小微企業(yè)應用互聯(lián)網(wǎng)融資的問題

吳珂

摘 要 改革開放以來，我國大力發(fā)展經(jīng)濟，從沿海城市開始，慢慢興建了許多企業(yè)，尤其是小微企業(yè)，成了我國市場經(jīng)濟中比重較大、最為活躍的群體，在一定程度上為我國的就業(yè)難問題提供了幫助，為失業(yè)人群提供了大量的工作崗位，同時也為我國的經(jīng)濟發(fā)展、國民總值作出了卓越的貢獻。可見小微企業(yè)在我國的經(jīng)濟建設中發(fā)揮著巨大的作用，政府也加大了對小微企業(yè)的支持力度，同時政府也鼓勵剛剛畢業(yè)的大學生進行創(chuàng)業(yè)，為我國經(jīng)濟的繁榮奉獻自己的力量。但是隨著時代的快速發(fā)展，經(jīng)濟全球一體化，隨時都有企業(yè)興起或是滅亡，小微企業(yè)也面臨一系列的生存問題。對于小微企業(yè)來說，融資問題是他們目前所要面臨的最大問題，一旦資金跟不上企業(yè)的發(fā)展，那么企業(yè)將寸步難行，因此，解決小微企業(yè)的融資問題迫在眉睫。

關鍵詞 小微企業(yè) 互聯(lián)網(wǎng)融資 問題 解決措施

一、引言

小微企業(yè)在我國經(jīng)濟發(fā)展的浪潮中，不僅促進了經(jīng)濟的發(fā)展，緩解了就業(yè)問題，更為我國的小康社會建設、城鎮(zhèn)發(fā)展貢獻了自己的一分力量?，F(xiàn)在社會是一個信息化的社會，互聯(lián)網(wǎng)正在高速發(fā)展，將互聯(lián)網(wǎng)技術應用到企業(yè)的融資中，是現(xiàn)在較快捷方便的企業(yè)融資形式，使傳統(tǒng)的融資方式得以轉變，同時也為小微企業(yè)帶來了新生機。本文將著重闡述小微企業(yè)如何應用互聯(lián)網(wǎng)進行融資，解決資金難的問題。

二、小微企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

從現(xiàn)在的經(jīng)濟視角來看，無論哪一個國家都離不開小微企業(yè)，小微企業(yè)在市場經(jīng)濟條件下有著不可或缺的作用，是國家大力提倡的經(jīng)濟活動。我國人口眾多，且工作崗位有限，就業(yè)難成了每年畢業(yè)季政府頭疼的問題，而小微企業(yè)的出現(xiàn)為社會提供了眾多的就業(yè)崗位，促進了國民經(jīng)濟的發(fā)展，為我國小康社會的建設添磚加瓦。在支持小微企業(yè)發(fā)展的同時，我國政府也積極引導小微企業(yè)在復雜多變的市場經(jīng)濟中科學合理、健康向上地發(fā)展。2016年6月末，人民幣小微企業(yè)貸款余額19.31萬億元，同比增長15.5%，比同期大型和中型企業(yè)貸款增速分別高4.6個百分點和8.2個百分點。小微企業(yè)貸款余額占企業(yè)貸款余額的30.7%，占比比去年同期占比水平高1.2個百分點。2016年上半年小微企業(yè)貸款新增1.48萬億元，同比多增4954億元，增量占同期企業(yè)新增款的36.3%，比2015年同期占比水平高11個百分點。盡管小微企業(yè)在發(fā)展過程中有著一系列的優(yōu)勢，但是因為其各方面的限制，發(fā)展規(guī)模小，所持有的資金也相對有限，因此面對的風險也大，沒有雄厚的資金支持，就很難抵抗住這些風險，小微企業(yè)也就隨時面臨著破產(chǎn)的問題。所以就目前而言，小微企業(yè)存在的最大問題就是融資問題，一旦缺乏資金，小微企業(yè)就很難繼續(xù)發(fā)展下去。因此如何解決融資問題，就需要小微企業(yè)在發(fā)展的過程中慢慢摸索，尋找方法，突破這一難題。（如表1）

三、小微企業(yè)的融資結構概述

小微企業(yè)是指相對來說產(chǎn)權和經(jīng)營權統(tǒng)一、規(guī)模產(chǎn)值較小、商品比較單一、工作人員較少的一種經(jīng)濟組織。小微企業(yè)的經(jīng)營范圍具有多樣化的特點，發(fā)展特點呈現(xiàn)小型和微型，生產(chǎn)也多為“前店后廠”的模式，經(jīng)營特點主要是采用直銷的手段，具有很強的靈活性和流動性。

因為小微企業(yè)發(fā)展規(guī)模小，主要是向銀行抵押貸款、集合票據(jù)、民間借貸和通過租賃的方式進行融資。抵押貸款就是小微企業(yè)的負責人向銀行抵押自己的財產(chǎn)，以此獲得相應的資金；集合票據(jù)就是將2～10個具有法人效應的小微企業(yè)聯(lián)合起來統(tǒng)一發(fā)行，但是要求在有限期內(nèi)還清本息；通過租賃的形式進行融資，就是購買承租人的貨物，再向承租人進行出租，這種形式的融資活動在一定程度上缺乏靈活性。其中最為方便快捷、相對自由的融資形式是銀行貸款和民間貸款，這也是最為常用的融資形式，很受小微企業(yè)歡迎，但是不適合短期內(nèi)缺乏流動資金的小微企業(yè)，所以在選擇融資方式時要根據(jù)實際情況而定。

四、互聯(lián)網(wǎng)融資的出現(xiàn)及其發(fā)展

（一）互聯(lián)網(wǎng)融資的產(chǎn)生

小微企業(yè)在發(fā)展過程中會購買不同理念的產(chǎn)品，炒股、進軍房地產(chǎn)業(yè)或者存款等，但是炒股對于普通民眾來說具有很大的風險，而房地產(chǎn)行業(yè)已經(jīng)過了高峰期，市場趨于飽和，有的地段、城市已經(jīng)沒有了投資的價值，在許多投資道路被阻斷的現(xiàn)今，唯有開拓出新的投資渠道，以此降低所要面臨的風險，獲得高的經(jīng)濟效益。

（二）互聯(lián)網(wǎng)融資的發(fā)展

隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，智能手機、平板、電腦慢慢進入人們的生活，成了人們生活的必需品，改變了人們的傳統(tǒng)生活模式，而這一改變也被應用到了金融行業(yè)。將互聯(lián)網(wǎng)平臺與企業(yè)融資相結合，極大地拓寬了融資渠道，為小微企業(yè)的資金周轉帶來了方便，其中典型的代表是P2P模式，是一種小額度的貸款平臺，因為其貸款的額度小、時間短的特點，在小微企業(yè)中被廣泛應用，解決了融資難的問題，同時各大企業(yè)也慢慢意識到互聯(lián)網(wǎng)對于企業(yè)的作用，開始慢慢將企業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)轉型。

五、小微企業(yè)的融資難問題

（一）銀行對小微企業(yè)的融資不夠支持

因為小微企業(yè)發(fā)展的規(guī)模不大、風險性高，銀行對小微企業(yè)的信任度也不高，所以我國的商業(yè)銀行比較傾向于對那些發(fā)展較好的、規(guī)模較大、信譽度較高的企業(yè)提供支持，這就導致了小微企業(yè)融資難，只能向信用社、民生銀行貸款，可是這些金融機構本身資金儲備量就不大，也很難支持小微企業(yè)的發(fā)展。而我國的小微企業(yè)本身的規(guī)模小、盈利缺乏穩(wěn)定性、服務和業(yè)務都相對單一，因此抵抗風險的能力不足，且向銀行抵押的資產(chǎn)數(shù)量較小，不足以讓銀行信任，也就不放心向小微企業(yè)提供資金幫助。

（二）小微企業(yè)自身的還貸能力差

小微企業(yè)一般是個人經(jīng)營、合伙經(jīng)營或者家族經(jīng)營，缺乏完整的內(nèi)部體制，技術含量也低，產(chǎn)品單一，導致核心競爭力不高，面臨淘汰的風險巨大，因此金融機構不敢輕易向小微企業(yè)放貸。小微企業(yè)進行抵押貸款，因為抵押物品種類數(shù)量不多，不夠達到貸款額度的價值，所以小微企業(yè)也會進行私有財產(chǎn)的抵押，但是有的私有財產(chǎn)是不能夠抵押的。同時小微企業(yè)的收益不穩(wěn)定，破產(chǎn)的風險高，信息透明度不高，從而導致了貸款難。endprint

（三）小微企業(yè)機制不完善，融資成本高

小微企業(yè)與其他大型企業(yè)相比，無論是工作環(huán)境、信息流通、技術資金、人力資源還是福利待遇都顯示出了明顯的劣勢，這使得小微企業(yè)在發(fā)展過程中無法吸引優(yōu)秀的人才，所以人才儲備不足，導致企業(yè)發(fā)展緩慢，也使得征信系統(tǒng)不完善，信息不能有效記錄。也正是由于征信系統(tǒng)的不完善，金融機構不能清楚地了解小微企業(yè)的信息、發(fā)展狀況，就很難信任小微企業(yè)，導致小微企業(yè)貸款難，即便是貸款成功，金融機構在不了解小微企業(yè)的情況下會提高貸款利率，并增加其他的費用，融資成本就相應增加，融資變得更加困難。

六、有效解決小微企業(yè)融資困難的有效途徑

（一）可以采取小額貸款的模式

針對小微企業(yè)的自身發(fā)展狀況而言，其主要貸款模式是貸款的金額小，還款時間短，但是次數(shù)多，因此小額貸款成了適合小微企業(yè)的融資模型，同時也在借貸的額控范圍內(nèi)，降低了貸款的風險。其中，阿里巴巴就是典型的小額貸款企業(yè)，其還款期限一般在三個月內(nèi)，淘寶訂單貸款的還款期限也在一個月；京東的時間最短也就兩周，最長也就三個月，時間都相比較而言都很短。

（二）優(yōu)化小微企的征信機制

要想方便快速地成功融資，首先要解決自身的問題，金融機構放貸的條件一般是企業(yè)的發(fā)展狀況、盈利情況以及有沒有還款能力等，為了讓金融機構快速信任自己，小微企業(yè)就得拿出行動來證明自己。因此小微企業(yè)要不斷完善內(nèi)部結構，財務制度正規(guī)化，嚴格遵循企業(yè)發(fā)展的模式來管理企業(yè)，使得企業(yè)慢慢正規(guī)化，不斷提高自身的信譽度。同時，企業(yè)在發(fā)展的過程中，要找準自己的定位，不斷優(yōu)化內(nèi)部機構，完善績效評獎制度，企業(yè)的財務也要做好明細記錄，透明公開，不斷更新，為銀行提供更多的參考點，從而輕松融資，解決資金困難問題。

（三）政府大力支持

因為小微企業(yè)發(fā)展規(guī)模小，又常常面臨資金問題，導致發(fā)展緩慢，所以政府因該大力支持小微企業(yè)的發(fā)展，不斷放寬政策，同時加強對市場的宏觀調(diào)控。政府應簡化企業(yè)的貸款程序，不收取額外的費用或者提高利率，降低小微企業(yè)的融資門檻。同時，政府還可以加強對小微企業(yè)的管理，提供更多的發(fā)展渠道，使小微企業(yè)成功轉型，推動經(jīng)濟發(fā)展。此外，針對小微企業(yè)的信息交流缺乏，政府可為小微企業(yè)提供相關的信息站，方便各個企業(yè)進行商業(yè)交流。最后，政府也要積極引導小微企業(yè)朝著積極健康的方向發(fā)展。

七、結語

小微經(jīng)濟在市場經(jīng)濟的調(diào)節(jié)下開始興盛起來，小微企業(yè)的出現(xiàn)促進了市場經(jīng)濟的發(fā)展，帶動了國民生產(chǎn)總值，同時也提供了許多的工作崗位，緩解了我國的就業(yè)難問題，相應的社會壓力也在不斷減少，因此必須大力發(fā)展，扶持小微企業(yè)。小微企業(yè)在面對融資難問題的同時，也要學會分析問題，找到解決問題的辦法。首先是要找出自身原因，不斷完善制度，完善征信機制，加入互聯(lián)網(wǎng)組織進行融資，財務公開透明，記錄明晰，提高自己的信用度。同時還要不斷尋找新的發(fā)展渠道，創(chuàng)新經(jīng)營模式，嚴格執(zhí)行企業(yè)內(nèi)部制度，使企業(yè)煥發(fā)活力。同時，作為政府也要針對小微企業(yè)不斷出臺新的政策，對小微企業(yè)進行管理、干預，讓小微企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)的平臺更快捷方便地融資，解決融資難問題，促進小微企業(yè)的健康發(fā)展。

（作者單位為北京中房研協(xié)技術服務有限公司）

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