互聯(lián)網(wǎng)金融背景下銀行支持中小企業(yè)科技創(chuàng)新的路徑研究

摘要：科技型中小企業(yè)在中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占有十分重要的地位，而“融資難”已成為科技型中小企業(yè)發(fā)展壯大最主要的障礙因素，近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展，傳統(tǒng)銀行的信貸業(yè)務(wù)已無(wú)法滿足新經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，本文從銀行金融角度來(lái)探討對(duì)科技型中小企業(yè)的成長(zhǎng)支持，對(duì)我國(guó)科技型中小企業(yè)發(fā)展具有重要的融資意義。

關(guān)鍵詞：銀行結(jié)構(gòu)；科技型中小企業(yè)；創(chuàng)新；影響

基金項(xiàng)目：江蘇省教育廳高校哲學(xué)社會(huì)科學(xué)研究基金指導(dǎo)項(xiàng)目“科技型中小企業(yè)的成長(zhǎng)與多元化化金融支持體系創(chuàng)新研究——以江蘇省為例”（編號(hào)：2014SJD366）的階段性研究成果

科技型中小企業(yè)在中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占有十分重要的地位，已成為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的中間力量。目前科技型中小企業(yè)由于輕資產(chǎn)、重發(fā)展的特性，所獲得的融資額與其貢獻(xiàn)值不匹配，嚴(yán)重制約了他的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，“融資難”已成為科技型中小企業(yè)發(fā)展壯大最主要的障礙因素。在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式下，國(guó)家啟動(dòng)了金融體系改革，逐步放寬了金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，推進(jìn)銀行金融機(jī)構(gòu)的組織創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新，通過(guò)提高金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)強(qiáng)度和市場(chǎng)集中度，來(lái)改善區(qū)域融資環(huán)境，促進(jìn)科技型中小企業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。那么探討銀行如何支持中小企業(yè)科技創(chuàng)新在理論和實(shí)踐方面都具有十分重要的意義。

目前隨著經(jīng)濟(jì)增速放緩、互聯(lián)網(wǎng)金融迅速崛起、存款利率上浮擴(kuò)大等一系列外部環(huán)境變化的變化，商業(yè)銀行既面臨機(jī)遇，又面臨挑戰(zhàn)。在大型企業(yè)議價(jià)能力變強(qiáng)、企業(yè)融資多元化、銀行降低經(jīng)濟(jì)資本占用的背景下，開拓小微企業(yè)客戶群已成為各大商業(yè)銀行的共同選擇，而利用網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)時(shí)代的新技術(shù)、批量服務(wù)小微企業(yè)集群成為銀行創(chuàng)新的熱點(diǎn)。

一、銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)度的提高有利于促進(jìn)中小企業(yè)研發(fā)創(chuàng)新

隨著金融管制的放松和競(jìng)爭(zhēng)度的提高，各種產(chǎn)權(quán)類型和不同規(guī)模的銀行越來(lái)越多，不同類型銀行間的激烈競(jìng)爭(zhēng)使得企業(yè)不再依賴某一特定的銀行，融資的選擇范圍更廣，使企業(yè)多方借貸成為可能，并降低了銀行索取高額費(fèi)用的可能性，從而促進(jìn)企業(yè)的研發(fā)創(chuàng)新。一般來(lái)說(shuō)強(qiáng)大的銀行為了攝取信息租金，將窺探創(chuàng)新性客戶的信息輸送給成熟型公司，抑制了初創(chuàng)期企業(yè)的創(chuàng)新行為。近年來(lái)，政府推進(jìn)金融市場(chǎng)改革，為應(yīng)對(duì)國(guó)內(nèi)外銀行帶來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行調(diào)整原有的組織結(jié)構(gòu)、標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)流程，使得資金流向新興的科技行業(yè)和企業(yè)，從而使中小企業(yè)獲得信貸資金，推動(dòng)企業(yè)創(chuàng)新項(xiàng)目的研發(fā)。

二、圍繞城鎮(zhèn)化建設(shè)主線，銀行應(yīng)積極布局縣域市場(chǎng)，分享政策紅利

我國(guó)正在迎來(lái)城鎮(zhèn)化的快速發(fā)展時(shí)期。2016年年底，我國(guó)的城鎮(zhèn)化率已達(dá)到57.35%，但仍低于發(fā)達(dá)國(guó)家80%左右的水平。在城鎮(zhèn)化進(jìn)程明顯加快的背景下，縣域地區(qū)將會(huì)產(chǎn)生大量的金融需求，同時(shí)派生出很多金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)。銀行應(yīng)順應(yīng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展趨勢(shì)，針對(duì)龍頭企業(yè)和家庭農(nóng)場(chǎng)制定特色產(chǎn)品。農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行、郵儲(chǔ)銀行等銀行紛紛打造差異化產(chǎn)品服務(wù)體系。對(duì)小型龍頭企業(yè)和家庭農(nóng)場(chǎng)，提供小額貸款、通用結(jié)算業(yè)務(wù)等特色創(chuàng)業(yè)金融服務(wù)。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和規(guī)?；?jīng)營(yíng)是我國(guó)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的方向，而產(chǎn)業(yè)龍頭和家庭農(nóng)場(chǎng)將是開展“三農(nóng)”金融服務(wù)的關(guān)鍵。

三、突破傳統(tǒng)的“銀行+企業(yè)”的融資合作模式，積極發(fā)展“1+n”的大合作模式

科技型中小企業(yè)的業(yè)務(wù)發(fā)展逐步多元化，銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)發(fā)揮紐帶作用，拓展中小企業(yè)內(nèi)外部服務(wù)網(wǎng)絡(luò)與空間，把內(nèi)外服務(wù)鏈條有機(jī)串聯(lián)起來(lái)，形成支持科技型中小企業(yè)發(fā)展的合力。首先整合和完善內(nèi)部服務(wù)，從單一信貸產(chǎn)品向多元化服務(wù)拓展，推出涵蓋債券發(fā)行、授信融資、并購(gòu)貸款、集合票據(jù)、私募債等表內(nèi)外融資方式，并開展私人銀行、家族信托等個(gè)體類的高端金融服務(wù)。其次對(duì)外部服務(wù)進(jìn)行串聯(lián)，銀行和中小企業(yè)通過(guò)與政府部門、社會(huì)組織、行業(yè)協(xié)會(huì)以及專業(yè)投資機(jī)構(gòu)、知名券商、擔(dān)保公司、各級(jí)孵化器、專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)等主體進(jìn)行戰(zhàn)略合作，開發(fā)多方協(xié)作的n種可能，這樣就可以在股權(quán)質(zhì)押、知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、投貸聯(lián)動(dòng)、基金托管、私募債和理財(cái)?shù)确矫孢M(jìn)行金融服務(wù)創(chuàng)新，形成外圍融資支持網(wǎng)絡(luò)。

四、推動(dòng)科技金融產(chǎn)品創(chuàng)新

商業(yè)銀行豐富科技信貸產(chǎn)品體系、創(chuàng)新科技金融服務(wù)模式。支持銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)面向科技型中小企業(yè)開展投貸聯(lián)動(dòng)，使科技型企業(yè)擴(kuò)大融資覆蓋面，促進(jìn)信貸風(fēng)險(xiǎn)與創(chuàng)新收益相匹配；支持銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與創(chuàng)業(yè)投資、證券、保險(xiǎn)、信托等機(jī)構(gòu)合作，創(chuàng)新交叉性金融產(chǎn)品。鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為科技型企業(yè)提供投資咨詢、債券承銷、財(cái)富管理、資產(chǎn)托管和財(cái)務(wù)顧問(wèn)等綜合服務(wù)；將若干個(gè)科技型中小企業(yè)集合打包，聯(lián)合發(fā)行中小企業(yè)集合債券、融資券、次級(jí)債等，降低融資風(fēng)險(xiǎn)；與政策性銀行進(jìn)行大力合作，為中小企業(yè)提供統(tǒng)借統(tǒng)還、銀政投等融資服務(wù)。

中國(guó)經(jīng)濟(jì)未來(lái)發(fā)展方向是眾多的創(chuàng)新型企業(yè)，這些企業(yè)往往是輕資產(chǎn)、服務(wù)型和知識(shí)密集型企業(yè)，缺乏抵押擔(dān)保資產(chǎn)。商業(yè)銀行應(yīng)該轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)思路，研究如何服務(wù)這些新興企業(yè)，提高自身輕資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)的能力，從而逐步推動(dòng)整個(gè)銀行行業(yè)的轉(zhuǎn)型。

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作者簡(jiǎn)介：

鄢麗敏（1984- ），女，江西豐城人，經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士，江蘇信息職業(yè)技術(shù)學(xué)院，講師，研究方向：金融與證券。endprint