加強(qiáng)住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)管理工作的思考

吳迪

【摘 要】近年來，我國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展態(tài)勢(shì)良好，人們?cè)谫?gòu)房貸款過程中，以住房公積金貸款作為首選，這也導(dǎo)致住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)劇增，因此需要加強(qiáng)住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)管理，實(shí)現(xiàn)對(duì)住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)的有效防控。文中從住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)概述入手，對(duì)加強(qiáng)住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)管理工作的具體策略進(jìn)行了闡述。

【關(guān)鍵詞】住房公積金；貸款風(fēng)險(xiǎn)管理；防范

一、住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)概述

住房公積金是企事業(yè)單位為在職職工繳存的長(zhǎng)期住房?jī)?chǔ)金，在職工購(gòu)買住房過程中，由于住房公積金貸款利率較低，方式十分靈活，而且程序較為簡(jiǎn)單，并以中長(zhǎng)期貸款為主，因此廣泛職工的青睞。住房公積金貸款其是住房公積金管理中心運(yùn)用已收繳的住房公積金，并委托商業(yè)銀行向繳存人購(gòu)買住房時(shí)提供貸款優(yōu)惠。一旦借款人或是擔(dān)保人沒有按約定期限償還住房公積金貸款本息時(shí)，則會(huì)導(dǎo)致貸款發(fā)生損失，從而發(fā)生住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)。因此需要在住房公積金貸款過程中，強(qiáng)化對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的管理，確保住房公積金貸款的安全有效運(yùn)行。

二、加強(qiáng)公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的策略

1.提高風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)

針對(duì)于當(dāng)前住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)管理工作來講，住房公積金管理中心需要提高風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，強(qiáng)化內(nèi)部監(jiān)管，通過建立健全內(nèi)部管控制度，有效的保護(hù)好公積金，避免公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生?？梢酝ㄟ^完善授權(quán)制度及管理委員會(huì)的職能，同時(shí)管理人員還要進(jìn)一步提高風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)，科學(xué)進(jìn)行引導(dǎo)，嚴(yán)格按照具體的內(nèi)控制度來強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)管理。在住房公積金管理工作中，住房公積金管理中心作為內(nèi)部控制的主要執(zhí)行者，在住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)管理工作中需要努力提高自身的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)的宣傳工作，從而在公積金貸款的全過程強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，有效的保證住房公積金的安全，保證住房公積金的安全穩(wěn)定運(yùn)營(yíng)。

2.嚴(yán)控房地產(chǎn)市場(chǎng)變化

當(dāng)前房地產(chǎn)市場(chǎng)環(huán)境較為復(fù)雜，一旦房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)生變化，則會(huì)導(dǎo)致貸款逾期現(xiàn)象發(fā)生，因此需要加強(qiáng)對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)的調(diào)控，強(qiáng)化對(duì)房地產(chǎn)價(jià)格的管理，進(jìn)一步對(duì)房地產(chǎn)價(jià)格的變化幅度進(jìn)行把迭，確保借款人能夠按期償還貸款，保證住房公積金貸款工作的健康、持續(xù)發(fā)展。

3.健全房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系

在當(dāng)前住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)管理工作中，需要進(jìn)一步建立健全房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，重視房地產(chǎn)市場(chǎng)景氣分析，科學(xué)分析貸款趨勢(shì)，合理確定貸款規(guī)模，制定相應(yīng)抵押系數(shù)，加強(qiáng)資金流動(dòng)性管理，以此來對(duì)住房公積金貸款中存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理規(guī)避，有效的降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，全面提高住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)管理水平，更好的推動(dòng)我國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)的健康、有序發(fā)展。

4.建立信用電子庫及信用評(píng)級(jí)體系

住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)很大程度上與人們的信用息息相關(guān)，因此通過建立住房公積金貸款信用電子庫，真實(shí)記錄貸款人的信用信息，并建立貸款信用評(píng)估制度，以此來提高人們住房公積金貸款的信用觀念，在貸款過程中能夠保持良好的信用。同時(shí)還需要建立信用評(píng)級(jí)體系，通過對(duì)住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)管理，從而有效的防范風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。當(dāng)前央行建立了相對(duì)完善的個(gè)人信用系統(tǒng)，而且個(gè)人信用系統(tǒng)在商業(yè)銀行和住房公積金管理中心之間實(shí)現(xiàn)了共享。這樣通過個(gè)人信用系統(tǒng)就能夠明確在商業(yè)銀行貸款中具有不良記錄的個(gè)人，并在其申請(qǐng)住房公積金貸款時(shí)采取提高首付額度及減少貸款年限等諸多方法來降低風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。特別是對(duì)于借款人還存在沒有還清的債務(wù)或是收入還貸比無法與相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)要求相符時(shí)，則在其申請(qǐng)公積金貸款過程中可以拒絕其貸款請(qǐng)求。

近年來，公積金管理中心非常重視信用風(fēng)險(xiǎn)管理工作，并通過建立信用風(fēng)險(xiǎn)模型來實(shí)現(xiàn)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的精確管理，有效地控制信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的后果。并能夠在實(shí)際工作中，充分的借鑒國(guó)外金融機(jī)構(gòu)改住房貸款發(fā)放原則，對(duì)貸款人各種因素進(jìn)行綜合考慮，從而對(duì)其貸款數(shù)額及發(fā)放貸款的比例進(jìn)行確定。相較于銀行的商業(yè)貸款來講，住房公積金貸款具有較強(qiáng)的政策性特點(diǎn)，其主要服務(wù)于企事業(yè)單位的職工，服務(wù)對(duì)象收入較為穩(wěn)定，償債主要依賴于工資薪酬，一旦這類人的償還能力受到影響，則會(huì)導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。因此，在進(jìn)行信用評(píng)級(jí)過程中，需要綜合考慮各種社會(huì)因素，確保實(shí)現(xiàn)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)確管理和風(fēng)險(xiǎn)后果的有效掌握。

5.加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估

對(duì)于住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)來說，其發(fā)生的主要原因還是由于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估不科學(xué)，沒有準(zhǔn)確地預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)，從而導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。對(duì)于住房公積金管理中心來說，應(yīng)當(dāng)不斷地與時(shí)俱進(jìn)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，完善內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，做好信息的甄別和調(diào)查工作，例如應(yīng)當(dāng)利用目前比較先進(jìn)的信息技術(shù)，了解貸款人的信用以及財(cái)務(wù)狀況，從而做好風(fēng)險(xiǎn)的分析和識(shí)別。在貸款風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估過程中，要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的高危對(duì)象，例如下崗人員、患病人員等進(jìn)行系統(tǒng)性的調(diào)查，了解風(fēng)險(xiǎn)的類型，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的趨勢(shì)進(jìn)行科學(xué)判斷，防止貸款無法收回。對(duì)于貸款人個(gè)人信用的評(píng)估，主要判斷其個(gè)人的誠(chéng)信情況或者風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)能力等。對(duì)于貸款風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)分析貸款人的還款能力，例如借款人的職業(yè)以及行業(yè)的發(fā)展前景等。

三、結(jié)束語

在住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的過程中，要盡可能地完善相關(guān)的貸款流程和標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理，做好借款人的調(diào)查和后期管理。要重點(diǎn)做好借款人前期的信用分析和相關(guān)的財(cái)務(wù)調(diào)查，分析貸款的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)大小，必要時(shí)可以建立相應(yīng)的信用評(píng)級(jí)體系，使信用評(píng)級(jí)更加的科學(xué)化。此外，還應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)貸款的后期管理，加強(qiáng)對(duì)貸款的追蹤檢查，確保貸款能夠?qū)？顚Ｓ?，?duì)于發(fā)現(xiàn)的問題要及時(shí)地處理，確保資金的安全，防止貸款風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

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