淺析電子銀行在商業(yè)銀行中的作用

【摘 要】隨著時代的進(jìn)步，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)已經(jīng)普及到方方面面，在此基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行中的電子銀行業(yè)務(wù)越來越突出。降低運(yùn)營成本、推動業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、方便客戶，這些都是電子銀行業(yè)務(wù)的突出特點(diǎn)。電子銀行業(yè)務(wù)因此成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展方向。本文將從電子銀行的特點(diǎn)和優(yōu)勢、在商業(yè)銀行中的作用、發(fā)展趨勢進(jìn)行闡述，使電子銀行業(yè)務(wù)為人們所熟知。

【關(guān)鍵詞】電子銀行；特點(diǎn)和優(yōu)勢；作用；發(fā)展趨勢

銀行金融機(jī)構(gòu)通過通訊通道和開放型的公眾網(wǎng)絡(luò)，為社會提供特定的自助服務(wù)設(shè)施，或者為客戶建立專用網(wǎng)絡(luò)，進(jìn)而提供銀行服務(wù)。電子銀行業(yè)務(wù)種類繁多，主要包括網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、短信金融服務(wù)等，方便廣大客戶進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理。

一、電子銀行的特點(diǎn)和優(yōu)勢

1.方便快捷的服務(wù)

使用時不受時間和地域限制是電子銀行的一大特點(diǎn)。由于電子銀行不受時間和地點(diǎn)的限制，客戶便擁有了更多的時間使用電子銀行處理業(yè)務(wù)。銀行也會根據(jù)客戶的要求為其制定個性化服務(wù)，進(jìn)而方便企業(yè)和個人進(jìn)行理財，使經(jīng)營成本大大降低，資金的周轉(zhuǎn)時間得到提高。電子銀行甚至可以提供網(wǎng)上購物、自動轉(zhuǎn)賬、家庭理財?shù)葌鹘y(tǒng)實(shí)體店無法提供的服務(wù)。

2.自主的操作模式

自主操作，即客戶可以通過電子銀行自行操作完成所需業(yè)務(wù)，不需要銀行人員的參與，這也就極大地減少了銀行柜臺人員的工作量。電子銀行最為人性化的方面當(dāng)屬根據(jù)客戶的使用習(xí)慣，生成客戶喜歡的服務(wù)菜單，使客戶下次操作更為流暢，使用更便捷。

3.低廉的交易成本

交易成本低廉是電子銀行業(yè)務(wù)的另一大特點(diǎn)，電子銀行的應(yīng)用實(shí)現(xiàn)了客戶、銀行成本的雙降。美國的一家著名咨詢公司調(diào)查結(jié)果顯示，從銀行的一筆業(yè)務(wù)成本來看，手工交易需要1美元，ATM和電話交易僅需25美分，而互聯(lián)網(wǎng)交易費(fèi)用更低至1美分，僅是手工交易的1%，這使銀行運(yùn)營成本大幅度縮減，同時銀行也會與客戶共享節(jié)省下來的成本。通過提供結(jié)算費(fèi)折扣、部分服務(wù)免費(fèi)等方式方便客戶，這就達(dá)到了與客戶共享節(jié)約成本的目的，進(jìn)而爭奪更多的客戶和業(yè)務(wù)市場；同時，客戶在家或公司辦理銀行業(yè)務(wù)，人工、交通等費(fèi)用就會節(jié)省下來。

二、電子銀行業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行中的作用

1.推動銀行業(yè)務(wù)調(diào)整結(jié)構(gòu)，利于銀行經(jīng)營戰(zhàn)略的轉(zhuǎn)型

銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變的方式之一就是零售網(wǎng)點(diǎn)的轉(zhuǎn)型。電子銀行幫助傳統(tǒng)固定網(wǎng)點(diǎn)由操作性、核算型的模式向綜合化、營銷服務(wù)型轉(zhuǎn)變。同時電子銀行通過創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計，整合業(yè)務(wù)流程，把除現(xiàn)金和單證業(yè)務(wù)以外所有網(wǎng)點(diǎn)的操作型、標(biāo)準(zhǔn)化、核算類的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移過來，使網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)分流出來。這樣柜臺工作人員的工作量大大減輕，網(wǎng)點(diǎn)排隊的壓力得到緩解，節(jié)省下來的人員可以進(jìn)行客戶營銷、產(chǎn)品推介等工作，網(wǎng)點(diǎn)的營銷能力會日漸增強(qiáng)。

2.銀行的服務(wù)質(zhì)量與客戶的滿意度得到提高

服務(wù)是否及時是客戶評價銀行服務(wù)質(zhì)量的重要判斷依據(jù)，電子銀行打破了原有的物理空間和營業(yè)時間限制客戶需求的服務(wù)模式，使客戶可以隨時隨地享受電子銀行提供的金融服務(wù)。在未來的生活中，投資理財日趨重要，電子銀行實(shí)時性的理財功能會得到更多客戶的青睞，因此，銀行服務(wù)質(zhì)量的提升促進(jìn)了客戶對銀行滿意度的提高。

3.銀行管理和營銷的網(wǎng)絡(luò)化

網(wǎng)上銀行的網(wǎng)絡(luò)性表現(xiàn)在兩方面：一是網(wǎng)絡(luò)化的服務(wù)手段；二是實(shí)質(zhì)的內(nèi)容，就是網(wǎng)絡(luò)化的銀行經(jīng)營管理模式。

網(wǎng)絡(luò)化不僅僅是買一些網(wǎng)站，思科金融事業(yè)部資深顧問馮偉能表示，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)僅僅更換現(xiàn)有的主機(jī)數(shù)據(jù)庫網(wǎng)絡(luò)，而真正的金融網(wǎng)絡(luò)化并不是并購網(wǎng)絡(luò)公司，或者雇用掌握新技術(shù)的員工。如何改變機(jī)構(gòu)，根據(jù)自身優(yōu)勢揚(yáng)長避短，從網(wǎng)絡(luò)中獲益才是金融界真正面臨的問題，使其應(yīng)該以科技的發(fā)展來制定商業(yè)策略，切忌跟隨科技的發(fā)展而制定。

三、電子銀行業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行中的發(fā)展趨勢

1. 3D化發(fā)展

智能技術(shù)的發(fā)展將把電子銀行帶入3D世界?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)與三維仿真技術(shù)的完美結(jié)合，加上人類真實(shí)視覺的融入，使客戶在應(yīng)用3D網(wǎng)上銀行時產(chǎn)生一種置身于銀行大廳的感覺。在虛擬的空間里，銀行的各項服務(wù)能夠?qū)崟r完成。通過3D技術(shù)，電子銀行為客戶提供了集便捷、高效、安全于一體的服務(wù)模式，同時也方便銀行對數(shù)字銀行及時監(jiān)控和管理智能化的效果。

2.生物智能識別

隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，未來電子銀行會采用生物智能的識別方式保障客戶安全。生物智能識別技術(shù)摒棄了舊有的個人身份鑒別手段，例如口令卡、身份證件等。生物智能識別是利用人體固有的生理特征，如臉部、指紋、視網(wǎng)膜、聲音等，結(jié)合高科技手段，準(zhǔn)確地鑒別個人的身份。通過生物智能識別可以避免銀行卡丟失造成的個人損失現(xiàn)象的發(fā)生，進(jìn)而更好地保障了客戶的資金安全。它的應(yīng)用也會導(dǎo)致銀行卡退出歷史舞臺。

四、結(jié)語

本論文通過分析我國商業(yè)銀行中的電子銀行發(fā)展的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢，看到了電子銀行的發(fā)展前景。其業(yè)務(wù)不斷得到創(chuàng)新與進(jìn)步，適應(yīng)時代發(fā)展的要求。相信在不久的將來，電子銀行業(yè)務(wù)將惠及越來越多的民眾。

參考文獻(xiàn)：

[1] 張民. 網(wǎng)上銀行[M]. 北京：民族出版社，2001.

[2] 陳進(jìn). 網(wǎng)上銀行服務(wù)[M]. 北京：清華大學(xué)出版社，2001.

[3] 李宏. 電子銀行安全戰(zhàn)略研究[J]. 經(jīng)濟(jì)論壇， 2004年第20期.

作者簡介：

閆娟寧（2000—），女，漢族，黑龍江省大慶市人，高中學(xué)歷。endprint