對(duì)我國(guó)旅游消費(fèi)金融現(xiàn)狀及發(fā)展的探討

王嵐

旅游業(yè)己逐漸成為我國(guó)一個(gè)重要的新興產(chǎn)業(yè)，它對(duì)我國(guó)升級(jí)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)以及不斷擴(kuò)大內(nèi)需都有十分重要的作用，旅游業(yè)已和汽車業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)一樣，與金融業(yè)不斷深度融合發(fā)展，形成新的消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)細(xì)分領(lǐng)域——旅游消費(fèi)金融。本文通過對(duì)我國(guó)旅游消費(fèi)金融領(lǐng)域的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析和總結(jié)，指出發(fā)展我國(guó)旅游消費(fèi)金融領(lǐng)域目前服務(wù)范圍較小，發(fā)展?jié)摿薮蟮挠欣麠l件和居民傳統(tǒng)消費(fèi)習(xí)慣制約了旅游消費(fèi)金融的發(fā)展等問題，最后提出旅游消費(fèi)金融領(lǐng)域發(fā)展的對(duì)策，為中國(guó)金融助推旅游業(yè)發(fā)展提供了較深入的探討。

現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展中旅游業(yè)己逐漸成為一個(gè)重要新興產(chǎn)業(yè)。它對(duì)我國(guó)升級(jí)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)以及不斷擴(kuò)大內(nèi)需都有十分重要的作用，旅游業(yè)已和現(xiàn)有的汽車業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)一樣，與金融業(yè)形成深度融合發(fā)展，從而產(chǎn)生新的消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)細(xì)分領(lǐng)域——旅游消費(fèi)金融。2012年2月16日，央行聯(lián)合發(fā)改委等多部門發(fā)布了《關(guān)于金融支持旅游業(yè)加快發(fā)展的若干意見》，闡明了金融支持旅游行業(yè)加快發(fā)展的重要意義，并提出了一系列的具體舉措，特別強(qiáng)調(diào)了消費(fèi)金融公司在試點(diǎn)過程中提供旅游消費(fèi)信貸服務(wù)的重要性，鼓勵(lì)廣大金融機(jī)構(gòu)和旅游企業(yè)通過整合資源，開發(fā)滿足我國(guó)旅游消費(fèi)需求的創(chuàng)新金融產(chǎn)品，為中國(guó)金融助推旅游業(yè)發(fā)展提供國(guó)家層面的政策性支持。

一、我國(guó)旅游消費(fèi)金融領(lǐng)域現(xiàn)狀

隨著我國(guó)人民收入的不斷增加和生活水平的顯著提高，人們對(duì)旅游的需求也在逐步提升，旅游消費(fèi)金融成為消費(fèi)金融市場(chǎng)新的突破點(diǎn)。不少商業(yè)銀行、旅游平臺(tái)將目光瞄準(zhǔn)旅游消費(fèi)金融，紛紛推出旅游金融消費(fèi)產(chǎn)品。目前，我國(guó)涉足旅游消費(fèi)金融領(lǐng)域的主要有商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)、OTA（Online Travel Agent）在線旅游平臺(tái)三個(gè)主要的行業(yè)。

（一）商業(yè)銀行

商業(yè)銀行主要以兩種產(chǎn)品進(jìn)入旅游消費(fèi)金融市場(chǎng)，一種是旅游信貸產(chǎn)品，例如興業(yè)銀行的“隨興游”和平安銀行的“新一貸”等；另一種是與線上旅游網(wǎng)站或旅行社進(jìn)行合作推出專屬特惠金融產(chǎn)品，最常見的做法是聯(lián)合推出信用卡優(yōu)惠活動(dòng)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)

電商平臺(tái)在跨界互聯(lián)網(wǎng)金融的同時(shí)，也把“先消費(fèi)后付款”的模式應(yīng)用到了旅游產(chǎn)品上。阿里巴巴、京東等電商平臺(tái)借助自身龐大的用戶基數(shù)和信用消費(fèi)模式，為入駐的合作旅游平臺(tái)及自有的旅游產(chǎn)品推出分期付款服務(wù)。以京東旅游白條為例，京東金融作為資金提供方，用戶可以通過分期付款的方式選擇購(gòu)買旅游產(chǎn)品。

（三）OTA在線旅游平臺(tái)

OTA在線旅游平臺(tái)借助“地緣”優(yōu)勢(shì)，在自有旅游業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，迅速跨界互聯(lián)網(wǎng)金融，攜程網(wǎng)、途牛網(wǎng)、去哪兒網(wǎng)、驢媽媽網(wǎng)、藝龍網(wǎng)等相繼推出自己的獨(dú)居特色的旅游金融產(chǎn)品。例如驢媽媽網(wǎng)與中銀消費(fèi)金融有限公司合作推出的“小驢分期”，途牛網(wǎng)的“首付出發(fā)”，攜程網(wǎng)的“攜程寶”、淘寶旅行“去阿”和螞蟻金服聯(lián)合推出的“旅游寶”等。

二、發(fā)展我國(guó)旅游消費(fèi)金融的有利條件

（一）旅游消費(fèi)金融服務(wù)范圍較小，發(fā)展?jié)摿薮?/p>

目前我國(guó)主要依靠商業(yè)銀行提供個(gè)人貸款、信用卡等消費(fèi)金融服務(wù)，且服務(wù)群體大多為城市居民，農(nóng)村居民很少參與到消費(fèi)金融，服務(wù)對(duì)象是十分狹隘的。同時(shí)我國(guó)居民的消費(fèi)還是以傳統(tǒng)的量入為出為主，更傾向于在自己當(dāng)期收入內(nèi)的消費(fèi)，直接導(dǎo)致消費(fèi)金融需求的不足。但隨著近來居民生活水平的極大提高，居民可支配收入的快速增長(zhǎng)，為今后國(guó)內(nèi)旅游消費(fèi)金融的發(fā)展提供巨大潛力。

（二）經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型為旅游消費(fèi)金融的發(fā)展提供了良好機(jī)遇

我國(guó)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)主要依靠出口、投資和消費(fèi)三個(gè)因素驅(qū)動(dòng)。改革開放后相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)期內(nèi)我國(guó)一直保持較高的投資水平，特別是固定資產(chǎn)投資，高投資在當(dāng)時(shí)的經(jīng)濟(jì)背景下有效地解決國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)短缺的問題，但這種以投資為主導(dǎo)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式也會(huì)產(chǎn)生很多副作用，例如國(guó)企投資過度，產(chǎn)能過剩，中低端制造業(yè)高污染、高耗能等。而以消費(fèi)為主要驅(qū)動(dòng)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式則更關(guān)注社會(huì)的實(shí)際需求，注重提高低收入人群的收入水平，進(jìn)而提升消費(fèi)能力，我國(guó)將經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的新動(dòng)力引導(dǎo)向消費(fèi)民生領(lǐng)域，為旅游消費(fèi)金融的發(fā)展提供良好的契機(jī)。

（三）金融產(chǎn)品和服務(wù)方式不斷創(chuàng)新

目前我國(guó)金融機(jī)構(gòu)能提供的消費(fèi)貸款類產(chǎn)品主要是房屋和汽車按揭貸款，旅游用途的個(gè)人消費(fèi)貸款產(chǎn)品相對(duì)匱乏。各種新興的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)簡(jiǎn)單靈活的服務(wù)方式可以為各種不同層次客戶群提供差別化服務(wù)，豐富金融行業(yè)業(yè)務(wù)種類，滿足不同客戶群體不同的個(gè)性需求，提升金融行業(yè)整體服務(wù)水平。

三、旅游消費(fèi)金融發(fā)展存在的問題

（一）旅游消費(fèi)金融規(guī)模偏小

由于我國(guó)消費(fèi)金融行業(yè)整體起步較晚，發(fā)展雖快但基數(shù)較小，旅游消費(fèi)金融作為消費(fèi)金融行業(yè)中的一項(xiàng)具體細(xì)分業(yè)務(wù)也具有整體消費(fèi)金融行業(yè)規(guī)模偏小的缺點(diǎn)。目前我國(guó)銀行雖然推出了一系列的相關(guān)產(chǎn)品，但總體規(guī)模始終偏小，尤其是在旅游信貸產(chǎn)品方面，業(yè)務(wù)更是偏少。

（二）傳統(tǒng)消費(fèi)習(xí)慣制約旅游消費(fèi)金融的發(fā)展

雖然近年來隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的跨越發(fā)展，人們的可支配收入水平大幅提高，但是人們量入為出的傳統(tǒng)消費(fèi)習(xí)慣短期內(nèi)無法根本性改變，在居民傾向于高儲(chǔ)蓄、低消費(fèi)的背景下，超前消費(fèi)的觀念無法得到大多數(shù)人的認(rèn)可。居民的收入比例中大部分選擇儲(chǔ)蓄，讓他們?nèi)ミM(jìn)行超出自己收入水平的超前消費(fèi)的可能性微乎其微。同時(shí)我國(guó)正處于社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)大幅度調(diào)整時(shí)期，目前尚不合理的就業(yè)制度、薪酬福利制度等舊的體制正在逐漸消失，而社會(huì)保險(xiǎn)制度、失業(yè)保險(xiǎn)制度、最低生活保障制度等新的制度尚未完全建立和完善，人們對(duì)于未來的收入、支出難以做到準(zhǔn)確的預(yù)測(cè)，這又加劇了對(duì)未來的擔(dān)憂，使人們傾向于儲(chǔ)蓄，減少消費(fèi)支出，這又進(jìn)一步抑制旅游消費(fèi)信貸發(fā)展的基礎(chǔ)。

（三）旅游消費(fèi)金融行業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大

旅游消費(fèi)金融通常以方便快捷、不用提供擔(dān)保為特色，不用提供擔(dān)保、完全依靠個(gè)人信用作為貸款的保證方式會(huì)大幅增大貸款風(fēng)險(xiǎn)敞口，很有可能出現(xiàn)大面積不能償付貸款本息的情況。在我國(guó)，還沒有建立起健全的信用體系，也沒有公正、權(quán)威的信用產(chǎn)品和信用服務(wù)，目前只是依托人民銀行的征信系統(tǒng)，初步建立起全國(guó)性的單一行業(yè)信用體系。但是全社會(huì)的信用體系的健全，只有人行征信系統(tǒng)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。同時(shí)旅游消費(fèi)金融產(chǎn)品在我國(guó)引入開展的時(shí)間還很短，與銀行現(xiàn)有傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)監(jiān)管體系相比，監(jiān)管還不夠健全，這勢(shì)必加劇旅游消費(fèi)金融的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。endprint

四、旅游消費(fèi)金融發(fā)展的對(duì)策

（一）拓寬宣傳途徑，轉(zhuǎn)變國(guó)人消費(fèi)理念

通過多種平臺(tái)多種手段加大宣傳力度，引導(dǎo)人們轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)保守的消費(fèi)觀念。引導(dǎo)人們接受超前消費(fèi)的理念，同時(shí)讓人們更多體會(huì)到旅游的意義，轉(zhuǎn)變?nèi)嗣竦南M(fèi)觀，使人們將旅游消費(fèi)作為日常消費(fèi)，而不是特殊消費(fèi)。只有當(dāng)人們真正轉(zhuǎn)變自己的消費(fèi)觀念，主動(dòng)積極開展超前的旅游消費(fèi)活動(dòng)，我國(guó)旅游消費(fèi)金融才能有快速發(fā)展的基礎(chǔ)。

（二）逐步完善現(xiàn)有信用體系和保障制度

發(fā)展旅游消費(fèi)金融的基礎(chǔ)是加快個(gè)人征信體系、社會(huì)保障體系的建設(shè)。一是繼續(xù)建立完善個(gè)人信用信息體系，在現(xiàn)有的以政府為主導(dǎo)的征信體系之外，同時(shí)發(fā)展商業(yè)化社會(huì)化的個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu)，逐步建立起社會(huì)全面征信體系，將個(gè)人全部信用信息引入消費(fèi)、交易活動(dòng)的資信評(píng)估中，大大增加不良信用行為的失信成本。二是深化收入分配制度改革和加強(qiáng)社會(huì)保障體系建設(shè)，提高個(gè)人收入水平的同時(shí)緩解人們?cè)谧》俊⑨t(yī)療和教育等方面的經(jīng)濟(jì)壓力，產(chǎn)生收入穩(wěn)定增長(zhǎng)的預(yù)期，增強(qiáng)人們的消費(fèi)意愿，為消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的開展創(chuàng)造良好的基礎(chǔ)。三是強(qiáng)化信用文化培育，培養(yǎng)人們養(yǎng)成良好的信用習(xí)慣，降低信用違約的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）降低準(zhǔn)入門檻，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)參與主體多樣化

在監(jiān)管手段切實(shí)可行、安全風(fēng)險(xiǎn)總體可控的前提上，監(jiān)管機(jī)構(gòu)適當(dāng)降低設(shè)立旅游消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻，如注冊(cè)資本、出資人凈資產(chǎn)等，引入更多民間資本，支持不同性質(zhì)的市場(chǎng)主體競(jìng)爭(zhēng)，從而滿足不同類型消費(fèi)者的需求。

（四）鼓勵(lì)創(chuàng)新放寬限制，實(shí)行差別化監(jiān)管

在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，監(jiān)管機(jī)構(gòu)適度放寬對(duì)旅游消費(fèi)金融創(chuàng)新產(chǎn)品的限制。一是降低對(duì)信用卡未使用額度耗用資本比例的監(jiān)管要求；二是放開信用卡小額貸款功能，使之具備小額貸款的功能；三是逐步開展旅游消費(fèi)金融的資產(chǎn)證券化試點(diǎn)。從我國(guó)的實(shí)際情況來看，短時(shí)間內(nèi)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)仍是發(fā)展旅游消費(fèi)金融的中堅(jiān)力量。國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)近年推出的消費(fèi)金融產(chǎn)品在創(chuàng)新和差異化方面還有提升空間。監(jiān)管機(jī)構(gòu)在旅游消費(fèi)金融的限額、利率水平以及資金使用等方面逐步給予金融機(jī)構(gòu)更大的自主權(quán)，提高金融機(jī)構(gòu)發(fā)展旅游消費(fèi)金融的意愿，完善國(guó)內(nèi)旅游消費(fèi)金融產(chǎn)品種類。

（五）建立基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)控制

可以將金融機(jī)構(gòu)多年來發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)積累的消費(fèi)者數(shù)據(jù)，與最新的大數(shù)據(jù)技術(shù)結(jié)合，通過對(duì)信用卡消費(fèi)以及電子商務(wù)等數(shù)據(jù)的深度挖掘，全面提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

（作者單位：四川建筑職業(yè)技術(shù)學(xué)院）endprint