互聯(lián)網金融對銀行個人理財業(yè)務的影響與應對措施

白云輝

摘 要：互聯(lián)網金融理財產品，由于其鮮明的特色，在短期內就吸引了大量用戶，使得銀行個人理財業(yè)務的客戶資源大大減少，同時，也改變了金融行業(yè)的發(fā)展格局和大眾的投資理念。在新時代背景下，銀行個人理財業(yè)務必須審時度勢，在經營策略、產品設計、服務渠道等方面充分發(fā)揮出自身的長處，規(guī)避短處，優(yōu)化產品、建設渠道、控制風險，改善客戶體驗，形成穩(wěn)定的客戶忠誠度，積極應對互聯(lián)網金融所帶來的影響。

關鍵詞：互聯(lián)網金融；理財業(yè)務；商業(yè)銀行；應對措施

在過去10幾年間，信息科學技術發(fā)展迅速，互聯(lián)網已深刻影響了視頻、圖書、音樂甚至商品零售等眾多領域，極大地改變了普通大眾的生活。近些年來，互聯(lián)網逐步影響到了金融領域，并形成了互聯(lián)網金融?；ヂ?lián)網金融主要是指借助互聯(lián)網渠道或者通過互聯(lián)網工具，為公眾提供金融服務的商業(yè)行為，作為一種新興的商業(yè)模式，呈現了互聯(lián)網“協(xié)作、平等、開放、分享”的精神，得到了很多客戶特別是年輕客戶的喜愛?；ヂ?lián)網金融產品為個人客戶帶來眾多便利的同時，也對傳統(tǒng)銀行個人理財業(yè)務帶來了深刻的影響，為了銀行的可持續(xù)發(fā)展，必須采取針對性的應對措施。

1 互聯(lián)網金融對銀行個人理財業(yè)務帶來的影響

1.侵蝕銀行利潤

互聯(lián)網金融的出現，直接影響了銀行的個人理財業(yè)務，越來越多的銀行存款或者理財資金流向互聯(lián)網金融產品中，侵蝕了銀行的一定利潤。和商業(yè)銀行相比，互聯(lián)網具有很多優(yōu)勢，比如，不需要建設營業(yè)網點，不需要耗費大量的人力物力，產品銷售和設計上更開放等，這樣可以滿足更多客戶的實際需求?；ヂ?lián)網金融不需要耗費大量資金宣傳產品，而是通過增強用戶體驗，讓用戶真實感受到便利和實惠，讓客戶充當免費的宣傳員?；ヂ?lián)網的這些優(yōu)勢吸引了越來越多的財富向互聯(lián)網金融企業(yè)轉移，雖然銀行也推出了一些創(chuàng)新業(yè)務，但和互聯(lián)網金融相比，存在著不小差距。在這樣的情況下，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務不再像以前具有壟斷性，產品利潤自然大大減少[1]。

2.提升了大眾的理財觀念

互聯(lián)網金融具有高度的開放性、便利性，而且門檻很低，讓很多原先缺乏理財意識的用戶都成為了理財達人。這種影響主要體現在兩方面，一方面，用戶想要在互聯(lián)網金融上購買個人理財產品，是需要商業(yè)銀行發(fā)行的銀行卡，這樣不僅為互聯(lián)網金融帶來了客戶，也為商業(yè)銀行增加了客戶，對于商業(yè)銀行來說，在客戶辦理銀行卡業(yè)務時，商業(yè)銀行是可以適當推薦其他產品的。另一方面，有些客戶原先只認同銀行存款產品，但不熟悉、不信任銀行理財產品，但通過互聯(lián)網金融接觸了理財產品，逐步形成了理財觀念，這樣就增加了銀行推薦理財產品的接納度。因此，從某種角度來說，互聯(lián)網金融也為商業(yè)銀行培育了大量具有理財觀念的客戶群。

3.促進商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的創(chuàng)新

一直以來，大眾對銀行理財的觀念大部分就是等同于存款，是為了保本保收益的，和存款的差異就在于不能提前支取。其實，在實際情況中，很多銀行工作人員由于專業(yè)素質不夠，向客戶推薦的時候也是如此表達，導致很多民眾形成了將銀行理財產品看做為隱性擔保的思想，換句話說，大眾認為銀行理財產品是剛性兌付的，因為如果銀行理財產品沒有實現客戶預期的收益或者造成了本金損失，就算這些風險在產品合同中有約定，也會影響該銀行在大眾眼中的形象。從而，更多商業(yè)銀行為了規(guī)避這種風險，有意識的忽視個人理財產品體系的發(fā)展，普遍缺乏創(chuàng)新?；ヂ?lián)網金融個人理財業(yè)務的興起和發(fā)展，給商業(yè)銀行帶來了巨大挑戰(zhàn)，在這種挑戰(zhàn)競爭中，商業(yè)銀行為了可持續(xù)發(fā)展，必須改革創(chuàng)新個人理財業(yè)務，改變傳統(tǒng)的理財產品，加大對大數據、移動互聯(lián)、云計算等“互聯(lián)網+”技術的運用，根據客戶的新要求，不斷創(chuàng)新出更加便利的產品，提供更加優(yōu)質的服務，同時，豐富個人理財產品體系的同時，降低運營成本，提高自身的競爭力[2]。

2 在互聯(lián)網環(huán)境下，商業(yè)銀行的應對措施

1.和第三方加強合作，健全個人理財產品體系

和互聯(lián)網金融企業(yè)相比，商業(yè)銀行在個人理財產品方面缺點主要是品種少、門檻高、流動性差、收益率低。為了應對互聯(lián)網金融帶來的影響，商業(yè)銀行應該考慮和第三方機構加強合作，不斷健全自身的個人理財產品體系。比如，中國銀行通過和業(yè)內知名基金公司嘉實基金建立合作關系，構建了中銀易商電子商務平臺，并在該平臺上推出了一些列產品，比如，養(yǎng)老寶，和各種互聯(lián)網“寶寶類”的產品展開競爭。另外，對于集團性商業(yè)銀行來說，可以加強集團內部資源整合的方法，使銀行理財產品和基金產品、保險產品、信托產品等相融合，建立“大理財”的概念，從而不斷完善本銀行的個人理財產品體系。比如，平安金融集團的“陸金所”的系列產品[3]。

2.充分利用專業(yè)優(yōu)勢，豐富個人資產管理平臺

互聯(lián)網金融上的個人理財產品都需要用戶的自身選擇，這就要求客戶具有較高的理財規(guī)劃能力以及風險收益權衡能力，但實際上，很多客戶是缺乏這些能力的。同時，目前P2P理財平臺上有很多不規(guī)范的理財產品，由于處于監(jiān)管真空的環(huán)境，有些理財產品更多的是用高收益吸引客戶，但卻不明示風險。對于這樣的情況，商業(yè)銀行是具有一定優(yōu)勢的。因為商業(yè)銀行受多種監(jiān)管部門的監(jiān)管，在這樣的情況下建立的個人理財體系就更加規(guī)范，同時，也具有一支具備較高專業(yè)能力和豐富從業(yè)經驗的理財經理隊伍，這些理財經理可以根據客戶的人生規(guī)劃、風險偏好、資產狀況以及實際需求，為客戶推薦恰當的理財產品，實現資產的優(yōu)化配置，提高理財效益。因此，在和互聯(lián)網金融競爭的環(huán)境下，商業(yè)銀可以建立多層次的個人資產管理平臺，其中可分普通客戶、財務客戶、理財客戶以及私人銀行客戶等，同時，加強銀行內部對客戶分層管理的能力，可以定期組織理財經理參加專業(yè)培訓，并引進現代先進技術，比如大數據等，加強幫助客戶規(guī)劃的正確性和科學性，打造核心競爭力，提高金融服務水平[4]。

3.促進個人理財產品的信息化

互聯(lián)網金融理財產品快速發(fā)展的一個重要原因就是充分利用了移動互聯(lián)網技術和智能終端。近些年來，商業(yè)銀行也在不斷完善手機銀行功能，但和微信支付APP，支付寶APP等服務平臺相比，銀行推出的APP無論從終端功能還是客戶體驗上都沒有任何優(yōu)勢，還存在著較大差異。因此，商業(yè)銀行應該提升電子銀行渠道的客戶體驗，并且投入更多資源開發(fā)和完善APP功能，不斷提高智能移動終端個人理財產品的競爭力，促進銀行的可持續(xù)發(fā)展。

3 結束語

互聯(lián)網金融的快速發(fā)展，給銀行個人理財業(yè)務帶來了嚴重的影響。在這種環(huán)境下，銀行應該不斷加強和第三方的合作，整合資源；不斷完善個人理財產品體系；利用自身的優(yōu)勢，建立多層次的個人理財管理平臺，并且加強技術開發(fā)，引進現代信息技術，從而更加符合時代的發(fā)展需要和廣大社會民眾的需求，實現銀行個人理財業(yè)務的可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻

[1]馮聰.互聯(lián)網金融沖擊下商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展對策[J].現代經濟信息，2017，（01）：314.

[2]袁露茜.互聯(lián)網金融背景下中國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展策略研究[D].云南財經大學，2016.

[3]唐珊珊.互聯(lián)網金融模式下商業(yè)銀行個人理財業(yè)務新發(fā)展的思考[J].岳陽職業(yè)技術學院學報，2016，31（01）：109-112.

[4]劉迎冬.互聯(lián)網金融背景下我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務研究——基于關系營銷的視角[J].商場現代化，2015，（30）：127-128.endprint