互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的困境及變革路徑分析

韓璐

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為銀行風(fēng)險(xiǎn)管理提供了新的技術(shù)工具和信息平臺(tái)，尤其是大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)的運(yùn)用推動(dòng)了銀行風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的變革。在互聯(lián)網(wǎng)金融大背景下，銀行業(yè)應(yīng)抓住機(jī)遇，積極發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)避免空間和信息不對(duì)稱的限制，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，減少不必要的損失，早日實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型和升級(jí)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；風(fēng)險(xiǎn)管理

前言：互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，使得互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)（大數(shù)據(jù)處理、云計(jì)算）融合于銀行經(jīng)營(yíng)管理的各環(huán)節(jié)，這是一種多維度、多層次涉及面廣的顛覆性創(chuàng)新，其包括客戶營(yíng)銷、業(yè)務(wù)發(fā)展、生產(chǎn)技術(shù)發(fā)展和運(yùn)營(yíng)流程創(chuàng)新等多個(gè)部分，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理作為銀行發(fā)展的核心競(jìng)爭(zhēng)力，也必然要充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等工具提升自身風(fēng)險(xiǎn)管理水平，從而迎接經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的金融浪潮。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的要求

和傳統(tǒng)的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理相比，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，風(fēng)險(xiǎn)管理依舊主要包括：風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)測(cè)和處理等基本流程，但在操作流程和路徑上卻有著較大的改變：一是體現(xiàn)在早期的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方面。傳統(tǒng)的銀行風(fēng)險(xiǎn)管理主要依靠單一且限制較大的內(nèi)部數(shù)據(jù)作為風(fēng)險(xiǎn)分析的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，如公司交易賬戶、基金管理和征信記錄等，而在大數(shù)據(jù)時(shí)代，商業(yè)銀行可以愈加充分地利用外部數(shù)據(jù)帶來的便利和高效，包括互聯(lián)網(wǎng)、電商、社交媒體等新型的數(shù)據(jù)來源，以此滿足自身對(duì)大量高價(jià)值客觀數(shù)據(jù)的需求。二是數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)的建立，傳統(tǒng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理中，對(duì)數(shù)據(jù)庫(kù)的建立并沒有引起足夠重視，主要是因?yàn)榧夹g(shù)不成熟，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，數(shù)據(jù)庫(kù)的解決方案可以為實(shí)現(xiàn)相關(guān)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和信用評(píng)價(jià)數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)一的整合管理，提升信用評(píng)價(jià)的效率，如中信銀行就通過引入Greenplum 數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)解決方案進(jìn)行數(shù)據(jù)的挖掘，實(shí)現(xiàn)了客戶行為的 24 小事評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)管理的動(dòng)態(tài)化。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的困境

2.1 風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)部信息聯(lián)通共享機(jī)制尚未形成

當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行內(nèi)部信息一般是存在在獨(dú)立的信息系統(tǒng)中的，信息目標(biāo)不統(tǒng)一，功能單一，數(shù)據(jù)口徑存在較大差異，風(fēng)險(xiǎn)管理所需要的數(shù)據(jù)不集中、不規(guī)范，內(nèi)部信息聯(lián)通共享機(jī)制尚未形成。這就使得風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)處理過程有效性查，數(shù)據(jù)的價(jià)值無(wú)法得到充分利用。國(guó)內(nèi)眾多中小銀行仍以規(guī)模效益為其經(jīng)營(yíng)模式，難以跟上互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)的浪潮。同時(shí)在我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的 IT 建設(shè)中，信息系統(tǒng)的發(fā)展模式為業(yè)務(wù)驅(qū)動(dòng)型，銀行把業(yè)務(wù)單元分為多個(gè)層次進(jìn)行考核，以最先滿足業(yè)務(wù)單元的正常使用為主，但這種方式很多時(shí)候需要減少客戶信息的采集量，減少部分功能的添加，精簡(jiǎn)程序代碼等，這些行為就導(dǎo)致銀行的信息系統(tǒng)缺乏應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的彈性，銀行的決策能力也就受到限制。

2.2 風(fēng)險(xiǎn)管理外部數(shù)據(jù)信息結(jié)構(gòu)化嚴(yán)重

在傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)分析中，商業(yè)銀行在進(jìn)行市場(chǎng)分析、內(nèi)部管理和外部監(jiān)管方面會(huì)產(chǎn)生大量的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，其中包括客戶存取款信息客戶的交易信息和基本信用評(píng)級(jí)等，傳統(tǒng)商業(yè)銀行只能獲取到客戶在金融機(jī)構(gòu)往來產(chǎn)生的數(shù)據(jù)信息，對(duì)于工作單位、網(wǎng)上購(gòu)物記錄、興趣愛好和個(gè)人情感等非結(jié)構(gòu)化和半結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)無(wú)法獲取，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，80%的數(shù)據(jù)為半結(jié)構(gòu)化、非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)占比僅為 20%，并且半結(jié)構(gòu)化、非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)占新增數(shù)據(jù)的比例高達(dá) 95%。隨著互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展，商業(yè)銀行本應(yīng)將數(shù)據(jù)獲取的重點(diǎn)置于非結(jié)構(gòu)化和半結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)上，但實(shí)際情況恰恰相反，占眾多比例的外部數(shù)據(jù)關(guān)注度較低，對(duì)數(shù)據(jù)的采集、整合、儲(chǔ)存和利用的進(jìn)程開展不足，在銀行風(fēng)險(xiǎn)類型多樣化和復(fù)雜化的背景下，簡(jiǎn)單的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)無(wú)法提供必需的信息量，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平則很難得到提升，管理效果也經(jīng)常達(dá)不到預(yù)期。

2.3 風(fēng)險(xiǎn)管理工作人員素質(zhì)不能滿足互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展要求

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行基礎(chǔ)設(shè)施和人員素質(zhì)的要求更高，提高了商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型難度。大數(shù)據(jù)的應(yīng)用打破了傳統(tǒng)部門構(gòu)成，要求整合各部門資源，各部門相互配合，這就提高對(duì)工作人員素質(zhì)的要求。未來商業(yè)銀行需要培養(yǎng)大量人才來配合互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)技術(shù)的應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)自身轉(zhuǎn)型。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理變革路徑分析

3.1 建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)信息采集平臺(tái)，構(gòu)建客戶征信數(shù)據(jù)庫(kù)

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代是一個(gè)開放、共享的時(shí)代，若商業(yè)銀行能著眼于長(zhǎng)遠(yuǎn)利益，積極與第三方數(shù)據(jù)提供方合作，構(gòu)建雙邊或多邊互助合作平臺(tái)，不僅可降低數(shù)據(jù)收集的成本，也可以讓風(fēng)險(xiǎn)管理的結(jié)果更具可信度。對(duì)于企業(yè)或個(gè)人的消費(fèi)行為、生活習(xí)慣和交易記錄等數(shù)據(jù)，不同數(shù)據(jù)收集平臺(tái)可以直接共享，相同的數(shù)據(jù)可以合并，不同的數(shù)據(jù)則可以融合和相互補(bǔ)充，這種跨地區(qū)、跨平臺(tái)和跨類型的數(shù)據(jù)收集形式可以全面提升征信數(shù)據(jù)庫(kù)的準(zhǔn)確度，為日后銀行風(fēng)險(xiǎn)管理提供基礎(chǔ)。

3.2 把握經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)分析

商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)象除面對(duì)企業(yè)、個(gè)人和金融產(chǎn)品外，還有不同行業(yè)的宏觀經(jīng)濟(jì)指標(biāo)。中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展階段和自身特點(diǎn)決定了經(jīng)濟(jì)波動(dòng)對(duì)整個(gè)行業(yè)的影響有時(shí)遠(yuǎn)大于對(duì)企業(yè)和個(gè)人的影響，而且行業(yè)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的影響往往是不可控的，因此，對(duì)于行業(yè)發(fā)展的預(yù)判是風(fēng)險(xiǎn)管理的重要內(nèi)容之一，找到評(píng)估量化行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的方法是未來研究的重點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)背景下，商業(yè)銀行能更加便捷地找到不同行業(yè)之間的數(shù)據(jù)間的關(guān)聯(lián)性，通過模型的演算和數(shù)據(jù)分析找出各數(shù)據(jù)變動(dòng)間的因果關(guān)系以及未來行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)。借助互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，建立起銀行為主體的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)估體系，為更明確地認(rèn)識(shí)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)提供基本的判斷依據(jù)，為銀行開展針對(duì)客戶授信的行業(yè)準(zhǔn)機(jī)制、行業(yè)壓力承載機(jī)制和行業(yè)集中度管理提供必要的比較尺度。

3.3 構(gòu)建人才培養(yǎng)機(jī)制，推進(jìn)大數(shù)據(jù)技術(shù)運(yùn)用

大數(shù)據(jù)時(shí)代海量的信息需要處理，而數(shù)據(jù)處理分析離不開數(shù)據(jù)人才。商業(yè)銀行傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)處理的數(shù)據(jù)相對(duì)簡(jiǎn)單，對(duì)人才的要求也沒有那么高。但大數(shù)據(jù)時(shí)代則有所不同，數(shù)據(jù)量更為龐大，數(shù)據(jù)種類更為多元，數(shù)據(jù)庫(kù)關(guān)系更為復(fù)雜，這就需要商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)分析人員具有更強(qiáng)大的數(shù)據(jù)解讀能力和分析挖掘能力。這些數(shù)據(jù)分析人才不僅需要具備商業(yè)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域知識(shí)，還應(yīng)精通數(shù)據(jù)挖掘分析技術(shù)，并將兩者在實(shí)際擁有中融合。因此，商業(yè)銀行應(yīng)從人才培養(yǎng)方面著手，建立一支強(qiáng)大的大數(shù)據(jù)分析團(tuán)隊(duì)。事實(shí)上，商業(yè)銀行在應(yīng)用大數(shù)據(jù)的過程中，無(wú)論是基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、數(shù)據(jù)庫(kù)構(gòu)建、系統(tǒng)維護(hù)，還是數(shù)據(jù)挖掘分析等等各方面均需要專業(yè)型的數(shù)據(jù)人才。

商業(yè)銀行擁有良好的品牌效應(yīng)、資金充足、人才吸引能力強(qiáng)等多方面的優(yōu)勢(shì)，應(yīng)致力于人才方面的培養(yǎng)，培育出自己的大數(shù)據(jù)核心競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)，從互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)引入大數(shù)據(jù)人才也是一條可行道路，從而全面提高商業(yè)銀行整體素質(zhì)，強(qiáng)化大數(shù)據(jù)核心優(yōu)勢(shì)。

結(jié)束語(yǔ)：

爆發(fā)式發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融迅速改變了原有的金融生態(tài)，嚴(yán)重沖擊了商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，迫使銀行激進(jìn)經(jīng)營(yíng)行為、改變風(fēng)控策略以維持盈利水平?；ヂ?lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理工作商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將信息技術(shù)系統(tǒng)的構(gòu)建和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管相結(jié)合，積極培養(yǎng)熟知互聯(lián)網(wǎng)金融和風(fēng)險(xiǎn)管理模式的創(chuàng)新式人才，從基本的人才培養(yǎng)到信息系統(tǒng)建立再到風(fēng)險(xiǎn)管控，商業(yè)銀行應(yīng)以更加主動(dòng)的狀態(tài)，全面適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

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