第三方支付風險的金融法規(guī)制探究

摘 要 近年來，伴隨著社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，第三方支付市場規(guī)模也越來越大，第三方支付平臺逐漸朝著信用擔保、中介、貸款、理財?shù)壬虡I(yè)銀行業(yè)務領域開始滲透。由于當前的法律規(guī)制體系不完善，加上網(wǎng)絡環(huán)境比較惡劣、復雜，使得第三方支付交易存在很大的風險。我國針對第三方支付的法律還比較少，只有在金融法中有所涉及，即便如此，仍然存在很多不足，對此，本文就第三方支付風險的具體表現(xiàn)、金融法規(guī)制現(xiàn)狀、金融法規(guī)制完善策略展開全面分析。

關鍵詞 第三方支付 風險 金融法 規(guī)制

作者簡介：趙愛華，四川省委黨校，四川省行政學院。

中圖分類號：D922.28 文獻標識碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2017.11.157

二十世紀末，隨著信息技術的不斷發(fā)展，我國的電子商務行業(yè)快速發(fā)展壯大，逐漸成為市場經(jīng)濟發(fā)展及人們日常生活的重要組成部分。隨著電子商務的快速發(fā)展，網(wǎng)絡支付市場也得到了飛速的發(fā)展，這種支付和傳統(tǒng)的支付方式有很大的差異，其工作流程和工作性質都具有一定的特殊性，因此，這種支付方式被稱為第三方支付。目前，第三方支付已經(jīng)成為現(xiàn)代網(wǎng)絡支付的重要發(fā)展方向，但由于第三方支付是一種新興產(chǎn)物，在發(fā)展過程中還存在一定的問題，如風險防范問題，對第三方支付的發(fā)展造成很大的影響。在這種情況下，必須加強對第三方支付風險的法律規(guī)制，從法律的角度對其進行管控，以此促進我國支付體系的發(fā)展及完善。

一、 第三方支付風險的具體表現(xiàn)

（一）客戶備付金風險

隨著第三方支付機構的快速發(fā)展，其客戶備付金規(guī)模也越來越大，遠遠超過機構的注冊資本，這也使得客戶資金管理、風險逐漸加大。對第三方支付機構而言，客戶的備付金是否存管在銀行是由自己選擇的，很多時候第三方支付機構為了獲得更多的利益，會選擇對自己監(jiān)管不嚴的銀行，這樣就會制約了銀行的監(jiān)督作用，從而加大了風險。此外，還存在客戶備付金盜用風險，作為第三方支付的領頭者，支付寶在相關服務協(xié)議中對賬戶被盜做出了規(guī)定，即用戶對自己的賬戶具有保護義務，如果發(fā)現(xiàn)賬戶盜用，需及時通知支付寶公司，同時在合理的處理期間內，產(chǎn)生賬戶盜用，其損失有用戶自己承擔，而對于合理期間的確定，并沒有明確規(guī)定，也就是說，支付寶對于賬戶盜用現(xiàn)象的發(fā)生，會極力撇清自己的責任，其風險有用戶自己承擔。

（二）金融犯罪風險

金融犯罪主要是指在進行金融活動時，違反了金融管理法的相關規(guī)定，破壞了正常的金融管理秩序的行為。在互聯(lián)網(wǎng)時代下，第三方支付發(fā)展迅速，其多樣性、開放性、快捷性的特點，一方面帶來了極大的便利，另一方面也為金融犯罪提供了一定契機。網(wǎng)上支付主要是通過密鑰、證書、數(shù)字簽名等認證，這些方式對交易主體的真實身份信息需求不高，同時在相關法律監(jiān)督中，也沒有明確要求用戶需提供真實的身份信息，這就造成了第三方支付平臺有很多假賬戶、匿名賬戶，為洗錢犯罪留下了隱患。同時在以往的網(wǎng)絡套現(xiàn)中，主要是利用信用卡，由兩個虛假賬號串通進行虛假交易，或者取消交易退回貨款進行，而第三方支付平臺的出現(xiàn)，犯罪分子可以將信用卡金額沖入支付賬戶中，購買自己人的虛假商品進行套現(xiàn)。

（三）信用風險

信用風險主要是由于交易雙方中的一方，由于各種原因，不愿意或者無法繼續(xù)履行合同義務而出現(xiàn)違約行為，導致對方的利益受到侵犯。在第三方支付中，信用風險是十分常見的一個問題，包括買方、買方、第三方機構、銀行等四個方面，其中又以買方、賣方失信為主。首先是買方失信，買方下單后，賣方通過物流將貨物發(fā)出，而買方收到貨物后，以不正當理由申請退款，或者延長收貨時間，就會造成賣方貨、錢兩空的情況。其次是賣方失信，買方下單后，賣方提供的產(chǎn)品質量、功能、外觀等與其宣傳有很大差異，或者是有的產(chǎn)品在使用一段時間后出現(xiàn)質量問題，這時買方申請退款，而賣方拒絕退貨，此時就會對消費者的權益造成侵犯。

（四）市場準入及退出風險

在第三方支付中，市場準入風險主要是由于法律對支付機構進入市場規(guī)范不全面，一些第三方機構在利益的驅使下，會混入市場，通過不正當?shù)母偁幨侄螌τ脩魴嘁鎺盹L險。市場退出風險則是指部分第三方支付機構在市場競爭中，面臨重組、破產(chǎn)等情況，而法律沒有對其退出市場進行明確規(guī)范，從而對用戶的權益帶來損害。

二、第三方支付風險的金融法規(guī)制現(xiàn)狀

（一）對客戶備付金風險規(guī)制不足

首先是對第三方支付機構違規(guī)使用客戶備付金的懲罰力度比較差，在現(xiàn)有的法律規(guī)制中，支付機構如果沒有按照規(guī)定存放、使用客戶備付金，這對其進行限期整改，并處以3萬元以下罰款，而對于情節(jié)嚴重的，會撤銷其許可證，如果存在犯罪事實，則追究其刑事責任。在這一規(guī)定中，對于情節(jié)嚴重的概念并沒有做出明確說明，同時刑事犯罪條件的形成也沒有明確規(guī)定。

在法律中要求第三方支付機構具有良好的技術手段，從而保證其業(yè)務處理的準確、及時、安全，這表明越來越看重第三方支付機構技術安全。但是在相關法律中規(guī)定，支付機構可以將客戶備付金10%的利息收入按季計提風險準備金，從而彌補客戶備付金的損失，但是在實際中，備付金利息本身就是客戶的，而用客戶的利息進行風險準備，支付機構無需承擔任何成本，這對客戶而言顯然是不公平的。同時第三方支付平臺對于用戶賬戶盜用不需要承擔任何責任，這就會帶來第三方支付機構濫用用戶賬戶的情況。

（二）對金融犯罪風險規(guī)制不足

法律上明確規(guī)定第三方支付機構擁有反洗錢的義務，但是由于第三方支付機構在法律定義上屬于非金融機構，與金融機構在經(jīng)濟、組織、人員、業(yè)務等方面有所差異，也使得其在反洗錢內部控制上有所不同。而第三方支付機構在反洗錢上，是參照金融機構的發(fā)洗錢制度進行的，無法真正適應第三方支付機構的實際情況，難以獲得良好效果，使得第三方支付洗錢風險比較大。近年來，國家雖然對網(wǎng)絡套現(xiàn)進行了嚴厲的打擊，但是對于第三方支付套現(xiàn)，其經(jīng)濟根源費用低，操作便捷，加上各種新產(chǎn)品的出現(xiàn)，使得其隱蔽性很高，立法速度難以跟上信息發(fā)展速度，導致其監(jiān)管力度持續(xù)加大。endprint

（三）對信用風險規(guī)制不足

首先，在當前的法律中，并沒有對第三方支付交易雙方的失信進行規(guī)制，而是依靠第三方支付機構的內部控制制度進行規(guī)制，很多時候第三方支付機構會對交易買賣雙方的失信行為選擇無視。其次，在法律中，并沒有對第三方支付機構的失信進行規(guī)制，在現(xiàn)有法律中，僅僅規(guī)定支付機構應該披露其業(yè)務收費項目、收費標準，對于第三方支付機構的盈利狀況、創(chuàng)新業(yè)務、市場風險、信用風險等方面沒有規(guī)定，也沒有規(guī)定第三方支付機構出現(xiàn)違反信息披露義務后需要承擔的法律責任，這就加劇了第三方支付機構的失信行為。

（四）對市場準入及推出風險規(guī)制不足

在現(xiàn)有的法律中，要求第三方支付機構在開展支付業(yè)務時，需要獲得支付業(yè)務許可證，但是在市場準入規(guī)制上還存在一些缺陷，在關于第三方支付的市場準入中，有全國范圍和地方范圍兩種情況，看似合理，實則有很多缺陷，網(wǎng)絡交易具有很強的跨地域性，而支付行為也是跨地域性，不管是全國范圍，還是地方范圍的規(guī)制，都不完全適用于第三方支付。此外，在法律中規(guī)定第三方支付退出市場有申請退出、強制退出兩種情況，在現(xiàn)行法律中，關于第三方支付的退出機制并沒有明確規(guī)定，使其存在很多風險，如資金安全、信息安全風險，對用戶的權益造成極大損害。

三、金融法規(guī)制完善策略

（一）客戶備付金的金融法規(guī)制完善

一方面要在法律上加大對第三方支付機構的處罰程度，通過法律規(guī)范明確規(guī)定第三方支付機構的違規(guī)行為的罰款標準，另一方面央行要督促備付金銀行承擔相應的監(jiān)督職責，如果銀行放松對第三方支付機構的備付金管理，或者縱容、與第三方支付機構串通進行違規(guī)行為，要給予其相應的處分，從法律上對第三方支付機構、銀行進行強力的約束。此外，要進一步明確賬戶盜用中的第三方支付機構承擔的責任，網(wǎng)絡技術具有很強的復雜性，而普通用戶對其風險認識比較低，無法確保自身行為的安全，而第三方支付機構屬于專業(yè)的機構，和用戶相比較，在風險控制上更加專業(yè)，可以追蹤到賬戶盜用的相關信息，所以應該在法律上明確第三方支付機構在賬戶盜用中應承擔的責任，用戶反饋賬戶被盜時，第三方支付機構需舉證證明自己已經(jīng)妥善履行善良管理人的義務，證明是由用戶故事、失誤引起的賬戶被盜，否則需要第三方支付機構承擔相關責任。

（二）金融犯罪風險的金融法規(guī)制完善

在法律上需要嚴格規(guī)范第三方支付機構的反洗錢措施，要求第三方支付機構在用戶注冊中，實施實名制，交易雙方在交易前，需要對其有效身份證件進行審查，而對于收款方，也就是賣家，需要提供商戶資質證明，并對其經(jīng)營業(yè)務進行審核，從源頭上防范洗錢犯罪，此外第三方支付機構需要保存完整的交易信息記錄，便于相關部門審查。對于第三方支付套現(xiàn)問題，應制定專門的非法套現(xiàn)法律規(guī)范，參照《支付機構反洗錢和反恐怖融資管理辦法》，明確套現(xiàn)風險法律，并加強信息共享，由銀行、第三方支付機構共同制定“失信黑名單”，盡可能防范套現(xiàn)行為。

（三）信用風險的金融法規(guī)制完善

在第三方支付交易中，買賣雙方失信風險管理更加依靠于第三方支付機構的內部控制體系，而在實際中第三方支付機構忽視了內部控制制度建設，所以，必須通過法律規(guī)范來加強第三方支付機構內部控制管理。首先要進一步完善用戶身份認證機制，如人臉清晰拍照對比銀行預留身份照片，確認是否是用戶本人操作，對于賣方，不僅要實名認證，還需要收取一定的信譽保證金，防范賣方的失信行為。此外，還需要從法律上細化第三方支付機構的信息披露業(yè)務，并加大對違反信息披露業(yè)務的懲罰，利用雙重處罰制度，督促第三方支付機構更好的履行其信息披露、保護業(yè)務。

（四）完善市場準入及推出金融法規(guī)制

在市場準入中，可以增加對第三方支付機構持續(xù)性資金的要求，確保資金安全。要細化外商投資準入門檻，詳細規(guī)定境外出資人資格審查、外商投資支付機構業(yè)務、注冊資本比例等。同時要完善市場退出機制，監(jiān)管機構應該定期對第三方支付機構的資質進行審查，如果第三方支付機構的業(yè)務不符合相關條件，違反監(jiān)督機構，要依法取消其經(jīng)營權利。但第三方支付機構以兼并方式退出市場時，需要提前進行公告，要取得消費者授權，如果消費者不同意轉移資金，則需將資金、利息返還給消費者，并將消費者的相關信息銷毀，而監(jiān)管部門需要全程監(jiān)督，避免出現(xiàn)泄漏、販賣消費者信息的情況。

四、總結

綜上所述，隨著我國電子商務的快速發(fā)展，第三方支付平臺的發(fā)展也十分迅速，與此同時，由于我國第三方支付發(fā)展時間還比較短，肯定還存在一些問題，但是對于這些問題不能聽之任之，而是要及時的采取措施，盡快的不斷完善和彌補，以保障第三方支付的健康發(fā)展。面對第三方支付風險逐漸加大的趨勢，當前的法律法規(guī)還無法充分應對這些風險挑戰(zhàn)，因此，在實際中，必須注重金融法規(guī)規(guī)制的完善，構建良好的法律環(huán)境，為第三方支付平臺的健康發(fā)展提供良好基礎。

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