甚至更極端的手段，威脅了借款者的人身自由和安全。

2 大學(xué)生校園貸的困境

2016年4月13日，教育部辦公廳聯(lián)合中國銀監(jiān)會辦公廳發(fā)布了《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，要求加大不良網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管力度，建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測機制，密切關(guān)注網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)在校園內(nèi)拓展情況；建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸實時預(yù)警機制；建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)對處置機制。然而治理校園貸難點仍然存在，突出表現(xiàn)在如下幾個方面。

（1）法律制度不完善。

互聯(lián)網(wǎng)金融借貸在我國已有近十年的發(fā)展，至今卻仍缺乏專門的法律法規(guī)來規(guī)范該行業(yè)。不少校園貸涉嫌欺騙誘導(dǎo)、涉嫌非法經(jīng)營、涉嫌暴力逼債，“裸條借貸”現(xiàn)象更是引發(fā)社會對校園貸的口誅筆伐。校園貸的身份到底合不合法，有什么樣的準(zhǔn)入資質(zhì)要求，收費業(yè)務(wù)的合法性，資金來源是否合法，違法違規(guī)事件發(fā)生后懲罰的依據(jù)是什么，怎樣實現(xiàn)“有進有出”，相關(guān)法律還是缺失的。除了立法缺失外，對這個復(fù)雜性、專業(yè)性強的領(lǐng)域司法救濟程序基本未能發(fā)揮作用。違法高息、違法催收、虛假宣傳等等行徑，都讓校園貸平臺游走在違法犯罪的邊緣。

（2）借款者理性消費意識差。

大學(xué)生雖已成年并開始獨立管理個人事務(wù)，但生活經(jīng)驗和消費觀念仍不夠成熟。受享樂主義、拜金主義的影響，不少大學(xué)生在攀比心、虛榮心與現(xiàn)實資金發(fā)生沖突的情況下，借助校園貸進行信用消費、超前消費、沖動消費攀比消費。大學(xué)生消費大有從依賴家庭、依靠勤工助學(xué)、依據(jù)社會兼職走向面向社會借貸的發(fā)展趨勢。由于借貸門檻低，校園貸縱容了一些缺乏理性消費意識的大學(xué)生過度消費，“培養(yǎng)”了大學(xué)生的不良消費行為。而不良消費行為導(dǎo)致大學(xué)生理想失落和人格缺陷，滋生拜金主義和享樂主義，引發(fā)大學(xué)生道德滑坡和法紀(jì)淡漠[3]。

（3）借款者缺乏風(fēng)險防范意識。

風(fēng)險管控意識對大學(xué)生是否會選擇校園貸有負(fù)影響且影響顯著[4]。由于社會經(jīng)驗不足，缺乏基本的風(fēng)險防范意識，大學(xué)生在面對物質(zhì)誘惑時抵抗力往往不足、容易被短期利益蒙蔽。不少校園貸抓住大學(xué)生單純、風(fēng)險防范意識差、易被引誘的弱點，打著“零首付”“零利息”“即刻到賬”的幌子吸引、蠱惑大學(xué)生申請貸款。據(jù)《全國大學(xué)生信用認(rèn)知調(diào)研報告》調(diào)查，逾八成的大學(xué)生沒聽說過或不了解個人信用報告，超過三成的人不知道個人信用報告中的逾期記錄會影響未來的金融生活；使用過貸款的大學(xué)生中，有四成大學(xué)生曾逾期還款[5]。還有很多大學(xué)生不知道也無法預(yù)料校園貸像滾雪球一樣“越滾越大”，需要父母代為償還、畢不了業(yè)等問題。endprint

（4）各方教育缺位。

在分期付款的消費誘惑以及攀比消費行為的刺激下，不少大學(xué)生選擇校園貸透支自己的生活費，并認(rèn)不清理想與現(xiàn)實的美其名曰“許自己一個浪漫旅行”、“人生就應(yīng)該活的奢侈”。由于大部分高?，F(xiàn)有師資很難監(jiān)控并完全掌握大學(xué)生的生活情況和消費狀況，對于層出不窮的大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸案例，不少高校的管理者并沒有“別人感冒我吃藥”的及時處理，導(dǎo)致對本校學(xué)生異常的表現(xiàn)后知后覺。此外，還有不少家長認(rèn)為“孩子已成年，無需多過問”，缺乏消費觀教育的過度放手，使大學(xué)生在面對各種消費誘惑時過于隨心所欲。

（5）軟件后臺監(jiān)管不力。

由表1可見，自2012年起，我國網(wǎng)貸進入爆發(fā)式增長期，當(dāng)前我國網(wǎng)絡(luò)借貸平臺之多，但問題平臺數(shù)也可謂觸目驚心，整體呈現(xiàn)出“污名化”的趨勢。校園貸平臺把市場瞄準(zhǔn)大學(xué)生，通過建立中介QQ群、招用校園代理等方式不斷吸引大學(xué)生加入校園貸，無序的競爭很難自發(fā)形成一個良性的競爭環(huán)境。校園貸向大學(xué)生收取的標(biāo)準(zhǔn)模糊的貸款利息、逾期罰息、逾期管理費、充值費、提現(xiàn)費、借款服務(wù)費、借款手續(xù)費、代理費等名目繁多的費用是否在有效監(jiān)管之中，令人質(zhì)疑。再加上全國網(wǎng)貸借款信息共享機制尚未建立，不少大學(xué)生同時在多個校園貸平臺重復(fù)借款，用“拆東墻補西墻”的方式解決暫時的還貸困難，最終形成“無底洞”。校園貸平臺自身風(fēng)控能力不足，導(dǎo)致無法追回借款，壞賬只能由平臺和出借人承擔(dān)，增加了校園貸平臺倒閉的風(fēng)險，也給借貸大學(xué)生未來的信用造成負(fù)面影響。[6]由于校園貸平臺審核不嚴(yán)、后臺監(jiān)管不力，身份信息被冒用、盜用的案例也不在少數(shù)。

3 大學(xué)生校園借貸的突圍

3.1 國家層面

為進一步加大校園貸風(fēng)險整治力度，從源頭上治理亂象，銀監(jiān)會聯(lián)合教育部、人力資源和社會保障部在今年5月下發(fā)了《關(guān)于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》，明確提出鼓勵銀行進入校園，強制網(wǎng)貸機構(gòu)全面退出的原則，并要求各高校對學(xué)生“正觀念、補教育”，以維護和穩(wěn)定校園秩序。金融法的建立在一定程度上能夠保證金融安全[7]，所以，首先國家立法部門應(yīng)對當(dāng)下和過往校園貸發(fā)展的經(jīng)驗教訓(xùn)進行分析和總結(jié)，完善信貸立法工作，尤其是要完善良性校園貸主體資格的相關(guān)立法，對借貸類的格式條款要劃好紅線，明確無效和可撤銷的借貸情形。其次，明確平臺監(jiān)管主體，監(jiān)管主體應(yīng)在法律框架內(nèi)不斷完善監(jiān)管細則，通過劃定監(jiān)管區(qū)域來落實監(jiān)管責(zé)任，通過加大對當(dāng)前還在運營的校園貸平臺資質(zhì)的審查、各方權(quán)責(zé)利及風(fēng)險告知等來方法來強化監(jiān)管反饋，通過明確司法救濟的途徑和方式來加強對大學(xué)生這類最為脆弱的消費群體的保護。最后，相關(guān)行政部門應(yīng)加強對違法違規(guī)校園貸平臺的處罰力度，提高違法違規(guī)成本，打擊非法高利貸，提高校園貸平臺的自律意識，在規(guī)范催收市場的同時，堅決取締暴力催收。

3.2 社會層面

2016年8月24日，銀監(jiān)會明確提出用“停、移、整、教、引”五字方針，整改校園貸問題。根據(jù)盈燦咨詢不完全統(tǒng)計，截至2017年6月下旬，全國共有62家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺開展校園貸業(yè)務(wù)，已有59家校園貸平臺選擇退出校園貸市場。其中37家選擇關(guān)閉業(yè)務(wù)，占總數(shù)的63%；有22家選擇放棄校園貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)戰(zhàn)其他業(yè)務(wù)，占比為37%。同時，5月以來工商銀行、中國銀行、建設(shè)銀行等多家“正規(guī)軍”的回歸，也讓人們看到了校園貸安全、規(guī)范、合理的未來前景?？梢?，合法的行業(yè)規(guī)范是諸多校園貸平臺分大學(xué)生市場一杯羹的前提。所以，應(yīng)發(fā)揮行業(yè)自律組織的作用，推動信息共享機制建設(shè)，倡導(dǎo)校園貸平臺自律、守法、有底線。還應(yīng)加快我國金融信息化建設(shè)進程，確保網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)安全、穩(wěn)定和可持續(xù)性發(fā)展[8]。由銀監(jiān)會等監(jiān)管機構(gòu)推動，鼓勵、支持一些行業(yè)協(xié)會，尤其是中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)、互聯(lián)網(wǎng)金融千人會或北京市網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會等行業(yè)自律組織發(fā)出自律倡導(dǎo)，可率先會同各校園貸平臺制定行業(yè)規(guī)則，督促校園貸走上健康發(fā)展之路，在行業(yè)規(guī)則成熟之后，擇機將一些規(guī)范納人國家的監(jiān)管辦法中。同時，應(yīng)加快社會征信體系建設(shè)，建立誠信檔案，小懲大誡，提高大學(xué)生、校園貸平臺誠信缺失行為成本。

3.3 高校層面

2016年4月，教育部與銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，明確要求各高校建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測機制和實時預(yù)警機制，同時，建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)對處置機制。首先，高?？山Y(jié)合大學(xué)生家庭經(jīng)濟狀況調(diào)查，開展在校生日常消費情況的摸排調(diào)研，重點監(jiān)測消費畸高或者短期經(jīng)濟特別困難的學(xué)生，加強家庭經(jīng)濟困難學(xué)生資助工作，注重短期資金幫扶機制建設(shè)，防患于未然。其次，通過利用宣傳條幅和展板、微信、QQ群、學(xué)校公眾號等多種方式開展理財教育和反詐騙、反傳銷專項宣傳教育，抓住“雙十一”“雙十二”“618”等購物狂歡日和重要節(jié)日等重要時間節(jié)點，向大學(xué)生推送不良校園貸的典型案例，強化學(xué)生借貸的利弊和可能存在的風(fēng)險認(rèn)知，以及個人失信行為可能產(chǎn)生的法律后果和個人須承擔(dān)的責(zé)任，幫助學(xué)生增強金融、網(wǎng)絡(luò)安全防范意識，引導(dǎo)大學(xué)生做有經(jīng)濟頭腦的消費者。再次，做好已陷入校園貸巨額資金償還債務(wù)的學(xué)生的應(yīng)急處置工作，提高其在消費中的維權(quán)意識，了解權(quán)益受到侵害時應(yīng)如何妥善應(yīng)對與處理、如何通過合法途徑維護自身權(quán)益。最后，要加強與學(xué)生父母之間的聯(lián)系，及時跟家長通報學(xué)生在校的動態(tài)。

3.4 家長層面

由于大學(xué)生消費費用來源單一，家庭依附性強，家庭教育在大學(xué)生消費上起著至關(guān)重要的作用。家長在面對大學(xué)生消費需求變化、逐漸提高的消費層次、花樣翻新的消費內(nèi)容時，應(yīng)引導(dǎo)大學(xué)生認(rèn)清自身家庭的經(jīng)濟狀況，明白與同學(xué)之間的消費差距，先滿足生存型消費，在家庭經(jīng)濟狀況可以承受的范圍內(nèi)再滿足發(fā)展型消費需求。還可以鼓勵打?qū)W生利用業(yè)余時間開展勤工儉學(xué)，通過誠實合法勞動創(chuàng)造財富，培養(yǎng)節(jié)儉自立意識。在面對校園貸問題時，家長應(yīng)學(xué)會傾聽大學(xué)生的心聲，關(guān)注大學(xué)生的消費習(xí)慣、提高對其消費狀況的知曉度，發(fā)現(xiàn)異象及時制止，引導(dǎo)大學(xué)生養(yǎng)成良好的消費習(xí)慣、不虛榮、不攀比，幫助大學(xué)生結(jié)合實際科學(xué)制定消費計劃，遠離校園貸的陷阱；當(dāng)大學(xué)生在家長原先不知情的情況下早已使用校園貸卻無力償還時，應(yīng)給大學(xué)生最大的安慰和包容，共同積極面對，防止大學(xué)生心理壓力過大以防導(dǎo)致悲劇發(fā)生。同時，家長還應(yīng)走出“孩子已成人，無須多管”的誤區(qū)，除了跟大學(xué)生進行溝通外，還應(yīng)經(jīng)常與大學(xué)生就讀的學(xué)校、輔導(dǎo)員、任課教師等進行交流，了解大學(xué)生身心成長狀況，積極參與不良校園貸的防范工作。

3.5 學(xué)生層面

“蒼蠅不叮無縫的蛋”，不良校園貸引發(fā)的悲劇頻頻發(fā)生，這也與在校大學(xué)生法律意識淡薄、個人保護意識差密不可分。大學(xué)生首先應(yīng)正確認(rèn)識到消費行為應(yīng)與自身條件和實際需求相適應(yīng)，學(xué)會對自身的財務(wù)收支有合理的安排和規(guī)劃，對心儀的消費品，可以通過兼職賺錢來買，開源節(jié)流，避免過分追求物質(zhì)消費、貪圖享受、胡亂攀比和肆意揮霍，養(yǎng)成勤儉節(jié)約的美德。其次，應(yīng)加強網(wǎng)絡(luò)學(xué)習(xí)和法律知識學(xué)習(xí)，提高信息安全、法律意識和自我保護能力，強化風(fēng)險意識，嚴(yán)格自律， 樹立正確的金錢觀和價值觀，懂得用法律的武器保護自己。再次，應(yīng)當(dāng)加強自我誠信方面的教育，不斷提升消費誠信方面的認(rèn)識，自覺抵御校園貸，有效判斷自己的消費行為風(fēng)險和影響，主動成為誠信、理性的消費者。最后，大學(xué)生在學(xué)校學(xué)習(xí)生活期間，要把主要時間和精力放在學(xué)好專業(yè)知識上，為自己的未來發(fā)展、積累財富創(chuàng)造更好的基礎(chǔ)。

參考文獻

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