供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革背景下健康保險(xiǎn)的發(fā)展研究

[摘要]供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的目標(biāo)之一就是提升我國(guó)服務(wù)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的占比。健康保險(xiǎn)作為健康服務(wù)業(yè)的支柱產(chǎn)業(yè)，需要在這個(gè)大背景之下審視自己，找到自己發(fā)展的途徑。供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革背景下，我國(guó)健康保險(xiǎn)雖在保費(fèi)、產(chǎn)品數(shù)量、專業(yè)化進(jìn)程以及業(yè)務(wù)運(yùn)作效率等方面取得了一定的成果，但仍然存在一些問(wèn)題，比如健康保險(xiǎn)區(qū)域間發(fā)展不平衡、信息共享不暢通、產(chǎn)品布局不合理。因此針對(duì)其發(fā)展現(xiàn)狀和存在問(wèn)題，文章提出轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式、創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)、共享和優(yōu)化信息資源以及政府政策支持等方面的建議。

[關(guān)鍵詞]供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革；健康保險(xiǎn)；產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新；信息共享

[DOI]1013939/jcnkizgsc201723059

1背景

近年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)下行壓力加大，傳統(tǒng)生產(chǎn)要素的優(yōu)勢(shì)已發(fā)揮殆盡，一直以來(lái)從需求側(cè)刺激經(jīng)濟(jì)的手段，現(xiàn)如今收效甚微，因此對(duì)供給側(cè)進(jìn)行結(jié)構(gòu)性改革的呼聲日益強(qiáng)烈。供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的一項(xiàng)重要任務(wù)就是將服務(wù)業(yè)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)率提升到發(fā)達(dá)國(guó)家的水平。健康保險(xiǎn)作為健康服務(wù)業(yè)的支柱產(chǎn)業(yè)之一，理應(yīng)在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革和服務(wù)業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的拉動(dòng)過(guò)程中貢獻(xiàn)自己的生機(jī)和活力。但長(zhǎng)久以來(lái)，人民日益增長(zhǎng)的健康意識(shí)和對(duì)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)的需求總是得不到有效滿足。那么，這就要從健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給側(cè)改革入手，解決目前健康保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中的問(wèn)題，使其對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)型升級(jí)和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式的轉(zhuǎn)變貢獻(xiàn)自己的力量。

2健康保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀及問(wèn)題

21健康保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的大背景之下，對(duì)健康保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀的描述主要從其供給側(cè)的現(xiàn)實(shí)狀況進(jìn)行分析和闡釋，主要涉及健康保險(xiǎn)的保費(fèi)、產(chǎn)品數(shù)量、專業(yè)化進(jìn)程以及業(yè)務(wù)運(yùn)作效率等方面。

211保費(fèi)增勢(shì)強(qiáng)勁

近年來(lái)，健康保險(xiǎn)在國(guó)家和政府一系列的支持和鞏固政策的激勵(lì)下，保費(fèi)的增長(zhǎng)速度屢創(chuàng)新高（這要有數(shù)據(jù)支持），2013年至2016年健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入分別為11235億元、158718億元、241047億元、404250億元，同比增長(zhǎng)3022%、4127%、5187%、6771%；居民對(duì)健康保險(xiǎn)的需求與期望也日益高漲，不斷掀起健康保險(xiǎn)購(gòu)買熱潮。政府和居民雙重加力，讓保險(xiǎn)公司看到了健康保險(xiǎn)在未來(lái)發(fā)展的明確風(fēng)向和強(qiáng)勁勢(shì)頭。

212產(chǎn)品數(shù)量上升

健康保險(xiǎn)的產(chǎn)品也在不斷地增加，在售產(chǎn)品2200款；每年在保監(jiān)會(huì)備案的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類和數(shù)量在不斷增加，備案數(shù)量達(dá)到3000余個(gè)。對(duì)于健康保險(xiǎn)下的子保險(xiǎn)產(chǎn)品，即疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)和收入損失保險(xiǎn)等，均勻涉及，改變了以往以疾病保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)為主的現(xiàn)狀。

213專業(yè)化進(jìn)程加快

我國(guó)較早設(shè)立的幾個(gè)專業(yè)健康保險(xiǎn)公司是在2005年到2006年期間，主要有中國(guó)人民健康、平安健康、昆侖健康與和諧健康四家專業(yè)的健康保險(xiǎn)公司。在經(jīng)歷了從2007年到2013年的斷層之后，于2014年又注入了新的活力和競(jìng)爭(zhēng)主體，太保安聯(lián)健康、復(fù)興聯(lián)合健康兩大專業(yè)健康保險(xiǎn)公司在保監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn)下相繼成立，這標(biāo)志著健康保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)專業(yè)化的進(jìn)程不斷加快，許多保險(xiǎn)公司有勢(shì)頭和實(shí)力來(lái)?yè)屨冀】当ｋU(xiǎn)市場(chǎng)。

214運(yùn)作效率提升

健康保險(xiǎn)的發(fā)展和其他各行的發(fā)展一樣，借助了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)以及手機(jī)CRM平臺(tái)推廣和普及的利好，核保、銷售、理賠等運(yùn)作過(guò)程進(jìn)一步方便快捷，大大提高了業(yè)務(wù)效率，逐漸淘汰原來(lái)靠紙質(zhì)單據(jù)和材料進(jìn)行各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)的傳統(tǒng)低效的運(yùn)作方式，這是健康保險(xiǎn)利用市場(chǎng)優(yōu)化自身的資源配置的重要體現(xiàn)，也是信息化時(shí)代發(fā)展的要求。

22健康保險(xiǎn)存在的問(wèn)題

雖然健康保險(xiǎn)在保費(fèi)、產(chǎn)品數(shù)量、專業(yè)化進(jìn)程以及業(yè)務(wù)運(yùn)作效率等方面取得了一定的成績(jī)，但是在其發(fā)展過(guò)程中，尤其是在供給側(cè)改革過(guò)程中，仍然存在一些問(wèn)題，比如健康保險(xiǎn)區(qū)域間發(fā)展不平衡、信息共享不暢通、產(chǎn)品布局不合理等。

221區(qū)域發(fā)展不均衡

區(qū)域間健康保險(xiǎn)發(fā)展不均衡，不利于我國(guó)健康保險(xiǎn)的整體發(fā)展。在我國(guó)健康保險(xiǎn)發(fā)展比較好的地區(qū)，主要是指城市地區(qū)或經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，由于自身經(jīng)濟(jì)條件的優(yōu)勢(shì)再加上國(guó)家長(zhǎng)期以來(lái)的重視和支持，所以這些地區(qū)的健康保險(xiǎn)的發(fā)展動(dòng)力十足，增長(zhǎng)迅速。但是對(duì)于健康保險(xiǎn)發(fā)展比較落后的地區(qū)，涉及農(nóng)村和經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)，這些地方，健康保險(xiǎn)發(fā)展動(dòng)力不足，勢(shì)頭弱小，因此對(duì)于健康保險(xiǎn)的區(qū)域結(jié)構(gòu)性改革尤為重要。

222信息共享不暢通

數(shù)據(jù)信息化是健康保險(xiǎn)公司良性發(fā)展與轉(zhuǎn)型升級(jí)的關(guān)鍵要素和內(nèi)生動(dòng)力，更是健康保險(xiǎn)發(fā)展壯大的必備條件。健康保險(xiǎn)的信息共享不暢的問(wèn)題主要是指在和醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以及醫(yī)療服務(wù)提供機(jī)構(gòu)在進(jìn)行信息溝通和共享中處于不利地位。健康保險(xiǎn)要想發(fā)展，需要投保人的健康狀況、醫(yī)療費(fèi)用情況等相關(guān)的精確數(shù)據(jù)，這樣在創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)、厘定保費(fèi)過(guò)程中才能做到準(zhǔn)確，從而保證客戶能夠購(gòu)買到滿意的產(chǎn)品，健康保險(xiǎn)公司能夠擔(dān)負(fù)合理的賠付率。

223產(chǎn)品布局不合理

健康保險(xiǎn)的產(chǎn)品數(shù)量是在不斷增加，但產(chǎn)品的同質(zhì)性比較高，主要集中在醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)，而護(hù)理保險(xiǎn)和收入損失保險(xiǎn)的險(xiǎn)種比較少，子產(chǎn)品比例不均衡，產(chǎn)品布局不合理使得健康保險(xiǎn)公司在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，雖然產(chǎn)品種類在增加，但是還是沒(méi)有真正體現(xiàn)和滿足健康保險(xiǎn)消費(fèi)者的真正需求。

3對(duì)策和建議

針對(duì)上述健康保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀以及存在的問(wèn)題，對(duì)健康保險(xiǎn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革方面主要建議有轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式、共享和優(yōu)化信息資源、創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)以及政府政策支持。

31轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式

健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)變主要包括兩個(gè)方面：其一是制定健康保險(xiǎn)長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略，在一些落后的地區(qū)，人們對(duì)健康產(chǎn)品同樣有需求，將業(yè)務(wù)延展到這些地區(qū)，制定適合他們需求的產(chǎn)品和服務(wù)；其二是指要增加專業(yè)健康保險(xiǎn)的數(shù)量和規(guī)模。這就要求我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)在對(duì)專業(yè)健康保險(xiǎn)公司在建立的過(guò)程中，在遵循相關(guān)法律法規(guī)的前提之下，降低門(mén)檻，簡(jiǎn)化審批程序，對(duì)考察合格的專業(yè)健康保險(xiǎn)公司大力支持。

32共享和優(yōu)化信息資源

在信息資源的共享和優(yōu)化過(guò)程中，只有健康保險(xiǎn)公司的積極努力是不夠的，醫(yī)療保險(xiǎn)管理部門(mén)以及醫(yī)療機(jī)構(gòu)服務(wù)部門(mén)應(yīng)該開(kāi)誠(chéng)布公，對(duì)于健康保險(xiǎn)公司需要的相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行支持，打破制度壁壘，精誠(chéng)合作。另外健康保險(xiǎn)公司提升對(duì)數(shù)據(jù)資料的分析水平，這樣不僅有利于配合健康保險(xiǎn)發(fā)展戰(zhàn)略制定相關(guān)產(chǎn)品，還能夠降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，獲得較大的利潤(rùn)。

33創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)

創(chuàng)新健康保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，除了要做好數(shù)據(jù)分析外還應(yīng)該做好市場(chǎng)調(diào)查，這樣才能保證產(chǎn)品真正符合居民的健康需求，從而改變健康保險(xiǎn)子產(chǎn)品布局不合理的局面。雖然做這些對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)是一項(xiàng)較大的成本，但是如果成功之后，健康保險(xiǎn)公司會(huì)獲得更大的利益。

34政府政策支持

在供給側(cè)改革大熱潮之下，健康保險(xiǎn)要想發(fā)展離不開(kāi)政府部門(mén)的支持和鼓勵(lì)，主要涉及包括稅收優(yōu)惠和土地使用優(yōu)惠等方面的政策。在政府這只“有形的手”的調(diào)控下，更好地發(fā)揮保險(xiǎn)市場(chǎng)“無(wú)形的手”的優(yōu)勢(shì)，使有利于健康保險(xiǎn)發(fā)展的各個(gè)要素的活力全面迸發(fā)。

參考文獻(xiàn)：

[1]王沁，王治軍我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢(shì)分析[J].中國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)，2017（1）：63-66

[2]江崇光從供給側(cè)改革看長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)學(xué)意義[J].中國(guó)市場(chǎng)，2016（3）：160-162

[3]王魯寧，彭驥鳴“供給側(cè)改革”中的稅收經(jīng)濟(jì)效應(yīng)及稅制優(yōu)化[J].稅務(wù)與經(jīng)濟(jì)，2016（6）：70-75

[作者簡(jiǎn)介]王曉慧，華北理工大學(xué)，公共管理專業(yè)碩士。endprint