到底該如何規(guī)劃孩子的教育金？

曉保

一位在企業(yè)當(dāng)高管的媽媽，月薪三萬出頭，家里大頭支出由老公負(fù)責(zé)定，最近卻連新衣服都快不敢出手了，原因就是孩子放暑假了！這位高管媽媽算了一筆賬：女兒去一趟美國游學(xué)，10天20000元， 7月份鋼琴考級，每周要上兩節(jié)鋼琴課，200元一節(jié)，一共2000元；游泳班2000元；英語、奧數(shù)、作文3科培訓(xùn)班6000元.......

其實(shí)，在近些年關(guān)于孩子的教育上，這類狀況并不少見，除了各種才藝輔導(dǎo)班、課外補(bǔ)習(xí)班外，還有暑期夏令營、游學(xué)，更別提學(xué)區(qū)房等開銷?？偠灾缃穸鄶?shù)家庭在孩子的教育費(fèi)用上的支出都是很大的一筆開銷，不可忽略。那么，從保險(xiǎn)角度考慮，該如何規(guī)劃孩子的教育金呢？

教育險(xiǎn)不應(yīng)排在第一位

對家長來說，應(yīng)該首先明確一個(gè)觀念：那就是雖然孩子的教育很重要，但對于兒童來說，意外、醫(yī)療險(xiǎn)的保障應(yīng)該優(yōu)于教育險(xiǎn)來安排。一般來說，家長可以根據(jù)年齡的不同，分階段進(jìn)行調(diào)整這部分保障：對0-6歲的寶寶來說，患病住院的幾率較高，所以可以在購買重疾險(xiǎn)的同時(shí)，在住院、醫(yī)療方面也有相應(yīng)保障。對于6歲以上的小孩來說，由于自我保護(hù)能力差，容易發(fā)生意外，更應(yīng)該考慮在醫(yī)療險(xiǎn)基礎(chǔ)上增加意外險(xiǎn)。

教育金保險(xiǎn)產(chǎn)品基本知識

針對孩子的教育金，一般有兒童教育儲蓄險(xiǎn)和兒童投資理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品。前者是針對少年兒童在不同生長階段的教育需要提供相應(yīng)的保險(xiǎn)金。購買保險(xiǎn)要按時(shí)繳費(fèi)，以購買保險(xiǎn)的形式來為子女籌措教育費(fèi)用，有點(diǎn)類似強(qiáng)制性儲蓄，主要解決孩子未來上學(xué)或者出國留學(xué)的學(xué)費(fèi)問題。主要特點(diǎn)是：定期定額繳費(fèi)，存多返還多，儲蓄外有保障。后者是一種融合保障、儲蓄、投資于一身的新險(xiǎn)種，可以同時(shí)解決孩子的教育（留學(xué)）、創(chuàng)業(yè)、養(yǎng)老等大宗費(fèi)用的問題。主要特點(diǎn)是：保費(fèi)、保額自主，隨時(shí)支取，保障外有收益。

如何規(guī)劃教育金保險(xiǎn)

在安排教育金保險(xiǎn)時(shí)，家長可以考慮選擇比較實(shí)用的定期類型，可以定一個(gè)時(shí)期的保險(xiǎn)計(jì)劃，期滿領(lǐng)取本金和分紅作為大學(xué)教育金，同時(shí)擁有健康保險(xiǎn)保障。除此之外，購買少兒險(xiǎn)需要注意的是：首先，費(fèi)用不宜太高，一般一個(gè)家庭的總體保費(fèi)支出應(yīng)該占家庭收入的15%-20%，而孩子的保費(fèi)支出應(yīng)為總保費(fèi)的10%-20%。其次，繳費(fèi)期不宜太長。因?yàn)樯賰罕ｋU(xiǎn)畢竟還只是在孩子年齡較小的階段給予保障，等孩子長大后應(yīng)該自己選擇適合的保險(xiǎn)，因此繳費(fèi)期限一般情況下越靈活越好。最后，教育金保險(xiǎn)一般需要早做打算。教育金保險(xiǎn)早買的話一方面享受的保障期限更長，另一方面可以獲得較好的收益，一般孩子超過12歲就很難投保教育金保險(xiǎn)了。

專家提醒：教育金保險(xiǎn)同儲蓄相比，除了提供保障外，還有一個(gè)優(yōu)勢是具有保費(fèi)豁免功能。這個(gè)功能在于保證少兒的保險(xiǎn)利益，如果投保人即父母，在繳費(fèi)期間身故、重疾或高殘（具體看條款規(guī)定），可以免除以后各期的保費(fèi)，而保險(xiǎn)仍然有效，不影響孩子領(lǐng)取教育金的權(quán)益。endprint