遏制“倒貸”風險防范刻不容緩

羅爾豪

“倒貸”是指客戶在貸款即將到期或者償還貸款利息時，暫時因為流動性問題而無法支付，向第三方籌措資金歸還銀行貸款或利息，并再次向銀行申請到貸款，用來償還“倒貸”資金本息的行為。“倒貸”在一定程度上解決了部分小微企業(yè)資金不足的問題。但在現(xiàn)實中，不符合條件的違規(guī)“倒貸”行為大量存在，嚴重擾亂了金融市場，遏制“倒貸”風險刻不容緩。

制度層面要對“倒貸”進行認定和厘清界限。立法機構(gòu)和金融監(jiān)管部門要對“倒貸”行為在廣泛調(diào)研的基礎(chǔ)上進行認定，明確“倒貸”有罪和非罪的界限、裁量標準等，對以盈利為目的且數(shù)額巨大的“倒貸”行為定性為“投機詐騙行為”，對不以盈利為目的的企業(yè)自助和民間借貸行為，定性為正常市場行為。在此基礎(chǔ)上，完善“倒貸”相關(guān)規(guī)章制度，明確相應(yīng)的監(jiān)管部門，做到有制度覆蓋，有監(jiān)管部門監(jiān)管，有裁量標準，實現(xiàn)對“倒貸”的監(jiān)管全覆蓋。從長遠來說，應(yīng)加快民間融資的立法工作，規(guī)范民間融資發(fā)展。

監(jiān)管部門要加大對違規(guī)“倒貸”的檢查處罰力度。一方面，農(nóng)村金融機構(gòu)要嚴格執(zhí)行小微企業(yè)流動資金貸款無還本續(xù)貸政策的相關(guān)規(guī)定，嚴禁對經(jīng)營狀況不佳、有欠貸欠息行為等不符合條件要求的企業(yè)進行“倒貸”。更要嚴防農(nóng)村金融機構(gòu)借機把不良貸款通過“倒貸”“洗白資產(chǎn)”，掩蓋信貸風險，對嚴重違規(guī)行為從嚴查處，從嚴問責。

農(nóng)村金融機構(gòu)要強化服務(wù)意識支持實體經(jīng)濟發(fā)展。加大對實體經(jīng)濟支持力度。在當前的經(jīng)濟形勢下，農(nóng)村金融機構(gòu)要堅持在發(fā)展中防范化解風險，進一步強化服務(wù)意識，與企業(yè)抱團取暖，通過提供有效信貸支持滿足小微企業(yè)正常經(jīng)營的流動資金需求。豐富完善貸款產(chǎn)品。農(nóng)村金融機構(gòu)要根據(jù)市場和小微企業(yè)的要求，科學運用循環(huán)貸款、年審制貸款等方便借款人的業(yè)務(wù)品種，采取分期償還貸款本金等更為靈活的還款方式，減輕企業(yè)的還款壓力。合理確定貸款期限。貸款期限設(shè)計與生產(chǎn)經(jīng)營周期、還款來源、到賬時間相匹配，減緩企業(yè)的資金壓力。

農(nóng)村金融機構(gòu)要強化風險管理提升信貸資產(chǎn)質(zhì)量。要建立完善的農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)，形成“三會一層”相互制衡的法人治理結(jié)構(gòu)，防止權(quán)力過于集中等不利于機構(gòu)正常運營的事件發(fā)生。建立健全機構(gòu)內(nèi)部控制制度和風險防范機制，完善落實貸款責任人制度，嚴格執(zhí)行審貸分離制度。加強對員工行為的監(jiān)督和排查，建立員工異常行為舉報、查處機制。建立內(nèi)部舉報核查制度，從源頭上防范違規(guī)“倒貸”行為的發(fā)生。從嚴問責。對“倒貸”風險事件直接責任人從嚴問責，對管理不盡職、履職不到位的機構(gòu)負責人也要按照相關(guān)規(guī)定嚴格認定責任并嚴肅問責。（作者單位：河南省淅川縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社）