寧波通商銀行信息科技建設(shè)實(shí)踐與思考

華向陽

摘 要：文章主要論述寧波通商銀行信息科技建設(shè)背景和主要?dú)v程、建設(shè)成果、問題及思考等內(nèi)容，為同業(yè)銀行未來信息科技建設(shè)提供借鑒和參考。

關(guān)鍵詞：信息科技建設(shè) 實(shí)踐成果思考

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2017）06-149-02

一、寧波通商銀行信息科技建設(shè)背景和主要?dú)v程

自2011年以來，寧波通商銀行信息科技建設(shè)是圍繞著該行重組改制、籌備開業(yè)、初期發(fā)展、轉(zhuǎn)型創(chuàng)新等業(yè)務(wù)發(fā)展階段開展相關(guān)的架構(gòu)規(guī)劃、團(tuán)隊(duì)建設(shè)、系統(tǒng)建設(shè)、運(yùn)維管理、信息安全等相關(guān)工作。從時(shí)間維度來看我們的信息科技建設(shè)主要經(jīng)歷了重組改制、初期建設(shè)、業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型等三個(gè)階段。

（一）重組改制階段

寧波通商銀行前身寧波國際銀行，在改制之前以經(jīng)營外幣銀行業(yè)務(wù)為主，業(yè)務(wù)開展依托主要以IBM AS400小型機(jī)的核心系統(tǒng)和少量外圍系統(tǒng)，基礎(chǔ)設(shè)施水平、科技項(xiàng)目規(guī)模、科技團(tuán)隊(duì)規(guī)模均滿足業(yè)務(wù)規(guī)模要求，但整體規(guī)模較小。2011年，籌備組定下了未來銀行以商貿(mào)金融為業(yè)務(wù)特色，以人民幣為主本外幣業(yè)務(wù)兼顧，信息系統(tǒng)需重新建設(shè)的基調(diào)以及在三到六個(gè)月完成在寧波建設(shè)數(shù)據(jù)中心、核心系統(tǒng)等關(guān)鍵系統(tǒng)投產(chǎn)的目標(biāo)，在籌備組領(lǐng)導(dǎo)的支持下，科技籌備一班人克服業(yè)務(wù)和科技人力資源稀缺、基礎(chǔ)設(shè)施落后、時(shí)間緊迫等諸多困難，在短時(shí)間內(nèi)成立項(xiàng)目組和上線指揮和實(shí)施小組，聚集推動(dòng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、系統(tǒng)開發(fā)測(cè)試上線工作，行內(nèi)業(yè)務(wù)、科技、合作伙伴精誠合作，經(jīng)過兩個(gè)多月不舍晝夜的連續(xù)奮戰(zhàn)，在當(dāng)年5月完成了信息系統(tǒng)上線工作，為寧波通商銀行本外幣“存貸匯”業(yè)務(wù)以及監(jiān)管報(bào)送等銀行業(yè)務(wù)工作開展打下了基礎(chǔ)。下半年，網(wǎng)銀及人行大小額支付等系統(tǒng)的陸續(xù)上線，使得寧波通商銀行的電子渠道和與外界自主支付通道已初具業(yè)務(wù)能力。

（二）初期建設(shè)階段

2013年初，前期建設(shè)系統(tǒng)穩(wěn)定運(yùn)行之后，科技建設(shè)的一些關(guān)鍵問題放在我們面前：未來科技建設(shè)的目標(biāo)是什么？如何建設(shè)？需要什么機(jī)制和資源？在普華永道的幫助下，我們開展了信息科技戰(zhàn)略規(guī)劃項(xiàng)目（ITSP），在行領(lǐng)導(dǎo)、各條線骨干的大力支持下，結(jié)合科技團(tuán)隊(duì)的實(shí)際情況，歷時(shí)三個(gè)月醞釀發(fā)布了三年科技規(guī)劃：初步明確了業(yè)務(wù)戰(zhàn)略對(duì)科技發(fā)展戰(zhàn)略的要求、這些要求轉(zhuǎn)化為未來的業(yè)務(wù)目標(biāo)架構(gòu)（對(duì)業(yè)務(wù)戰(zhàn)略的分層和細(xì)化）、對(duì)應(yīng)的未來的應(yīng)用架構(gòu)（包括整體層次架構(gòu)、關(guān)鍵系統(tǒng)的范圍相互關(guān)系和組成）、實(shí)現(xiàn)這些所需的項(xiàng)目群、配套科技治理及組織管理模式、團(tuán)隊(duì)配置構(gòu)成、IT預(yù)算等。ITSP明確了科技為業(yè)務(wù)戰(zhàn)略服務(wù)、IT治理需要充分考慮監(jiān)管和安全的要求原則，咨詢規(guī)劃過程也是統(tǒng)一行內(nèi)科技建設(shè)思想的一個(gè)過程，站在全行高度為接下來的系統(tǒng)建設(shè)和科技工作提供了整體的指引和規(guī)范。

在業(yè)務(wù)上，重點(diǎn)圍繞以汽融物流供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)、卡業(yè)務(wù)、黃金代理業(yè)務(wù)等特色業(yè)務(wù)開展了新信貸—票據(jù)—保證金項(xiàng)目、卡系統(tǒng)建設(shè)、黃金代理系統(tǒng)。此外，我們建立了以O(shè)DS（操作數(shù)據(jù)存儲(chǔ)）為核心的數(shù)據(jù)平臺(tái)，初步實(shí)現(xiàn)對(duì)全行數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)一整合、實(shí)現(xiàn)對(duì)應(yīng)用系統(tǒng)的統(tǒng)一供數(shù)、實(shí)現(xiàn)全行數(shù)據(jù)及技術(shù)架構(gòu)的統(tǒng)一，為構(gòu)建全行數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化體系提供了平臺(tái)支撐。

（三）業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型階段

2015年，為迅速適應(yīng)“新常態(tài)經(jīng)濟(jì)”的變化，寧波通商銀行吹響了戰(zhàn)略“四項(xiàng)轉(zhuǎn)型”（向下、向小、向零售、向特色）的號(hào)角，業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型面臨的問題在于在寧波通商銀行物理網(wǎng)點(diǎn)少，支付通道不完善、客戶信息來源少、平臺(tái)合作難為無米之炊的情況下、行領(lǐng)導(dǎo)深謀遠(yuǎn)慮果斷決策：組建以賬戶小組、支付體系小組、信貸工廠小組構(gòu)成的“天橋工程”創(chuàng)新組織，圍繞電子賬戶體系、支付體系、信貸流程優(yōu)化等三個(gè)中心，建設(shè)了銀商平臺(tái)、跨行通、移動(dòng)信貸APP系統(tǒng)、電子合同等一系列金融科技創(chuàng)新項(xiàng)目，為解決業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型中迫切需要解決的獲客、征信、放款還款等關(guān)鍵業(yè)務(wù)問題。

二、寧波通商銀行信息科技建設(shè)成果

（一）搭建小核心大外圍架構(gòu)

架構(gòu)是系統(tǒng)的DNA，寧波通商銀行建行之初采用了較為成熟的核心應(yīng)用群實(shí)現(xiàn)了“存貸匯”交易、核算、賬務(wù)處理、監(jiān)管報(bào)送等基礎(chǔ)核心功能。2013年的ITSP明確了全行“小核心大外圍”的應(yīng)用架構(gòu)；在隨后的幾年里，我們?cè)陧?xiàng)目實(shí)施過程中通過核心相關(guān)功能的剝離，在信貸、理財(cái)、國結(jié)、支付、票據(jù)等關(guān)鍵業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)中貫徹相關(guān)的原則，根據(jù)規(guī)劃安排，還建立了數(shù)據(jù)總線（ODS）和企業(yè)服務(wù)總線（ESB），在數(shù)據(jù)交互、運(yùn)用、管理方面上了新的臺(tái)階，這種“小核心大外圍松耦合快迭代”的架構(gòu)可以短期靈活地支持業(yè)務(wù)發(fā)展，也符合行業(yè)的技術(shù)發(fā)展方向，中長期也可持續(xù)穩(wěn)健演進(jìn)。

在基礎(chǔ)設(shè)計(jì)架構(gòu)方面，為順應(yīng)技術(shù)潮流和行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，從開始的IOE架構(gòu)，逐漸過渡到以power系列服務(wù)器+oracle、X86+虛擬化+mysql的混合技術(shù)堆棧，增強(qiáng)底層對(duì)應(yīng)用的適應(yīng)性。此外，我們?cè)谌绾卫孟冗M(jìn)的云服務(wù)來提升寧波通商銀行業(yè)務(wù)連續(xù)性、彈性計(jì)算等方面也進(jìn)行了有益的嘗試，通過與招銀云、阿里云等云計(jì)算公司合作在”先小后大先增量后存量先外圍后核心”的策略下，以較小的成本實(shí)現(xiàn)了卡系統(tǒng)異地應(yīng)用雙活、阿里云郵、移動(dòng)信貸APP、電子合同上云等項(xiàng)目的落地。

（二）持續(xù)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)科技創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)科技在業(yè)務(wù)中可以分為金融業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化和互聯(lián)網(wǎng)金融兩個(gè)階段。

金融業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化階段，銀行重組改制之初，僅有寧波和上海兩個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，而客戶則依托汽車和物流行業(yè)金融分布在全國，如何解決客戶服務(wù)問題是互聯(lián)網(wǎng)科技需要解決的重點(diǎn)挑戰(zhàn)。寧波通商銀行主要進(jìn)行了渠道、核心特色業(yè)務(wù)能力、互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈建設(shè)等建設(shè)三個(gè)領(lǐng)域的建設(shè)：在渠道方面寧波通商銀行于2012年8月后陸續(xù)投產(chǎn)了包括個(gè)人網(wǎng)銀、企業(yè)網(wǎng)銀、NRA企業(yè)網(wǎng)銀、小微網(wǎng)銀等基于渠道整合平臺(tái)的電子渠道應(yīng)用。電子渠道采用了當(dāng)時(shí)技術(shù)較為先進(jìn)的基于Java技術(shù)的SOA（面向服務(wù)架構(gòu)）、可實(shí)現(xiàn)多渠道接入的、支持J2EE/J2SE環(huán)境多層架構(gòu)開放式CSII PowerEngine平臺(tái)。選擇渠道整合平臺(tái)的初衷是統(tǒng)一線上產(chǎn)品的發(fā)布和管理過程，幫助縮短產(chǎn)品上市時(shí)間（TimetoMarket），提升開發(fā)的質(zhì)量和服務(wù)水平，后續(xù)的手機(jī)銀行和直銷銀行的開發(fā)投產(chǎn)也得益于這個(gè)平臺(tái)選擇的決策。隨著移動(dòng)金融逐漸成為客戶接觸銀行服務(wù)的主流渠道，寧波通商銀行于2015年啟動(dòng)了移動(dòng)金融服務(wù)系統(tǒng)項(xiàng)目，移動(dòng)銀行中手機(jī)銀行客戶端采用混合開發(fā)模式，手機(jī)前端基于原生開發(fā)（Native）+VX的H5應(yīng)用，服務(wù)端采用VX+CSII PowerEngine平臺(tái)，在技術(shù)上能夠?qū)崿F(xiàn)寧波通商銀行業(yè)務(wù)的快速迭代、動(dòng)態(tài)更新及24小時(shí)不間斷提供服務(wù)能力等，目前實(shí)現(xiàn)了傳統(tǒng)和直銷模式的基本業(yè)務(wù)功能的實(shí)現(xiàn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融階段，2015年為響應(yīng)寧波通商銀行戰(zhàn)略四項(xiàng)轉(zhuǎn)型以及互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略的號(hào)召，在“天橋工程”小組帶領(lǐng)下，利用互聯(lián)網(wǎng)金融普遍采用的電子賬戶跨行認(rèn)證模式建設(shè)了電子賬戶體系、跨行通、移動(dòng)信貸APP系統(tǒng)、電子合同等一系列創(chuàng)新項(xiàng)目，為搭建適合行業(yè)事業(yè)部、物理網(wǎng)點(diǎn)少、異地客戶多等為特色的業(yè)務(wù)體系提供了在線開戶、結(jié)算、小貸款放款還款等關(guān)鍵能力，現(xiàn)有的小貸業(yè)務(wù)賬戶90%以上為電子賬戶，科技為業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型創(chuàng)新突破提供了良好的基礎(chǔ)。

在互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈方面，2014年我們建設(shè)了電子支付平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了寧波通商銀行借記卡在支付寶、財(cái)付通等主流第三方支付平臺(tái)的使用，2016年發(fā)布了Applepay和HCE等新型移動(dòng)支付應(yīng)用，這樣，寧波通商銀行的客戶可以在主流的電商平臺(tái)、蘋果和安卓?jī)纱笾髁鞑僮飨到y(tǒng)的手機(jī)上，安全地使用寧波通商銀行的銀行卡開展支付結(jié)算等增值服務(wù)，使得寧波通商銀行的銀行卡服務(wù)跟上了移動(dòng)支付的潮流。此外，還結(jié)合物流行業(yè)試水平臺(tái)合作，建成了為物流快遞企業(yè)提供資金結(jié)算服務(wù)的E速通平臺(tái)和貨代提供金融服務(wù)的平臺(tái)。

（三）實(shí)現(xiàn)從流程管理到數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)

利差收入是寧波通商銀行的主要利潤來源，而基礎(chǔ)銀行信貸業(yè)務(wù)又是其中最為主要的支柱之一，2013年下半年，寧波通商銀行開始引進(jìn)業(yè)界市場(chǎng)占有率較高的安碩承建寧波通商銀行新信貸系統(tǒng)，以滿足更為豐富的信貸產(chǎn)品和更高的信貸管理生命周期對(duì)流程管理的要求，在“小核心大外圍”的原則下，將會(huì)計(jì)核算模塊從核心剝離到信貸系統(tǒng)，同時(shí)配套建設(shè)票據(jù)和保證金系統(tǒng)以支持寧波通商銀行商貿(mào)特色金融，系統(tǒng)于2014年7月投產(chǎn)。后續(xù)隨著業(yè)務(wù)戰(zhàn)略的調(diào)整通過快速迭代的方式持續(xù)改造相應(yīng)管理流程、核算管理、與行內(nèi)其它系統(tǒng)接口，支持了包括黃金租賃、金貝殼、集卡等不同應(yīng)用場(chǎng)景，為零售小微貸后、續(xù)作、還款等業(yè)務(wù)的改進(jìn)提供了有力支持。

隨著轉(zhuǎn)型及“天橋工程”的要求，后續(xù)又陸續(xù)研發(fā)了基于數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)、征信查詢平臺(tái)，同時(shí)結(jié)合外部大數(shù)據(jù)引入了執(zhí)行人信息、失信被執(zhí)行人、學(xué)歷、法院、票據(jù)掛失等一批有價(jià)值的數(shù)據(jù)，為寧波通商銀行在貸前準(zhǔn)入、貸后檢查等環(huán)節(jié)提供了極有價(jià)值的外部數(shù)據(jù)參考。

截至2016年11月，信貸系統(tǒng)現(xiàn)有各類客戶134，285戶，已簽訂合同69，971份，已發(fā)放借據(jù)113，710筆，有效擔(dān)保合同35，123筆，其中小貸業(yè)務(wù)2016年較2015年合同新增162%，占2016年全年信貸業(yè)務(wù)合同簽訂量的80%。

（四）充分運(yùn)用科技運(yùn)營的底線思維

科技運(yùn)營是銀行的生命線，寧波通商銀行面臨著越來越嚴(yán)峻的網(wǎng)絡(luò)安全環(huán)境、基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)不如人意、系統(tǒng)整體可用性管理難度大、日常除了安全還要更好為業(yè)務(wù)一線服務(wù)等挑戰(zhàn)，此外科技運(yùn)營管理普遍面臨平時(shí)關(guān)注度低，投入產(chǎn)出缺乏科學(xué)依據(jù)，一旦事件爆發(fā)負(fù)面關(guān)注度劇增的窘境。針對(duì)這種挑戰(zhàn)，分管領(lǐng)導(dǎo)高度重視科技運(yùn)營工作，運(yùn)用底線思維在日常運(yùn)行層面，我們自建行之初即通過咨詢引入ITIL（IT服務(wù)管理流程）作為生產(chǎn)運(yùn)行管理的主要方法論框架，解決統(tǒng)一生產(chǎn)環(huán)節(jié)的事件問題變更發(fā)布管理過程；在合規(guī)內(nèi)控、運(yùn)維管理流程、運(yùn)維技術(shù)等綜合手段加強(qiáng)生產(chǎn)安全管理；在應(yīng)急管理方面，通過積極應(yīng)對(duì)克服了極端天氣、第三方基礎(chǔ)設(shè)施意外爆炸等嚴(yán)重威脅帶來的影響，及時(shí)解決人為操作、系統(tǒng)缺陷的問題，保證寧波通商銀行涉及面廣、復(fù)雜多變的系統(tǒng)7*24小時(shí)全年連續(xù)穩(wěn)定運(yùn)行，為銀行穩(wěn)健經(jīng)營開展相關(guān)業(yè)務(wù)工作提供了切實(shí)保障。在信息安全方面，我們與綠盟、天融信、安永等安全領(lǐng)域?qū)I(yè)合作伙伴合作開展了信息安全規(guī)劃、互聯(lián)網(wǎng)安全專項(xiàng)檢查、分支機(jī)構(gòu)安全檢查、上網(wǎng)行為檢查等一系列工作，為寧波通商銀行網(wǎng)絡(luò)空間的安全提供了保障。

（五）科技治理為科技建設(shè)保駕護(hù)航

在組織構(gòu)建層面，高層設(shè)立了“信息科技管理委員會(huì)”進(jìn)行宏觀指導(dǎo)并按照監(jiān)管要求建立了包括科技、風(fēng)險(xiǎn)、審計(jì)在內(nèi)的信息科技三道防線。信息科技部始終貫徹“統(tǒng)籌規(guī)劃、急用先行、小步快跑、立竿見影”的建設(shè)原則，在信息科技部設(shè)立“一部一室三中心“（信息科技部下轄：網(wǎng)絡(luò)金融部、綜合室、開發(fā)中心、科技運(yùn)營中心、需求測(cè)試中心）的管理架構(gòu)。

在組織體系中，寧波通商銀行信息科技部門除了采用較為傳統(tǒng)的“一部一室三中心”的布局外，結(jié)合崗位責(zé)任制，我們創(chuàng)新組織模式，逐步發(fā)展成為有通商特色的“小組長制”的分工體系： 首先以專業(yè)形成基本的小組分工，然后在每個(gè)小組中挑選一個(gè)在管理或技術(shù)能力較為突出的人員作為小組長，每個(gè)小組向部門負(fù)責(zé)人和分管負(fù)責(zé)人雙向匯報(bào)，形成“統(tǒng)一決策雙向匯報(bào)、中心督辦協(xié)調(diào)、小組具體執(zhí)行”的工作機(jī)制，在執(zhí)行力方面，我們采用“部門例會(huì)及督辦”機(jī)制加強(qiáng)重要事項(xiàng)的執(zhí)行和跟蹤力度。小組長制和督辦機(jī)制這種“通商特色”有效地激發(fā)了部門團(tuán)隊(duì)的活力和提升了整體執(zhí)行力，為寧波通商銀行信息科技建設(shè)和生產(chǎn)管理打下良好基礎(chǔ)。

三、寧波通商銀行信息科技建設(shè)思考

毋庸諱言，看似水到渠成的信息科技建設(shè)的過程不會(huì)一帆風(fēng)順，回顧也不只是一味“刻舟求劍”式的考據(jù)或者懷念，而是為更好地思考未來如何發(fā)展。為此，筆者對(duì)寧波通商銀行信息科技建設(shè)主要提出如下思考問題：

在利率市場(chǎng)化、資產(chǎn)管理和新金融融合成為趨勢(shì)，傳統(tǒng)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈以BAT為代表的“異業(yè)競(jìng)爭(zhēng)”的態(tài)勢(shì)下，銀行業(yè)信息系統(tǒng)建設(shè)的主題從“銀行信息化”演變?yōu)椤靶畔⒒y行”或“數(shù)字化銀行”。如何形成持續(xù)的銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力和盈利能力，科技和業(yè)務(wù)的要求差距在什么地方？銀行信息科技建設(shè)如何適應(yīng)這種趨勢(shì)？差異化業(yè)務(wù)戰(zhàn)略的選擇、一定程度的定力和執(zhí)行的堅(jiān)持、技術(shù)的效率和靈活適應(yīng)能力是否是關(guān)鍵成功要素？在科技系統(tǒng)建設(shè)過程中持續(xù)創(chuàng)新的同時(shí)如何充分考慮日趨嚴(yán)格的金融監(jiān)管要求？

科技系統(tǒng)的組織模式是否可以進(jìn)行變革和突破？在普惠金融風(fēng)起云涌金融科技方興未艾的大時(shí)代背景之下，銀行陸續(xù)將成為金融服務(wù)在線服務(wù)商，而這個(gè)過程中我們需要面對(duì)相對(duì)穩(wěn)定和需要快速迭代的兩個(gè)體系系統(tǒng)的建設(shè)和運(yùn)行管理工作，我們是否可以嘗試用“穩(wěn)態(tài)”以及“敏態(tài)”的雙模建設(shè)模式加以應(yīng)對(duì)？“穩(wěn)態(tài)”即用CMM+ITIL的方式解決傳統(tǒng)系統(tǒng)開發(fā)管理和運(yùn)行管理問題，“敏態(tài)”則通過DEVOPS的理念，打通開發(fā)和運(yùn)維思想的界限，依托大數(shù)據(jù)、機(jī)器學(xué)習(xí)、人工智能等先進(jìn)技術(shù)，結(jié)合自動(dòng)化測(cè)試、自動(dòng)化部署、灰度發(fā)布等手段解決相應(yīng)業(yè)務(wù)需求市場(chǎng)變化問題。

總之，縱觀五年來寧波通商銀行信息科技建設(shè)歷程，有成果也有問題，我們相信秉持進(jìn)取、務(wù)實(shí)、創(chuàng)新、和諧的價(jià)值理念，定能將寧波通商銀行的信息科技建設(shè)得更好。

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[2] 汪軼.我國商業(yè)銀行信息科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管研究[D].西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2011

（作者單位：寧波通商銀行 浙江寧波 315040）

（責(zé)編：趙毅）