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    建立反網(wǎng)絡(luò)電信詐騙的金融網(wǎng)絡(luò)防火墻

    2017-09-02 02:25:11張洪斌
    法制與社會(huì) 2017年23期
    關(guān)鍵詞:電信詐騙網(wǎng)絡(luò)

    摘 要 網(wǎng)絡(luò)電信詐騙的重要特點(diǎn),第一,犯罪鏈條必經(jīng)的環(huán)節(jié)就是利用國(guó)家金融網(wǎng)絡(luò)獲得贓款。第二,受害人或者是受害人被犯罪分子控制的銀行卡,幾乎都是首次給犯罪賬戶轉(zhuǎn)賬匯款。第三,犯罪分子幾乎都是利用假冒的身份來(lái)實(shí)施犯罪。針對(duì)這些特點(diǎn),我們?cè)O(shè)計(jì)出首次收款確認(rèn)制制度,利用先進(jìn)的人臉識(shí)別技術(shù),在某個(gè)賬戶首次接收對(duì)方轉(zhuǎn)賬匯款時(shí),強(qiáng)制性的要求收款方通過(guò)人臉識(shí)別核實(shí)身份,確保收款賬戶的安全性,以及收款人的身份確定性。以此來(lái)避免犯罪分子假冒身份,利用國(guó)家金融網(wǎng)絡(luò)實(shí)施網(wǎng)絡(luò)電信詐騙犯罪。

    關(guān)鍵詞 網(wǎng)絡(luò) 電信詐騙 首次收款確認(rèn)制 止付制度

    作者簡(jiǎn)介:張洪斌,重慶市公安局沙坪壩分局青木關(guān)派出所,主任科員,研究方向:政治經(jīng)濟(jì)學(xué)基本原理。

    中圖分類號(hào):D922.28 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A DOI:10.19387/j.cnki.1009-0592.2017.08.151

    電信網(wǎng)絡(luò)詐騙給國(guó)家安全和社會(huì)穩(wěn)定帶來(lái)極大隱患。如何打擊與預(yù)防電信網(wǎng)絡(luò)詐騙呢?首先要很好的分析網(wǎng)絡(luò)電信詐騙的作案過(guò)程,以及他們的作案特點(diǎn)。只有如此,我們才能找到網(wǎng)絡(luò)電信詐騙的弱點(diǎn),猛烈的攻擊它,讓它無(wú)法達(dá)成詐騙企圖,保護(hù)群眾利益。

    一、電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的犯罪過(guò)程分析

    電信網(wǎng)絡(luò)詐騙作為一種非接觸犯罪形式,不同的電信網(wǎng)絡(luò)詐騙,它的犯罪手法和渠道固然各異。但普遍來(lái)說(shuō),都必須要有三個(gè)步驟才能完成詐騙。第一個(gè)步驟,釋放詐騙信息:騙子通過(guò)各種渠道手段釋放出詐騙信息。第二個(gè)步驟,信息互動(dòng):通過(guò)釋放詐騙信息,讓被騙對(duì)象和騙子之間進(jìn)行信息互動(dòng),從而為實(shí)施詐騙提供了著力點(diǎn)。第三個(gè)步驟,取得贓款:犯罪分子用騙局成功迷惑被詐騙對(duì)象后,讓被害人通過(guò)國(guó)家金融網(wǎng)絡(luò)給犯罪分子轉(zhuǎn)賬匯款,或者是犯罪分子控制受害人的銀行賬戶后,向自己的犯罪賬戶匯款。

    既遂電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的犯罪過(guò)程歸納來(lái)說(shuō),基本都是以上這三個(gè)步驟構(gòu)成。

    二、關(guān)于電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的作案特點(diǎn)分析

    網(wǎng)絡(luò)電信詐騙的騙局種類多樣,但是,這些騙局無(wú)論在詐騙的第一和第二步驟怎么發(fā)展,由于詐騙分子都是實(shí)施非接觸性犯罪。那么他們要想在第三步驟獲得受害人錢款,就必須通過(guò)國(guó)家的金融網(wǎng)絡(luò)。犯罪分子為了逃避打擊,幾乎都是冒用身份,這給公安機(jī)關(guān)打擊破案帶來(lái)了很大的難度。利用假冒身份使用國(guó)家金融網(wǎng)絡(luò)和利用假冒身份實(shí)施犯罪是網(wǎng)絡(luò)電信詐騙兩個(gè)核心特點(diǎn)。顯然,如何防控住犯罪分子不能假冒身份使用國(guó)家金融網(wǎng)絡(luò),就是打擊防控網(wǎng)絡(luò)電信詐騙的關(guān)鍵核心。如何有效防控打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙,我們應(yīng)該轉(zhuǎn)變新思路,找到他們犯罪的必經(jīng)之路,死死卡住,以不變應(yīng)萬(wàn)變 。

    三、建立首次收款確認(rèn)制防控網(wǎng)絡(luò)電信詐騙

    前面我們介紹了網(wǎng)絡(luò)電信詐騙的作案步驟和特點(diǎn),那么我們?nèi)绾握业揭粋€(gè)高效合理的防控模式,卡住網(wǎng)絡(luò)電信詐騙的死穴,起到四兩撥千斤的效果呢?

    我們分析網(wǎng)絡(luò)電信詐騙的作案特點(diǎn)時(shí),在犯罪的第三步驟發(fā)現(xiàn)了一個(gè)重要的特征,那就是受害人向犯罪分子轉(zhuǎn)賬時(shí),或者犯罪分子控制了受害人銀行賬戶之后,向自己的犯罪賬戶轉(zhuǎn)賬時(shí),幾乎都是犯罪分子的犯罪賬戶首次接到受害人銀行卡的轉(zhuǎn)賬匯款。我們還發(fā)現(xiàn)了兩個(gè)重要漏洞,一個(gè)是受害人給詐騙分子匯款時(shí),詐騙分子可以不暴露身份利用假冒身份接收。一個(gè)是犯罪分子可以使用假冒的身份開(kāi)通金融支付工具(比如第三方支付平臺(tái)),以此獲得使用國(guó)家金融網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行犯罪的條件。 總的來(lái)說(shuō)就是,詐騙分子可以冒用身份使用國(guó)家金融網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行犯罪。

    既然網(wǎng)絡(luò)電信詐騙的轉(zhuǎn)賬匯款具有“首次性”這個(gè)特點(diǎn),我們也知道“人卡一致”防止犯罪分子冒用身份犯罪,在防控該類犯罪中的重要作用。而且,犯罪分子獲得和轉(zhuǎn)移贓款必然是使用國(guó)家金融網(wǎng)絡(luò)。那么我們就可以設(shè)計(jì)一種制度,卡住犯罪過(guò)程無(wú)法繞過(guò)去的,使用國(guó)家金融網(wǎng)絡(luò)這個(gè)環(huán)節(jié),從而起到打擊防控該類犯罪的目的。

    如何“卡住”這類犯罪的必經(jīng)環(huán)節(jié)呢?那就是采用首次收款確認(rèn)制,即不同名的銀行卡之間發(fā)生轉(zhuǎn)賬匯款時(shí),第一次接收對(duì)方匯款的銀行卡的戶主,必須要進(jìn)行身份確認(rèn)后才能收到錢款。

    這個(gè)制度還有三個(gè)附加項(xiàng),第一個(gè)是存款確認(rèn)制,銀行卡在接收現(xiàn)金匯款時(shí),接收錢款的戶主必須要進(jìn)行身份確認(rèn)才能收款。因?yàn)樵p騙分子有時(shí)候是讓受害人直接匯現(xiàn)金。第二個(gè)是開(kāi)通金融支付工具身份審核制(比如現(xiàn)在犯罪高發(fā)的第三方支付平臺(tái)),每個(gè)人可以開(kāi)通很多的賬戶,但是,必須準(zhǔn)確核實(shí)開(kāi)戶人的身份。第三個(gè)是在對(duì)方非首次收款的時(shí)候,可以給匯款人提供是否要求對(duì)方核實(shí)身份才能收款的選項(xiàng)。

    通過(guò)首次收款確認(rèn)制這個(gè)制度,就可以確保公民在使用國(guó)家金融網(wǎng)絡(luò)時(shí)身份和賬戶的一致性,這樣就在“贓款”和國(guó)家金融網(wǎng)絡(luò)之間樹(shù)立起了一道防火墻,在假冒身份犯罪和國(guó)家金融網(wǎng)絡(luò)之間樹(shù)立起了一道防火墻。

    (一)首次收款確認(rèn)制的內(nèi)含

    這個(gè)制度包括以下幾個(gè)方面:第一,首次接收對(duì)方錢款的銀行卡戶主,必須要通過(guò)人臉識(shí)別系統(tǒng)確認(rèn)身份后才能接收錢款;第二,對(duì)方匯來(lái)的錢款如果戶主不能提供身份核實(shí),錢款就處于凍結(jié)狀態(tài),不能被接收。第三,凍結(jié)的錢款可以在一定時(shí)間之后自動(dòng)退回給匯款人;第四,首次收款確認(rèn)制是單向性的,不管某個(gè)賬戶給其它非同名銀行賬戶匯款多少次,它接收這些曾經(jīng)有過(guò)單向匯款關(guān)系的賬戶匯款,還是要進(jìn)行首次收款身份確認(rèn)。這樣就可以防止詐騙分子,在獲得其他人的銀行卡之后,他不能通過(guò)給別人匯很少量的錢,來(lái)建立匯款聯(lián)系,以此繞過(guò)首次收款確認(rèn)制;第五,現(xiàn)金匯款確認(rèn)制,因?yàn)樵p騙分子往往也會(huì)讓受害人現(xiàn)金匯款來(lái)實(shí)施詐騙,所以,現(xiàn)金存往任何賬戶,賬戶的所有人要想接收錢款,都必須進(jìn)行人臉身份識(shí)別。當(dāng)然這對(duì)本人往自己的賬戶存錢有一點(diǎn)不便,但不是很嚴(yán)重;第六,開(kāi)通金融支付工具身份審核制,為了確保個(gè)人金融支付工具(銀行卡、網(wǎng)銀、支付寶等第三方支付平臺(tái))不被犯罪分子冒用,在開(kāi)通這些工具時(shí),客戶應(yīng)該進(jìn)行人臉識(shí)別驗(yàn)證。

    (二)首次收款確認(rèn)制的技術(shù)可行性問(wèn)題

    這個(gè)制度最核心的內(nèi)容,就是利用計(jì)算機(jī)人臉識(shí)別技術(shù)進(jìn)行賬戶戶主的身份確認(rèn)。人臉識(shí)別技術(shù)的可靠性和準(zhǔn)確性是確保首次收款確認(rèn)制能發(fā)揮作用的關(guān)鍵。目前從“支付寶”人臉登錄功能的應(yīng)用來(lái)看,人臉識(shí)別技術(shù)的可靠性和準(zhǔn)確性已經(jīng)在實(shí)踐中被證明,這也是采用首次收款確認(rèn)制的金融實(shí)踐基礎(chǔ)。支付寶開(kāi)通人臉驗(yàn)證功能,也是通過(guò)手機(jī)攝像頭進(jìn)行人臉信息采集,然后與公安系統(tǒng)提供的身份照片核對(duì),比對(duì)一致之后才能使用人臉驗(yàn)證功能登錄。2015年11月支付寶開(kāi)通人臉識(shí)別登錄功能,經(jīng)過(guò)一年半時(shí)間的實(shí)踐,將近1.5億人使用人臉識(shí)別登錄功能,還沒(méi)有發(fā)生因?yàn)槿四橋?yàn)證失誤而引發(fā)的賬戶被盜用的投訴。所以,這個(gè)人臉驗(yàn)證功能的實(shí)踐基礎(chǔ)是充分的,也能很好的證明首次收款確認(rèn)制的技術(shù)方案可行性。雖然目前有報(bào)道說(shuō),可以用一張照片或者其他假冒手段騙過(guò)手機(jī)識(shí)別人臉,這只是一些不成熟的人臉識(shí)別系統(tǒng)才會(huì)發(fā)生的情況。支付寶面部識(shí)別系統(tǒng)專門設(shè)計(jì)的3D姿態(tài)活體檢測(cè),比如讓用戶張口,眨眼,點(diǎn)頭等識(shí)別動(dòng)作,就可以抵御照片切換,人臉切換和面具攻擊等假冒手段。因此,我們采用類似“支付寶”的人臉識(shí)別技術(shù),可以確保銀行卡賬戶戶主的身份被準(zhǔn)確核實(shí),基本消除銀行卡被冒用作為網(wǎng)絡(luò)電信詐騙的可能性,讓詐騙分子隱藏身份的企圖無(wú)法得逞,方便公安機(jī)關(guān)打擊,震懾犯罪分子。至于第三方支付平臺(tái)的開(kāi)通采用人臉識(shí)別技術(shù),當(dāng)然也可以避免犯罪分子利用簡(jiǎn)單的他人身份信息開(kāi)通賬戶。

    綜合來(lái)說(shuō),第一,詐騙分子收取贓款無(wú)法做到冒用身份。第二,開(kāi)通金融支付工具無(wú)法冒用身份。這樣的話,國(guó)家金融網(wǎng)絡(luò)就能避免被犯罪分子利用來(lái)實(shí)施犯罪。

    (三)采用首次收款確認(rèn)制的優(yōu)勢(shì)

    其一,由于詐騙分子和被害人之間的轉(zhuǎn)賬匯款幾乎都是“第一次”發(fā)生,這個(gè)極其明顯的特征是我們把犯罪分子的詐騙和社會(huì)上正常的匯款轉(zhuǎn)賬區(qū)分開(kāi)的重要依據(jù),所以社會(huì)經(jīng)常的金融往來(lái)不受影響,這就把打擊防控的重點(diǎn)突出出來(lái)了。

    其二,核實(shí)收款人的身份,成為能否收到錢款的必要條件,讓網(wǎng)絡(luò)電信詐騙分子獲得贓款無(wú)法隱藏身份,給犯罪分子以震懾。使得犯罪分子想隱藏自己的身份,冒用他人身份逃避打擊的企圖破滅。

    其三,首次收款確認(rèn)制只對(duì)不同名的銀行卡的收款方進(jìn)行身份核實(shí),那么詐騙分子要想繞過(guò)這個(gè)制度,只能將詐騙的目標(biāo)限制在自己掌控的銀行卡里面,對(duì)方有過(guò)匯款行為的賬戶,顯然,這就極大的壓縮電信詐騙的犯罪空間。

    其四,詐騙分子的犯罪過(guò)程,最核心的一步就是要讓受害人的錢款通過(guò)國(guó)家的金融網(wǎng)絡(luò),進(jìn)入到他們的賬戶?,F(xiàn)在的情況是,一旦受害人把錢款匯往詐騙分子,錢款就立即通過(guò)金融網(wǎng)絡(luò)進(jìn)入到犯罪分子的賬戶,盡管ATM機(jī)轉(zhuǎn)賬有24小時(shí)到賬的限制,但是這種限制不是犯罪分子不可逾越的障礙,還要取決于受害人醒悟的反應(yīng)時(shí)間,超過(guò)24小時(shí)錢款還是會(huì)進(jìn)入犯罪分子的賬戶。

    在首次收款確認(rèn)制制度下,只有提供真實(shí)的身份確認(rèn),才能收到對(duì)方首次匯來(lái)的錢款。這樣收款人收款的速度,就取決于收款人自己提供身份核實(shí)的速度,而不會(huì)被24小時(shí)到賬的規(guī)定一刀切。而且,無(wú)論匯款行為發(fā)生多久,身份不核實(shí)錢款不到賬,讓錢款自動(dòng)處于“止付”狀態(tài)。首次收款確認(rèn)制就在“贓款”和國(guó)家金融網(wǎng)絡(luò)之間樹(shù)立起了一道防火墻。

    其五,首次收款確認(rèn)制可以震懾犯罪分子,增加他們的犯罪難度。要想讓騙來(lái)的錢款能通過(guò)國(guó)家的金融系統(tǒng)進(jìn)入到犯罪分子的賬戶,他們首先必須要有一個(gè)同伙暴露身份,他們的犯罪活動(dòng)就無(wú)法做到“不現(xiàn)身”。那么這個(gè)“車手”就會(huì)在整個(gè)犯罪過(guò)程中起到關(guān)鍵性的作用,他就成為犯罪的主犯。并且他的身份是暴露的,這對(duì)公安機(jī)關(guān)的破案會(huì)起到巨大的幫助。車手暴露身份后,該人就會(huì)被鎖定,那么他以后也不能再被用來(lái)當(dāng)車手,這樣車手就成了“一次性”的使用。在暴露身份導(dǎo)致高風(fēng)險(xiǎn)和一次性使用導(dǎo)致車手也獲得不了什么利益,這兩個(gè)條件的制約下,風(fēng)險(xiǎn)與收益完全不均衡。這樣犯罪團(tuán)伙的內(nèi)部分工就會(huì)出現(xiàn)重大的空缺,從而無(wú)法實(shí)施犯罪。

    其六,首次收款確認(rèn)制可以杜絕冒用他人銀行卡進(jìn)行詐騙。采用首次收款確認(rèn)制,他們通過(guò)各種渠道獲得的銀行卡就無(wú)法使用。因?yàn)椋缸锓肿又荒塬@得他人的銀行卡,而無(wú)法提供與銀行卡一致的人臉核實(shí)信息,所以,冒用銀行卡就沒(méi)有意義了。詐騙分子要想讓騙來(lái)的贓款進(jìn)入自己的犯罪賬戶,就必須提供一個(gè)確實(shí)的人,使用自己的銀行卡才可以得逞。一個(gè)人可以為了貪圖小利,把自己的銀行卡賣給他人,但是,讓他為犯罪分子充當(dāng)“車手”,從而陷進(jìn)犯罪的泥潭,這是幾乎不可能的事情。為了避免有“不明真相的群眾”因?yàn)橐稽c(diǎn)小利被犯罪分子利用,我們?cè)谠O(shè)計(jì)首次收款確認(rèn)制的制度上,必須要提示收款人不得隨意用自己的賬戶代為他人收款,要是涉及到犯罪,將面臨追究法律責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn),將承擔(dān)刑事、民事等其他法律責(zé)任。

    其七,首次收款確認(rèn)制的思路具有很好的彈性,匯款人在給對(duì)方匯款時(shí),有可能有很多其它原因(比如金額巨大)需要確認(rèn)對(duì)方收款身份。首次收款確認(rèn)制是針對(duì)網(wǎng)絡(luò)電信詐騙,高發(fā)于賬戶首次接收對(duì)方匯款,所以采取的是強(qiáng)制身份審核。但是,為了更好的保護(hù)群眾利益,在對(duì)方已經(jīng)不是首次收款的時(shí)候,可以為匯款方提供是否要求收款方提供身份確認(rèn)的選項(xiàng)。其實(shí),從收款確認(rèn)制的安全性來(lái)說(shuō),每一次收款都要強(qiáng)制確認(rèn)身份,肯定最能壓縮網(wǎng)絡(luò)電信詐騙分子的犯罪空間。這個(gè)可以讓群眾自我選擇,是否需要對(duì)方非首次收款的時(shí)候進(jìn)行身份確認(rèn)。這就是強(qiáng)制和靈活相結(jié)合。

    其八,首次收款確認(rèn)制的負(fù)面影響很小。首次收款確認(rèn)制對(duì)目前社會(huì)的負(fù)面影響可以做到很小。因?yàn)?,在這種制度確立之前的賬戶來(lái)往是有記錄的,那么在這種制度建立之后,那些之前有來(lái)往的賬戶就不受影響。也就是說(shuō),對(duì)社會(huì)目前穩(wěn)定的錢款往來(lái)沒(méi)有什么影響。這樣的話,就不會(huì)因?yàn)闉榱朔揽鼐W(wǎng)絡(luò)電信詐騙,而影響到目前社會(huì)正常的金融往來(lái)。在這個(gè)制度建立之前發(fā)生過(guò)網(wǎng)絡(luò)電信詐騙的銀行賬戶,都會(huì)被公安機(jī)關(guān)查封,所以,不會(huì)存在被害人繼續(xù)向之前的同一張卡匯款的問(wèn)題。而且,首次收款確認(rèn)制,可以一次確認(rèn)很多筆的匯款和存款,不用收一筆確認(rèn)一次。只有現(xiàn)金匯款每次必須要收款人身份確認(rèn)才能收款,由于現(xiàn)在的社會(huì)現(xiàn)金匯款已經(jīng)不是很普遍,所以,這個(gè)制度的不利影響面就很小了。

    其九,目前一些地區(qū)發(fā)生的利用第三方支付平臺(tái)作案的網(wǎng)絡(luò)電信詐騙,其之所以成功,是因?yàn)橐恍┑谌街Ц镀脚_(tái)的開(kāi)通,并不需要太復(fù)雜的個(gè)人信息,這些都是比較容易獲得的。而且,銀行卡和第三方支付平臺(tái)綁定后,所有轉(zhuǎn)賬和交易權(quán)限都是使用開(kāi)通平臺(tái)時(shí)所設(shè)置的密碼,由于這是犯罪分子冒用身份信息開(kāi)通,所以,這就等于受害人的銀行卡被犯罪分子變相掌握。

    在首次收款確認(rèn)制的制度要求下,第三方支付平臺(tái)賬戶的開(kāi)通必須要進(jìn)行人臉識(shí)別認(rèn)證,這就從根本上斷絕犯罪分子,冒用簡(jiǎn)單身份信息就能開(kāi)通第三方支付平臺(tái)的可能。當(dāng)然,銀行卡不用密碼就能在第三方支付平臺(tái)上面轉(zhuǎn)賬,這也是一個(gè)明顯的金融漏洞,因?yàn)殂y行卡密碼是戶主保護(hù)自己財(cái)產(chǎn)安全的重要防線,也是他們認(rèn)為最放心的安全手段。很多受害人就是因?yàn)橛X(jué)得自己的銀行卡密碼沒(méi)有泄露,才會(huì)被詐騙分子詐騙。從第三方支付平臺(tái)的開(kāi)通程序上來(lái)說(shuō),必須要明確告知戶主,是否愿意不需要密碼,就能讓銀行卡和第三方支付平臺(tái)賬戶之間轉(zhuǎn)賬。這是銀行卡戶主重要的知情權(quán),也是預(yù)防網(wǎng)絡(luò)電信詐騙的重要手段。

    (四)犯罪分子繞過(guò)首次收款確認(rèn)制的概率問(wèn)題

    在首次收款確認(rèn)制的審核之下,網(wǎng)絡(luò)電信詐騙分子要想規(guī)避此制度,他們作案必須具有如下幾個(gè)條件。第一,搞到可以冒用的銀行卡。第二,搞到銀行卡有過(guò)匯款往來(lái)的賬戶號(hào)碼。第三,搞到這些賬戶號(hào)碼的聯(lián)系電話。

    要想繞過(guò)首次收款確認(rèn)制,從以上三個(gè)條件來(lái)說(shuō),網(wǎng)絡(luò)電信詐騙犯罪的詐騙范圍被極大的限制,這必然就會(huì)降低電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的成功率,網(wǎng)絡(luò)電信詐騙一定能被遏制住。

    四、首次收款確認(rèn)制與反網(wǎng)絡(luò)電信詐騙“止付”制度相互配合有巨大的優(yōu)勢(shì)

    從理論分析上來(lái)說(shuō),這種反網(wǎng)絡(luò)電信詐騙“止付制度”工作模式的啟動(dòng),首先是被詐騙對(duì)象的及時(shí)醒悟,如果被詐騙對(duì)象沒(méi)有醒悟,或者醒悟的時(shí)間太慢,超過(guò)了一定的時(shí)間限度,那么這種防控模式的效果就幾乎沒(méi)有了。形象的來(lái)說(shuō),就像百米賽跑,對(duì)手都已經(jīng)跑出十米開(kāi)外,然后,我們?cè)偃プ?,我們反詐騙方肯定處于明顯的劣勢(shì)。

    從現(xiàn)實(shí)情況來(lái)看,很多地區(qū)每個(gè)月的電信詐騙的案發(fā)數(shù)量,還是處于高位。并沒(méi)有因?yàn)槲覀儾捎昧恕爸垢丁惫ぷ髂J蕉玫接行Ь徑狻?/p>

    理論上和現(xiàn)實(shí)上的情況都告訴我們,反網(wǎng)絡(luò)電信詐騙的斗爭(zhēng)依靠我們用 “止付制度”和犯罪分子“比快”的方式,效果是很小的。

    目前反電信詐騙中心的重要功能,就是對(duì)發(fā)生的網(wǎng)絡(luò)電信詐騙案件進(jìn)行“止付”,力求在電信詐騙的第三階段堵截住騙子獲得贓款。特別是要求被詐騙對(duì)象的醒悟時(shí)間要比較快,最好不要超過(guò)半個(gè)小時(shí),否則的話贓款就可能被轉(zhuǎn)走而追不回來(lái)。

    然而,首次收款確認(rèn)制天然具有止付功能,這個(gè)功能發(fā)揮止付作用是立即啟動(dòng),不存在時(shí)間上的滯后。止付制度可以方便追回贓款,他們二者互相配合,既能較為有效的防控電信詐騙,還能最大限度的節(jié)約社會(huì)成本。在首次收款確認(rèn)制的制度下,不同名銀行卡的匯款,以及現(xiàn)金存往銀行卡,需要進(jìn)行身份確認(rèn),如果詐騙分子騙來(lái)贓款,卻不能或者不敢提供身份驗(yàn)證取出贓款,那么,受害人匯出的錢款就處于“止付”狀態(tài)。而不用等到受害人報(bào)警,警方采取行動(dòng)之后錢款才能處于“止付”狀態(tài)。

    五、首次收款確認(rèn)制的擴(kuò)展探討

    前面我們分析了作為收款人,在接收對(duì)方首次轉(zhuǎn)賬匯款時(shí)身份核實(shí)的重要性。在對(duì)目前發(fā)生的網(wǎng)絡(luò)電信詐騙的各種案例匯總分析之后,可以看出,犯罪分子竊取、騙取以及購(gòu)買個(gè)人身份信息冒用他人身份,利用金融漏洞設(shè)計(jì)復(fù)雜的騙局,是無(wú)所不用其極。

    網(wǎng)絡(luò)電信詐騙要想成功,使用國(guó)家金融網(wǎng)絡(luò)獲得贓款這是他們必經(jīng)的環(huán)節(jié)。但是,只要把使用國(guó)家金融網(wǎng)絡(luò)的兩端,也就是匯款人和受款人都進(jìn)行身份核實(shí),那么犯罪分子就無(wú)法冒用身份,使用國(guó)家金融網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行犯罪,徹底斷掉他們獲得贓款的途徑。

    從這個(gè)角度來(lái)說(shuō),把身份核實(shí)作為使用國(guó)家金融網(wǎng)絡(luò)的必要條件,不僅僅只局限于收款人要進(jìn)行身份核實(shí),匯款人也要進(jìn)行身份核實(shí)。以此做到徹底的金融實(shí)名制,這樣就不僅僅能防控網(wǎng)絡(luò)電信詐騙,甚至對(duì)打擊洗錢犯罪也能起到作用。

    六、首次收款確認(rèn)制的確認(rèn)途徑和方式

    具體的收款確認(rèn)途徑分為銀行網(wǎng)點(diǎn)確認(rèn),手機(jī)確認(rèn),電腦確認(rèn)。銀行網(wǎng)點(diǎn)配合這種首次收款確認(rèn)制的制度,就必須配備收款確認(rèn)設(shè)備(刷銀行卡和身份證的設(shè)備,以及面部識(shí)別的設(shè)備),銀聯(lián)設(shè)計(jì)出電腦和手機(jī)確認(rèn)身份收款的軟件。在目前的技術(shù)條件下,這些都是很容易實(shí)現(xiàn)的。

    (一)銀行網(wǎng)點(diǎn)首次收款確認(rèn)制的方式

    確認(rèn)收款的步驟,第一,客戶向識(shí)別設(shè)備插入銀行卡和身份證。第二,系統(tǒng)提示“不要隨意為他人代收錢款,如果涉及犯罪,將被追究刑事、民事等法律責(zé)任”,顯示十秒后,客戶才能完成確認(rèn)。第三,臉面對(duì)屏幕幾秒鐘,做一些配合性動(dòng)作。第四,系統(tǒng)“人卡一致”確認(rèn)完畢后打印出確認(rèn)收款的清單。

    從這幾步來(lái)看,整個(gè)確認(rèn)過(guò)程不會(huì)超過(guò)兩分鐘。

    (二)首次收款確認(rèn)制的手機(jī)確認(rèn)辦理方式

    金融的發(fā)展規(guī)律之一就是要快捷方便,當(dāng)然,安全也是重點(diǎn)?,F(xiàn)代社會(huì)智能手機(jī)的普及,以及識(shí)別面部的人工智能技術(shù)的發(fā)展,可以讓首次收款確認(rèn)制采用手機(jī)確認(rèn)的方式。

    開(kāi)通手機(jī)確認(rèn)首次收款方式的流程:第一,下載銀聯(lián)專門的手機(jī)確認(rèn)收款A(yù)PP,安裝完成后,用戶設(shè)置登錄名和登錄密碼。第二,登記自己需要接收匯款和存款的賬戶以及身份證號(hào)碼,賬戶戶主必須與身份證一致。第三,錄入自己的面部視頻。第四,系統(tǒng)比對(duì)身份證照片與錄入的面部視頻,確認(rèn)一致以后辦理完成。

    手機(jī)確認(rèn)身份收款的確認(rèn)方式:第一,用戶登錄銀聯(lián)確認(rèn)收款的APP。第二,系統(tǒng)提示“不要隨意為他人代收錢款,如果涉及犯罪,將被追究刑事、民事等法律責(zé)任”,顯示十秒后,客戶才能完成確認(rèn)。第三,此時(shí)用戶將手機(jī)攝像頭對(duì)準(zhǔn)自己的面部,系統(tǒng)識(shí)別認(rèn)證。第四,識(shí)別完畢后,用戶確認(rèn)收款。

    (三)首次收款確認(rèn)制的電腦確認(rèn)辦理方式

    第一,下載銀聯(lián)專門確認(rèn)收款軟件,安裝完成后,用戶設(shè)置登錄名和登錄密碼。 第二,登記自己需要接收匯款和存款的賬戶以及身份證號(hào)碼,賬戶戶主必須與身份證一致。第三,對(duì)攝像頭錄入自己的面部視頻。第四,系統(tǒng)比對(duì)身份證照片與錄入的面部視頻,確認(rèn)一致以后辦理完成。

    電腦確認(rèn)收款的具體步驟:第一,用戶登錄銀聯(lián)確認(rèn)收款的軟件。第二,系統(tǒng)提示“不要隨意為他人代收錢款,如果涉及犯罪,將被追究刑事、民事等法律責(zé)任”,顯示十秒后,客戶才能完成確認(rèn)。第三,此時(shí)用戶將攝像頭對(duì)準(zhǔn)自己的面部,系統(tǒng)識(shí)別認(rèn)證。第四,識(shí)別完畢后,用戶確認(rèn)收款。

    (四)發(fā)生轉(zhuǎn)賬匯款時(shí)需要首次收款確認(rèn)制的告知

    匯款人向收款人匯款,如果符合首次收款確認(rèn)制的條件,那么如何讓匯款人和收款人知道,收款人需要進(jìn)行身份確認(rèn)才能收到錢款呢?第一,如果匯款人使用手機(jī)或者電腦上的金融工具,他就會(huì)在發(fā)出匯款時(shí)收到“匯款已經(jīng)發(fā)出請(qǐng)通知對(duì)方確認(rèn)身份收款”的通知。第二,如果是柜臺(tái)轉(zhuǎn)賬或者存款,銀行工作人員負(fù)責(zé)告知“匯款已經(jīng)發(fā)出請(qǐng)通知對(duì)方確認(rèn)身份收款”。第三,如果是ATM機(jī)匯款或者存款,機(jī)器界面出現(xiàn)提示“匯款已經(jīng)發(fā)出請(qǐng)通知對(duì)方確認(rèn)身份收款”的通知。

    對(duì)于現(xiàn)金匯款的問(wèn)題,如果對(duì)方不能提供身份認(rèn)證,那么這個(gè)現(xiàn)金該如何退回到匯款人呢?這就要求現(xiàn)金匯款人在匯款時(shí)提供退款賬戶,或者保留好匯款憑證,前去銀行領(lǐng)取退款。

    對(duì)方非首次接收匯款的時(shí)候,如果是使用手機(jī)和電腦以及ATM機(jī),系統(tǒng)的操作界面可以提供“為了資金安全,你是否要求對(duì)方核實(shí)身份才能接收錢款”的選項(xiàng)。如果是銀行柜臺(tái)辦理,工作人員負(fù)責(zé)告知。

    當(dāng)然如果收款人在銀行辦理過(guò)通知短信,那么他也會(huì)收到“您的某某賬戶有匯款進(jìn)入,請(qǐng)馬上確認(rèn)身份收款”的通知?;蛘?,收款人已經(jīng)安裝了首次收款確認(rèn)軟件在手機(jī)上,或者電腦里面,當(dāng)他登錄軟件時(shí),系統(tǒng)也會(huì)提示受款人確認(rèn)身份收款。

    七、總結(jié)

    從我們對(duì)網(wǎng)絡(luò)電信詐騙總的分析來(lái)看,這種犯罪無(wú)論怎么變化,它的犯罪鏈條必經(jīng)的環(huán)節(jié)就是利用國(guó)家金融網(wǎng)絡(luò)獲得贓款。

    犯罪分子在利用國(guó)家金融網(wǎng)絡(luò)時(shí),為了逃避打擊幾乎都是冒用身份。因此,我們?cè)诜揽剡@種犯罪時(shí),就是設(shè)計(jì)這樣的制度,第一,銀行賬戶首次接收匯款身份確認(rèn)制。第二,銀行賬戶接收現(xiàn)金匯款身份確認(rèn)制。第三,金融支付工具開(kāi)通賬戶身份確認(rèn)制。第四,對(duì)方非首次收款,匯款方可以要求收款方身份確認(rèn)制。

    首次收款身份確認(rèn)制流程圖:

    以此四個(gè)措施使得犯罪分子無(wú)法隱藏身份,使用國(guó)家金融網(wǎng)絡(luò)實(shí)施犯罪。從而從犯罪渠道上面遏制住網(wǎng)絡(luò)電信詐騙。

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