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    互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下商業(yè)銀行發(fā)展途徑探索

    2017-11-10 21:48:32薛麗莉仝循良
    商情 2017年32期
    關(guān)鍵詞:發(fā)展途徑互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)銀行

    薛麗莉+仝循良

    【摘要】互聯(lián)網(wǎng)金融屬于金融市場(chǎng)的新興模式,其以信息技術(shù)的發(fā)展為基礎(chǔ),正逐漸改變社會(huì)公眾的生活方式以及金融活動(dòng)方式,同時(shí)借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的優(yōu)勢(shì),使金融服務(wù)形式實(shí)現(xiàn)了便捷化和生活化,對(duì)于金融行業(yè)發(fā)展發(fā)揮了重要作用。商業(yè)銀行是傳統(tǒng)金融服務(wù)工作的主體,互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展實(shí)現(xiàn)了金融行業(yè)的發(fā)展,也給傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)巨大的沖擊,本文通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下商業(yè)銀行發(fā)展途徑進(jìn)行深入的探究,分析互聯(lián)網(wǎng)金融的主要金融服務(wù)模式、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊以及商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的發(fā)展途徑,以促進(jìn)商業(yè)銀行在現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)信息社會(huì)的時(shí)代背景下實(shí)現(xiàn)持續(xù)發(fā)展。

    【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 發(fā)展途徑

    一、互聯(lián)網(wǎng)金融的主要金融服務(wù)模式

    (一)互聯(lián)網(wǎng)金融的第三方支付模式分析

    互聯(lián)網(wǎng)金融快速實(shí)現(xiàn)其業(yè)務(wù)拓展的主要?jiǎng)恿Γ饕谟械谌街Ц镀脚_(tái)作為雙方開展金融活動(dòng)的信任基礎(chǔ),金融業(yè)務(wù)交易雙方缺乏信用基礎(chǔ),其交易活動(dòng)也無(wú)法開展,而第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn),則為交易雙方提供了信任服務(wù),最大程度的保障交易雙方的權(quán)益和利益,第三方支付平臺(tái)迎合民眾的金融行為需求,也有直接服務(wù)于企業(yè)的電子商務(wù)網(wǎng)站,由網(wǎng)站承擔(dān)金融風(fēng)險(xiǎn),也有與各大銀行之間建立的金融合作關(guān)系,應(yīng)用較為廣泛的有支付寶、財(cái)付通等方式。以支付寶第三方平臺(tái)為例,經(jīng)濟(jì)活動(dòng)雙方在交易之前互不相識(shí),更無(wú)法實(shí)現(xiàn)信任關(guān)系的構(gòu)建,支付寶便發(fā)揮了自身的信用支持和信用中轉(zhuǎn)作用,進(jìn)行支付流程對(duì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)雙方的共同制約,保證第三方的中立性和約束性,買方的消費(fèi)權(quán)益能夠得到保障,賣方能夠基于第三方平臺(tái)獲得更廣泛的業(yè)務(wù)范圍,第三方平臺(tái)可在資金的流通過(guò)程中利用資金總量的積累產(chǎn)生利息的經(jīng)濟(jì)收益,對(duì)提現(xiàn)等經(jīng)濟(jì)行為收取服務(wù)費(fèi)用,實(shí)現(xiàn)了三方共贏的金融服務(wù)形式,同時(shí)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)還能夠?qū)W(wǎng)絡(luò)信息的數(shù)據(jù)挖掘,對(duì)消費(fèi)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析應(yīng)用,為自身的經(jīng)濟(jì)決策制訂和服務(wù)方式的改變等業(yè)務(wù)行為提供數(shù)據(jù)參考,隨著網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用群體的不斷擴(kuò)大以及業(yè)務(wù)范圍的不斷拓展,支付寶迎合用戶的多元需求更開展了“螞蟻借唄”、“花唄”等金融商業(yè)服務(wù),實(shí)現(xiàn)了自身金融業(yè)務(wù)的發(fā)展,也受到社會(huì)公眾的廣泛認(rèn)可。

    (二)互聯(lián)網(wǎng)金融的理財(cái)投資模式

    金融服務(wù)的重要服務(wù)內(nèi)容便是為客戶提供金融理財(cái)投資服務(wù),互聯(lián)網(wǎng)金融也將這一主要金融行為拓展到其經(jīng)營(yíng)模式中,投資者或者投資企業(yè)可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)或者企業(yè)提供的理財(cái)和金融咨詢,進(jìn)行自我意識(shí)的理財(cái)投資行為,客戶可以足不出戶便實(shí)現(xiàn)在線炒股、金融資金的轉(zhuǎn)匯、收益利息結(jié)算等金融服務(wù),為社會(huì)公眾提供了更為便捷化的金融理財(cái)服務(wù)?;ヂ?lián)網(wǎng)金融的理財(cái)投資模式相較于傳統(tǒng)理財(cái)模式更加便捷、靈活、市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻較低,且收益率更高,因而在短時(shí)間內(nèi)便實(shí)現(xiàn)了市場(chǎng)份額的急速擴(kuò)張。余額寶是目前中國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中,應(yīng)用較為廣泛、活躍度較高且份額最大的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品,民眾可以將自己在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)中的閑散資金進(jìn)行靈活操作,自由進(jìn)行進(jìn)行資金的轉(zhuǎn)入和轉(zhuǎn)出,在潛移默化中使人們的理財(cái)意識(shí)不斷增強(qiáng),在傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式中,這些閑散的資金沒(méi)有得到銀行的重視,而余額寶卻將這些閑散的資金充分調(diào)動(dòng)和匯聚起來(lái),截止2017年第二季度,其資產(chǎn)凈值總量超過(guò)1.4萬(wàn)億元人民幣,實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)營(yíng)收128億元,同時(shí)傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式,較低的經(jīng)濟(jì)收益以及較為繁瑣的操作程序也難以調(diào)動(dòng)民眾頻繁去銀行進(jìn)行理財(cái)操作,借助互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)模式,人們只需要操控手指和手機(jī)便能夠?qū)崿F(xiàn)體驗(yàn)理財(cái)服務(wù)、實(shí)現(xiàn)理財(cái)收益,這也是互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)服務(wù)取得成功的原因。

    (三)互聯(lián)網(wǎng)金融的融資借貸模式

    互聯(lián)網(wǎng)金融存在多種形式的融資借貸模式,也是互聯(lián)網(wǎng)金融的重要應(yīng)用模塊,主要包括:P2P網(wǎng)貸,即主要的運(yùn)作形式為以網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)作為網(wǎng)絡(luò)借貸的中間方,融資人需要在網(wǎng)絡(luò)上對(duì)自己融資項(xiàng)目的內(nèi)容、資金的用途等內(nèi)容進(jìn)行發(fā)放,并能夠提供固定資產(chǎn)作為貸款融資的抵押物,而其他的投資者在表示投資意向之后,通過(guò)競(jìng)標(biāo)的方式向融資人進(jìn)行放貸,網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)會(huì)收取相應(yīng)的服務(wù)費(fèi)用,同時(shí)也為資金活動(dòng)雙方提供了溝通的平臺(tái),使借款人能夠得到資金支持,而放款人則會(huì)得到相應(yīng)的資金投入收益,實(shí)現(xiàn)三方共贏的服務(wù)模式;大數(shù)據(jù)金融,即以電子商務(wù)的交易數(shù)據(jù)作為平臺(tái)的發(fā)展基礎(chǔ),以電子商務(wù)客戶為服務(wù)對(duì)象,電子商務(wù)公司在于網(wǎng)絡(luò)客戶進(jìn)行交易的過(guò)程中會(huì)產(chǎn)生大量的數(shù)據(jù)信息,通過(guò)大型的云計(jì)算和存儲(chǔ)數(shù)據(jù)分析系統(tǒng),對(duì)其交易和信用信息都成為參考標(biāo)準(zhǔn),進(jìn)而客戶企業(yè)提供貸款;眾籌模式,主要方式為客戶基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái),同時(shí)借助網(wǎng)絡(luò)的發(fā)布和傳播力量,利用團(tuán)購(gòu)和預(yù)約等形式向公眾進(jìn)行公開籌募,進(jìn)而實(shí)現(xiàn)整個(gè)資金項(xiàng)目的建設(shè)完成。

    這些互聯(lián)網(wǎng)融資借貸模式的主要工作宗旨都會(huì)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái),為需要資金的企業(yè)或者個(gè)人進(jìn)行資金的籌措和借貸服務(wù),網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)會(huì)在其中收取相應(yīng)的服務(wù)費(fèi)用,而資金持有者會(huì)享受相應(yīng)的利益作為收益,資金使用者則需要支付相應(yīng)的費(fèi)用作為使用傭金。目前網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)中的大部分融資借貸模式都能為廣大公眾所接受,并能夠?yàn)殡p方提供合理透明的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù),但是也有一些互聯(lián)網(wǎng)金融的亂象制約其模式的發(fā)展,如校園貸等形式的金融服務(wù),往往會(huì)給資金使用者帶來(lái)較為沉重的償還負(fù)擔(dān),有悖于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)公平交易的原則,難以實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)久的發(fā)展。

    二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊

    (一)互聯(lián)網(wǎng)金融背景之下,傳統(tǒng)商業(yè)銀行工作模式中的劣勢(shì)更為明顯

    其一,客戶的滿意度較低,商業(yè)銀行在長(zhǎng)期的經(jīng)營(yíng)發(fā)展過(guò)程中逐漸形成了固有的運(yùn)營(yíng)模式,面對(duì)社會(huì)不斷增大的用戶客戶群體,以及公眾對(duì)于服務(wù)需求的不斷提高,使得商業(yè)銀行的客戶服務(wù)滿意度逐漸減低;其二,服務(wù)缺乏靈活性和創(chuàng)新性,由于自身的工作體制原因,商業(yè)銀行的組織機(jī)構(gòu)較為復(fù)雜,管理決策層與客戶交流存在脫軌現(xiàn)象,從產(chǎn)品的研發(fā)到產(chǎn)品的推出為客戶實(shí)現(xiàn)服務(wù)體驗(yàn),需要經(jīng)歷較長(zhǎng)的工作周期,使其對(duì)于業(yè)務(wù)活動(dòng)調(diào)整以及服務(wù)方式革新的機(jī)動(dòng)性較差,產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新,難以滿足現(xiàn)代客戶對(duì)于商業(yè)金融服務(wù)的多元需求;其三,金融服務(wù)過(guò)于保守,商業(yè)銀行管理更重視金融活動(dòng)存在的金融風(fēng)險(xiǎn),為實(shí)現(xiàn)規(guī)避經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn),促使商業(yè)銀行在客戶服務(wù)選擇、資產(chǎn)靈活應(yīng)用等方面都畏首畏尾,限制了自身競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的提升;其四,缺乏跨行合作,我國(guó)的商業(yè)銀行還處于多頭并進(jìn)的發(fā)展模式,在行業(yè)內(nèi)部只重視經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng),卻沒(méi)有迎合時(shí)代的發(fā)展要求進(jìn)行資源的有機(jī)整合應(yīng)用,造成了商業(yè)銀行行業(yè)內(nèi)部拼殺激烈,而對(duì)于來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)金融的外部侵襲,卻缺乏整體的防御能力。endprint

    (二)互聯(lián)網(wǎng)金融加劇了商業(yè)銀行行業(yè)內(nèi)部的競(jìng)爭(zhēng)

    互聯(lián)網(wǎng)金融不僅限于存儲(chǔ)、借貸業(yè)務(wù),同時(shí)包括第三方支付、理財(cái)、消費(fèi)等經(jīng)濟(jì)行為,這些業(yè)務(wù)范圍的拓展大幅侵占了銀行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額,對(duì)銀行的存借貸業(yè)務(wù)以及中間業(yè)務(wù)等整體的服務(wù)鏈都造成了絕大的影響,銀行的市場(chǎng)份額、盈利途徑以及經(jīng)濟(jì)收益都在不斷被侵蝕和壓縮,給傳統(tǒng)商業(yè)銀行服務(wù)模式帶來(lái)巨大的挑戰(zhàn),從余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式誕生以來(lái),商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)收入總量呈現(xiàn)增長(zhǎng)放緩或者下降的趨勢(shì),而各商業(yè)銀行之間為維持自身的穩(wěn)定生存以及持續(xù)發(fā)展,不得不在行業(yè)內(nèi)部之間努力增加自身的市場(chǎng)份額,各商業(yè)銀行之間采用降低手續(xù)費(fèi)率、取消存取服務(wù)費(fèi)等方式來(lái)提升客戶的應(yīng)用量,但是從目前形勢(shì)而言,各種改革措施雖在相繼出臺(tái),卻收效甚微,互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)鏈造成的沖擊在短期內(nèi)難以得到恢復(fù)。

    (三)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)管理模式造成的沖擊

    商業(yè)銀行在其傳統(tǒng)的管理模式中,更重視自身的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)、資金流動(dòng)性以及經(jīng)濟(jì)收益等問(wèn)題,而對(duì)于客戶服務(wù)滿意度、客戶實(shí)際服務(wù)需求等方面內(nèi)容卻缺乏考量,或者說(shuō)這些工作內(nèi)容相較于商業(yè)銀行的自身利益顯得無(wú)足輕重,而互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式將客戶體驗(yàn)、服務(wù)需求以及客戶服務(wù)質(zhì)量等多方面內(nèi)容置于首位,一切活動(dòng)的開展均已服務(wù)對(duì)象為根本,重視客戶的廣泛性,重視與客戶之間的互動(dòng)交流,并能夠通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用產(chǎn)生的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行整合、分析,發(fā)掘客戶的潛在需求,迎合消費(fèi)者的消費(fèi)意識(shí)和消費(fèi)習(xí)慣,形成彼此金融服務(wù)合作的高度契合,這種人性化、個(gè)性化以及高效率的管理模式,促使商業(yè)銀行在管理模式方面存在的問(wèn)題更加凸顯。

    (四)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行監(jiān)管體制形成的沖擊

    伴隨經(jīng)濟(jì)社會(huì)多元化的發(fā)展趨勢(shì),商業(yè)銀行也逐漸形成混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展模式,但是針對(duì)于銀行金融服務(wù)的監(jiān)管模式卻還存在分業(yè)監(jiān)管的模式,針對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍形成了交叉監(jiān)管、重復(fù)監(jiān)管的管理格局,商業(yè)銀行的監(jiān)管體制不健全便造成其業(yè)務(wù)調(diào)整、戰(zhàn)略調(diào)整等行為受到諸多客觀限制,缺乏成長(zhǎng)和發(fā)展的自由空間,互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體制也比較缺乏,恰恰因?yàn)楸O(jiān)管空白,使其形成巨大無(wú)限的發(fā)展空間,當(dāng)然這種缺乏監(jiān)管的發(fā)展?fàn)顟B(tài)必然也會(huì)產(chǎn)生不良效應(yīng),但是從目前發(fā)展形勢(shì)而言,沒(méi)有對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管和壓制產(chǎn)生的社會(huì)效益是利大于弊,其監(jiān)管體制需要在不斷地實(shí)踐工作中不斷摸索建立和完善,政府相關(guān)監(jiān)管職能部門需要對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管體制以及互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體制進(jìn)行全新思考。

    三、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的發(fā)展途徑

    (一)商業(yè)銀行需要加快自身的升級(jí)和轉(zhuǎn)型,順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的發(fā)展需求

    互聯(lián)網(wǎng)和網(wǎng)路信息技術(shù)已經(jīng)成為當(dāng)今時(shí)代的代名詞,并且會(huì)在未來(lái)社會(huì)給社會(huì)民眾的生活帶來(lái)更多的改變,伴隨信息技術(shù)應(yīng)用范圍的不斷拓展,互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)已經(jīng)滲透到民眾生活的方方面面,將傳統(tǒng)意義的金融服務(wù)實(shí)現(xiàn)更大應(yīng)用范圍的拓展,一切基于資金交流而產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)行為都可成為其服務(wù)工作對(duì)象,傳統(tǒng)商業(yè)銀行卻還在保持著自身“金融嬌子”高高在上的身份,與民眾生活服務(wù)保持一定的距離,這顯然是有悖于經(jīng)濟(jì)服務(wù)社會(huì)“顧客至上”的服務(wù)原則。在這種時(shí)代背景之下,商業(yè)銀行行業(yè)需要客觀認(rèn)識(shí)到自身所面臨的發(fā)展挑戰(zhàn),努力調(diào)整自身的姿態(tài),順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的發(fā)展特點(diǎn)和市場(chǎng)需求,將自身的發(fā)展思路進(jìn)行創(chuàng)新和拓展,踐行新型的經(jīng)營(yíng)和服務(wù)模式,促進(jìn)自身實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型和升級(jí)。商業(yè)銀行可以基于基礎(chǔ)營(yíng)銷渠道進(jìn)行更高層次和更廣范圍的渠道建設(shè),積極探索各種形式的客戶自助服務(wù)模式,并對(duì)自身的客戶資源進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘應(yīng)用,探究客戶存在的差異化和個(gè)性化服務(wù)需求,在客戶需求的基礎(chǔ)之上進(jìn)行服務(wù)體驗(yàn)的升級(jí),使自身在客戶群體能夠保持穩(wěn)定,并逐漸逐步提升。

    (二)加強(qiáng)商業(yè)銀行行業(yè)內(nèi)部的溝通和合作

    商業(yè)銀行行業(yè)內(nèi)部需要提升自身的戰(zhàn)略發(fā)展眼光,將推動(dòng)行業(yè)的發(fā)展作為共同的發(fā)展目標(biāo),加強(qiáng)行業(yè)內(nèi)部的溝通和合作,實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行協(xié)同發(fā)展的新格局,構(gòu)建和諧穩(wěn)定的金融服務(wù)氛圍,這種發(fā)展格局的構(gòu)建能夠有效形成各銀行之間的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ),將彼此積累的發(fā)展資源進(jìn)行共享應(yīng)用,利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用優(yōu)勢(shì),對(duì)數(shù)據(jù)信息進(jìn)行調(diào)研分析,對(duì)行業(yè)內(nèi)部在發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題進(jìn)行溝通和討論,能夠協(xié)同制訂可行的完善措施,使傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展能夠持續(xù)煥發(fā)生機(jī)和活力。同時(shí)商業(yè)銀行還需要通過(guò)行業(yè)內(nèi)部的協(xié)作建立統(tǒng)一的移動(dòng)客戶服務(wù)端口,通過(guò)強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)支撐,能夠最大程度的為客戶提供便捷高效的金融服務(wù)。

    比如:目前各商業(yè)銀行都建立了各自的移動(dòng)客戶端,但是實(shí)際生活中很多民眾都持有多家銀行的借記卡或者信用卡,民眾需要分別下載不同銀行的客戶端滿足自助服務(wù)需求,以查詢銀行余額服務(wù)為例,便需要對(duì)不同客戶端進(jìn)行登錄、驗(yàn)證、查詢、退出,再次登錄其他銀行的客戶端進(jìn)行操作,這在某種程度而言還不具備高度的便捷性,商業(yè)銀行之間的高度協(xié)作,可以建立行業(yè)統(tǒng)一的自助服務(wù)客戶端,民眾在統(tǒng)一客戶端中對(duì)跨行的金融服務(wù)進(jìn)行查詢,而如果客戶有需要更深層次的服務(wù)需要如轉(zhuǎn)匯業(yè)務(wù)等,便可以自由點(diǎn)擊鏈接進(jìn)入不同商業(yè)銀行內(nèi)部各自的服務(wù)端口,由客戶進(jìn)行自主操作,這種全流程式的自助服務(wù)會(huì)為顧客提供更為便捷、高效的服務(wù)體驗(yàn),提升客戶的服務(wù)滿意度。

    (三)商業(yè)銀行需要加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作

    互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的高速發(fā)展大幅分散了商業(yè)銀行的客流量,特別是青年客戶群體的流失,制約了商業(yè)銀行可持續(xù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。商業(yè)銀行必須深刻認(rèn)識(shí)到自身面臨的重大發(fā)展危機(jī),適應(yīng)新時(shí)代背景下客戶的新需求,加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間的合作,借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融成功發(fā)展的經(jīng)驗(yàn),彌補(bǔ)自身在發(fā)展過(guò)程中存在的不足之處,互利共贏是我國(guó)金融服務(wù)行業(yè)的良好發(fā)展愿景。首先,商業(yè)銀行可以通過(guò)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作,對(duì)雙方的客戶數(shù)據(jù)信息進(jìn)行共享研究,深層次挖掘客戶存在的潛在消費(fèi)需求,在對(duì)服務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行研發(fā)的過(guò)程中對(duì)客戶的基本訴求進(jìn)行全面的考量,利用技術(shù)的革新以及自身的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)分布較為廣泛的優(yōu)勢(shì),實(shí)現(xiàn)線上線下共同體驗(yàn)、共同服務(wù)、共同發(fā)展的新局面,為客戶提供個(gè)性化、便捷化的金融服務(wù)進(jìn)而推動(dòng)自身的服務(wù)品質(zhì)提升和經(jīng)濟(jì)發(fā)展;其次,商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式的合作能夠轉(zhuǎn)化自身工作模式的主動(dòng)性,客戶由原來(lái)的被動(dòng)選擇服務(wù)產(chǎn)品模式,形成銀行主動(dòng)為客戶提供何種服務(wù)的模式,增強(qiáng)對(duì)客戶的關(guān)注和尊重程度,調(diào)動(dòng)客戶與商業(yè)銀行建立服務(wù)關(guān)系的積極性;另外,商業(yè)銀行可以重構(gòu)業(yè)務(wù)服務(wù)流程,為客戶提供更優(yōu)質(zhì)便捷的服務(wù),對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式加以借鑒,利用信用數(shù)據(jù)作為服務(wù)考量標(biāo)準(zhǔn),設(shè)立“小微企業(yè)借貸快速通道”、“民眾生活服務(wù)通道”、“個(gè)人小額信貸服務(wù)通道”等多樣化服務(wù)結(jié)構(gòu),在保證銀行資金風(fēng)險(xiǎn)的先決條件之下,簡(jiǎn)化工作流程、提升服務(wù)效率,進(jìn)而提升客戶服務(wù)體驗(yàn)。endprint

    (四)重視對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用

    大數(shù)據(jù)技術(shù)已經(jīng)成為現(xiàn)代社會(huì)的標(biāo)志性產(chǎn)物,其重要的社會(huì)價(jià)值和應(yīng)用效益也必將使其計(jì)人到人類科學(xué)發(fā)展的史冊(cè),大數(shù)據(jù)技術(shù)改變了人民的生活,甚至影響了世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展方向,人們的思維意識(shí)和行為習(xí)慣也逐漸因?yàn)榇髷?shù)據(jù)的影響而發(fā)生改變。基于大量網(wǎng)民對(duì)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的應(yīng)用,在網(wǎng)絡(luò)中每天會(huì)產(chǎn)生海量的應(yīng)用數(shù)據(jù),這些數(shù)據(jù)針對(duì)民眾個(gè)人而言是不具備商業(yè)應(yīng)用價(jià)值的,但是在數(shù)據(jù)集成平臺(tái)中,卻成為數(shù)字挖掘技術(shù)應(yīng)用的基礎(chǔ),對(duì)這些海量信息數(shù)據(jù)進(jìn)行集成整合、過(guò)濾篩選、降噪分布處理、分析應(yīng)用等流程,將數(shù)據(jù)信息中體現(xiàn)的用戶個(gè)人思維導(dǎo)向和潛在消費(fèi)需求進(jìn)行挖掘,滿足消費(fèi)群體存在的個(gè)性化和差異化需求,促進(jìn)自身發(fā)展決策的制訂。商業(yè)銀行加強(qiáng)與同行業(yè)銀行之間的信息分享,使大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用成為可能,實(shí)現(xiàn)精細(xì)化客戶管理,進(jìn)而提升自身的客戶服務(wù)質(zhì)量。商業(yè)銀行在進(jìn)行大數(shù)據(jù)的應(yīng)用過(guò)程中,需要加強(qiáng)專業(yè)計(jì)算機(jī)技術(shù)應(yīng)用人才的培養(yǎng),相關(guān)工作人員不僅需要具備較強(qiáng)的專業(yè)金融服務(wù)知識(shí),同時(shí)還要具備專業(yè)數(shù)據(jù)處理應(yīng)用能力,使高素質(zhì)復(fù)合型人才為商業(yè)銀行的發(fā)展提供技術(shù)服務(wù)。

    (五)建立完善的金融風(fēng)險(xiǎn)控制體系

    傳統(tǒng)商業(yè)銀行對(duì)于在當(dāng)前社會(huì)發(fā)展形勢(shì),表現(xiàn)畏首畏尾的主要原因便是對(duì)金融活動(dòng)的不可控性,商業(yè)銀行可以根據(jù)自身的發(fā)展需求建立針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制體系,互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展態(tài)勢(shì)迫使商業(yè)銀行行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)必須作出一定程度的調(diào)整,但是商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)還存在本質(zhì)化的不同,因而不能對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制觀念和方法進(jìn)行照搬,而是需要根據(jù)自身的實(shí)際業(yè)務(wù)拓展情況,進(jìn)行合理化的風(fēng)險(xiǎn)控制理念調(diào)整和控制體系建設(shè),在保證相關(guān)業(yè)務(wù)能夠靈活開展的同時(shí),還能夠有效維護(hù)自身樹立的社會(huì)品牌公信形象。商業(yè)銀行可以建立專門的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析和控制部門,對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)活動(dòng)進(jìn)行全面分析,并采用相應(yīng)的防范措施有效降低后者分解可能產(chǎn)生的金融風(fēng)險(xiǎn),提升風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和防控機(jī)制,保證機(jī)制的靈活性和有效性,使風(fēng)險(xiǎn)防控與金融業(yè)務(wù)的產(chǎn)生同時(shí)開展,并對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)形式和風(fēng)險(xiǎn)防范形式進(jìn)行優(yōu)勢(shì)借鑒,提供互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的雙重保障。

    (六)建立完全獨(dú)立的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)部門

    互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)成為未來(lái)一段時(shí)期的主流金融服務(wù)發(fā)展形式,商業(yè)銀行建立獨(dú)立的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)部門將是大勢(shì)所趨,獨(dú)立的互聯(lián)網(wǎng)金融部門將為商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融模塊發(fā)展建立明確的經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo),并為目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)建立一系列的業(yè)務(wù)流程革新和服務(wù)模式優(yōu)化,為保證相關(guān)業(yè)務(wù)的有序開展,要對(duì)部門的核心業(yè)務(wù)范疇,各部門之間資源應(yīng)用范疇、部門管理職責(zé)以及外部發(fā)展規(guī)劃等各部門內(nèi)容進(jìn)行全面的考量,并制訂明確的發(fā)展制度和業(yè)務(wù)規(guī)范,保證部門工作的可行性和實(shí)效性。

    核心業(yè)務(wù)范疇需要確立互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)部門的核心業(yè)務(wù)平臺(tái),在商業(yè)銀行線上線下業(yè)務(wù)發(fā)展并行的模式下,業(yè)務(wù)范疇的明確規(guī)范具有極強(qiáng)的實(shí)踐意義,商業(yè)銀行需要利用線上線下的雙重渠道拓展業(yè)務(wù),拓展客戶服務(wù)渠道,但并不能出現(xiàn)業(yè)務(wù)的交叉和管理職能的混淆,業(yè)務(wù)以及管理混亂必然導(dǎo)致服務(wù)質(zhì)量的下降。產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、宣傳和推廣都需要銀行投入必要的人力、物力和財(cái)力,進(jìn)行獨(dú)立部門的設(shè)置必然涉及到業(yè)務(wù)資源的應(yīng)用,銀行需要在滿足業(yè)務(wù)需求的前提下,實(shí)現(xiàn)對(duì)資源的整合應(yīng)用,產(chǎn)品的多元化拓展對(duì)銀行自身的資源承載力提出巨大的考驗(yàn),互聯(lián)網(wǎng)小額貸款、客戶端銀行、微銀行等服務(wù)形式逐漸涌現(xiàn),銀行需要對(duì)自身的現(xiàn)有資源進(jìn)行合理分配,并適度進(jìn)行新資源的引入,促進(jìn)銀行線上線下業(yè)務(wù)的共同發(fā)展。線上線下各部門之間需要明確各自的工作職責(zé),因?yàn)闃I(yè)務(wù)范圍的廣泛涵蓋,必然存在客戶的復(fù)合,工作職責(zé)的劃分有助于促進(jìn)業(yè)務(wù)范疇的明確,管理層面對(duì)線上線下業(yè)務(wù)的綜合管理,并可以對(duì)工作職責(zé)進(jìn)行彈性調(diào)控,保持“客戶至上”的基本服務(wù)理念。

    (七)積極構(gòu)建直銷銀行服務(wù)模式

    直銷銀行服務(wù)模式有別于互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)模式,但也是依托電子渠道來(lái)實(shí)現(xiàn)金融服務(wù),客戶與銀行之間借助電子設(shè)備實(shí)現(xiàn)溝通交流,客戶信息也通過(guò)電子數(shù)據(jù)形式進(jìn)行核對(duì),客戶也能夠通過(guò)設(shè)備獲得虛擬卡號(hào),開展相關(guān)業(yè)務(wù),直銷業(yè)務(wù)模式實(shí)現(xiàn)可以為客戶采用人工電話客服服務(wù)與電子設(shè)備自助服務(wù)的雙模式開展二十四小時(shí)的全天候服務(wù),同時(shí)由于沒(méi)有實(shí)際銀行服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的存在,大幅降低了銀行的運(yùn)營(yíng)成本,現(xiàn)代社會(huì)的發(fā)展形式可以適當(dāng)對(duì)實(shí)際物理網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行簡(jiǎn)化,既保證線下服務(wù)的正常開展,也實(shí)現(xiàn)對(duì)辦公資源的整合,通過(guò)直銷銀行打破傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展瓶頸,體現(xiàn)自身的個(gè)性化發(fā)展優(yōu)勢(shì),為客戶提供另一種形式的金融服務(wù)體驗(yàn)。

    綜上所述,互聯(lián)網(wǎng)金融因其自身明顯的發(fā)展優(yōu)勢(shì)在短時(shí)間內(nèi)迅速占領(lǐng)了國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的大量市場(chǎng)份額,并且保持持續(xù)增長(zhǎng)的高速發(fā)展模式,對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)重大影響,使傳統(tǒng)工作模式中存在的諸多不足之處逐漸凸顯,制約自身的持續(xù)發(fā)展,商業(yè)銀行需要通過(guò)加快自身的升級(jí)和轉(zhuǎn)型順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的發(fā)展需求、加強(qiáng)行業(yè)內(nèi)部的溝通協(xié)作、加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作、重視對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用、建立完善的金融風(fēng)險(xiǎn)控制體系、建立完全獨(dú)立的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)部門、積極構(gòu)建直銷銀行服務(wù)模式等途徑促進(jìn)自身不斷完善,迎合時(shí)代的發(fā)展需求實(shí)現(xiàn)更高層次的發(fā)展。endprint

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