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    互聯(lián)網(wǎng)條件下銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防控淺析

    2017-10-16 00:18陳琳
    中國經(jīng)貿(mào) 2017年18期
    關(guān)鍵詞:銀行業(yè)務(wù)信貸風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)

    陳琳

    【摘 要】互聯(lián)網(wǎng)作為當(dāng)今世界最重要的一種技術(shù)形式,它的出現(xiàn)與發(fā)展對(duì)于銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)也產(chǎn)生了重要的影響。不過,互聯(lián)網(wǎng)所帶來的影響既有積極方面,也有消極方面。對(duì)于銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防控而言,要利用好互聯(lián)網(wǎng)所帶來的積極作用,遏制其可能存在的消極影響,趨利避害,達(dá)到最佳的效果。

    【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng);信貸風(fēng)險(xiǎn);銀行業(yè)務(wù)

    信貸是銀行經(jīng)營(yíng)的主要業(yè)務(wù),也是其利潤(rùn)的主要來源。但同時(shí),信貸方面的風(fēng)險(xiǎn)也是銀行必須認(rèn)真面對(duì)和處理的關(guān)鍵。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用,其對(duì)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防控也產(chǎn)生了重要的影響,如何趨利避害,應(yīng)對(duì)好互聯(lián)網(wǎng)擴(kuò)散后帶來的挑戰(zhàn)就成為銀行需要解決的一個(gè)重要課題。

    一、信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要類型

    信貸風(fēng)險(xiǎn)是銀行經(jīng)營(yíng)中面對(duì)的主要風(fēng)險(xiǎn)之一,從其發(fā)生的來源來看,則可以分為市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)和個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)兩種。

    1.市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)

    市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)是指由于市場(chǎng)原因而導(dǎo)致的借貸方無法還款的風(fēng)險(xiǎn)。從銀行經(jīng)營(yíng)的角度來看,市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的概率相對(duì)較低,但一旦發(fā)生,對(duì)銀行收益的影響就會(huì)十分嚴(yán)重。一般而言,市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)都與區(qū)域經(jīng)濟(jì)運(yùn)行下降有著直接的關(guān)系。以上世紀(jì)90年代的東南亞金融危機(jī)為例,當(dāng)時(shí)的市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)就是由于地區(qū)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行出現(xiàn)大幅下滑而形成。同時(shí),在市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)中,還有一種風(fēng)險(xiǎn)近年來越發(fā)突出,即產(chǎn)業(yè)內(nèi)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。從我國實(shí)際情況來看,隨著國家宏觀調(diào)控力度的加深,以及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的深入,部分產(chǎn)業(yè)將會(huì)進(jìn)入內(nèi)部重組期,一些落后產(chǎn)能將被淘汰,這就會(huì)直接影響到相關(guān)企業(yè)銀行信貸的安全性,對(duì)銀行而言,也是一個(gè)必須重視的市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)。

    2.個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)

    個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)是指由于借款人個(gè)體原因而導(dǎo)致的無法及時(shí)還貸的風(fēng)險(xiǎn)。在銀行日常的經(jīng)營(yíng)過程中,這類風(fēng)險(xiǎn)是最為常見的。從個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的具體原因來看,其主要分為以下兩種:

    (1) 收入出現(xiàn)超出預(yù)期的下降。部分借款人由于企業(yè)經(jīng)營(yíng)不善、事業(yè)以及不可抗力等因素,收入能力大幅衰弱,使得其無法按照銀行約定完成還貸任務(wù)。從筆者工作的實(shí)際經(jīng)驗(yàn)來看,小微企業(yè)出現(xiàn)這種情況的概率較大,個(gè)人貸款方面,經(jīng)營(yíng)性貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的可能性較高,房貸目前為止相對(duì)較低。

    (2) 惡意貸款。這是銀行經(jīng)營(yíng)過程中必須嚴(yán)格防空的信貸類型。一些借款人假造資產(chǎn)憑證或第三方擔(dān)保,騙取銀行貸款,然后攜款潛逃,給銀行的正常經(jīng)營(yíng)帶來了巨大威脅。同時(shí),近年來,以投機(jī)、賭博為目的惡意貸款也開始日益增多。一些借款人伙同小額貸款公司,以企業(yè)經(jīng)營(yíng)或房貸等正常貸款項(xiàng)目為外衣,從銀行騙取貸款進(jìn)行賭博或投機(jī)行為,一旦發(fā)生損失便會(huì)直接造成銀行壞賬的出現(xiàn),帶來不可挽回的后果。

    二、互聯(lián)網(wǎng)對(duì)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的影響

    隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在經(jīng)濟(jì)社會(huì)中的廣泛應(yīng)用,它對(duì)各個(gè)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域都產(chǎn)生了重要的影響,對(duì)于銀行信貸而言,也是如此。總體來看,互聯(lián)網(wǎng)對(duì)于銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的影響可以分為積極和消極兩個(gè)方面。

    1.積極影響

    從積極方面來看,互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用可以為銀行更好地防范風(fēng)險(xiǎn)提供有力技術(shù)支持。首先,互聯(lián)網(wǎng)可以為企業(yè)提供更加廣泛和有效的市場(chǎng)信息保障。對(duì)于銀行而言,雖然市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的概率并不高,但其一旦發(fā)生,就會(huì)產(chǎn)生嚴(yán)重的破壞,因此,準(zhǔn)確評(píng)估市場(chǎng)情報(bào)就顯得尤為重要。而互聯(lián)網(wǎng)在這方面無疑有著巨大的作用,通過互聯(lián)網(wǎng)遍布全球的系統(tǒng),可以有效搜集各種市場(chǎng)信息,為銀行評(píng)估市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),做好信貸規(guī)劃提供有力的數(shù)據(jù)支撐。同時(shí),互聯(lián)網(wǎng)信息系統(tǒng)本身所具備的強(qiáng)大數(shù)據(jù)處理能力,還可以對(duì)搜集到的情報(bào)進(jìn)行自動(dòng)分析,這無疑也增強(qiáng)了銀行評(píng)估信貸風(fēng)險(xiǎn),制定應(yīng)對(duì)方案和信貸規(guī)劃的能力。

    其次,互聯(lián)網(wǎng)有助于銀行更好地評(píng)估借款人信譽(yù)情況。目前,國家已經(jīng)利用互聯(lián)網(wǎng)建立了個(gè)人征信系統(tǒng),對(duì)借款人的信譽(yù)情況進(jìn)行全方位的記錄,這不僅可以幫助銀行更加清楚的了解借款人的信用情況,也會(huì)在很大程度上對(duì)借款人的行為產(chǎn)生一定的約束作用,減少惡意貸款行為的發(fā)生。

    2.消極影響

    對(duì)積極作用相對(duì),互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛使用也會(huì)對(duì)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防控產(chǎn)生一定的消極影響。

    (1)在互聯(lián)網(wǎng)模式下,銀行為了擴(kuò)展業(yè)務(wù)建立了相當(dāng)數(shù)量的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),其中也不乏小額貸款,但與窗口辦理不同,這些業(yè)務(wù)主要通過電子單據(jù)的方式來進(jìn)行辦理,其作假的可能性和空間大大增加,雖然,銀行也使用了一些技術(shù)手段來加以應(yīng)對(duì)。但這并沒有消除互聯(lián)網(wǎng)對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)增大的影響,近年來發(fā)生的一系列互聯(lián)網(wǎng)信貸風(fēng)險(xiǎn)案例就是警示。

    (2)互聯(lián)網(wǎng)客觀上提升借款人應(yīng)對(duì)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防控體系的能力。在具體業(yè)務(wù)的開展過程中可以發(fā)現(xiàn),一些借款人會(huì)采用相似的辦法來騙取貸款,而這些方法是從何得知的?很多都是在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上學(xué)到的。例如,利用第三方小額貸款公司進(jìn)行抽貸等等。由于互聯(lián)網(wǎng)本身對(duì)于信息沒有甄別能力,使得一些針對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)防控漏洞的信息也能在互聯(lián)網(wǎng)上快速傳播,進(jìn)而導(dǎo)致更多的人利用這些漏洞來騙取貸款。為此,銀行必須不斷完善自身的防控體系來加以應(yīng)對(duì),這就加重了銀行日常經(jīng)營(yíng)的成本支出。

    (3)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展提高了銀行經(jīng)營(yíng)的壓力,客觀上影響到了銀行對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)的防控。近年來,以余額寶等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品大量涌現(xiàn),在很大程度上擠占了銀行信貸的份額,特別是在小額貸款方面最為突出。在這種情況下,銀行特別是地方性股份制銀行為了確保業(yè)務(wù)的穩(wěn)定性,不得不防控對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)的防控以推動(dòng)業(yè)務(wù)的增長(zhǎng),但這就會(huì)客觀導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)控制水平的下降,影響到銀行財(cái)務(wù)與資產(chǎn)的安全性。

    三、互聯(lián)網(wǎng)條件下提高銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防控的措施

    1.加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)信息搜集與分析系統(tǒng)建設(shè)

    互聯(lián)網(wǎng)最大的優(yōu)勢(shì)在于信息的搜集與處理能力。因此,對(duì)于銀行而言,利用好互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)更好地搜集和分析信息就顯得格外重要。

    (1)要加大系統(tǒng)建設(shè)的投入力度,完善硬件設(shè)施,特別是專用分析軟件的打造,提高信息處理的效率和水平。

    (2)要積極培養(yǎng)一批善于利用互聯(lián)網(wǎng)來做信息分析與判別的人才隊(duì)伍,從整體上去把握市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)信息的動(dòng)態(tài)情況,提高信息分析的有效性。

    (3)要把過往的業(yè)務(wù)信息情報(bào)也納入到信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫中,使系統(tǒng)能夠?qū)v史信息進(jìn)行處理,增強(qiáng)情報(bào)分析的可借鑒性和操作性。

    2.擴(kuò)展和提高征信系統(tǒng)作用

    征信系統(tǒng)是遏制惡意貸款,提高信貸安全性的一個(gè)有效措施。為此:

    (1)我們要加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有個(gè)人征信系統(tǒng)的建設(shè)力度,特別是要對(duì)其中的人員行為進(jìn)行更加嚴(yán)格的限制,進(jìn)一步提高其惡意貸款的門檻。

    (2)要利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì),在準(zhǔn)備充分的情況下,將征信系統(tǒng)向企業(yè)或個(gè)體經(jīng)營(yíng)進(jìn)行擴(kuò)展,使征信管理的覆蓋面進(jìn)一步擴(kuò)大,進(jìn)而對(duì)單位行為進(jìn)行一定的約束。

    (3)積極嘗試建立跨行業(yè)的征信系統(tǒng)建設(shè),把不同行業(yè)的信用信息也統(tǒng)一起來,更好地反映借款人的信用情況。

    3.加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)信息預(yù)警和監(jiān)控體系

    對(duì)于銀行而言,要強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)信息的預(yù)警和監(jiān)控,對(duì)于其中出現(xiàn)的涉及信貸漏洞的內(nèi)容要及時(shí)加以處理。為此,要組織一支專門的隊(duì)伍來負(fù)責(zé)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)信息預(yù)警與監(jiān)控體系建設(shè)工作,積極和國家有關(guān)部門進(jìn)行協(xié)調(diào),及時(shí)掌握互聯(lián)網(wǎng)上的有關(guān)信息,對(duì)于其中涉及銀行信貸安全的內(nèi)容,進(jìn)行準(zhǔn)確評(píng)判,確實(shí)威脅到銀行信貸安全的,申請(qǐng)國家有關(guān)部門進(jìn)行屏蔽處理,銀行本身也要進(jìn)行針對(duì)性的改進(jìn)防控措施。要積極開展輿論宣傳工作,以案例為牽引向借款人宣傳借貸的法律知識(shí),引導(dǎo)借款人正規(guī)接待、正規(guī)還款。

    4.合理控制信貸業(yè)務(wù)規(guī)模

    互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的業(yè)務(wù)挑戰(zhàn)是客觀存在的,對(duì)于銀行而言,不能因此而盲目的降低信貸業(yè)務(wù)門檻。要從市場(chǎng)發(fā)展的客觀現(xiàn)狀出發(fā),制定正確的信貸業(yè)務(wù)整體規(guī)劃,從整體上把握未來一段時(shí)間的經(jīng)營(yíng)方向。要在堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)防控水平不下降的基礎(chǔ)上,擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍,并積極探索新的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)手段。要明確信貸風(fēng)險(xiǎn)防控的紅線,對(duì)于可能越過紅線的行為,堅(jiān)決避免,保障銀行經(jīng)營(yíng)的安全性。

    參考文獻(xiàn):

    [1]楊肅昌,姚宜之.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)影響的實(shí)證研究[J].時(shí)代金融.2016(20).

    [2]金海婷.新常態(tài)經(jīng)濟(jì)下我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制研究[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化.2016(16).

    [3]賈路琦.淺議商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理[J].經(jīng)營(yíng)管理者.2016(24).

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