互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)普惠金融發(fā)展的作用研究

摘 要：近年來(lái)，普惠金融受到了更多的重視，實(shí)現(xiàn)了更快的發(fā)展。而蓬勃興起的互聯(lián)網(wǎng)金融可以令人們?cè)谛畔⑾鄬?duì)對(duì)稱的條件下平等自由地獲取金融服務(wù)，逐步實(shí)現(xiàn)金融的普惠性。本文從普惠金融和互聯(lián)網(wǎng)金融的基本概念出發(fā)，闡明了普惠金融的重要性，并進(jìn)一步分析了互聯(lián)網(wǎng)金融在促進(jìn)普惠金融發(fā)展方面的積極作用及不足之處，在此基礎(chǔ)上，提出了互聯(lián)網(wǎng)金融背景下普惠金融發(fā)展的建議。

關(guān)鍵詞：普惠金融；互聯(lián)網(wǎng)金融；作用

引言

自2013年支付寶公司正式推出余額寶后，互聯(lián)網(wǎng)金融的春風(fēng)便以洶洶的態(tài)勢(shì)吹向了整個(gè)社會(huì)。它令人們的理財(cái)觀念成為一種簡(jiǎn)單有趣的生活方式，以顛覆性的模式改造著傳統(tǒng)金融，引起了社會(huì)各界的高度關(guān)注。2016年，國(guó)務(wù)院發(fā)布的文件指出，要以互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)普惠金融發(fā)展。普惠金融的意義便是要為社會(huì)各階層尤其是弱勢(shì)群體提供全方位、有效的金融服務(wù)，而互聯(lián)網(wǎng)金融以其產(chǎn)品多樣、覆蓋范圍廣的特點(diǎn)，在促進(jìn)普惠金融發(fā)展上具有非常契合的優(yōu)勢(shì)。

普惠金融的發(fā)展經(jīng)歷了一個(gè)逐步深化的過(guò)程。焦瑾璞（2010）認(rèn)為，普惠金融理念的提出，顛覆了人們對(duì)傳統(tǒng)金融的認(rèn)知，人們具有同等享受金融服務(wù)的權(quán)利。其后，焦瑾璞（2014）提出，普惠金融具有廣闊的前景。方華（2014）表示普惠金融決定了未來(lái)5年金融資源的均衡配置。李建軍和王德（2015）經(jīng)研究指出，互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)是普惠金融服務(wù)的重要提供者。十八屆三中全會(huì)則將“發(fā)展普惠金融”作為戰(zhàn)略寫進(jìn)了執(zhí)政綱領(lǐng)。

本文將從互聯(lián)網(wǎng)金融出發(fā)，研究其對(duì)普惠金融的作用及其不足，以期為一次有益的探索。

一、基本概念界定

1.1普惠金融

2005年，聯(lián)合國(guó)首次提出了普惠金融（Inclusive Finance）的概念，定義其為“能夠廣泛獲得金融服務(wù)且沒(méi)有價(jià)格、非價(jià)格方面的障礙，能夠?yàn)樯鐣?huì)所有階層和群體提供合理、便捷、安全的金融服務(wù)的一種金融體系”。從狹義來(lái)說(shuō)，普惠金融是指為傳統(tǒng)或正規(guī)金融機(jī)構(gòu)體系之外的廣大中低收入階層和小微企業(yè)甚至是貧困人口提供金融服務(wù)。廣義的普惠金融則是讓每個(gè)人或組織能夠公平地獲得足夠的金融服務(wù)。

1.2互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融是指以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)進(jìn)行的一切金融活動(dòng)，它是互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合產(chǎn)物。其在發(fā)展中產(chǎn)生了許多新穎的商業(yè)模式，譬如第三方支付、眾籌、P2P網(wǎng)貸、大數(shù)據(jù)金融等。由于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)面向大眾的特性，金融活動(dòng)的參與者能夠自由平等地獲取服務(wù)，并且信息不對(duì)稱的困擾也會(huì)大幅減少。

1.3傳統(tǒng)金融

與互聯(lián)網(wǎng)金融相對(duì)，傳統(tǒng)金融則是指建立在實(shí)物基礎(chǔ)上的金融活動(dòng)，譬如股票、債券、基金等等。

二、普惠金融的重要性

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，能夠提高社會(huì)資金的配置效率，帶動(dòng)整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。普惠金融則是金融在發(fā)展中出現(xiàn)的一種重要形式。其目的在于給社會(huì)各階層尤其是廣大弱勢(shì)群體提供全方位及有效的金融服務(wù)，讓金融發(fā)展的成果能夠惠及整個(gè)社會(huì)。黨的十八屆三中全會(huì)提出，要完善金融市場(chǎng)體系，就要“發(fā)展普惠金融”，因此該戰(zhàn)略是完善現(xiàn)代金融體系、全面深化金融改革、健全金融網(wǎng)絡(luò)的重要內(nèi)容。

首先，普惠金融實(shí)質(zhì)上是一種金融公平的體現(xiàn)。普惠金融理論認(rèn)為，每個(gè)人都有權(quán)利享受金融服務(wù)，社會(huì)各個(gè)階層的金融服務(wù)需求都該被滿足。普惠金融能夠?yàn)槿藗兲峁┇@取各種金融服務(wù)的公平機(jī)會(huì)，也能夠消除金融服務(wù)的歧視與不公。只有發(fā)展普惠金融體系，才能真正實(shí)現(xiàn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)與金融的飛躍，向達(dá)到共同富裕的目標(biāo)邁出重要一步。

其次，普惠金融對(duì)完善現(xiàn)代金融體系具有重要意義。傳統(tǒng)意義上的金融服務(wù)的重點(diǎn)針對(duì)于譬如大型企業(yè)一類的優(yōu)質(zhì)客戶，而忽視或歧視弱勢(shì)群體及中小微企業(yè)等金融長(zhǎng)尾市場(chǎng)上的客戶。這就導(dǎo)致后者只能通過(guò)非正規(guī)金融渠道來(lái)獲取金融服務(wù)，而非正規(guī)金融渠道往往監(jiān)管較為疏漏，風(fēng)險(xiǎn)性極大。中小微企業(yè)作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)中最富有活力的部分，需要相應(yīng)的金融渠道為其提供服務(wù)，促進(jìn)其發(fā)展，才能更好地發(fā)揮自身在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用。因此發(fā)展普惠金融非常切合社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。

普惠金融經(jīng)過(guò)十多年的發(fā)展，從最開始的小額信貸和微型金融，到現(xiàn)在已經(jīng)擁有了諸多多樣化的產(chǎn)品，涵蓋了支付、保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄、信貸等多個(gè)領(lǐng)域。無(wú)論其側(cè)重點(diǎn)在哪一方面，無(wú)論其采取何種形式，普惠金融的最終落腳點(diǎn)都是提高資源配置效率和增進(jìn)社會(huì)福利。因此，研究普惠金融具有重要的理論意義和實(shí)踐意義。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)普惠金融發(fā)展的作用

3.1互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)普惠金融發(fā)展的積極作用

由于傳統(tǒng)金融側(cè)重于優(yōu)質(zhì)客戶，中小微企業(yè)等弱勢(shì)群體難以享受到其應(yīng)有的金融服務(wù)，而互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起則改變了這一現(xiàn)狀?；ヂ?lián)網(wǎng)金融令人們能夠平等、自由地獲取金融服務(wù)，逐步實(shí)現(xiàn)金融的普惠性。這一現(xiàn)狀對(duì)傳統(tǒng)金融來(lái)說(shuō)是一種巨大的沖擊，而對(duì)普惠金融來(lái)說(shuō)則是一種相得益彰的補(bǔ)充。

與傳統(tǒng)金融強(qiáng)調(diào)等級(jí)不同的是，提倡共享和平等是互聯(lián)網(wǎng)金融的價(jià)值取向，這一點(diǎn)正好與普惠金融的核心理念相契合，表明互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)普惠金融發(fā)展是未來(lái)金融的發(fā)展前景。事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)金融已以其實(shí)際表現(xiàn)力證了普惠金融在中國(guó)擁有蓬勃的生命力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融打破了傳統(tǒng)金融的桎梏，在極大程度上滿足了一般客戶而非囿于“大客戶”的需求，提高了客戶對(duì)金融服務(wù)的體驗(yàn)程度，讓曾經(jīng)的弱勢(shì)群體體味到平等的滋味，讓金融改革與發(fā)展的成果惠及到整個(gè)社會(huì)。

援引一個(gè)事例，2017年6月底，阿里巴巴集團(tuán)創(chuàng)始人馬云完成了三場(chǎng)顛覆，每一項(xiàng)都是劃時(shí)代的壯舉。一是在6月28日這一天內(nèi)拿下福州和天津兩座城市，啟動(dòng)“無(wú)現(xiàn)金城市”，意味著今后除了網(wǎng)上支付及線下掃碼支付等主要功能，支付寶將逐步普及到城市公交、客運(yùn)、高速以及醫(yī)保移動(dòng)支付、養(yǎng)老金領(lǐng)取等領(lǐng)域。二是布局無(wú)人零售，顧客進(jìn)店、選購(gòu)、扣款全程沒(méi)有工作人員參與，依靠掃碼便可快捷方便地完成購(gòu)物。三是其旗下的網(wǎng)商銀行正式啟動(dòng)“多收多貸”，商家只要用支付寶收款，這些數(shù)據(jù)就會(huì)轉(zhuǎn)化為商家的信用，成為其貸款的保證。這意味著，中國(guó)千千萬(wàn)萬(wàn)的小賣部、路邊攤都有了向銀行貸款的資格，曾經(jīng)被傳統(tǒng)銀行忽視或歧視的“窮人群體”也有了平等享受金融服務(wù)的權(quán)利。這三項(xiàng)創(chuàng)舉，無(wú)論是無(wú)現(xiàn)金城市的給生活帶來(lái)的便利，抑或是中小商家也擁有了向銀行貸款的資格，不都是普惠金融理念的詮釋嗎？馬云用行動(dòng)告訴大家：金融為普惠而生。而互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代帶來(lái)的便利便是為普惠金融發(fā)展鋪就了一條康莊大道，互聯(lián)網(wǎng)金融也因此成為實(shí)現(xiàn)普惠金融的重要平臺(tái)。endprint

3.2互聯(lián)網(wǎng)金融在促進(jìn)普惠金融發(fā)展方面的不足

由于我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融近幾年才蓬勃發(fā)展，行業(yè)內(nèi)存在野蠻生長(zhǎng)的現(xiàn)象，既缺乏監(jiān)管，也缺乏發(fā)展經(jīng)驗(yàn)。因此其在促進(jìn)普惠金融發(fā)展的同時(shí)，也存在諸多不足。

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)的普惠金融并非完全的普惠。互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)用需要依托互聯(lián)網(wǎng)及移動(dòng)端等平臺(tái)，而一般有條件并且有能力使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的往往為城市居民、中青年以及受教育程度較高的人群，因此互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)村居民以及老年群體覆蓋不夠。所以，需要提高互聯(lián)網(wǎng)金融的普及率，才能更好地促進(jìn)普惠金融發(fā)展。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域不易監(jiān)管，風(fēng)險(xiǎn)較大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融由于其形式的多樣性和適用的廣泛性，在監(jiān)管方面具有一定難度，風(fēng)險(xiǎn)事故時(shí)有發(fā)生，尤其是P2P平臺(tái)發(fā)生兌付危機(jī)、倒閉、跑路等事件頻發(fā)。并且由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)門檻較低，缺乏監(jiān)管，該行業(yè)企業(yè)的合規(guī)性存疑，容易出現(xiàn)影子銀行的情況。

此外，與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的體量“小微”，其貸款規(guī)模與銀行不在一個(gè)量級(jí)。因此互聯(lián)網(wǎng)金融普惠的成果仍是傳統(tǒng)金融的少數(shù)。

四、政策建議

4.1提供合適的發(fā)展空間

政府多次提到要促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，鼓勵(lì)其創(chuàng)新。因此，應(yīng)該對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融提供合適的發(fā)展空間，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融踐行普惠金融的“鯰魚效應(yīng)”，令其助推普惠金融，構(gòu)建多元化的普惠金融體系。

在此間，要積極地強(qiáng)化農(nóng)村金融體系，進(jìn)行移動(dòng)終端、鄉(xiāng)村超市、自助設(shè)備等服務(wù)方法的創(chuàng)新，將金融服務(wù)延伸至農(nóng)村，使互聯(lián)網(wǎng)金融的成果更好地惠及人民，也使城市金融和農(nóng)村金融能夠協(xié)同發(fā)展，共同普惠。

4.2完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系

互聯(lián)網(wǎng)金融作為新生事物，監(jiān)管方面存在大量空白。政府應(yīng)該盡快推動(dòng)相關(guān)法案通過(guò)，填補(bǔ)這一領(lǐng)域的空白。通過(guò)建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入、自律、退出機(jī)制，把控、規(guī)范其發(fā)展，減少風(fēng)險(xiǎn)，使其在助推普惠金融發(fā)展時(shí)更加安全。

4.3普及互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)

盡管近年人民整體受教育水平不斷提高，但是低收入人群等弱勢(shì)群體的金融意識(shí)仍普遍欠缺。這就導(dǎo)致了其難以享受金融發(fā)展的成果，甚至受到經(jīng)濟(jì)損失。政府應(yīng)該加強(qiáng)金融知識(shí)宣傳教育，普及互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)，培養(yǎng)民眾使用金融產(chǎn)品和服務(wù)的意識(shí)，讓包括弱勢(shì)群體在內(nèi)的廣大民眾都能夠充分利用金融資源，從而促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融和普惠金融的健康發(fā)展。

結(jié)論

綜上，本文通過(guò)闡明普惠金融發(fā)展的重要性，并結(jié)合馬云在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域最新的創(chuàng)舉，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)普惠金融發(fā)展的積極作用以及其存在的風(fēng)險(xiǎn)和不足，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是促進(jìn)普惠金融發(fā)展的一個(gè)良好平臺(tái)，其與普惠金融的契合能夠更快更好地實(shí)現(xiàn)金融的普惠性。但監(jiān)管方面的空白以及對(duì)農(nóng)村居民及老年群體的覆蓋不足使得其實(shí)現(xiàn)的普惠并不完全。最后在前文分析的基礎(chǔ)上，結(jié)合實(shí)際情況，提出了互聯(lián)網(wǎng)金融背景下普惠金融發(fā)展需要提供合適的發(fā)展空間、完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系、普及互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)的建議。

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作者簡(jiǎn)介：

張欣，生于1995年7月，畢業(yè)于西南大學(xué)，攻讀金融學(xué)。endprint