格式保險(xiǎn)條款的解釋問題探析

李劍文

摘 要：當(dāng)格式保險(xiǎn)條款存在兩種以上合理解釋時(shí)，應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人的解釋。實(shí)踐中，應(yīng)當(dāng)科學(xué)確定兩種以上解釋的“合理性”，強(qiáng)調(diào)合理解釋應(yīng)當(dāng)符合通常的理解，而不僅僅是任何一方當(dāng)事人的主觀任意理解和解釋。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)合同；格式條款；通常理解

保險(xiǎn)理賠中，保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人常常會(huì)對(duì)保險(xiǎn)條款理解存在分歧和爭(zhēng)執(zhí)。對(duì)此，法律規(guī)定了應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人理解和解釋的原則。但是在實(shí)踐中，準(zhǔn)確把握和貫徹法律規(guī)定需要認(rèn)真進(jìn)行研究，否則很容易犯根據(jù)主觀意圖任意解釋的以偏概全的錯(cuò)誤。本文擬以一起物業(yè)管理責(zé)任保險(xiǎn)爭(zhēng)議為例對(duì)此進(jìn)行探討。

一、物業(yè)管理責(zé)任保險(xiǎn)理賠糾紛案的基本情況

2014年6月，度假莊園物業(yè)有限公司向保險(xiǎn)公司投保了“物業(yè)管理責(zé)任險(xiǎn)”。保險(xiǎn)期限從2014年6月20日上午0時(shí)起，至2015年6月19日下午24時(shí)止；累計(jì)賠償限額為人民幣500萬元，每次事故賠償限額為人民幣200萬元，且每次事故絕對(duì)免賠額為800元人民幣或者損失金額的10%，兩者以高者為準(zhǔn)。合同條款還約定了其他的權(quán)利義務(wù)。2015年3月11日，度假莊園物業(yè)有限公司提供物業(yè)管理服務(wù)的碧江苑16幢房屋因公共排污管管道堵塞，污水溢出，導(dǎo)致該幢1203號(hào)房屋內(nèi)部分家具、地板、墻體被浸泡損壞，法院判令度假莊園物業(yè)有限公司賠償1203號(hào)房屋業(yè)主各項(xiàng)損失金額的70%，合計(jì)64768.9元。因保險(xiǎn)公司拒賠，度假莊園物業(yè)有限公司起訴保險(xiǎn)公司要求賠償該損失及承擔(dān)訴訟費(fèi)用。

對(duì)此，保險(xiǎn)公司認(rèn)為本案不屬于《物業(yè)管理責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)條款》約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍，且在“責(zé)任免除”條款中對(duì)本案情形作了免責(zé)約定，本案業(yè)主的損失發(fā)生在“物業(yè)管理區(qū)域內(nèi)”，不屬于保險(xiǎn)責(zé)任不予賠償；而度假莊園物業(yè)有限公司則認(rèn)為，本案業(yè)主的損失恰恰屬于“物業(yè)管理區(qū)域外”，屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍應(yīng)予賠償。

二、保險(xiǎn)公司主張業(yè)主房屋內(nèi)財(cái)產(chǎn)損失不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的理由

第一，《物業(yè)管理責(zé)任保險(xiǎn)條款》第三條“保險(xiǎn)責(zé)任”約定：“在保險(xiǎn)期內(nèi)，被保險(xiǎn)人在本保險(xiǎn)單中列明的物業(yè)管理區(qū)域內(nèi)從事物業(yè)管理工作過程中，因過失導(dǎo)致意外事故，造成下列損失，依照中華人民共和國(guó)法律（不包括港澳臺(tái)地區(qū)法律）應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同約定負(fù)責(zé)賠償：（一）第三者人身傷亡；（二）物業(yè)管理區(qū)域外的第三者財(cái)產(chǎn)損失；（三）業(yè)主共有的物業(yè)財(cái)產(chǎn)的損失；（四）其他未在本條款‘責(zé)任免除中列明除外的財(cái)產(chǎn)損失。”本案中，1203號(hào)房屋業(yè)主的損失顯然不屬于該條款列名規(guī)定的任何一種情形。

第二，《物業(yè)管理責(zé)任保險(xiǎn)條款》“責(zé)任免除”第六條約定：“下列損失、費(fèi)用和責(zé)任，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：……（二）業(yè)主專有的房屋、裝修、附屬設(shè)施及房屋內(nèi)業(yè)主的個(gè)人財(cái)產(chǎn)的損失?！ㄊ┍颈ｋU(xiǎn)合同中載明的免賠額?！北景钢?，1203號(hào)房屋業(yè)主的損失系其“房屋內(nèi)業(yè)主的個(gè)人財(cái)產(chǎn)的損失”，按約定不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍。

第三，保單第2頁第二十條“特別約定”第1項(xiàng)約定：“本保單僅承擔(dān)公共區(qū)域保險(xiǎn)責(zé)任”。本案中，1203號(hào)房屋業(yè)主的損失顯然不在承保的公共區(qū)域內(nèi)，而是在業(yè)主房屋內(nèi)的個(gè)人財(cái)產(chǎn)。

三、度假莊園物業(yè)有限公司主張屬于保險(xiǎn)責(zé)任的理由評(píng)析

度假莊園物業(yè)有限公司認(rèn)為，保險(xiǎn)索賠的合同依據(jù)是《物業(yè)管理責(zé)任保險(xiǎn)條款》“保險(xiǎn)責(zé)任”第三條第（二）項(xiàng)的規(guī)定，即1203號(hào)房屋業(yè)主房屋內(nèi)的個(gè)人財(cái)產(chǎn)損失屬于“物業(yè)管理區(qū)域外的第三者財(cái)產(chǎn)損失”，認(rèn)為“1203號(hào)房屋業(yè)主的房屋”就是“物業(yè)管理區(qū)域外”，所謂物業(yè)管理區(qū)域是指小區(qū)物業(yè)的公共區(qū)域?？梢姡P(guān)于“物業(yè)管理區(qū)域”的理解和解釋是雙方爭(zhēng)議的焦點(diǎn)，是對(duì)格式合同條款的不同解釋爭(zhēng)議。

對(duì)此類爭(zhēng)議，《合同法》第四十一條規(guī)定：“對(duì)格式條款的理解發(fā)生爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對(duì)格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋。格式條款和非格式條款不一致的，應(yīng)當(dāng)采用非格式條款。”《保險(xiǎn)法》第三十條規(guī)定：“采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)合同條款有爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對(duì)合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋?！钡潜景覆贿m用該法條，因?yàn)閷?duì)“物業(yè)管理區(qū)域”的解釋是由法規(guī)直接規(guī)定的，不是由《保險(xiǎn)條款》規(guī)定的，也不存在所謂的兩種解釋的問題，其含義是清楚確定的。目前，關(guān)于“物業(yè)管理區(qū)域”的法律規(guī)定有：

其一，《物業(yè)管理?xiàng)l例》第九條規(guī)定：“一個(gè)物業(yè)管理區(qū)域成立一個(gè)業(yè)主大會(huì)。物業(yè)管理區(qū)域的劃分應(yīng)當(dāng)考慮物業(yè)的共用設(shè)施設(shè)備、建筑物規(guī)模、社區(qū)建設(shè)等因素。具體辦法由省、自治區(qū)、直轄市制定?！?/p>

其二，《云南省物業(yè)管理規(guī)定》（云南省人民政府令第151號(hào)）第一條規(guī)定：“為了規(guī)范物業(yè)管理區(qū)域的劃分，明確業(yè)主在首次業(yè)主大會(huì)會(huì)議上的投票權(quán)，維護(hù)業(yè)主和物業(yè)服務(wù)企業(yè)的合法權(quán)益，根據(jù)國(guó)務(wù)院公布的《物業(yè)管理?xiàng)l例》第九條的授權(quán)規(guī)定，結(jié)合本省實(shí)際，制定本規(guī)定?！?第四條規(guī)定：“……按照城市規(guī)劃建設(shè)的住宅小區(qū)，一個(gè)小區(qū)劃分為一個(gè)物業(yè)管理區(qū)域……?！?/p>

綜上所述，雖然《物業(yè)管理責(zé)任保險(xiǎn)條款》是保險(xiǎn)公司提供的格式條款，但該條款約定的“物業(yè)管理區(qū)域”已經(jīng)《物業(yè)管理?xiàng)l例》等法規(guī)明確規(guī)定，應(yīng)當(dāng)認(rèn)為保險(xiǎn)條款“保險(xiǎn)責(zé)任”和“責(zé)任免除”中關(guān)于“物業(yè)管理區(qū)域”的約定用語規(guī)范，意思表示準(zhǔn)確、清楚無歧義，度假莊園物業(yè)有限公司的理解并非法律所規(guī)定的按照通常理解進(jìn)行的解釋，此種情形就不應(yīng)當(dāng)適用《保險(xiǎn)法》第三十條和《合同法》第四十一條之規(guī)定，而是直接依據(jù)法律法規(guī)對(duì)格式條款進(jìn)行解釋。

（作者單位：云南行政學(xué)院）