大學(xué)生校園網(wǎng)貸現(xiàn)狀、影響及對(duì)策

萬(wàn)寵菊+于博

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，大學(xué)生群體作為網(wǎng)購(gòu)消費(fèi)者和超前消費(fèi)的嘗試者，在資金不足時(shí)小部分大學(xué)生也會(huì)借助校園貸來救急。以云南中醫(yī)學(xué)院人文與管理學(xué)院學(xué)生為調(diào)查對(duì)象，利用互聯(lián)網(wǎng)“問卷星”平臺(tái)向其發(fā)放問卷，通過回收統(tǒng)計(jì)有效問卷，了解大學(xué)生校園網(wǎng)貸概況，分析其帶來的影響，最后給出對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生；校園網(wǎng)貸；影響

中圖分類號(hào)：F27文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2017.31.037

“花明天的錢，圓今天的夢(mèng)”，隨著在校大學(xué)生超前消費(fèi)意識(shí)的增強(qiáng)，校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)呈現(xiàn)快速發(fā)展。但學(xué)生陷入不良“校園網(wǎng)貸”事件時(shí)有發(fā)生，引起社會(huì)關(guān)注。本文以云南中醫(yī)學(xué)院學(xué)生為調(diào)查對(duì)象，利用互聯(lián)網(wǎng)“問卷星”平臺(tái)向云南中醫(yī)學(xué)院人文與管理學(xué)院學(xué)生發(fā)放問卷，實(shí)際發(fā)放150份，回收有效問卷135份，有效回收率90%。通過問卷數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析，在校大學(xué)生了解和使用校園網(wǎng)貸概況如下。

1 在校大學(xué)生校園網(wǎng)貸現(xiàn)狀

1.1 生活費(fèi)有限，無(wú)法高消費(fèi)

通過問卷調(diào)查了解到大學(xué)生每個(gè)月的生活費(fèi)大多集中在1500以下，2000以上的比例較少，具體為1000元以下占比33.33%，1000-1500之間占比51.11%，1500-2000的占比12.59%，2000以上的僅占2.96%。從以上統(tǒng)計(jì)可以看出大學(xué)生的生活費(fèi)足夠生存所需，但要有更高級(jí)別的享受或奢侈消費(fèi)，僅靠每月的生活費(fèi)是不夠支撐的，這為校園網(wǎng)貸的滋生發(fā)展壯大提供了土壤。

1.2 大學(xué)生對(duì)校園網(wǎng)貸的認(rèn)識(shí)與態(tài)度

通過問卷調(diào)查了解到在校大學(xué)生比較熟悉或聽說過的校園網(wǎng)貸或分期貸平臺(tái)按順序排依次是：螞蟻花唄、分期樂、京東白條、愛學(xué)貸、趣分期、名校貸等；在校大學(xué)生主要是通過APP推送（66.7%）、校園傳單（45.19%）、朋友推薦（26.67%）及其他（31.11%）途徑了解到這些借貸平臺(tái)的（本題是多選），前三種是主要途徑。其中，有54.81%的人或身邊的朋友使用過分期等產(chǎn)品，說明校園網(wǎng)貸對(duì)大學(xué)生而言并不陌生。但是對(duì)于正規(guī)貸款的運(yùn)作流程，大部分學(xué)生表示不太了解（72.4%），基本了解的占23.7%，十分了解的僅占3.7%。在校大學(xué)生對(duì)校園貸款的功能認(rèn)識(shí)主要集中在分期購(gòu)物（86.67%）和無(wú)抵押分期貸款（60%），其它功能如購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品（22.96%）和p2p信貸（19.26%）了解不多，這說明大多數(shù)大學(xué)生對(duì)校園貸款的功能認(rèn)識(shí)停留在分期貸款上。

對(duì)于分期樂等產(chǎn)品只需要身份證或?qū)W生證的態(tài)度14.81%的學(xué)生認(rèn)為合理，因?yàn)榉奖憧旖荩?1.11%的學(xué)生認(rèn)為完全不合理，54.08%的大學(xué)生態(tài)度不明確，認(rèn)為不好說。但是絕大部分學(xué)生（92.59%）不會(huì)把身份證或?qū)W生證借給身邊朋友或家人借貸，僅有7.41%的學(xué)生會(huì)借給別人，說明大部分學(xué)生自我保護(hù)意識(shí)強(qiáng)。通過調(diào)查，在校大學(xué)生對(duì)是否贊成大學(xué)生使用校園網(wǎng)貸的態(tài)度：贊成但自己不采用占16.3%，贊成且自己會(huì)使用占7.4%，不贊同但會(huì)理解56.3%，完全不贊同占20%。

從以上調(diào)查數(shù)據(jù)來看，大部分在校大學(xué)生都知道校園網(wǎng)貸，而且申請(qǐng)方便；有人使用但是比例不大，大部分學(xué)生還是不贊成使用校園網(wǎng)貸的；但是認(rèn)識(shí)并不深刻，不了解校園網(wǎng)貸隱藏的收費(fèi)與風(fēng)險(xiǎn)。

1.3 選擇校園網(wǎng)貸的原因和用途

根據(jù)調(diào)查，當(dāng)在校大學(xué)生需要購(gòu)買電子產(chǎn)品或者其他高昂價(jià)格產(chǎn)品時(shí)首選方案42.96%的學(xué)生會(huì)自己存錢，34.81%的學(xué)生會(huì)讓父母提供，12.6%的學(xué)生會(huì)通過兼職賺錢來獲取，4.44%的學(xué)生會(huì)選擇分期或校園貸款，5.19%的學(xué)生選擇其它方式。通過調(diào)查了解到在校大學(xué)生使用校園借貸的主要用途多樣化，依次有購(gòu)買衣服和化妝品、購(gòu)買學(xué)習(xí)資料、購(gòu)買電子產(chǎn)品、旅游和聚餐、自主創(chuàng)業(yè)、購(gòu)買游戲裝備和追星等。以上調(diào)查結(jié)果說明校園網(wǎng)貸主要用于解決大學(xué)生生活費(fèi)無(wú)力支撐的娛樂消費(fèi)、奢侈消費(fèi)及形象消費(fèi)，少部分用于學(xué)習(xí)和創(chuàng)業(yè)。

在校大學(xué)生認(rèn)為校園網(wǎng)貸的優(yōu)勢(shì)有：打著低利率甚至無(wú)利率的口號(hào)、手續(xù)簡(jiǎn)單，方便靈活、貸款額度相對(duì)自由、無(wú)需擔(dān)保、熟人之間的線下借貸比較放心。在校大學(xué)生選擇校園借貸產(chǎn)品時(shí)考慮的因素依次主要有還款期限、借貸利率、平臺(tái)是否具備借貸資質(zhì)和便捷程度。以上調(diào)查結(jié)果說明一般使用校園網(wǎng)貸的學(xué)生會(huì)關(guān)注利率和借貸期限；但同時(shí)也可以發(fā)現(xiàn)網(wǎng)貸平臺(tái)宣傳的言語(yǔ)具有誘導(dǎo)性或誘惑性，對(duì)于優(yōu)勢(shì)夸大宣傳，對(duì)于劣勢(shì)避而不提，充分反映了資本的逐利性。

1.4 在校大學(xué)生認(rèn)為校園網(wǎng)貸產(chǎn)生的影響與危害

調(diào)查發(fā)現(xiàn)對(duì)于校園網(wǎng)貸是否會(huì)增加學(xué)生的消費(fèi)欲望，49.63%的人認(rèn)為會(huì)滋長(zhǎng)不合理的消費(fèi)欲望，29.63%的人認(rèn)為會(huì)但可以控制，只有20.74%的學(xué)生認(rèn)為完全不會(huì)。調(diào)查了解到在校大學(xué)生認(rèn)為當(dāng)前校園借貸反映了一些問題：部分學(xué)生消費(fèi)觀念不當(dāng)（77.78%），不法分子利用校園網(wǎng)貸牟取暴利（66.67%），部分學(xué)生難以正常還款（61.48%），校園網(wǎng)貸運(yùn)行機(jī)制存在缺陷（53.33%）（本題多選）。大學(xué)生認(rèn)為不良網(wǎng)貸長(zhǎng)期發(fā)展帶來的危害有：容易給家庭造成高額負(fù)債（81.48%），容易造成大學(xué)生信用危機(jī)（79.26%），不利于引導(dǎo)大學(xué)生正確的消費(fèi)觀（67.41%），破壞社會(huì)風(fēng)氣，損害社會(huì)秩序（48.15%），破壞借貸行業(yè)的正常秩序（45.19%），不利于大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)（40%）（本題多選）。

從以上調(diào)查數(shù)據(jù)來看，大部分在校大學(xué)生已經(jīng)意識(shí)到了校園網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)以及可能帶來的危害，這也可能是大部分學(xué)生不進(jìn)行校園網(wǎng)貸的原因。

2 在校大學(xué)生校園網(wǎng)貸帶來的影響

2.1 積極影響

任何事情都有兩面性。雖然在實(shí)際案例中我們看到校園網(wǎng)貸的弊大于利，但是校園網(wǎng)貸作為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的新興產(chǎn)物，的確為經(jīng)濟(jì)尚未獨(dú)立但是有夢(mèng)想有追求的大學(xué)生解了燃眉之急。校園網(wǎng)貸可以幫助在校大學(xué)生解決正常學(xué)習(xí)生活的支出，學(xué)生通過自己的努力償還債務(wù)，以便順利完成大學(xué)教育，也能為家庭減輕經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)；校園網(wǎng)貸也可以為有創(chuàng)業(yè)夢(mèng)想但缺乏資金的大學(xué)生提供小微的創(chuàng)業(yè)資金需求。此外，校園網(wǎng)貸的分期付款也可以幫學(xué)生提前獲得他們青睞的產(chǎn)品。當(dāng)然，這一切的前提要求大學(xué)生個(gè)人自身的自制力較強(qiáng)，按照需求申請(qǐng)網(wǎng)貸資金，并能夠通過個(gè)人的努力按時(shí)償還債務(wù)，否則將是一場(chǎng)災(zāi)難。endprint

2.2 消極影響

從問卷調(diào)查和實(shí)際走訪了解到的情況來看，目前在校大學(xué)生網(wǎng)貸的比例不是很高，一般買服裝、化妝品等高檔商品選擇分期付款的學(xué)生不會(huì)告訴我們有進(jìn)行校園網(wǎng)貸，因?yàn)樗麄冋J(rèn)為自己有能力償還，不會(huì)出問題。一般暴露出來的是問題已經(jīng)比較嚴(yán)峻的學(xué)生，比如無(wú)法償還到期貸款被威脅還款害怕而主動(dòng)告知家長(zhǎng)老師尋求幫助的，或者在多個(gè)平臺(tái)借貸進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)賭博等累計(jì)金額達(dá)到十幾萬(wàn)而無(wú)力承擔(dān)的，這類校園網(wǎng)貸產(chǎn)生的影響后果都比較嚴(yán)重。

2.2.1 背負(fù)債務(wù)大學(xué)生無(wú)法安心學(xué)業(yè)

這些學(xué)生一般無(wú)法安心讀書，終日擔(dān)驚受怕，擔(dān)心信息被曝光，擔(dān)心被追債，有些要通過兼職打工賺取學(xué)費(fèi)，曠課是家常便飯，學(xué)習(xí)已經(jīng)不是第一要?jiǎng)?wù)了，能否順利畢業(yè)也是一個(gè)問號(hào)。

2.2.2 家庭承受精神和物質(zhì)的雙重打擊

從學(xué)生實(shí)際案例中發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生所欠金額比較大的一般是由家長(zhǎng)兜底還款的。對(duì)于這些家庭而言，是精神與物質(zhì)的雙重打擊。在精神方面，一個(gè)家庭培養(yǎng)出一名大學(xué)生不容易，特別是對(duì)于貧困家庭而言更是如此，全家的期望都寄托在孩子身上，結(jié)果學(xué)習(xí)沒學(xué)好反而惹上一身債，如果學(xué)生無(wú)法從網(wǎng)貸的泥潭抽身學(xué)業(yè)無(wú)法完成則前途渺茫，這是精神層面希望的破滅；在物質(zhì)方面，家庭要幫學(xué)生還幾千到幾十萬(wàn)不等的金錢，更有甚者，一些學(xué)生借貸上癮，還完這筆又有新的債務(wù)產(chǎn)生，苦不堪言。

2.2.3 給高校的學(xué)生工作帶來新的挑戰(zhàn)

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”金融的發(fā)展，在校大學(xué)生原有的消費(fèi)欲望、虛榮心理及自制力弱等借助校園網(wǎng)貸這個(gè)媒介爆發(fā)出來，產(chǎn)生了較嚴(yán)重的后果，如學(xué)生因無(wú)力還債自殺，盜用同學(xué)信息進(jìn)行網(wǎng)貸欠下巨額債務(wù)后消失以及裸貸等給高校的學(xué)生管理工作帶來了新的挑戰(zhàn)。

3 應(yīng)對(duì)在校大學(xué)生校園網(wǎng)貸消極影響的對(duì)策

3.1 大學(xué)生要正確認(rèn)識(shí)校園網(wǎng)貸，克制欲望，量力而行

很多高校都有學(xué)生因借校園網(wǎng)貸無(wú)力償還而引發(fā)一系列問題，客觀上是由于缺乏監(jiān)管，網(wǎng)貸平臺(tái)在追逐利潤(rùn)下違心宣傳手續(xù)簡(jiǎn)單、無(wú)抵押擔(dān)保，利率低、放款快等來引誘學(xué)生，但主觀上是我們的學(xué)生沒有深刻了解校園網(wǎng)貸的內(nèi)容及風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)法克制欲望導(dǎo)致使用后發(fā)現(xiàn)各種利息費(fèi)用加在一起比較高而無(wú)力償還，因此大學(xué)生要正確認(rèn)識(shí)校園網(wǎng)貸的具體收費(fèi)項(xiàng)目等內(nèi)容后再做決定，量力而行。而對(duì)于有過網(wǎng)貸經(jīng)歷的人還要去多個(gè)平臺(tái)進(jìn)行網(wǎng)貸，說明自身自制力薄弱，欲望膨脹，需要學(xué)校、家庭的干預(yù)，如果有網(wǎng)絡(luò)賭球、賭博等不良嗜好進(jìn)而網(wǎng)貸成癮現(xiàn)象的需要專業(yè)人員的干預(yù)治療。

3.2 家長(zhǎng)要與學(xué)生加強(qiáng)溝通，合理引導(dǎo)

父母對(duì)孩子的期望比較大，相對(duì)的給孩子的壓力也比較大，這也造成溝通不暢。父母要尊重孩子的想法，不要施加過多壓力，當(dāng)孩子有額外的合理的經(jīng)濟(jì)需求，比如旅游、學(xué)習(xí)、社交等，問明緣由只要是能力范圍內(nèi)可以滿足的應(yīng)該給予滿足，以免學(xué)生為達(dá)到目的進(jìn)行校園網(wǎng)貸等還不上而產(chǎn)生悲?。徊灰獓?yán)厲的責(zé)罵以免引起學(xué)生的逆反心理，同時(shí)給孩子灌輸勤儉節(jié)約、追求進(jìn)步等教育引導(dǎo)也比較容易被接受。

3.3 高校學(xué)生工作要與時(shí)俱進(jìn)，迎接挑戰(zhàn)

當(dāng)我們的學(xué)生工作還在圍繞學(xué)生的日常工作、安全工作、就業(yè)工作等展開的同時(shí)，校園網(wǎng)貸問題的產(chǎn)生又給學(xué)生工作提供了新的課題——加強(qiáng)學(xué)生的金融及風(fēng)險(xiǎn)防范知識(shí)。目前各高校都在班級(jí)摸排是否有學(xué)生參與校園網(wǎng)貸，排查出來后進(jìn)行相關(guān)教育。除此之外，還要通過專題講座、班會(huì)等形式向?qū)W生陳述校園網(wǎng)貸的利弊，分析風(fēng)險(xiǎn)，讓學(xué)生知難而退；增強(qiáng)學(xué)生的法律和財(cái)經(jīng)知識(shí)，引導(dǎo)他們合理消費(fèi)；加強(qiáng)大學(xué)生的誠(chéng)信教育，以往我們是在考試中強(qiáng)調(diào)誠(chéng)信教育，現(xiàn)在在金融體系中誠(chéng)信也是非常重要的，信用記錄不良將會(huì)影響他們未來的生活。

總之，校園網(wǎng)貸惡果產(chǎn)生的根源之一是缺乏強(qiáng)有力的監(jiān)管，讓這些平臺(tái)在高利潤(rùn)的情況下進(jìn)行自我約束是不現(xiàn)實(shí)的，需要我們的政府相關(guān)部門加大力度進(jìn)行監(jiān)管會(huì)有比較好的效果。比如2016年12月云南工商總局等六部門聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園網(wǎng)貸整治工作的通知》后效果顯著，已有多家主攻校園貸的平臺(tái)宣布轉(zhuǎn)型或退出。2017年5月銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合教育部、人社部印發(fā)了進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范工作的通知，鼓勵(lì)商業(yè)銀行和政策性銀行進(jìn)入校園市場(chǎng)，同時(shí)全面暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開展校園貸業(yè)務(wù)，并要求在限定期限內(nèi)將存量業(yè)務(wù)整改清理完畢。希望通過政府、學(xué)校、家庭和學(xué)生個(gè)人的努力，能最大限度的消除校園網(wǎng)貸的消極影響，還象牙塔一片凈土。

參考文獻(xiàn)

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