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      銀行的物理網(wǎng)點(diǎn)“關(guān)店潮”不會(huì)出現(xiàn)

      2017-09-13 19:06:08張平
      金融經(jīng)濟(jì) 2017年9期
      關(guān)鍵詞:柜面關(guān)店網(wǎng)點(diǎn)

      張平

      前不久,有媒體記者在參閱銀監(jiān)會(huì)行政許可數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)時(shí)發(fā)現(xiàn),年初至今,A股上市的13家全國(guó)性銀行(含5家大行、8家股份行)合計(jì)有99家支行、98家社區(qū)支行及8家小微支行獲批終止?fàn)I業(yè),數(shù)量均遠(yuǎn)超去年同期。

      與此同時(shí),畢馬威會(huì)計(jì)師事務(wù)所的一份報(bào)告稱(chēng),到2030年,銀行及其服務(wù)可能“消失”,類(lèi)似于Siri的人工助手將接管客戶(hù)的生活與金融服務(wù)。在畢馬威看來(lái),在手機(jī)銀行、移動(dòng)支付橫行,信用卡都能線(xiàn)上辦理的今天,傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)點(diǎn)承載的基礎(chǔ)金融服務(wù)和交易功能也越來(lái)越少,最終或?qū)?huì)在我們面前徹底消失。

      實(shí)際上,五大行已率先進(jìn)入了“減負(fù)”裁員模式。在今年4月份上市銀行2016年年報(bào)陸續(xù)公布時(shí),關(guān)注銀行業(yè)的人就已經(jīng)發(fā)現(xiàn)——五大行員工總數(shù)在下降,網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量也在減少。這是自五大行股改后從未發(fā)生的現(xiàn)象,也引發(fā)了社會(huì)各界的廣泛關(guān)注。

      曾幾何時(shí),五大行數(shù)以萬(wàn)計(jì)的物理網(wǎng)點(diǎn),構(gòu)成其對(duì)各中小銀行的絕對(duì)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。此舉也給銀行負(fù)債端帶來(lái)源源不斷的低成本資金。但時(shí)過(guò)境遷,在利潤(rùn)增速放緩的大趨勢(shì)下,對(duì)物理網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行結(jié)構(gòu)性調(diào)整,這也成為各大銀行提質(zhì)增效的必然選擇。那么,各銀行為啥要在此時(shí)大規(guī)模裁減物理網(wǎng)點(diǎn)呢?

      首先,隨著利率市場(chǎng)化的加快推進(jìn),傳統(tǒng)銀行賴(lài)以生存的存貸差收窄,使銀行業(yè)的業(yè)績(jī)?cè)鏊俅蠓啪?。同時(shí),各銀行的物理網(wǎng)點(diǎn)的成本卻在不斷攀升。算上租金、員工成本、水電裝修、設(shè)備采購(gòu)和維護(hù)等費(fèi)用,在一線(xiàn)城市的單一年度成本也在百萬(wàn)左右。在有效獲客和業(yè)務(wù)量不多的情況下,要達(dá)到盈虧平衡并不容易。所以,銀行開(kāi)啟“關(guān)店潮”模式就似乎有點(diǎn)順理成章了。

      再者,銀行物理網(wǎng)點(diǎn)被手機(jī)銀行取代,同時(shí)增加自助終端、ATM的投放。隨著技術(shù)創(chuàng)新和客戶(hù)需求的變化,原來(lái)需要到柜面辦理的業(yè)務(wù),很多都可以通過(guò)手機(jī)銀行這類(lèi)電子渠道來(lái)實(shí)現(xiàn),這造成柜面業(yè)務(wù)量不可避免的下滑。

      特別是在移動(dòng)支付的廣泛使用后,使得實(shí)體銀行卡的使用率越來(lái)越低?,F(xiàn)在客戶(hù)已可通過(guò)手機(jī)銀行和ATM機(jī)辦理物理網(wǎng)點(diǎn)的多數(shù)業(yè)務(wù),科技的進(jìn)步也使銀行有了大規(guī)模減少物理網(wǎng)點(diǎn)的理由。

      最后,銀行業(yè)績(jī)?cè)鏊俜啪徱泊偈垢嚆y行推進(jìn)集約化經(jīng)營(yíng),對(duì)前中后臺(tái)的業(yè)務(wù)進(jìn)行系統(tǒng)整合,提質(zhì)增效的同時(shí)也減少對(duì)現(xiàn)有物理網(wǎng)點(diǎn)的依賴(lài),這就包括裁撤低效甚至虧損的網(wǎng)點(diǎn),也包括對(duì)原來(lái)“大而全”的網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行“輕型化”“智能化”轉(zhuǎn)型。

      為了防止銀行物理網(wǎng)點(diǎn)減少帶來(lái)的不良后果,銀監(jiān)部門(mén)也在批復(fù)終止?fàn)I業(yè)的函件中屢次提醒,要銀行做好業(yè)務(wù)清理移交、人員安置及善后工作。同時(shí),各銀行也將原來(lái)的柜面人員轉(zhuǎn)崗至營(yíng)銷(xiāo)人員,加載更多的產(chǎn)品銷(xiāo)售、客戶(hù)服務(wù)智能。

      現(xiàn)在問(wèn)題來(lái)了,未來(lái)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)真的會(huì)徹底消失嗎?筆者認(rèn)為,互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)不能完全將傳統(tǒng)銀行替代,包括各種理財(cái)產(chǎn)品合約需要面簽、銀行工作人員和客戶(hù)的交流、銀行品牌展示等。這種情況下,保留物理網(wǎng)點(diǎn)肯定有其必要性的。未來(lái)“柜臺(tái)銀行”將向“智能銀行”逐漸轉(zhuǎn)型。銀行物理網(wǎng)點(diǎn)將出現(xiàn)結(jié)構(gòu)化調(diào)整,就是一二線(xiàn)城市大幅減少,而三四線(xiàn)城市或鄉(xiāng)鎮(zhèn)會(huì)有所增加。

      其一,銀行物理網(wǎng)點(diǎn)將向金融不發(fā)達(dá)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)傾斜。對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融網(wǎng)絡(luò)相對(duì)不發(fā)達(dá),金融服務(wù)覆蓋率不高的情況,各中小銀行已嘗試將社區(qū)支行下沉至經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域,彌補(bǔ)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)的不足。

      其二,新設(shè)支行將布局三四線(xiàn)城市社區(qū)。社區(qū)支行與普通支行相比,能更好的打通“最后一公里”服務(wù)。民生銀行就是一個(gè)典型的例子:截至2016年末,民生銀行持牌社區(qū)支行較年初增長(zhǎng)118家至1694家。該行現(xiàn)已在全國(guó)90個(gè)地級(jí)以上城市進(jìn)行社區(qū)支行布局,逾六成網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立在非一、二線(xiàn)城市。

      總體而言,雖然銀行的物理網(wǎng)點(diǎn)將呈改變,總趨勢(shì)是下降的,但筆者認(rèn)為大規(guī)模的“關(guān)店潮”是不會(huì)出現(xiàn)的,一邊是各大銀行在一二線(xiàn)城市將物理網(wǎng)點(diǎn)大幅裁減,推動(dòng)智能銀行;另一邊,各銀行又將在金融不發(fā)達(dá)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和社區(qū)開(kāi)始布局物理網(wǎng)點(diǎn)。所以,銀行物理網(wǎng)點(diǎn)完全消失肯定不現(xiàn)實(shí)。endprint

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