淺析第三方支付風(fēng)險(xiǎn)及其金融法規(guī)制

摘 要： 從2005年開始第三方支付平臺(tái)迅速發(fā)展，呈爆炸式的增長(zhǎng)。隨著2010年中國(guó)人民銀行的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》及相關(guān)配套規(guī)則的出臺(tái)，第三方支付經(jīng)歷了從盲目跟風(fēng)到法律監(jiān)管不斷加強(qiáng)的發(fā)展過(guò)程。雖然第三方支付已經(jīng)進(jìn)入了新的發(fā)展階段，但是現(xiàn)有法律法規(guī)體系并不完善.專門法律匱乏，立法的層級(jí)和效力較低，加之網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的復(fù)雜性、隱蔽性和社會(huì)信用體系的不健全，導(dǎo)致第三方支付交易存在諸多風(fēng)險(xiǎn)。其中主要涉及四類風(fēng)險(xiǎn)，包括金融犯罪風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、客戶備付金風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)進(jìn)入和退出風(fēng)險(xiǎn)。因此，應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)關(guān)注這四類風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)金融法規(guī)制。

關(guān)鍵詞： 第三方支付；風(fēng)險(xiǎn)；金融法規(guī)制；監(jiān)管

Abstract：Since 2005， the third-party payment platform has developed rapidly， With the 2010 People's Bank of China "non-financial institutions to pay services management approach" and the introduction of relevant supporting rules， third-party payment has gone through the process of developing from the blind follow the trend to the legal supervision. Although third-party payment has entered a new stage of development， but the existing laws and regulations system is not perfect. The lack of specialized laws， the low level of legislation and the inefficiency， combined with the complexity and hidden of the network environment， social credit system is not perfect， resulting in third-party payment transactions exist many risks. Which mainly involves four types of risk， including financial crime risk， credit risk， customer reserve risk， market entry and exit risk. Therefore， we should focus on these four types of risks， strengthen the regulation of financial law.

Keywords： the third-party payment， risk， financial law regulation， supervise

一.第三方支付的概念及作用

第三方支付的概念

第三方支付平臺(tái)作為一種交易平臺(tái)，將廣大消費(fèi)者及商戶與國(guó)內(nèi)外各大商業(yè)銀行聯(lián)系起來(lái)。作為一種資金支付的中間平臺(tái)，提供了較為安全的交易服務(wù)。發(fā)揮著資金托管的功能，使支付得到了保證。

“第三方支付”這一概念是由阿里巴巴創(chuàng)始人馬云在2005年瑞士達(dá)沃斯世界經(jīng)濟(jì)論壇上首次提出的。之后中國(guó)人民銀行出臺(tái)的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》使用的是“非金融機(jī)構(gòu)支付”這一概念，即“廣義上的第三方支付”。其具體含義是指非金融機(jī)構(gòu)在收付款人之間作為中介機(jī)構(gòu)提供貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)，包括網(wǎng)絡(luò)支付、銀行卡收單、預(yù)付卡發(fā)行與受理以及由中國(guó)人民銀行確定的其他支付服務(wù)。[1]對(duì)此學(xué)術(shù)界研究的大多數(shù)是“狹義的第三方支付”，即認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)支付是典型的"擔(dān)保支付"，第三方為付款人的貨幣支付和收款人的貨物交付進(jìn)行擔(dān)保，有效保證交易合同的全面履斤，付款人支付的貨幣資金具有反擔(dān)保保證金的性質(zhì)；銀行卡收單支付以及預(yù)付卡支付都是委托代理支付，其中預(yù)付卡支付中第三方收到付款人的貨幣資金屬于保管行為。[2]本文所指的“第三方支付”是指獨(dú)立的第三方支付機(jī)構(gòu)通過(guò)與國(guó)內(nèi)外各大銀行簽約，為用戶和銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的交易支付平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)支付模式。[3]

2. 第三方支付的作用

第三方支付功能具有具備多樣性，能夠滿足使用者的不同需求。其中在電子商務(wù)交易中，第三方支付在付款和結(jié)算中的作用遠(yuǎn)超過(guò)了一般現(xiàn)金的作用。

（1）約束雙方當(dāng)事人

電子商務(wù)作為一種遠(yuǎn)距離交易的模式，其中買賣雙方互不了解。第三方支付作為獨(dú)立第三方，通過(guò)對(duì)交易流程的約束和獨(dú)特的付款機(jī)制，對(duì)主體雙方在結(jié)算、清算以及交易履行中不當(dāng)行為進(jìn)行糾正和干預(yù)，消除交易過(guò)程中的障礙，確保雙方按照約定履行自己的權(quán)利和義務(wù)，以實(shí)現(xiàn)合同目的。

（2）提髙支付和結(jié)算效率

第三方支付借助網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)支付交易，可以實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)距離款項(xiàng)的迅速及時(shí)支付結(jié)算及其他服務(wù)，而不受空間和地域的限制。同時(shí)第三方支付對(duì)整個(gè)交易過(guò)程有嚴(yán)格的時(shí)間限制，超時(shí)視為接受交易結(jié)果，促使雙方主體按照預(yù)定程序進(jìn)行，提髙了支付和結(jié)算效率，為使用者帶來(lái)了便利，提高了電子商務(wù)市場(chǎng)發(fā)展的效率。

（3）保障電子商務(wù)迅速健康發(fā)展

電子商務(wù)是對(duì)傳統(tǒng)交易形式的巨大變革，打破了交易時(shí)間和空間的限制。雖然“國(guó)家政策、社會(huì)環(huán)境以及科學(xué)技術(shù)的發(fā)展為中國(guó)的電子商務(wù)提供了良好的發(fā)展環(huán)境，”[4]但電子商務(wù)發(fā)展還需要解決若干問題，任何一筆商務(wù)交易最終都要?dú)w結(jié)到資金的支付與結(jié)算上來(lái)，所以電子支付方式是解決電子商務(wù)發(fā)展問題的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，也是電子商務(wù)最終得以實(shí)現(xiàn)的關(guān)鍵。[5]第三方支付的出現(xiàn)解決了電子支付問題，適應(yīng)了電子商務(wù)蓬勃發(fā)展的趨勢(shì)，保障了電子商務(wù)迅速健康的發(fā)展。

二、第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)

金融犯罪風(fēng)險(xiǎn)

金融犯罪是指在金融活動(dòng)的過(guò)程中，破壞金融管理秩序，違反金融管理法規(guī)，應(yīng)當(dāng)依法受到處罰的行為。其中金融犯罪在第三方支付行業(yè)中主要表現(xiàn)為不法分子利用第三方支付平臺(tái)進(jìn)行非法洗錢和非法套現(xiàn)。

（1）非法洗錢風(fēng)險(xiǎn)

洗錢是指清洗不法錢財(cái)來(lái)源并使之披上合法外衣的違法犯罪活動(dòng)，其形式多樣，第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)為洗錢行為提供了新的平臺(tái)和依托。

一方面，網(wǎng)上支付主要是通過(guò)對(duì)密鑰、證書、數(shù)字簽名等認(rèn)證完成的，而這種認(rèn)證的方式大多不需要交易主體提供真實(shí)身份信息。因?yàn)橹Ц镀脚_(tái)不需要客戶提供真實(shí)的身份信息即可展開業(yè)務(wù)，逐一核實(shí)用戶真實(shí)身份信息反而會(huì)很大程度的提高運(yùn)營(yíng)成本。同時(shí)也沒有法律明確，要求支付平臺(tái)必須要求用戶提供真實(shí)有效的身份信息，所以第三方支付平臺(tái)放松了監(jiān)管力度，導(dǎo)致大量匿名賬戶和假賬戶的存在，而這些匿名賬戶和虛假賬戶便成為非法洗錢犯罪的源頭。[6]

另一方面，由于第三方支付平臺(tái)具有一定的獨(dú)立性，用戶可以通過(guò)在第三方支付平臺(tái)開設(shè)虛擬的賬戶與任意一家簽約銀行相關(guān)聯(lián)，當(dāng)銀行收到用戶指令時(shí)，將該用戶銀行賬戶中的相應(yīng)資金轉(zhuǎn)入到該用戶在第三方支付平臺(tái)的戶賬中，然后通過(guò)第三方支付平臺(tái)再轉(zhuǎn)移到另一方的賬戶中，這種模式導(dǎo)致整個(gè)銀行交易流程被切割成了兩個(gè)無(wú)關(guān)聯(lián)、且無(wú)法確定彼此因果聯(lián)系的交易，因此導(dǎo)致銀行失去了對(duì)資金流向的監(jiān)管，從而為非法洗錢的發(fā)生提供了便利條件。

（2）非法套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)

傳統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)套現(xiàn)大多是利用信用卡套現(xiàn)，信用卡套現(xiàn)是指通過(guò)兩個(gè)虛擬賬號(hào)串通進(jìn)行虛假交易或交易雙方取消交易退回貨款來(lái)實(shí)現(xiàn)。[7]在傳統(tǒng)的信用卡套現(xiàn)中，銀行會(huì)對(duì)信用卡透支提現(xiàn)收取一定比例的手續(xù)費(fèi)，而利用第三方支付平臺(tái)套現(xiàn)所支付的手續(xù)費(fèi)相對(duì)較低，手續(xù)更簡(jiǎn)單，而且監(jiān)管較松。套現(xiàn)者通過(guò)惡意違規(guī)使用第三方支付平臺(tái)的賬戶，將信用卡金額充入支付賬戶后提現(xiàn)，或是通過(guò)使用信用卡購(gòu)買"自己人"的虛假商品進(jìn)行交易套現(xiàn)。[8]雖然部分第三方支付機(jī)構(gòu)在發(fā)生多起非法套現(xiàn)事件后，關(guān)閉了信用卡的充值通道，但是非法套現(xiàn)活動(dòng)仍時(shí)有發(fā)生。

信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)指交易一方或者雙方，不愿或不能履行合同義務(wù)而構(gòu)成違約，導(dǎo)致交易對(duì)方遭受損失的可能性。[9]在第三方支付中，信用風(fēng)險(xiǎn)是指交易各方主體，包括買方、賣方、第三方支付平臺(tái)以及銀行這四類主體在第三方支付過(guò)程中因不履行義務(wù)而給他人造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。

（1）買方失信風(fēng)險(xiǎn)

在電子商務(wù)領(lǐng)域中，合同的履行方式分為三種：第一，在線支付在線交貨；第二，在線支付離線交貨；第三，離線支付離線交貨。[10]不同的合同履行方式所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)也不相同。在在線支付離線交貨的情況下，如果買方失信，在收到貨物后無(wú)正當(dāng)理由申請(qǐng)退款或者延長(zhǎng)收貨時(shí)間，不僅會(huì)造成賣方收不到貨款，拿不回貨物，而且也提高了第三方支付機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)成本。[11]如采用離線支付離線交貨這種方式，賣方實(shí)際上承擔(dān)了更多的退貨風(fēng)險(xiǎn)，如果買方失信，在快遞送貨時(shí)，無(wú)正當(dāng)理由拒不收貨，導(dǎo)致貨物被退回，賣方不僅要承擔(dān)物流成本，而且也増加了商品物流途中毀損的風(fēng)險(xiǎn)。

（2）賣方失信風(fēng)險(xiǎn)

賣方失信風(fēng)險(xiǎn)包括發(fā)貨不合格和虛假發(fā)貨，首先，賣方發(fā)貨不合格是指賣方?jīng)]有提供買方所購(gòu)買的商品或者所提供商品的質(zhì)量、功能等與實(shí)質(zhì)性標(biāo)準(zhǔn)不相符合。如果商品瑕疵是隱性的，買方在使用一段時(shí)間后才發(fā)現(xiàn)問題，此時(shí)可能已經(jīng)過(guò)了申請(qǐng)退款的時(shí)限，第三方支付平臺(tái)已經(jīng)將貨款打入賣方賬戶，買方此時(shí)再申請(qǐng)退款是比較困難的。其次，賣方虛假發(fā)貨是指賣方在第三方支付平臺(tái)發(fā)出發(fā)貨指令以后，填寫虛假的物流單號(hào)進(jìn)行虛假發(fā)貨。賣方虛假發(fā)貨會(huì)給買方造成時(shí)間上的損失，如果超出了第三方支付平臺(tái)系統(tǒng)默認(rèn)的收貨的時(shí)間，賣方將會(huì)獲得買方的預(yù)付貨款，從而給買方造成經(jīng)濟(jì)上的損失。

（3）第三方支付平臺(tái)失信風(fēng)險(xiǎn)

第三方支付平臺(tái)的義務(wù)主要包括信息披露義務(wù)和信息保護(hù)義務(wù)兩種。就第三方支付平臺(tái)信息披露義務(wù)而言，對(duì)于其發(fā)行的或代銷的金融產(chǎn)品或準(zhǔn)金融產(chǎn)品，大多數(shù)用戶無(wú)法直觀地了解除了一般的商品屬性之外的其他隱藏的網(wǎng)絡(luò)屬性和金融屬性，所以大多數(shù)用戶對(duì)第三方支付平臺(tái)的依賴程度較高，如果第三方支付平臺(tái)沒有履行其信息披露義務(wù)，用戶的權(quán)益將會(huì)受到損害。這就使得披露第三方支付平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)情況、資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)情況、沉淀資金運(yùn)作情況、電子貨幣等信息顯得尤為重要，[12]其次，用戶在只有在第三方支付平臺(tái)注冊(cè)賬號(hào)才能進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易，而在注冊(cè)賬號(hào)時(shí)，需要填寫較多的個(gè)人信息，導(dǎo)致大量用戶的個(gè)人信息保存在第三方支付平臺(tái)中，所以第三方支付平臺(tái)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保護(hù)信息的責(zé)任。如果第三方支付平臺(tái)對(duì)個(gè)人信息保管不善，甚至強(qiáng)制將用戶個(gè)人信息授權(quán)給其他機(jī)構(gòu)，勢(shì)必會(huì)侵害用戶對(duì)個(gè)人信息的支配權(quán)，侵害用戶的隱私權(quán)，會(huì)對(duì)廣大用戶產(chǎn)生非常不利的影響。[13]

（4）銀行失信風(fēng)險(xiǎn)

用戶和第三方支付機(jī)構(gòu)交易活動(dòng)的順利進(jìn)行離不開與銀行的緊密合作，體現(xiàn)在第三方支付機(jī)構(gòu)給賬戶充值時(shí)的資金來(lái)自綁定的銀行卡，將賬戶資金提現(xiàn)時(shí)經(jīng)由綁定的銀行卡，第三方支付機(jī)構(gòu)的客戶備付金存放在銀行這三個(gè)方面。如果銀行沒有及時(shí)按照指令辦理資金結(jié)算，導(dǎo)致資金結(jié)算遲延，可能造成損失。[14]同時(shí)，由于銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)上存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，銀行可能會(huì)利用自己的優(yōu)勢(shì)對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)采取不正當(dāng)?shù)南拗菩袨椤?/p>

3.備付金風(fēng)險(xiǎn)

根據(jù)《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》的規(guī)定，客戶備付金是"支付機(jī)構(gòu)為辦理客戶委托的支付業(yè)務(wù)而實(shí)際收到的預(yù)收待付貨幣資金"[15]。隨著第三方支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大，客戶備付金規(guī)模也隨之?dāng)U大，但是備付金存管銀行的選擇由第三方支付機(jī)構(gòu)決定，第三方支付機(jī)構(gòu)為了獲得更大的商業(yè)利益和寬松的監(jiān)管環(huán)境，盡量選擇對(duì)其監(jiān)管寬松的銀行，導(dǎo)致備付金的銀行監(jiān)督作用大打折扣。[16]對(duì)于商業(yè)銀行而言，第三方支付平臺(tái)的客戶備付金，能夠成為銀行穩(wěn)定且低成本的存款，基于這筆存款，銀行可以進(jìn)行更多的營(yíng)業(yè)活動(dòng)，獲得更多的商業(yè)利益。在利益的驅(qū)使下，銀行為了獲得與第三方支付機(jī)構(gòu)的合作機(jī)會(huì)，將會(huì)放松對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，備付金違規(guī)使用風(fēng)險(xiǎn)便隨之產(chǎn)生。除此之外，第三方支付平臺(tái)存在很多漏洞，一旦被黑客惡意攻擊將會(huì)造成災(zāi)難性的后果。近幾年隨著手機(jī)支付的迅速發(fā)展，越來(lái)越多的人熱衷于手機(jī)支付，而在手機(jī)支付時(shí)一般只需要第三方機(jī)構(gòu)提供的驗(yàn)證碼，即可進(jìn)行支付。簡(jiǎn)單的操作雖然方便了支付，但是客戶備付金賬戶被盜用的風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越大。

4.市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出風(fēng)險(xiǎn)

在第三方支付行業(yè)中，市場(chǎng)準(zhǔn)入風(fēng)險(xiǎn)是指在利益驅(qū)使下，利用法律對(duì)支付機(jī)構(gòu)進(jìn)入市場(chǎng)的條件規(guī)定的漏洞，一些資質(zhì)不健全的第三方支付機(jī)構(gòu)混入市場(chǎng)，進(jìn)行不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)用戶的權(quán)益造成損害的風(fēng)險(xiǎn)。由于使用者和第三方支付機(jī)構(gòu)信息的不對(duì)稱，使用者容易受到虛假宣傳的影響，選擇服務(wù)質(zhì)量差，無(wú)安全保障的支付機(jī)構(gòu)，所以那些資質(zhì)不健全，無(wú)安全保障的支付機(jī)構(gòu)會(huì)給整個(gè)行業(yè)帶來(lái)巨大的風(fēng)險(xiǎn)。

行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，許多支付機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)慘淡甚至虧損，同時(shí)央行也在緊密監(jiān)督出現(xiàn)危機(jī)的支付機(jī)構(gòu)，并強(qiáng)令違規(guī)的支付機(jī)構(gòu)退出市場(chǎng)，所以支付機(jī)構(gòu)面臨的市場(chǎng)退出壓力很大，如果退出機(jī)制不健全，可能侵害用戶的信息，破壞市場(chǎng)秩序。

三.第三方支付風(fēng)險(xiǎn)的金融法規(guī)制現(xiàn)狀

電子支付的迅速發(fā)展，我國(guó)出臺(tái)了相關(guān)立法，隨著《中華人民共和國(guó)電子簽名法》、《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》、《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》等立法的出現(xiàn)，我國(guó)電子支付方面的法律規(guī)制體系不斷完善，但是仍有不足。

對(duì)金融犯罪風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制的不足

針對(duì)非法洗錢罪，我國(guó)許多管理辦法是根據(jù)金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)的反洗錢義務(wù)來(lái)制定的，卻忽略了第三方支付機(jī)構(gòu)作為非金融機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)濟(jì)實(shí)力、人員結(jié)構(gòu)等因素上的不同，尤其是反洗錢內(nèi)控制度方面的較大差異。[17]加之網(wǎng)絡(luò)交易的特殊性，第三方支付的洗錢風(fēng)險(xiǎn)仍然比較大。

就非法套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)而言，其發(fā)展速度快，交易的隱蔽性高，我國(guó)的立法速度趕不上現(xiàn)實(shí)的發(fā)展，監(jiān)管難度大。

對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制的不足

首先，對(duì)買賣雙方失信風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)制，主要是依靠第三方支付機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控制度，但對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制制度卻沒有統(tǒng)一的規(guī)定，而是給予了第三方支付機(jī)構(gòu)更大的自主權(quán)。其次，針對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)失信風(fēng)險(xiǎn)和銀行失信風(fēng)險(xiǎn)，《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》僅做出了原則性規(guī)定，很多具體重要事項(xiàng)并未涉及，與此同時(shí)，對(duì)違反義務(wù)的法律責(zé)任規(guī)定也較輕，威懾力太小。

對(duì)客戶備付金賬戶盜用風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制的不足

《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行違規(guī)使用客戶備付金的行為懲罰力度較小，同時(shí)對(duì)于賬戶盜用的責(zé)任承擔(dān)沒有涉及，給了第三方支付機(jī)構(gòu)更大的自主權(quán)。在實(shí)踐中，第三方支付機(jī)構(gòu)濫用自主權(quán)限制用戶求償?shù)那闆r時(shí)有發(fā)生。

對(duì)市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制不足

作為第三方支付法律規(guī)制的基本依據(jù)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》及其實(shí)施細(xì)則對(duì)市場(chǎng)準(zhǔn)入的規(guī)則仍然存在缺略。首先，規(guī)定了全國(guó)范圍和地方范圍兩種不同的市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)則。表面上看似合理，但是由于網(wǎng)絡(luò)交易支付行為的跨地域性是普遍存在的，所以將第三方支付機(jī)構(gòu)劃分為全國(guó)性、地方性并不具有合理性。其次，規(guī)定了支付機(jī)構(gòu)的最低注冊(cè)資本，雖然在一定程度上保證了支付機(jī)構(gòu)的資質(zhì)和市場(chǎng)的穩(wěn)定，但是限制了中小企業(yè)的發(fā)展，導(dǎo)致一些具有創(chuàng)新能力資本規(guī)模不大的中小企業(yè)很難進(jìn)入支付市場(chǎng)。最后，對(duì)于外傷投資支付機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入條件未做規(guī)定。

《非金融機(jī)構(gòu)支付服管理辦法》規(guī)定了支付機(jī)構(gòu)因解散、依法被撤銷或被宣告破產(chǎn)而終止，其清算事宜依法適用國(guó)家有關(guān)法律規(guī)定，同時(shí)還規(guī)定了支付機(jī)構(gòu)在法定條件下停止辦理全部或部分業(yè)務(wù)甚至注銷支付許可證。但是這些規(guī)定都是原則性的規(guī)定，而且對(duì)于支付機(jī)構(gòu)終止后的客戶備付金和信息怎樣處理并沒有規(guī)定。

四.第三方支付風(fēng)險(xiǎn)的金融法規(guī)制的完善建議

金融犯罪風(fēng)險(xiǎn)的金融法規(guī)制的完善

一方面，針對(duì)洗錢風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)要求第三方支付機(jī)構(gòu)在用戶注冊(cè)時(shí)實(shí)行嚴(yán)格的實(shí)名制制度，審核賣方商戶提供的資質(zhì)證明及其經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的合法性，從源頭上抑制洗錢犯罪的發(fā)生。[18]同時(shí)保存交易記錄，對(duì)大額可疑交易進(jìn)行監(jiān)測(cè)，準(zhǔn)確掌握異常情況。[19]另一方面，制定并完善非法套現(xiàn)的專門法律，重點(diǎn)規(guī)制第三方支付機(jī)構(gòu)的線下收單業(yè)務(wù)，建立第三方支付非法套現(xiàn)"黑名單"制度，如果信用卡持卡人和商戶的不良行為被認(rèn)定為非法套現(xiàn)，應(yīng)納入黑名單，并且記錄到社會(huì)信用體系中。[20]

2. 信用風(fēng)險(xiǎn)的金融法規(guī)制的完善建議

（1）完善對(duì)買賣雙方失信風(fēng)險(xiǎn)的金融法規(guī)制

一方面，第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)完善用戶身份認(rèn)證機(jī)制。目前銀行和支付機(jī)構(gòu)的認(rèn)證只需要姓名、身份證號(hào)和銀行預(yù)留手機(jī)號(hào)，這顯然是不夠的，支付機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)擴(kuò)大驗(yàn)證信息的范圍。另一方面，完善信用評(píng)價(jià)制度。在網(wǎng)絡(luò)交易中買家實(shí)名認(rèn)證的情況不多，為了防止賣方進(jìn)行虛假交易，應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)買方進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證后再評(píng)價(jià)，以此激勵(lì)賣家提供誠(chéng)信商品和服務(wù)。同時(shí)根據(jù)信用等級(jí)給予獎(jiǎng)勵(lì)和懲罰，對(duì)于信用等級(jí)高的用戶，給予金錢獎(jiǎng)勵(lì)或者榮譽(yù)稱號(hào)。對(duì)于信用等級(jí)低的用戶可以限制其在一段時(shí)間內(nèi)不能進(jìn)行交易，情況更嚴(yán)重者可以注銷其賬戶。

（2）完善對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)失信風(fēng)險(xiǎn)的金融法規(guī)制

首先，擴(kuò)大信息披露的范圍，拓寬對(duì)信息披露的監(jiān)管方式。一方面，央行可以引入外部審計(jì)機(jī)構(gòu)，對(duì)信息披露的監(jiān)管起輔助作用。另一方面，央行可以建立投訴舉報(bào)制度，設(shè)置專門的網(wǎng)站或者信箱，接受來(lái)自用戶、媒體、社會(huì)等多方面的舉報(bào)信息，并及時(shí)處理。[21]其次，加大對(duì)違反信息披露義務(wù)的懲罰力度。實(shí)行雙罰制，對(duì)單位和個(gè)人分別處罰。對(duì)第三方支付平臺(tái)的違規(guī)行為，根據(jù)不同情形給予罰款、責(zé)令改正、停業(yè)整頓、吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照等懲罰。對(duì)于第三方支付機(jī)構(gòu)中的負(fù)責(zé)人給予警告、記過(guò)等處罰，情節(jié)嚴(yán)重者應(yīng)當(dāng)追究刑事責(zé)任。最后，擴(kuò)大用戶隱私權(quán)的范圍，將客戶的所有個(gè)人信息納入到隱私保護(hù)的范疇。制定個(gè)人信息保護(hù)綜合法律，加快《個(gè)人信息保護(hù)法》的制定，從法律上為隱私權(quán)保護(hù)提供依據(jù)。

客戶備付金風(fēng)險(xiǎn)的金融法規(guī)制的完善建議

完善客戶備付金違規(guī)使用風(fēng)險(xiǎn)的金融法規(guī)制，加大對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)和銀行違規(guī)的懲罰力度，明確賬戶盜用的責(zé)任承擔(dān)。具體而言即加大第三方的責(zé)任承擔(dān)，因?yàn)榈谌街Ц稒C(jī)構(gòu)具有相對(duì)較高的專業(yè)性、技術(shù)性，與用戶相比具有明顯的經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)，能夠更好的預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。當(dāng)發(fā)生賬戶盜用情形，用戶向第三方支付機(jī)構(gòu)索賠時(shí)，第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)舉證證明自己己經(jīng)履行善良管理人義務(wù)，否則將承擔(dān)因賬戶盜用給用戶造成的損失。

市場(chǎng)準(zhǔn)入與退出風(fēng)險(xiǎn)的金融法規(guī)制的完善建議

對(duì)于市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制，首先應(yīng)該借鑒美國(guó)的做法對(duì)支付機(jī)構(gòu)資金持續(xù)性做出要求，即在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中必須保持一定程度的資本凈值，以保障使用資本的安全。其次對(duì)于沒有足夠資本但是具有創(chuàng)新產(chǎn)品、服務(wù)管理水平高的中小企業(yè)適用注冊(cè)資本豁免制度，同時(shí)監(jiān)管機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格審查其豁免材料，并進(jìn)行備案。最后針對(duì)外商的投資，應(yīng)該從業(yè)務(wù)范圍、注冊(cè)資本、出資人資格審查等方面進(jìn)行細(xì)化規(guī)定。

對(duì)于市場(chǎng)退出機(jī)制，首先，應(yīng)當(dāng)允許支付機(jī)構(gòu)按照行政復(fù)議和訴訟程序進(jìn)行自救，允許其進(jìn)行自我辯護(hù)。其次，監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)定期對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行審查，對(duì)于違法設(shè)立、違反監(jiān)督機(jī)關(guān)相關(guān)規(guī)定或造成重大經(jīng)濟(jì)損失的支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法取消其從事支付業(yè)務(wù)的權(quán)利。最后應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)支付公司在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中通過(guò)兼并收購(gòu)實(shí)現(xiàn)企業(yè)的優(yōu)勝劣汰和資源的優(yōu)化配置。

五.結(jié)論

綜上所述，隨著電子商務(wù)的發(fā)展，第三方支付也迅速發(fā)展，支付規(guī)模不斷擴(kuò)大。但是在繁榮背后潛藏著許多風(fēng)險(xiǎn)，在金融犯罪方面，非法洗錢和非法套現(xiàn)嚴(yán)重危害了金融秩序和金融安全。在信用風(fēng)險(xiǎn)方面，出現(xiàn)了買賣雙方違約、第三方支付平臺(tái)違反信息保護(hù)和信息披露義務(wù)、銀行不誠(chéng)信等行為。在客戶備付金安全方面，出現(xiàn)了支付機(jī)構(gòu)違規(guī)使用客戶備付金，客戶備付金賬戶被盜用的情形。在市場(chǎng)準(zhǔn)入與退出機(jī)制方面出現(xiàn)不法支付機(jī)構(gòu)進(jìn)入市場(chǎng)，退出機(jī)制不建全等情況。面對(duì)如此多的風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)現(xiàn)有的法律還存在很多不足，不能充分規(guī)避各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)。因此必須加快立法進(jìn)程，完善法律規(guī)制尤其是金融法規(guī)制，為第三方支付的發(fā)展提供良好的法律環(huán)境。在完善金融法規(guī)制的過(guò)程中，通過(guò)嚴(yán)格實(shí)名制原則的實(shí)施和專門法律的完善規(guī)制金融犯罪風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)完善用戶身份認(rèn)證機(jī)制和信用評(píng)價(jià)制度規(guī)制買賣雙方的失信風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)加大對(duì)違反信息披露義務(wù)的懲罰力度，擴(kuò)大用戶隱私權(quán)的范圍，制定個(gè)人信息保護(hù)綜合法律規(guī)制第三方支付機(jī)構(gòu)的失信風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)加大對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)和銀行違規(guī)的懲罰力度，明確賬戶盜用的責(zé)任承擔(dān)規(guī)制客戶備付金風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)完善相關(guān)準(zhǔn)入、退出機(jī)制并加大監(jiān)督力度來(lái)規(guī)制支付機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入與退出。隨著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)日新月異的發(fā)展，規(guī)制第三方支付風(fēng)險(xiǎn)的法律法規(guī)必須不斷適應(yīng)新的情況，以解決不斷出現(xiàn)的新問題，從而推動(dòng)我國(guó)電子商務(wù)穩(wěn)定、健康、快速發(fā)展?！?/p>

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作者簡(jiǎn)介：劉洋，單位：上海對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)研究生 。