手握熱錢，怎么才能錢生錢

小剛

在每一張鈔票都無法避免通貨膨脹的今天，你有沒有急不可耐地想把手中的閑錢投出去，盼著它天天增值？來，和我們一起刷新理財(cái)觀念，找到“錢途”正解。

究竟是你理財(cái)，還是財(cái)修理你

Clara是個(gè)80后，2015年時(shí)，28歲的她趕上新媒體大潮，她一心經(jīng)營(yíng)自己的公眾號(hào)，積累下50萬的家底，這樣一筆錢拿在手里，有些發(fā)燙。存在銀行顯然不理想，利息那么低，還不如拿在手里“搞搞事情”。

此時(shí)正值2015年大牛市，看到身邊人的股票天天漲停板，Clara也趕緊拿30萬資金投入股市。漲停夢(mèng)沒做兩天，股市就開始大規(guī)模調(diào)整，自己的股票更是斷崖式下跌。她心想，牛市才幾個(gè)月，就戛然而止？不如安心等待調(diào)整結(jié)束……直到2016年中，股市依然動(dòng)蕩不安。此時(shí)，Clara耐心全無，一次小反彈后，忍痛割肉。

這時(shí)，閨密跟她說，互聯(lián)網(wǎng)金融火得不行，有些P2P品種年化收益在10%以上，比銀行理財(cái)不知高出多少。Clara起初不信，用一兩萬試了試，果然來去自由，資金也容易配置。于是將股市中所剩的十幾萬元投入到P2P中，心想過不了兩年，就能回本。又一個(gè)沒想到，這些P2P平臺(tái)好像約好了一樣，資金鏈紛紛斷裂，一個(gè)個(gè)跑路……

經(jīng)歷了慘痛教訓(xùn)后，Clara琢磨，還是買房安穩(wěn)，房?jī)r(jià)即使降了，房子也是自己的。Clara把所有的積蓄都拿出來，付了首付。這套房的地理位置并不理想，但Clara只想做個(gè)短線。但是，今年年初，限房令一再升級(jí)，有價(jià)無市，開始了不動(dòng)聲色的緩跌。Clara只好自己搬進(jìn)這間不喜歡的房子，每月拖著幾千塊錢的房貸。

她每每想起這兩年的投資經(jīng)歷，都有難以抑制的沮喪。人都說“你不理財(cái)，財(cái)不理你”，怎么到我這兒，就成了“我一旦理財(cái)，財(cái)就修理我”？

女性理財(cái)特點(diǎn)

總結(jié)Clara的投資有下面幾個(gè)問題：資金配置沒有計(jì)劃，嚴(yán)重失衡，尤其忽略了一些保本、穩(wěn)健型投資，一次性投入過多，致使財(cái)務(wù)安全受到威脅；沒有咨詢專業(yè)人士，在自己還不熟悉的市場(chǎng)投資（比如，沒有經(jīng)過長(zhǎng)期觀察股市、學(xué)習(xí)股票知識(shí)后，再進(jìn)行投資）；想要在短期內(nèi)一夜暴富，卻不注重長(zhǎng)線投資（比如，經(jīng)常因沒有耐心而轉(zhuǎn)換投資標(biāo)的，忽略有價(jià)值標(biāo)的的長(zhǎng)線投資）。

熱錢又稱“游資”，是投機(jī)性短期資金，只為追求高回報(bào)而在市場(chǎng)上迅速流動(dòng)?，F(xiàn)在越來越多的人將手中的閑置資金作為熱錢處理。

女人比較擅長(zhǎng)穩(wěn)健投資，讓資產(chǎn)穩(wěn)定增長(zhǎng)，究其原因，因?yàn)樗齻兩朴趯①Y產(chǎn)合理配置。女人的信用度高，注重積累，勤于蓄積小錢，這就為健康理財(cái)打下了基礎(chǔ)，同時(shí)，活躍度也高，對(duì)于新產(chǎn)品、新模式興趣度高，有熱情在里面，就更能耐心地學(xué)習(xí)相關(guān)金融知識(shí)。還有一點(diǎn)不容忽視，就是女性對(duì)于家庭財(cái)產(chǎn)的支配比例較高。

根據(jù)自有資金量，進(jìn)行投資理財(cái)精細(xì)配比

從另一個(gè)角度看，你所擁有的資金量，也是理財(cái)時(shí)必須參考的，這影響到你的資金配置結(jié)構(gòu)。

家庭年收入10萬以下的群體 以儲(chǔ)蓄、提高家庭年收人為主，建議配置穩(wěn)健的理財(cái)產(chǎn)品+保障類型的商業(yè)保險(xiǎn)。這類群體，抗風(fēng)險(xiǎn)能力比較差，需要合理地運(yùn)用金融工具，比如保險(xiǎn)，轉(zhuǎn)嫁大的風(fēng)險(xiǎn)。

家庭年收入10～30萬的群體 有貸款、有家庭、有孩子的居多，有一定的生活品質(zhì)，可以配置穩(wěn)健的理財(cái)產(chǎn)品+保障類型的商業(yè)保險(xiǎn)+子女教育金的儲(chǔ)備+基金定投等，較為合理。這類群體，會(huì)有部分結(jié)余，抗風(fēng)險(xiǎn)能力一般，通常財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)較重，負(fù)債較高，需要配置與負(fù)債相匹配的商業(yè)保險(xiǎn)。開源節(jié)流，合理規(guī)劃收支。

家庭年收入30～50萬的群體 中產(chǎn)階層，有貸款、有家庭、有孩子，有一定的生活品質(zhì)，有消費(fèi)能力，配置多種類型的理財(cái)產(chǎn)品+保障類型的商業(yè)保險(xiǎn)+子女教育金的儲(chǔ)備+基金定投+儲(chǔ)備養(yǎng)老金+股票+房產(chǎn)投資等。這類群體，抗風(fēng)險(xiǎn)能力比較好，要合理配置資產(chǎn)，合理地規(guī)避一些稅務(wù)、婚姻等方面的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

家庭年收入50萬以上的群體 中高階層，有一定的生活品質(zhì)，消費(fèi)能力較高，建議配置多種類型的理財(cái)產(chǎn)品+保障類型的商業(yè)保險(xiǎn)+子女教育金的儲(chǔ)備+養(yǎng)老金的儲(chǔ)備+股票+私募+股權(quán)+房產(chǎn)投資+美金+黃金等等。這類群體，抗風(fēng)險(xiǎn)能力好，除合理配置自己的資產(chǎn)外，也要運(yùn)用金融工具（比如保險(xiǎn)金信托、家族信托）合理規(guī)避一些稅務(wù)、婚姻、傳承等方面的問題，提高自己被動(dòng)收入的財(cái)富，儲(chǔ)備充足的養(yǎng)老金和家族永續(xù)富足的傳承金。

（摘自《悅己》2017年7期）