基于農業(yè)銀行的金融扶貧模式探究

朱靈

【摘 要】扶貧是一直我國關注的重點話題，十八大提出全面建設小康社會的重點戰(zhàn)略，因此消除貧困，改善民生是非常有必要的。農業(yè)銀行是國務院扶貧開發(fā)小組的重要組成成員單位，農業(yè)銀行必須積極探索金融扶貧模式，找到更多金融扶貧路徑，更好的推動社會經濟發(fā)展，實現(xiàn)全面的小康社會。本文主要對我國農業(yè)銀行金融扶貧面臨的問題進行了分析，并提出針對性的優(yōu)化措施。

【關鍵詞】農業(yè)銀行；金融扶貧；工作建議

目前，我國還處于全面建成小康社會的沖刺階段，在未來的社會發(fā)展中打贏扶貧攻堅戰(zhàn)是政府以及金融機構共同的任務，農業(yè)銀行作為金融機構的一員，在金融扶貧方面一直都堅持貫徹國務院的脫貧攻堅戰(zhàn)略部署，并做出了相應的成績，但是金融扶貧工作不應該滿于現(xiàn)狀，農業(yè)銀行還應該結合之前的經驗，找準更加科學有效的扶貧模式，這對做好新時期金融扶貧工作有十分重要的意義。

一、我國農業(yè)銀行金融扶貧工作現(xiàn)狀

農業(yè)銀行在金融扶貧工作中探索出了新的思路，為貧困地區(qū)的發(fā)展提供了新的機遇，農業(yè)銀行金融扶貧的有效方式主要包括以下幾點：

（一）推進集中連片特困區(qū)金融服務

區(qū)域發(fā)展不平衡是目前中國的現(xiàn)狀，農業(yè)銀行在開展金融扶貧工作的時候應該加強對特困地區(qū)的扶貧工作，并將各貧困片連接在一起，促進工作的全面化，農業(yè)銀行在做好片區(qū)金融服務的同時還要注重對金融服務典型經驗的總結和推廣，選取有關片區(qū)作為試點可以促進這一工作的順利開展。

（二）扶持國家級扶貧龍頭企業(yè)

龍頭企業(yè)是帶動一個地區(qū)發(fā)展的重要企業(yè)，在金融扶貧工作中加強對龍頭企業(yè)的扶貧工作是非常重要的；目前農業(yè)銀行已經重點支持了上百家國家級扶貧龍頭企業(yè)，并且這個數(shù)量每年都在上漲，龍頭企業(yè)的發(fā)展帶動著區(qū)域農戶的增收，實現(xiàn)了企業(yè)與農戶的共同發(fā)展和進步。

（三）培育貧困地區(qū)優(yōu)勢特色產業(yè)

每個地區(qū)都有自己的經濟特點和農戶貸款規(guī)律，農業(yè)銀行在開展金融扶貧工作的時候應該結合這兩點推出有特色的貸款產品，滿足不同農戶的需求，為培育貧困地區(qū)優(yōu)勢特色產業(yè)奠定堅實的基礎。目前，農業(yè)銀行已經推出了農戶小額貸款、新農村民居建設貸款、雙聯(lián)農戶貸款等，擴大了農戶對金融的需求。

（四）發(fā)放貼息貸款

在很多貧困區(qū)域，農業(yè)銀行一直堅持將貼息貸款作為最主要的扶貧手段，貼息貸款模式大大減輕了貧困企業(yè)以及貧困個人的壓力，促進它們的可持續(xù)發(fā)展。最近幾年，農業(yè)銀行發(fā)放貼息貸款已經帶動了上千企業(yè)和項目的發(fā)展，同時也增加了廣大貧困農戶的收入，最大限度的突出了金融扶貧工作的有效性[1]。

（五）支持農村小額貸款扶貧機構

小額信貸是農村地區(qū)的主要貸款模式，很多農戶都會選擇小額貸款。農業(yè)銀行在這方面給予了很大的支持，很多小額扶貧信貸試點項目得到了快速的發(fā)展。目前，很多農村區(qū)域都已經覆蓋了小額信貸扶貧機構，為農戶提供了很大的方便。

（六）強化農村地區(qū)基礎金融服務

基礎金融服務是農村地區(qū)比較缺乏的，比如物理網點少、人員不足、服務成本高等都是基礎金融服務的缺失，農業(yè)銀行對這些現(xiàn)狀采取了相應的措施，推動了“惠農通”工程項目的建設，充分發(fā)揮了銀行自身產品和網絡科技的優(yōu)勢，大大提高了基礎金融服務的水平。

二、農業(yè)銀行金融扶貧面臨的問題

農業(yè)銀行在金融扶貧方面雖然作出了一定的成績，但還是避免不了各種問題的出現(xiàn)，以下幾點是農業(yè)銀行金融扶貧面臨的主要問題：

（一）金融扶貧交易成本高

農業(yè)銀行在開展金融扶貧工作的時候，遇到最大的困難就是金融扶貧貸款對象較為分散，這不利于金融扶貧工作的開展；農村地區(qū)的金融扶貧工作會受到很多外界因素的影響，比如銀行扶貧貸款的限額、貧困群體的文化程度等。一般來說，金融扶貧貸款都屬于銀行的零售業(yè)務，因此在貸款限額上是有一定限制的，加上扶貧貸款的農戶比較多，為銀行增加了大量的業(yè)務，但是這類貸款并不是一般的銀行業(yè)務，在實際運營成本上存在一定的差異，大大增加了金融扶貧交易的成本；另外貧困地區(qū)的民眾都沒有接受過良好的教育，對金融扶貧的認識程度不高，農業(yè)銀行在開展扶貧工作的時候需要根據(jù)每一戶農戶的實際情況進行針對性的扶貧，在這個過程中銀行投入的人力物力會更多，對貸款后期的管理也會更復雜；另外隨著互聯(lián)網的發(fā)展，農業(yè)銀行把金融扶貧的重點放到了服務網點上面，可是很多區(qū)域的網點設置不全面，對單個網點造成了壓力，需要花費更多的精力來管理，大大提升了金融扶貧的交易成本。

（二）金融扶貧風險難防控

我國的貧困群體主要都分布在農村地區(qū)，農業(yè)生產是最主要的經濟來源，但是從目前的農村生產水平來看，整體水平還處于很低的狀態(tài)，農業(yè)生產容易受到外界因素的影響，比如自然環(huán)境、農業(yè)技術等，所以農業(yè)產業(yè)自身就存在很大的風險。另外隨著市場經濟的發(fā)展，農產品在市場上的價格波動很大，如果農戶不能把握市場的變化，很容易出現(xiàn)農產品滯留的狀況，給農戶帶來嚴重的經濟損失，先天風險與市場風險會給農戶帶來很大的影響，很多農戶沒有能力償還銀行的貸款，最終選擇逃避銀行債務，給自己的信用造成了嚴重的影響作用，在這樣的狀況下，農業(yè)銀行會變成主要的風險承擔者，銀行的風險增大，對農戶的金融扶持力度就會減弱，不利于金融扶貧的可持續(xù)發(fā)展[2]。如果從內部環(huán)境進行分析，貧困地區(qū)客戶貸款的規(guī)模比較小，很多客戶都不具備基本的金融知識，所以銀行發(fā)放的扶貧貸款本身就具備很大的風險，在貧困地區(qū)處理不良貸款抵押物也是非常困難的工作，這些地區(qū)的抵押物基本都是土地、樹林等，在處理變現(xiàn)的過程中會更加麻煩，增加銀行的風險。

（三）金融服務環(huán)境差，作用欠佳

最近幾年，信用環(huán)境的強化受到了更多重視，各個地區(qū)都出臺了相應的措施，但是在很多貧困地區(qū)，金融服務環(huán)境未得到有效的改善，貧困地區(qū)的客戶難以與金融機構進行有效的溝通，這會抑制銀行金融扶貧工作的開展；在銀行的金融扶貧中，很多資金都得不到有效的使用，在扶貧項目的人力成本、專業(yè)技術等方面達不到必要的效果，銀行金融服務的作用欠佳；此外，國家在金融扶貧方面的支持政較少，很多配套政策都沒有得到有效的落實，金融機構沒有底氣投入更多的資金支持，這給貧困地區(qū)金融扶貧工作的開展帶來嚴重的阻礙作用。endprint

三、優(yōu)化農業(yè)銀行金融扶貧工作建議

（一）完善金融扶貧支持政策

在貧困地區(qū)的金融市場中，政府起到一定的引導作用，所以政府應該結合地區(qū)的實際情況采取措施降低整個金融市場的交易成本，并且引導農業(yè)銀行建立更多的金融服務網點，為金融扶貧工作的開展提供必要的基礎；政府完善金融扶貧支持政策應該從兩個方面入手：第一，提升金融機構對貧困地區(qū)經濟建設的服務能力，對貧困地區(qū)實行差別化的監(jiān)管，降低金融機構的各種稅率，促進扶貧計劃的順利開展；第二，充分利用好當?shù)氐慕鹑跈C構和金融網點，為貧困地區(qū)的民眾提供綜合性的金融服務，比如融資、結算等，提升扶貧工作的效率。

（二）加大金融扶貧產品創(chuàng)新力度

農業(yè)銀行在金融扶貧工作中應該加大金融扶貧產品的創(chuàng)力度，這是開展金融扶貧工作的基礎，目前農業(yè)銀行推出了一些與貧困地區(qū)經濟相符合的產品，比如以財政風險補償基金作為擔保的“金農貸”就是具有特色的金融產品，這對優(yōu)化農業(yè)銀行金融扶貧工作具有重要的意義；農業(yè)銀行應該對貧困地區(qū)的特色產業(yè)進行深入的了解，并且結合已有的經驗加大產品創(chuàng)新力度；比如有的區(qū)域淡水資源豐富，非常適合漁業(yè)的發(fā)展，銀行可以結合這個地方特色設置專項的小額貸款，為群眾指引創(chuàng)業(yè)投資的方向；另外互聯(lián)網的快速發(fā)展為銀行提供了新的思路，銀行可以開發(fā)線上線下一體的互聯(lián)網銀行模式貸款，拓寬農村地區(qū)民眾的思維，讓銀行金融扶貧工作不受到時間和空間的限制。

（三）建立多維度風險防范體系

在金融扶貧工作中，防控風險是最關鍵的因素，因此農業(yè)銀行應該結合自身的實際情況，加強與外部機構的合作，以此來建立多維度風險防范體系，比如農村合作社、保險公司、財政機構等；銀行與外部機構的合作不僅可以獲得一定的技術支持，還能實現(xiàn)產業(yè)扶貧項目的擴展，減少外界因素造成的風險；另外銀行還應該成立專門的金融扶貧部門，實現(xiàn)對扶貧項目的專業(yè)化管理和運營，最大限度提升信貸運營效率，降低金融信貸操作風險[3]。

四、結語

金融扶貧是新時期扶貧工作的重點，對強化社會合力，實現(xiàn)精準扶貧有積極的促進作用；國務院對我國農村金融服務提出了明確的要求，必須充積極創(chuàng)新金融扶貧模式，依托金融機構開展扶貧工作是新時期的主要特征；農業(yè)銀行作為金融扶貧的重要單位，在金融扶貧工作中扮演著非常重要的角色，本文結合農業(yè)銀行的特點，提出了金融扶貧模式的優(yōu)化方案，為促進我國貧困地區(qū)的發(fā)展提供了必要的經濟支柱。

【參考文獻】

[1]張詠梅.周巧玲.我國農村金融扶貧模式及發(fā)展趨勢分析[J].濮陽職業(yè)技術學院學報.2010年01期

[2]肖立新.我國現(xiàn)行金融扶貧模式中的主要問題研究[J].西昌學院學報（自然科學版）.2011年02期

[3]肖詩順.張林.貧困區(qū)域農業(yè)銀行金融扶貧模式與效果分析[J].西南金融.2013年01期endprint