鄉(xiāng)村振興中農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展探討

摘?要：農(nóng)村商業(yè)銀行作為鄉(xiāng)村振興當(dāng)中的重要環(huán)節(jié)，進(jìn)一步提升農(nóng)商銀行的業(yè)務(wù)水平對(duì)于鄉(xiāng)村振興而言有著重要意義。文章介紹了推動(dòng)農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的意義，針對(duì)鄉(xiāng)村振興下國(guó)內(nèi)外形勢(shì)展開分析，探討了農(nóng)村商業(yè)銀行當(dāng)前發(fā)展中存在的主要問題，并提出了鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)提升策略，對(duì)鄉(xiāng)村振興中農(nóng)商行工作方向、思路和建議進(jìn)行總結(jié)。

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村振興;農(nóng)村商業(yè)銀行;銀行業(yè)務(wù)

中圖分類號(hào)：F832.4????文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A?文章編號(hào)：1005-6432（2022）16-0044-03

DOI：10.13939/j.cnki.zgsc.2022.16.044

在鄉(xiāng)村振興背景之下，農(nóng)村商業(yè)銀行也面臨著新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行在服務(wù)“三農(nóng)”的基礎(chǔ)之上，逐步實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)種類方面的完善，農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)主要包括個(gè)人業(yè)務(wù)、公司業(yè)務(wù)以及信用卡業(yè)務(wù)等。但是隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)村商業(yè)銀行想要穩(wěn)定持續(xù)地發(fā)展下去，還需要進(jìn)一步提升自身業(yè)務(wù)能力水平，滿足多元客戶需求。

1?推動(dòng)農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的意義

（1）響應(yīng)政府號(hào)召。鄉(xiāng)村振興是新時(shí)期背景下黨中央的重要部署決定，黨中央先后出臺(tái)了多份重要文件，表達(dá)了對(duì)于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的高度重視，不僅明確了鄉(xiāng)村振興的主要探索路徑、方向，還為鄉(xiāng)村振興提供了保障。農(nóng)村商業(yè)銀行作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)振興和發(fā)展的重要影響因素，其自身的發(fā)展以及業(yè)務(wù)水平對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)有著一定影響，因此，進(jìn)一步提升農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，是響應(yīng)政府號(hào)召、促進(jìn)鄉(xiāng)村振興的重要措施。

（2）滿足人民需求。鄉(xiāng)村振興不僅是國(guó)家和政府的方針戰(zhàn)略，也是實(shí)現(xiàn)共同富裕的重要舉措，是廣大人民群眾的迫切呼喚和需求。在新時(shí)期背景下，我國(guó)鄉(xiāng)村發(fā)展建設(shè)仍然面臨著巨大挑戰(zhàn)，對(duì)于廣大農(nóng)民群眾而言，最為關(guān)注的就是經(jīng)濟(jì)問題。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)于提高農(nóng)民收入，以及生活水平有著重要意義，而農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的提升，也是促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要途徑和方法，對(duì)于提高農(nóng)村生活水平有著積極作用。

（3）銀行生存策略。在鄉(xiāng)村振興的背景之下，金融對(duì)于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施有著十分重要的作用，而且國(guó)家以及相關(guān)部門正在逐步加強(qiáng)對(duì)于金融服務(wù)的指導(dǎo)，明確金融服務(wù)在鄉(xiāng)村振興中的要求、目標(biāo)以及原則，這就對(duì)農(nóng)商銀行提出了更高的要求。與此同時(shí)，隨著當(dāng)前市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)壓力不斷增強(qiáng)，農(nóng)商銀行想要在此情況之下提升自身競(jìng)爭(zhēng)力，確保穩(wěn)定持續(xù)地發(fā)展下去，就必須抓緊鄉(xiāng)村振興機(jī)遇，進(jìn)一步優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提升業(yè)務(wù)能力水平。

2?鄉(xiāng)村振興國(guó)內(nèi)外形勢(shì)分析

（1）國(guó)外情況分析。國(guó)外鄉(xiāng)村振興發(fā)展建設(shè)的時(shí)間相對(duì)較早，成功案例和經(jīng)驗(yàn)也相對(duì)較多。

日本合掌村。該村落位于日本岐阜縣白川鄉(xiāng)山麓，因此在進(jìn)行鄉(xiāng)村振興建設(shè)的過程中，該村充分結(jié)合了當(dāng)?shù)氐泥l(xiāng)土文化，采取了相應(yīng)保護(hù)措施，依托當(dāng)?shù)厣鷳B(tài)建筑，發(fā)展了觀光旅游業(yè)，并建設(shè)配套設(shè)施民宿、餐廳等，逐漸形成了具有當(dāng)?shù)匚幕?、生態(tài)特色的旅游景區(qū)。

加拿大休閑農(nóng)業(yè)地產(chǎn)。加拿大主要特色在于優(yōu)異的自然環(huán)境風(fēng)光和農(nóng)業(yè)，在優(yōu)厚的地理?xiàng)l件、氣候環(huán)境之下，當(dāng)?shù)亻_拓了以自然生態(tài)綠色為理念的鄉(xiāng)村民俗體驗(yàn)項(xiàng)目，將休閑農(nóng)業(yè)體驗(yàn)作為鄉(xiāng)村建設(shè)的主打項(xiàng)目，游客可在農(nóng)場(chǎng)中體驗(yàn)時(shí)令果蔬的采摘，感受怡人的自然環(huán)境，并且融合了家庭農(nóng)場(chǎng)、兒童樂園等綜合服務(wù)，吸引了大量的城市游客。

（2）國(guó)內(nèi)情況分析。目前，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的指導(dǎo)之下，我國(guó)鄉(xiāng)村多元建設(shè)已經(jīng)取得一定成績(jī)。相較于城市生活環(huán)境而言，農(nóng)村生活不僅更加貼近自然，有著清新的空氣和生態(tài)環(huán)境，而且生活節(jié)奏也更慢，在此情況之下，我國(guó)很多鄉(xiāng)村開拓了旅游項(xiàng)目，將鄉(xiāng)村建設(shè)成為田園景觀、自然生態(tài)、農(nóng)事體驗(yàn)等多元化旅游產(chǎn)業(yè)，著重突出農(nóng)村的本土文化特色、民俗特色、農(nóng)業(yè)特色以及生態(tài)環(huán)境特色，為城市居民提供良好、休閑的旅游空間。此外，還加大了移居養(yǎng)老方面的建設(shè)，利用鄉(xiāng)村環(huán)境以及特色，發(fā)展休閑養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，極大地促進(jìn)了鄉(xiāng)村振興，以及人口回流。

（3）綜合分析。鄉(xiāng)村振興不僅能夠促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，同時(shí)通過鄉(xiāng)村建設(shè)還能夠提高農(nóng)村居民生活環(huán)境和水平，為城鎮(zhèn)居民提供良好的休閑娛樂空間，進(jìn)一步解決農(nóng)民就業(yè)問題。無(wú)論是對(duì)于鄉(xiāng)村建設(shè)發(fā)展，還是實(shí)現(xiàn)共同富裕而言都有著積極作用。綜合國(guó)內(nèi)外鄉(xiāng)村振興形式，可知當(dāng)前鄉(xiāng)村振興中農(nóng)村多元產(chǎn)業(yè)建設(shè)發(fā)展已然成為當(dāng)前實(shí)現(xiàn)共同富裕、經(jīng)濟(jì)自然和諧發(fā)展、地域文化傳承以及可持續(xù)發(fā)展背景下的必然選擇。

3?農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中存在的主要問題

（1）創(chuàng)新能力較差。就目前我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展情況來(lái)看，仍然缺乏一定的創(chuàng)新能力，能夠?yàn)檗r(nóng)戶辦理的存貸款業(yè)務(wù)范圍較小，業(yè)務(wù)種類相對(duì)較少。另外，農(nóng)商銀行在服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)的同時(shí)，充分考慮到農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)，服務(wù)三農(nóng)的成本逐步加大，沒有足夠的精力創(chuàng)新相關(guān)業(yè)務(wù)當(dāng)中來(lái)。

（2）風(fēng)險(xiǎn)控制薄弱。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)背景之下，各種風(fēng)險(xiǎn)問題層出不窮，而良好的風(fēng)險(xiǎn)管控能力對(duì)于農(nóng)商銀行經(jīng)營(yíng)而言有著重要影響。農(nóng)商銀行風(fēng)險(xiǎn)管控能力決定著當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)時(shí)，自身是否能夠及時(shí)、有效地應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，降低損失。但是，目前我國(guó)農(nóng)商銀行仍然缺乏對(duì)于此方面的重視，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)能力以及競(jìng)爭(zhēng)力難以得到提升。

（3）發(fā)展設(shè)施匱乏。相較于國(guó)有大型商業(yè)銀行服務(wù)而言，農(nóng)商銀行在硬件設(shè)施方面仍然有待完善。一方面，農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)較少，農(nóng)民可選擇的銀行有限，金融市場(chǎng)發(fā)展十分緩慢;另一方面，硬件設(shè)施不健全，辦公場(chǎng)所狹小，現(xiàn)代化銀行標(biāo)準(zhǔn)無(wú)法達(dá)到，嚴(yán)重影響了農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的擴(kuò)展，以及正常發(fā)展。

（4）潛在客戶流失。事實(shí)上，銀行的發(fā)展主要依靠的是優(yōu)質(zhì)客戶，因此，客戶資源對(duì)于銀行而言是十分重要的。但是，相對(duì)于大型商業(yè)銀行而言，農(nóng)商銀行的主要用戶是農(nóng)村居民，主要來(lái)源也是農(nóng)戶儲(chǔ)蓄，不僅資金成本價(jià)格相對(duì)較高，而且優(yōu)質(zhì)客戶在進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理時(shí)，也會(huì)優(yōu)先選擇大型商業(yè)銀行，導(dǎo)致潛在客戶流失，給農(nóng)商銀行發(fā)展帶來(lái)嚴(yán)重影響。

4?鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略

（1）創(chuàng)新業(yè)務(wù)建設(shè)，發(fā)揮服務(wù)優(yōu)勢(shì)。在鄉(xiāng)村振興背景下，想要進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)水平提高，為農(nóng)村居民提供更加便利、人性化的服務(wù)，就需要以民生服務(wù)為基準(zhǔn)，結(jié)合實(shí)際情況以及農(nóng)民需求，進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新建設(shè)，發(fā)揮服務(wù)優(yōu)勢(shì)。

其一，加強(qiáng)社區(qū)業(yè)務(wù)建設(shè)，擴(kuò)大農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)分布，將銀行網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置在各個(gè)社區(qū)之中，為廣大農(nóng)民群眾提供更加便利快捷的銀行服務(wù);其二，加強(qiáng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)建設(shè)，與大型商業(yè)銀行相比，農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)種類以及可提供的服務(wù)相對(duì)較少，在此情況之下，銀行需要結(jié)合農(nóng)村發(fā)展實(shí)際情況，以及農(nóng)民需求，創(chuàng)新發(fā)展特有業(yè)務(wù)，以此進(jìn)一步吸引客戶，并在此過程中，結(jié)合市場(chǎng)情況以及客戶反饋，不斷優(yōu)化創(chuàng)新方案，吸引更多客戶投資;其三，創(chuàng)新家庭業(yè)務(wù)，對(duì)于農(nóng)村居民而言，其在金融理財(cái)方面的觀念相對(duì)較為傳統(tǒng)，缺乏先進(jìn)理財(cái)理念，對(duì)此，農(nóng)村商業(yè)銀行可結(jié)合其理財(cái)思路，創(chuàng)新家庭業(yè)務(wù)，為每一個(gè)農(nóng)村家庭提供可靠的、值得信賴的金融服務(wù)。

通過多元化業(yè)務(wù)創(chuàng)新，為農(nóng)村居民提供更加人性化、合理化的服務(wù)項(xiàng)目和業(yè)務(wù)內(nèi)容，為其提供更加可靠、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，吸引更多的客戶，對(duì)于銀行發(fā)展有著積極意義。

（2）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，筑牢風(fēng)險(xiǎn)防線。風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管是銀行發(fā)展過程中的必要內(nèi)容，不僅影響著銀行業(yè)務(wù)的擴(kuò)展，而且關(guān)乎著銀行的經(jīng)營(yíng)效益，尤其是對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行而言，其主要客戶為農(nóng)村居民，此類客戶不僅業(yè)務(wù)額度相對(duì)較小，而且信用水平難以得到有效評(píng)估，在農(nóng)戶進(jìn)行貸款時(shí)，存在一定風(fēng)險(xiǎn)。因此，在實(shí)際進(jìn)行業(yè)務(wù)提升以及銀行管理的過程中，必須加強(qiáng)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的重視，筑牢風(fēng)險(xiǎn)防線。

首先，建立農(nóng)村信用體系。當(dāng)前農(nóng)村融資困難，銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較高的主要原因在于，農(nóng)戶信用體系尚不健全，農(nóng)戶的信用信息較為分散，收集起來(lái)相對(duì)較為困難，但為進(jìn)一步提高風(fēng)險(xiǎn)管控水平，農(nóng)村商業(yè)銀行仍需要將其作為風(fēng)險(xiǎn)管控的重要步驟加以重視，為后續(xù)信用體系的建立奠定良好基礎(chǔ)。

其次，加強(qiáng)對(duì)于農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持。實(shí)際上實(shí)體經(jīng)濟(jì)與農(nóng)商銀行的發(fā)展之間有著緊密的聯(lián)系，兩者處于互惠互利的關(guān)系之中，加強(qiáng)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的扶持能夠進(jìn)一步提高其還款能力，有效降低信用風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)還能夠給農(nóng)村商業(yè)銀行帶來(lái)一定經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)，對(duì)于銀行發(fā)展有著積極作用。

最后，建立風(fēng)險(xiǎn)防范體系。想要促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展，確保風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管效果，就必須結(jié)合實(shí)際情況，建立風(fēng)險(xiǎn)防范體系，明確風(fēng)險(xiǎn)防范要點(diǎn)以及相應(yīng)流程。一方面，銀行需要具備一定風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，加強(qiáng)對(duì)于信貸方面的管控，并建立相應(yīng)貸款程序，以及風(fēng)險(xiǎn)管控流程，加強(qiáng)前、中期風(fēng)險(xiǎn)控制和預(yù)防，并能夠在觸發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的情況下，及時(shí)采取有效控制措施;另一方面，加強(qiáng)對(duì)于各種流動(dòng)性、不確定性風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控和防范。

（3）優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，擴(kuò)展銀行業(yè)務(wù)。對(duì)于農(nóng)村地區(qū)而言，其金融市場(chǎng)發(fā)展困難的主要原因之一在于網(wǎng)點(diǎn)較少，基礎(chǔ)設(shè)施較為匱乏，因此，農(nóng)村商業(yè)銀行需要進(jìn)一步加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，以及農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融體系的建設(shè)，為農(nóng)村居民提供更加便利的服務(wù)。同時(shí)，還需要積極借助數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行用戶數(shù)據(jù)進(jìn)行深入分析，以此充分了解農(nóng)村居民銀行業(yè)務(wù)辦理特點(diǎn)以及主要需求，為后續(xù)提高業(yè)務(wù)辦理效率提供相應(yīng)參考。此外，還需要重視智慧業(yè)務(wù)的建設(shè)，大力推廣手機(jī)銀行、微信銀行等業(yè)務(wù)的拓展應(yīng)用，同時(shí)，做好智慧業(yè)務(wù)以及金融相關(guān)知識(shí)的普及，改變農(nóng)村居民傳統(tǒng)金融理財(cái)觀念，幫助其更好的使用智慧業(yè)務(wù)，進(jìn)一步提高業(yè)務(wù)辦理效率和便捷性。網(wǎng)絡(luò)銀行的建設(shè)和推廣，不僅極大地方便了客戶辦理業(yè)務(wù)，同時(shí)，還能夠收集客戶信用，為后續(xù)銀行業(yè)務(wù)的開展，以及相應(yīng)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等提供數(shù)據(jù)支持，對(duì)于提升銀行業(yè)務(wù)水平、促進(jìn)銀行發(fā)展有著積極意義。

（4）差異經(jīng)營(yíng)策略，拓展優(yōu)質(zhì)客戶。優(yōu)質(zhì)客戶是銀行發(fā)展的關(guān)鍵性因素，因此，農(nóng)村商業(yè)銀行想要進(jìn)一步發(fā)展，就必須加強(qiáng)對(duì)于優(yōu)質(zhì)客戶的拓展，采取差異化經(jīng)營(yíng)策略。第一，農(nóng)村商業(yè)銀行可以結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)，以及對(duì)于區(qū)域客戶的熟悉程度，進(jìn)一步下沉渠道，加強(qiáng)對(duì)所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村優(yōu)質(zhì)客戶群體的開發(fā)，優(yōu)先搶占空白市場(chǎng)。第二，相較于大型商業(yè)銀行而言，農(nóng)商銀行有著自身獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，主要體現(xiàn)為管理層級(jí)較少，因此決策鏈較短，業(yè)務(wù)辦理的效率和響應(yīng)速度都相對(duì)較高，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)將此優(yōu)勢(shì)繼續(xù)擴(kuò)大，并將其轉(zhuǎn)換為自身競(jìng)爭(zhēng)力。第三，不同客戶實(shí)際上有著不同的需求，因此，想要留住優(yōu)質(zhì)客戶，就必須結(jié)合客戶的實(shí)際需求，開展差異化服務(wù)，盡可能滿足客戶實(shí)際需求，并及時(shí)對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的偏好做出反應(yīng)，積極創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式、金融產(chǎn)品以及服務(wù)內(nèi)容，合理進(jìn)行資源配置，以此留住優(yōu)質(zhì)客戶。

5?鄉(xiāng)村振興中農(nóng)商行工作方向、思路和建議

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的主要目的在于幫助農(nóng)村居民改善生活環(huán)境、提高生活水平，促進(jìn)共同富裕的實(shí)現(xiàn)，而農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展，對(duì)于鄉(xiāng)村振興有著積極意義和作用。在此情況之下，進(jìn)一步提升農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)能力水平，充分發(fā)揮金融服務(wù)的作用，對(duì)于鄉(xiāng)村振興而言是十分有必要的。

綜上所述，在此背景之下，農(nóng)村商業(yè)銀行在工作過程中，需要從以下四個(gè)方面入手：第一，加強(qiáng)人才培養(yǎng)，提升銀行服務(wù)水平，為農(nóng)村商業(yè)銀行以及鄉(xiāng)村金融市場(chǎng)的可持續(xù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。第二，加強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融體系建設(shè)，積極應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)作用，強(qiáng)化數(shù)據(jù)收集整理，以及數(shù)據(jù)挖掘的應(yīng)用，提高銀行服務(wù)水平和效率。第三，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控，建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督體系和相應(yīng)控制程序。第四，積極拓展開發(fā)新業(yè)務(wù)，提高服務(wù)水平和業(yè)務(wù)能力，針對(duì)不同客戶，采取差異化經(jīng)營(yíng)策略。

6?結(jié)語(yǔ)

綜上所述，進(jìn)一步提升農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，不僅是響應(yīng)鄉(xiāng)村振興背景下政府的號(hào)召，滿足人民多元化業(yè)務(wù)需求，也是關(guān)乎銀行生存和發(fā)展的重要策略。在業(yè)務(wù)提升的過程中，不僅需要?jiǎng)?chuàng)新業(yè)務(wù)建設(shè)、提高服務(wù)水平，還需要進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，并采取差異化經(jīng)營(yíng)策略，拓展優(yōu)質(zhì)客戶。相信隨著農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的不斷建設(shè)和提高，我國(guó)農(nóng)商銀行以及鄉(xiāng)村建設(shè)都會(huì)得到更好的發(fā)展。

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[作者簡(jiǎn)介]王淵（1985—），男，漢族，河南三門峽人，三門峽湖濱農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司，研究方向：區(qū)域經(jīng)濟(jì)。