延邊州農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款現(xiàn)狀研究

臧晨雪+叢之華+陳黎明

摘要：破解“三農(nóng)”，金融先行，而抵押擔(dān)保匱乏是制約農(nóng)村金融的核心。延邊州提出的農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款為解決農(nóng)民貸款難、融資貴和無抵押物的難題開辟了一條新途徑。本文闡述了延邊州農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的運(yùn)行模式及現(xiàn)狀，分析了其積極作用和出現(xiàn)的問題，針對出現(xiàn)的問題提出了幾點意見和建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)；金融；抵押貸款

中圖分類號： F321.1 文獻(xiàn)標(biāo)識碼： A DOI編號： 10.14025/j.cnki.jlny.2017.22.019

近年來，隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展步伐的加快，延邊州家庭農(nóng)場、專業(yè)大戶、合作社等新型規(guī)模經(jīng)營主體的發(fā)展進(jìn)入了快車道，農(nóng)村貸款的主體已由過去一家一戶為主的小額貸款方式，轉(zhuǎn)向了以新型規(guī)模經(jīng)營主體為主的大額貸款方式。但規(guī)模經(jīng)營主體缺乏有效抵押物、農(nóng)村金融體制改革創(chuàng)新的步伐較慢，“三農(nóng)”貸款難的問題也一直困擾著延邊州加快轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式、加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、加快農(nóng)民增收致富的步伐。2014年下半年延邊州在認(rèn)真解讀近幾年中央一號文件精神，超前謀劃，在全國率先推出并開展了農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款這一新的農(nóng)村金融貸款形式，當(dāng)年就發(fā)放了97筆貸款，金額達(dá)到了5021萬元。

由于延邊州開展農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的時間較短，因此對延邊州農(nóng)村經(jīng)營權(quán)抵押貸款的發(fā)展現(xiàn)狀、存在的問題和模式的研究十分必要。

1延邊州農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款運(yùn)行模式和現(xiàn)狀

1.1農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款運(yùn)行模式

農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款，簡稱“農(nóng)地貸”，是指借款人為滿足農(nóng)業(yè)及其他生產(chǎn)經(jīng)營需要，以家庭承包或流轉(zhuǎn)的農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)作為抵押擔(dān)保取得的貸款。2014年，延邊州在開展土地他項權(quán)證貸款、推薦擔(dān)保貸款、土地收益保證貸款基礎(chǔ)上，與中國農(nóng)業(yè)銀行延邊朝鮮族自治州支行多次專題研究，超前謀劃，在全國范圍內(nèi)率先提出并開展了農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款這一新的農(nóng)村金融貸款模式，申請此項貸款的農(nóng)戶只要承包或流轉(zhuǎn)土地耕作面積達(dá)到100畝以上，并持有農(nóng)業(yè)部門辦理的《農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)證（證明）》即可到銀行部門辦理此項貸款。2015年開始，農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款范圍擴(kuò)展到了一般承包土地農(nóng)戶，一般農(nóng)戶持有《農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)證》可直接到銀行部門進(jìn)行貸款，農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款每公頃貸款額度5000元～20000元，平均每公頃貸款10000元。2016年延邊州農(nóng)地貸工作列入《全國第二批農(nóng)村綜合改革試驗區(qū)項目》行列，中國農(nóng)業(yè)銀行批準(zhǔn)延邊州作為唯一試點在全國率先開展，政策“綠燈”為延邊州擴(kuò)大農(nóng)村融資規(guī)模、發(fā)展“三農(nóng)”創(chuàng)造了重大機(jī)遇。

1.2農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款現(xiàn)狀

延邊州2014年發(fā)放“農(nóng)地貸”97筆，金額0.5億元；2015年發(fā)放“農(nóng)地貸”1588筆，金額3.6億元；2016年發(fā)放“農(nóng)地貸”2771筆，金額4.96億元；2017年發(fā)放“農(nóng)地貸”2555筆，貸款金額4.97億元，4年來共發(fā)放農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款7011筆，發(fā)放總金額14.03億元。貸款資金主要用于購買大型農(nóng)業(yè)機(jī)械、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料、擴(kuò)大再生產(chǎn)和土地流轉(zhuǎn)資金。其中農(nóng)業(yè)機(jī)械總動力由2014年的210.92萬千瓦增加到2016年的225.2萬千瓦，增加14.28千瓦；農(nóng)業(yè)機(jī)械固定資產(chǎn)總值由2014年的271698萬元增加到2016年的298575萬元，增加了26877萬元。

農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的市場需求，激發(fā)了同業(yè)競爭，涉農(nóng)的延邊郵政儲蓄銀行、延邊農(nóng)村商業(yè)銀行爭相開展農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款發(fā)放工作；貸款對象由只貸款規(guī)模經(jīng)營主體擴(kuò)展到了所有農(nóng)戶，有了資金，耕作的積極性提高了，機(jī)械化程度提高了，農(nóng)村土地利用率也大幅增加，平均每公頃耕地增收1000～3000元，糧食總產(chǎn)量增加了15%。同時，全州農(nóng)民獲得的流轉(zhuǎn)收入也增加了，達(dá)到1.56億元。

延邊州實施的“農(nóng)地貸”模式新、接地氣，深受廣大農(nóng)戶的歡迎，對促進(jìn)全州農(nóng)業(yè)規(guī)?；l(fā)展起到了很好的促進(jìn)作用。據(jù)統(tǒng)計，目前全州土地確權(quán)外業(yè)實測耕地面積為39.7萬公頃，其中開展農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押的只有3.99萬公頃，僅占全州耕地面積的9.2%，土地流轉(zhuǎn)的空間巨大，發(fā)展規(guī)?；r(nóng)業(yè)的潛力較大。2016年延邊州銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存款余額1548.89億元，各項貸款余額858.15億元，貸存比55.4%，未來金融扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展的空間也較大。按耕地面積的50%抵押貸款，每公頃平均5000元計算，全州每年就有可融資20億元的潛力，就可以從根本上緩解農(nóng)村融資難、融資貴的問題。延邊州的“農(nóng)地貸”方興未艾，對農(nóng)業(yè)發(fā)展的勢能還沒有完全發(fā)揮出來，值得大力推進(jìn)，全面推廣。

1.3延邊州農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款存在的主要問題

開展農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款對拓寬“三農(nóng)”融資渠道、緩解農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資難的問題具有極其重要的意義。但在實際操作過程中，也存在一些問題，面臨許多的困難。

1.3.1 工作開展不平衡 對農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款工作重視程度不同，其結(jié)果也完全不同。農(nóng)村綜合改革工作主要集中在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)管理部門。但全州多數(shù)縣（市）及鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)經(jīng)人員較少，縣（市）農(nóng)經(jīng)人員最少的僅有4人；鄉(xiāng)鎮(zhèn)人員少的僅有2人并且有的人員還是公益崗位。在工作經(jīng)費(fèi)上，由于農(nóng)經(jīng)工作任務(wù)持續(xù)增加，個別縣（市）農(nóng)經(jīng)部門工作經(jīng)費(fèi)略顯不足。

1.3.2 基礎(chǔ)工作薄弱 “農(nóng)地貸”貸款模式畢竟是新興事物，在工作開展中有不少問題需要研究完善。而且鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村經(jīng)營管理體系薄弱，干部業(yè)務(wù)素質(zhì)參差不齊，對土地管理不嚴(yán)格、不完善，造成有些地方農(nóng)村土地地塊四至不清、面積不準(zhǔn)、檔案不全等問題，這在一定程度上也影響了農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款工作的開展。

1.3.3工作機(jī)制不健全 當(dāng)前，延邊州的農(nóng)地抵押處于起步階段，管理、服務(wù)、監(jiān)督、評估、交易等機(jī)制還不健全，而且由于歷史原因，延邊州“冊外地”較多，林地和耕地界限問題急待解決，農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)確權(quán)登記工作剛剛起步，《土地承包經(jīng)營權(quán)證》還沒有頒發(fā)，一些農(nóng)村土地以經(jīng)營權(quán)抵押在實際操作過程中具有一定難度。endprint

2 土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的績效分析

經(jīng)過幾年的實踐，延邊州農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款得到農(nóng)民、金融機(jī)構(gòu)等方面的高度認(rèn)可。這是因為延邊州開展的農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款工作措施得力，效果顯著，達(dá)到了多方共贏的局面。

2.1搭建科學(xué)規(guī)范、快捷便利的“農(nóng)地貸”工作流程

經(jīng)過不斷摸索和實踐，延邊州逐漸形成了較為成熟的“農(nóng)地貸”工作方法和流程。州農(nóng)委和州農(nóng)業(yè)銀行分別制定了《農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)證管理辦法》《農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款辦法》，規(guī)定凡是經(jīng)營規(guī)模100畝以上的經(jīng)營主體，持有農(nóng)村土地承包或流轉(zhuǎn)合同，均可到鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)管理服務(wù)中心申請辦理農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)證，持該證到貸款銀行辦理抵押登記手續(xù)并簽訂合同后直接發(fā)放貸款。為有效控制風(fēng)險，州農(nóng)委健全了農(nóng)業(yè)保險、上級劃撥風(fēng)險基金等保障措施，并與銀行聯(lián)合建立了農(nóng)場主信用評價體系，嚴(yán)格把控，將風(fēng)險降至最低，受到廣大農(nóng)戶的歡迎。

2.2有效破解農(nóng)民融資難題，推動規(guī)?；r(nóng)業(yè)發(fā)展

農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款這一貸款新模式，面向規(guī)?；?jīng)營、有大額度資金需求的農(nóng)村經(jīng)營主體全面推出。通過銀行的“開閘放水”，農(nóng)民獲得了啟動規(guī)?；a(chǎn)的產(chǎn)業(yè)資金，大大激發(fā)了農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)激情，家庭農(nóng)場如雨后春筍般地迅速增長，規(guī)模化農(nóng)業(yè)帶來了顯著的經(jīng)濟(jì)效益。2014年，延邊州有家庭農(nóng)場886家，2015年增至2497家，2016年增至3080家，2017年達(dá)到4110家，3年間增長了363.8%，僅今年3季度就新增1030家。全州規(guī)模經(jīng)營農(nóng)地面積兩年內(nèi)迅速增至23.2萬公頃，農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營主體達(dá)到10977家，發(fā)展勁頭十足。

2.3拓寬抵押范圍，促進(jìn)果樹產(chǎn)業(yè)發(fā)展壯大

果樹作為果農(nóng)的最大資產(chǎn)，由于無法作為有效抵押物，一直不具備融資功能。為發(fā)展果樹產(chǎn)業(yè)，果農(nóng)不得不通過商業(yè)擔(dān)?；蛎耖g借貸來融資發(fā)展生產(chǎn)，付出昂貴的成本。為有效紓困果樹產(chǎn)業(yè)發(fā)展難題，延邊州以龍井市為試點，在全省率先推出了“果樹預(yù)期收益保證貸款”業(yè)務(wù)，有效盤活了果農(nóng)資產(chǎn)，降低了融資成本，為延邊州蘋果梨產(chǎn)業(yè)及區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了有力支撐。2016年，龍井市郵政儲蓄銀行共為龍井果樹農(nóng)場有限公司的263戶、18個果農(nóng)專業(yè)合作社申請貸款2986萬元，2016年果農(nóng)實現(xiàn)利潤1800萬元，同比增長了13%。

2.4助推精準(zhǔn)扶貧，開創(chuàng)金融精準(zhǔn)扶貧新模式

脫貧攻堅是當(dāng)前農(nóng)村工作的最大任務(wù)，是重點也是難點。為解決貧困戶融資需求、支持貧困戶脫貧致富，州農(nóng)委以龍井市為試點，推出了“家庭農(nóng)場+貧困戶”金融精準(zhǔn)扶貧新模式，取得了初步成效。該模式具有以下幾個特點：一是捆綁授信。將貧困戶與家庭農(nóng)場捆綁在一起，放大農(nóng)場擔(dān)保額度，按農(nóng)場與掛靠貧困戶資金需求分解使用信貸資金。二是一體擔(dān)保。農(nóng)場以未來10年的土地承包經(jīng)營權(quán)為自己及貧困戶提供一體化擔(dān)保，貧困戶以掛靠形式間接獲得貸款支持。今后貧困戶成立農(nóng)場時，再按照正常程序由貧困戶自主申請貸款。三是多層保障。含土地承包權(quán)擔(dān)保、風(fēng)險保障基金代償、物權(quán)公司連帶保證責(zé)任等多項保障，風(fēng)險完全可控。

2016年，龍井市幫扶貧困戶8戶，以“家庭農(nóng)場+貧困戶”模式融入資金68萬元，獲得純收入45萬元。2017年貸款額增加到95萬元，經(jīng)營面積由94公頃增至123公頃，預(yù)計戶均純收入可增加6～7萬元，基本實現(xiàn)由掛靠向自主成立家庭農(nóng)場的孵化?！凹彝マr(nóng)場+貧困戶”模式將會使更多的貧困戶轉(zhuǎn)變?yōu)檗r(nóng)場主，由貧致富，為精準(zhǔn)扶貧開辟出一條新路。

3 解決對策

3.1加快推進(jìn)農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)確權(quán)登記頒證工作

延邊州土地確權(quán)登記工作進(jìn)度較快，目前已完成了571個村農(nóng)戶經(jīng)營土地的測量及確認(rèn)工作，具備頒證條件，占全州村總數(shù)的55%。要進(jìn)一步加快《土地承包經(jīng)營權(quán)證》進(jìn)度，為明年土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款創(chuàng)造有利條件。

3.2 擴(kuò)大貸款貼息范圍

建議在2016年省財政對家庭農(nóng)場、合作社貸款按銀行基準(zhǔn)利率貼息60%基礎(chǔ)上，對所有土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款進(jìn)行貼息。

3.3 加強(qiáng)農(nóng)經(jīng)隊伍建設(shè)

要深入貫徹“加強(qiáng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村經(jīng)營管理體系建設(shè)，推動土地流轉(zhuǎn)規(guī)范有序進(jìn)行”的指示精神，在全縣（市）編制范圍內(nèi)調(diào)劑人員編制，充實農(nóng)經(jīng)隊伍，并保證農(nóng)經(jīng)部門工作經(jīng)費(fèi)，強(qiáng)化農(nóng)村經(jīng)濟(jì)管理基礎(chǔ)工作。

3.4 提高責(zé)任意識

縣（市）政府及相關(guān)部門的認(rèn)識是做好農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款工作的關(guān)鍵，要提高責(zé)任擔(dān)當(dāng)、服務(wù)“三農(nóng)”的認(rèn)識，切實做好土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的領(lǐng)導(dǎo)、組織和宣傳工作。

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作者介紹：臧晨雪，在讀碩士研究生，研究方向：農(nóng)村與區(qū)域發(fā)展。endprint