關(guān)于手機銀行的風(fēng)險分析及防范對策

王玉帆

摘要：手機銀行運營中存在多種風(fēng)險，法律風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險、信譽風(fēng)險、操作風(fēng)險等，需要做好各方面防護管理，有效的提升內(nèi)外部抗擊風(fēng)險的能力，為用戶提供安全可靠、高效便捷的銀行業(yè)務(wù)服務(wù)功能，促使整個社會銀行服務(wù)的升級。具體操作上，要充分的依據(jù)各商業(yè)銀行自身情況而定，確保管理工作的高效性，減少不必要的損失。

關(guān)鍵詞：手機銀行；風(fēng)險；防范對策

手機銀行是智能手機相關(guān)移動設(shè)備不斷發(fā)展的衍生品，主要依靠移動智能設(shè)備與終端銀行業(yè)務(wù)辦理來形成一套金融業(yè)務(wù)形式，屬于當(dāng)下銀行服務(wù)的新興模式，極大地方便了用戶的金融業(yè)務(wù)辦理需求，同時有效的讓金融業(yè)務(wù)服務(wù)的時間與服務(wù)范圍得到擴展，優(yōu)化了銀行的業(yè)務(wù)服務(wù)水平，是銀行自身業(yè)務(wù)競爭力的項目之一。但是，隨著手機銀行的普遍應(yīng)用，人們在便捷的服務(wù)享受同時，也會面臨多種手機銀行風(fēng)險，需要做好對應(yīng)的管控來提升用戶安全，保證銀行自身的業(yè)務(wù)服務(wù)形象。

一、當(dāng)下手機銀行業(yè)務(wù)狀況

由于我國當(dāng)下智能手機等移動產(chǎn)品應(yīng)用普遍，信息技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)高度發(fā)展，支付寶、微信錢包等手機支付軟件與網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)不斷發(fā)展，極大程度地培養(yǎng)了國人的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)習(xí)慣。在這種背景下，手機銀行也得到了發(fā)展，已經(jīng)成為人們金融服務(wù)的一種方式，甚至引起了國際銀行業(yè)務(wù)服務(wù)的重視。在全球范圍內(nèi)，移動支付也是繼傳統(tǒng)借記卡、信用卡與現(xiàn)金等支付手段后的常用支付方式。移動支付在歐美國家與亞洲部分國家中也得到了一定應(yīng)用，并且獲得了人們的認(rèn)可，屬于當(dāng)下全球范圍內(nèi)的新興金融服務(wù)方式。在日本等國，手機銀行已經(jīng)成為人們常用支付手段之一，隨著4G網(wǎng)絡(luò)不斷地普及，有效地提升了網(wǎng)速，讓手機銀行的運作更為便捷?？傮w來說，我國的手機銀行發(fā)展相對更為迅猛，市場用戶習(xí)慣培養(yǎng)更好。我國手機銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)得到了全面發(fā)展，手機銀行的客戶端形式也逐步多樣化，一般以銀行自身的APP軟件為常見形式，甚至在軟件中提供更為多樣的服務(wù)，不僅僅是手機銀行業(yè)務(wù)內(nèi)容，甚至將銀行自身的客戶資源轉(zhuǎn)化為消費者資源，在軟件內(nèi)部提供對應(yīng)的商品資源，實現(xiàn)手機銀行軟件內(nèi)部客戶資源轉(zhuǎn)化，讓客戶資源實現(xiàn)更為多元化的價值，同時也讓客戶享受到更多優(yōu)惠的服務(wù)。在手機銀行內(nèi)部可以進行轉(zhuǎn)賬匯款、賬戶管理、股市管理、生活繳費、國債管理、外匯管理、信用卡管理、住房公積金管理等多種金融業(yè)務(wù)操作。當(dāng)下手機用戶群體規(guī)模巨大，有較為樂觀的時長規(guī)模，從而有效地為手機銀行業(yè)務(wù)的開展提供基礎(chǔ)環(huán)境，特別是4G技術(shù)的普及，有效的讓手機銀行的運作保持高速運營環(huán)境，提升服務(wù)品質(zhì)，用戶體驗感受更好，從而有助于手機銀行更快速穩(wěn)健的發(fā)展。在支付寶與微信錢包等功能的開展，各銀行網(wǎng)絡(luò)手機銀行的服務(wù)會與其做合作管理，從而有效地達到利益共贏。在一定程度上，國內(nèi)這量大支付軟件的興盛，也有力地帶動了國內(nèi)手機銀行服務(wù)的發(fā)展。

二、手機銀行常見風(fēng)險

手機銀行為用戶提供便捷、多功能的服務(wù)同時，也存在一定安全隱患，情況嚴(yán)重會導(dǎo)致銀行與用戶的雙重?fù)p失。其作為一種虛擬銀行服務(wù)，與傳統(tǒng)實體銀行的風(fēng)險防范管理有較大的不同，其風(fēng)險本身也具有虛擬化與即時性特點，需要有較強的防范技術(shù)來維護管理。

（一）技術(shù)風(fēng)險

手機銀行是建立在信息技術(shù)與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)之上的虛擬銀行服務(wù)，其全國存在都需要依靠技術(shù)支持，因此需要通過技術(shù)保護來防范其銀行服務(wù)風(fēng)險。在手機銀行的設(shè)計方案上，要確保各疏漏全部修繕完整，如果有疏漏存在就會存在一定風(fēng)險威脅。當(dāng)下商業(yè)銀行都會提供手機銀行服務(wù)，一旦運營設(shè)備與網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)生故障，受到外來病毒入侵或者異常事件的侵襲，都會導(dǎo)致手機銀行業(yè)務(wù)存在較大的風(fēng)險。銀行安全管理措施如果不能做到嚴(yán)密謹(jǐn)慎，如果操作計算機設(shè)備存在漏洞受到病毒入侵，就會導(dǎo)致整個手機銀行運作的網(wǎng)絡(luò)主機系統(tǒng)全面崩塌，數(shù)據(jù)流失與損毀情況嚴(yán)重；或者黑客入侵到網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中，或者用戶手機遭到病毒入侵，在一定程度上會導(dǎo)致信息數(shù)據(jù)的修改與盜取，這樣就會引發(fā)經(jīng)濟損失，銀行整體品牌形象與信譽也會蒙受損失。

（二）操作風(fēng)險

手機銀行管理需要人為性的操作，無論是銀行業(yè)務(wù)服務(wù)人員、技術(shù)人員還是用戶自己，在操作中由于對相關(guān)技術(shù)了解情況較少，容易引發(fā)不規(guī)范操作導(dǎo)致運作風(fēng)險。內(nèi)部工作人員由于操作失誤也會導(dǎo)致客戶受到相關(guān)風(fēng)險威脅。因此，人才操作風(fēng)險也屬于手機銀行管理中的常見問題。

（三）信譽風(fēng)險

手機銀行的運營需要良好的信譽口碑做支持，如果沒有堅實可信的信譽保障，用戶就會大量的流失，最終導(dǎo)致手機銀行存在的價值喪失。如果手機銀行業(yè)務(wù)受到入侵損害，會因為監(jiān)管不到位與操作失誤都會導(dǎo)致用戶量流失與經(jīng)濟受損，這種不良影響會在公眾輿論氛圍中大量的擴展，對整體銀行信譽構(gòu)成威脅。信譽風(fēng)險中一般包括了人們對銀行運作的負(fù)面影響，導(dǎo)致銀行與用戶之間無法建立長期有效的信任關(guān)系，甚至?xí)l(fā)其他公眾對手機銀行產(chǎn)生負(fù)面印象，減少銀行運作支持度。對于商業(yè)銀行來說，手機銀行需要確保提供的服務(wù)在安全、準(zhǔn)確、高效的范圍內(nèi)運作，如果信譽受到損傷，就會導(dǎo)致銀行所有業(yè)務(wù)的開展受到負(fù)面影響。因此，手機銀行服務(wù)是商業(yè)銀行對外的一面窗口，其信譽水平的高低直接影響著銀行整體的對外形象，會導(dǎo)致銀行運營受到一定影響。

（四）法律風(fēng)險

手機銀行屬于商業(yè)銀行近些年開始發(fā)展的新興業(yè)務(wù)，一般在各地與國家整體范圍內(nèi)沒有明確的法律層面制度配套設(shè)置，甚至在用戶與手機銀行之間所存在的一種互動關(guān)系沒有明確的法律界定，其操作本身具有較高的法律風(fēng)險。我國在手機銀行運作上的法律條款相對模糊，因此更多地需要依賴銀行與用戶自身的互相協(xié)調(diào)，如果出現(xiàn)糾紛，可能就會涉及法律訴訟等問題。因此，其法律風(fēng)險不能有效避免。

三、手機銀行風(fēng)險的防范對策

（一）技術(shù)防范

在手機銀行運作中，一般會通過技術(shù)操作來保證其運行中的數(shù)據(jù)得到保密管理。相關(guān)安全技術(shù)以及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)已經(jīng)依據(jù)情況做了充分的匹配，但是無線傳輸結(jié)構(gòu)的加密技術(shù)相對簡單，有被解密的風(fēng)險，一般會運用端對端的應(yīng)用層加密碼管理，這樣有利于敏感信息傳輸?shù)陌踩?。相關(guān)應(yīng)用層安全機制在信息傳出開始到傳輸?shù)浇邮斩藶橹沟娜潭甲鰯?shù)據(jù)加密處理，這樣可以有效地避免信息在傳輸過程中因為服務(wù)器、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)與其他設(shè)備傳輸中運用明碼帶來的信息安全分那根線。同時所有加密信息需要通過專業(yè)的技術(shù)與設(shè)備做解碼處理，確保其運作的安全性。endprint

在無線信號覆蓋不全的地方，會產(chǎn)生信息延遲或者數(shù)據(jù)不完全，可以通過對應(yīng)運作機制來避免該情況的發(fā)生。相關(guān)技術(shù)與設(shè)備可以有效地規(guī)避惡意收集編碼與病毒等惡意性的手機侵襲，收集銀行會配合對應(yīng)的防火墻、監(jiān)控系統(tǒng)、侵入竊密檢測系統(tǒng)以及快速恢復(fù)功能等來確保數(shù)據(jù)的完整安全。對于傳輸中存在的傳輸失敗與數(shù)據(jù)不全情況會進行對應(yīng)記錄，而后對應(yīng)找到安全疏漏來及時修補。

在手機銀行西西輸入中，對于用戶身份與密碼信息會自動的生成加密編碼，同時機密信息保持單向性的傳輸模式。敏感信息不會顯示于手機客戶端上，從而避免他人看到。如果操作中信號中斷，會進行身份重新的鑒定，因此一定要得到客戶確定后再做手機銀行操作指令，減少信息竊取的風(fēng)險。而為了信息流失，會囑咐用戶定期做好個人信息的更改。手機銀行運作中可以通過備份技術(shù)與其他方式來確保信息資料的恢復(fù)處理，從而有效地減少其他數(shù)據(jù)丟失損害帶來的信息技術(shù)管理風(fēng)險。

（二）法律風(fēng)險防范

當(dāng)下手機銀行業(yè)務(wù)開展可以運用當(dāng)下的《合同法》《票據(jù)法》《會計法》《支付結(jié)算辦法》等，雖然缺乏網(wǎng)絡(luò)銀行開展的針對性管理法律內(nèi)容，但是可以將其他法律條款做借鑒性運用，從而來保護用戶與銀行雙方的利益。隨著法律的不斷完善，會有更多針對網(wǎng)絡(luò)支付與網(wǎng)絡(luò)金融的條款內(nèi)容完善，從而知道實際工作開展。

（三）信譽風(fēng)險防范

網(wǎng)絡(luò)銀行自身要做好各方面維護管理，保證基礎(chǔ)功能運作的安全性、便捷性、豐富功能性，提升服務(wù)品質(zhì)，而后在此基礎(chǔ)上做好對外宣傳管理，尤其要注重危機公關(guān)管理，能有效地化解手機銀行運作中的突發(fā)性問題，及時化解各方面信譽危機。日常要做好內(nèi)部工作人員管理規(guī)范，做好內(nèi)部管控與技術(shù)層面的防護，減少外部危害。嚴(yán)格依照有關(guān)法律法規(guī)制度要求操作，減少違規(guī)操作帶來的不良影響，規(guī)避手機銀行中的非法交易。

結(jié)束語

手機銀行運營管理相對復(fù)雜，對技術(shù)、管理的要求較高。在提供便捷服務(wù)的同時，也承擔(dān)著較高的運營風(fēng)險。需要不斷的依賴技術(shù)的發(fā)展與整個社會的法律健全來輔助手機銀行的正常運作，為銀行自身謀求發(fā)展的同時，也改變社會銀行業(yè)務(wù)服務(wù)的格局，有助于整體社會運營效率的提升。

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