網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代銀行風(fēng)險(xiǎn)控制研究

●張 釗

網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代銀行風(fēng)險(xiǎn)控制研究

●張 釗

自二十一世紀(jì)以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代來(lái)臨，伴隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，人們的生活方式也發(fā)生了巨大的變化。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代下，網(wǎng)上銀行已經(jīng)全面普及開(kāi)來(lái)，并且成為了我國(guó)金融體系的重要組成部分，網(wǎng)上銀行相對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)而言，在經(jīng)營(yíng)管理上更高效，綜合競(jìng)爭(zhēng)力水平更高，能夠更好地滿(mǎn)足客戶(hù)需求。但同時(shí)，銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題更加顯著，其中主要包含了網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)以及法律風(fēng)險(xiǎn)。為了促進(jìn)我國(guó)銀行業(yè)健康發(fā)展，必須加強(qiáng)對(duì)銀行業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)的控制。因此，本文對(duì)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代下銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了深入分析，并在此基礎(chǔ)上提出了銀行風(fēng)險(xiǎn)的控制策略，以期能夠進(jìn)一步完善的銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控技術(shù)，促進(jìn)現(xiàn)代化銀行發(fā)展進(jìn)步。

網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制

近幾年以來(lái)，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)高速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代逐漸來(lái)臨，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展規(guī)模不斷擴(kuò)大，并且對(duì)社會(huì)各行各業(yè)發(fā)展產(chǎn)生了極大的影響。在二十世紀(jì)九十年代時(shí)，我國(guó)銀行首次利用網(wǎng)站來(lái)發(fā)布信息，并逐漸開(kāi)展了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，截止到2010年時(shí)，我國(guó)的網(wǎng)上銀行客戶(hù)總量已經(jīng)超過(guò)了9544萬(wàn)，其中網(wǎng)銀的在線交易總額已經(jīng)達(dá)到580萬(wàn)億。在2016年時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)已經(jīng)全面普及開(kāi)來(lái)，我國(guó)超過(guò)95%的網(wǎng)民開(kāi)始利用網(wǎng)上支付的方式進(jìn)行付款，使網(wǎng)上購(gòu)物付款更加方便，在電子商務(wù)模式興起的基礎(chǔ)上，廣大青少年網(wǎng)民對(duì)于網(wǎng)上購(gòu)物付款的歡迎程度非常高。但是在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代下，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的類(lèi)別更加復(fù)雜，在開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的過(guò)程中面臨這種風(fēng)險(xiǎn)，其中主要包含了技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、信息風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)以及信用風(fēng)險(xiǎn)，受到這些風(fēng)險(xiǎn)的影響，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展的難度增加，公眾對(duì)于網(wǎng)上銀行的熱情逐漸降低，擔(dān)心銀行賬號(hào)密碼被盜，出現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，與國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)傳統(tǒng)銀行業(yè)向網(wǎng)絡(luò)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展仍然具有一段歷程，必須加強(qiáng)對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)的控制，改善網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)流程，建立完善的網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)具有重要意義。本文通過(guò)采用文獻(xiàn)分析法、系統(tǒng)分析法對(duì)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代銀行風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了深入研究，并提出了構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)控制體系的具體策略。

一、網(wǎng)絡(luò)銀行和風(fēng)險(xiǎn)控制的理論概述

（一）網(wǎng)絡(luò)銀行的定義

網(wǎng)絡(luò)銀行主要指的是互聯(lián)網(wǎng)銀行、電子銀行以及在線銀行，其主要存在于網(wǎng)絡(luò)上，能夠在線辦理銀行業(yè)務(wù)。隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的來(lái)臨，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展速度不斷加快，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展模式也在不斷完善，全球各大國(guó)家對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行的定義也存在較大的差別。發(fā)達(dá)的資本國(guó)家美國(guó)對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行了這樣的定義：“客戶(hù)可以利用電腦以及在線智能化設(shè)備在金融賬戶(hù)上進(jìn)行銀行服務(wù)，并獲取金融產(chǎn)品和服務(wù)的消息。”同時(shí)，巴塞爾銀監(jiān)會(huì)也對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行了定義，其主要折疊式利用電子通道來(lái)提供小額銀行產(chǎn)品以及服務(wù)，或者利用電子貨幣來(lái)進(jìn)行電子支付。最早在2001年時(shí)，我國(guó)正式發(fā)布了《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行方法》，其中對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行了充分定義。網(wǎng)絡(luò)銀行主要指的是利用因特網(wǎng)來(lái)為客戶(hù)提供所需要的金融服務(wù)，滿(mǎn)足客戶(hù)的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)需求。隨著科學(xué)技術(shù)的高速發(fā)展，網(wǎng)上銀行在我國(guó)已經(jīng)全面普及開(kāi)來(lái)，網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)規(guī)定也更加完善，在我國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《電子銀行業(yè)務(wù)管理方法》中進(jìn)行了全新的界定，網(wǎng)絡(luò)銀行主要指的是商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)利用網(wǎng)絡(luò)通訊通道以及其他網(wǎng)絡(luò)終端來(lái)提供銀行金融服務(wù)，滿(mǎn)足客戶(hù)的多元化網(wǎng)上銀行服務(wù)需求。

（二）網(wǎng)絡(luò)銀行的特征

隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的來(lái)臨，網(wǎng)絡(luò)銀行成為了人們?nèi)粘Ｉ钪惺褂米顝V泛的銀行服務(wù)方式，并逐漸表現(xiàn)出許多全新的特征，正是由于這些特征的存在，才導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行受到了人們的廣泛關(guān)注，相對(duì)于傳統(tǒng)銀行服務(wù)來(lái)說(shuō)，具有更加明顯的優(yōu)勢(shì)。但是網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)也逐漸增加，必須加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制。

1、虛擬性特征。網(wǎng)絡(luò)銀行主要利用網(wǎng)絡(luò)來(lái)提供銀行產(chǎn)品和服務(wù)，沒(méi)有實(shí)體建筑物和經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，只需要利用網(wǎng)址或網(wǎng)站等虛擬化空間，就可以開(kāi)展銀行業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行傳統(tǒng)了傳統(tǒng)銀行的局限性，使辦公地點(diǎn)不再局限于特定的位置，能夠隨時(shí)隨地地開(kāi)展銀行業(yè)務(wù)，客戶(hù)只需要利用計(jì)算機(jī)就可以登錄虛擬銀行頁(yè)面，不需要在線下銀行排隊(duì)，加快了銀行業(yè)務(wù)辦理的效率。

2、實(shí)時(shí)性特征。網(wǎng)絡(luò)銀行能夠保持一天二十四小時(shí)全天營(yíng)業(yè)，不再局限于上班時(shí)間內(nèi)，能夠隨時(shí)處理銀行業(yè)務(wù)，打破了傳統(tǒng)銀行時(shí)間的限制，具有實(shí)時(shí)性特征，這也是在傳統(tǒng)銀行基礎(chǔ)上的重大進(jìn)步，

3、開(kāi)放性特征。網(wǎng)絡(luò)銀行是聯(lián)合多家線下銀行共同成立的網(wǎng)上銀行交易平臺(tái)，屬于全球性銀行，能夠真正打破空間的限制，具有開(kāi)放性特征，能夠隨時(shí)隨地為任何人提供網(wǎng)上銀行服務(wù)，從而促進(jìn)了我國(guó)的銀行金融業(yè)全球化發(fā)展，對(duì)于提高我國(guó)的銀行服務(wù)水平起到重要作用。

4、網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)方式多元化。由于網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的對(duì)象是多樣化客戶(hù)群體，面對(duì)的社會(huì)群眾發(fā)比較廣泛，人們利用網(wǎng)絡(luò)銀行辦理各種業(yè)務(wù)，只需要訪問(wèn)網(wǎng)絡(luò)銀行站點(diǎn)進(jìn)行操作，提出自己的業(yè)務(wù)訴求，就能夠快速辦理業(yè)務(wù)，擺脫了傳統(tǒng)銀行一對(duì)一的服務(wù)，客戶(hù)也能夠隨時(shí)利用網(wǎng)絡(luò)銀行站點(diǎn)和服務(wù)人員進(jìn)行交流、溝通，共同協(xié)商解決問(wèn)題，在客戶(hù)交流互動(dòng)中，網(wǎng)絡(luò)銀行能夠提供更加具有針對(duì)性的多元化服務(wù)，滿(mǎn)足客戶(hù)的多樣化需求。

（三）風(fēng)險(xiǎn)控制的定義

風(fēng)險(xiǎn)控制主要指的是應(yīng)用有效的方法來(lái)合理控制風(fēng)險(xiǎn)，把風(fēng)險(xiǎn)降到最低水平，或者消除風(fēng)險(xiǎn)事件，避免風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)巨大的損失。風(fēng)險(xiǎn)控制也是管理風(fēng)險(xiǎn)的重要方法，在實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)控制過(guò)程中，必須制定科學(xué)、合理的應(yīng)對(duì)計(jì)劃，嚴(yán)格控制和檢查風(fēng)險(xiǎn)，防止風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生，避免風(fēng)險(xiǎn)對(duì)事件造成損失，確保最大利益不會(huì)受損。在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下，各種風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生的頻率不斷擴(kuò)大，風(fēng)險(xiǎn)事件出現(xiàn)的幾率逐漸增加，各行各業(yè)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)控制的重視程度不斷提高，只有加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，才能更好地應(yīng)對(duì)生活環(huán)境的變化，避免風(fēng)險(xiǎn)對(duì)我們的日常生活造成不利影響。

（四）網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的特點(diǎn)

對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行而言，在風(fēng)險(xiǎn)控制過(guò)程中具有更大的難度。由于網(wǎng)絡(luò)銀行具有開(kāi)放性特征，所以很容易受到外界環(huán)境的影響，外界環(huán)境發(fā)生變化，將會(huì)導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行面臨非法入侵的風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)銀行主要利用互聯(lián)網(wǎng)終端來(lái)開(kāi)展電子銀行業(yè)務(wù)，過(guò)于依賴(lài)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，而互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境非常復(fù)雜，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也在不斷更新進(jìn)步，如果沒(méi)有及時(shí)更新網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)，將會(huì)留下巨大的風(fēng)險(xiǎn)，給不法分子留下可乘之機(jī)，控制潛在風(fēng)險(xiǎn)的難度也將擴(kuò)大。同時(shí)，在網(wǎng)絡(luò)銀行開(kāi)展電子業(yè)務(wù)的過(guò)程中主要利用網(wǎng)絡(luò)終端來(lái)執(zhí)行操作，并記錄交易信息，在這些無(wú)紙化操作中無(wú)法遺留準(zhǔn)確的憑證，所以容易留下各種金融交易風(fēng)險(xiǎn)，在控制交易風(fēng)險(xiǎn)時(shí)缺少憑證。此外，網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的法律環(huán)境非常復(fù)雜，全球各個(gè)國(guó)家在網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管中沒(méi)有制定統(tǒng)一的法律法規(guī)，在辦理跨國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)過(guò)程中，無(wú)法可依、無(wú)規(guī)可循，結(jié)果導(dǎo)致法律糾紛等一系列問(wèn)題產(chǎn)生。

二、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)

隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的來(lái)臨，網(wǎng)絡(luò)銀行在各行各業(yè)中得到廣泛應(yīng)用，取得了良好的應(yīng)用效果，但是也帶來(lái)了許多風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，下面進(jìn)行具體分析：

（一）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

網(wǎng)絡(luò)銀行主要依賴(lài)于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)建立起來(lái)的，所以必須通過(guò)軟件和硬件設(shè)施才能正常開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，在協(xié)調(diào)軟件和硬件技術(shù)中出現(xiàn)了許多技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，大致可以劃分為技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)操作風(fēng)險(xiǎn)以及系統(tǒng)安全風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題嚴(yán)重影響了網(wǎng)絡(luò)銀行的正常運(yùn)行。首先，網(wǎng)絡(luò)銀行在選擇使用信息技術(shù)時(shí)，對(duì)于相關(guān)的信息技術(shù)了解不深，信息技術(shù)在設(shè)計(jì)上存在漏洞，比如：網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)和相關(guān)的客戶(hù)端軟件出現(xiàn)不兼容的問(wèn)題，結(jié)果導(dǎo)致銀行業(yè)務(wù)信息傳輸中經(jīng)常出現(xiàn)中斷的問(wèn)題，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)處理的速度緩慢。其次，網(wǎng)絡(luò)銀行把所有的資產(chǎn)都收縮集中在網(wǎng)絡(luò)終端上，所以一旦出現(xiàn)系統(tǒng)安全風(fēng)險(xiǎn)，將會(huì)給網(wǎng)絡(luò)銀行帶來(lái)致命的危機(jī)，根據(jù)相關(guān)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在2010年-2015年期間，我國(guó)出現(xiàn)的計(jì)算機(jī)經(jīng)濟(jì)犯罪案件超過(guò)了150件，其中涉及的作案金額達(dá)到50多億元。而且隨著網(wǎng)絡(luò)銀行電子化的范圍的不斷擴(kuò)展，網(wǎng)絡(luò)銀行的系統(tǒng)安全風(fēng)險(xiǎn)更加顯著。如果銀行信息系統(tǒng)出現(xiàn)停機(jī)問(wèn)題之后，也會(huì)給網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)帶來(lái)巨大的經(jīng)濟(jì)損失（如表1所示）。

表1 信息系統(tǒng)和硬件設(shè)施出現(xiàn)故障造成的損失

最后，網(wǎng)絡(luò)銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)主要指的是網(wǎng)絡(luò)銀行客戶(hù)的錯(cuò)誤操作帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也可能是網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品自身所具有的缺陷漏洞，給客戶(hù)操作帶來(lái)了巨大的風(fēng)險(xiǎn)。在網(wǎng)絡(luò)銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)中，客戶(hù)在授權(quán)使用自己的賬戶(hù)時(shí)，或者信息交流的過(guò)程中，出現(xiàn)信息漏洞，造成賬戶(hù)信息遺失，客戶(hù)的資產(chǎn)出現(xiàn)了巨大的損失。同時(shí)，客戶(hù)在操作網(wǎng)絡(luò)銀行的過(guò)程中沒(méi)有熟練掌握網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)，隨意泄露自己的賬戶(hù)密碼，沒(méi)有做好安全防護(hù)措施，也容易導(dǎo)致操作風(fēng)險(xiǎn)。此外，當(dāng)客戶(hù)出現(xiàn)操作錯(cuò)誤時(shí)，不小心把外人帶進(jìn)銀行服務(wù)器中，會(huì)造成極大的經(jīng)濟(jì)損失。根據(jù)2015年我國(guó)銀行部門(mén)的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，我國(guó)銀行出現(xiàn)的操作失誤事件和相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)損失如表2所示。

表2 2015年我國(guó)銀行出現(xiàn)的操作失誤事件和經(jīng)濟(jì)損失

（二）信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

當(dāng)前，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行在經(jīng)營(yíng)發(fā)展中面臨著這樣幾個(gè)方面的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，其分別為：第一，網(wǎng)絡(luò)銀行作為開(kāi)放性交易平臺(tái)，客戶(hù)能夠隨時(shí)隨地和網(wǎng)絡(luò)銀行展開(kāi)互動(dòng)交易，客戶(hù)認(rèn)為這種開(kāi)放性交易方式不夠保密，缺乏安全性，所以在交易過(guò)程中缺少信心，不夠信任銀行的保密程度。第二，網(wǎng)絡(luò)銀行沒(méi)有深入了解到客戶(hù)的金融產(chǎn)品和服務(wù)需求，所以在提供金融服務(wù)產(chǎn)品時(shí)，沒(méi)有達(dá)到客戶(hù)的預(yù)期需求，很容易引發(fā)客戶(hù)的不良反應(yīng)，從而導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行的信譽(yù)降低。此外，網(wǎng)絡(luò)銀行面對(duì)的客戶(hù)群體規(guī)模比較龐大，有時(shí)準(zhǔn)確地給客戶(hù)提供金融服務(wù)，或者在提供金融服務(wù)的過(guò)程中，受到內(nèi)在因素和外在因素的影響，導(dǎo)致客戶(hù)的信息資料被泄露，這也將嚴(yán)重?fù)p害網(wǎng)絡(luò)銀行的信譽(yù)，給網(wǎng)絡(luò)銀行帶來(lái)信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。第三，當(dāng)銀行第三者在交易操作中出現(xiàn)欺詐以及瀆職等一系列問(wèn)題，也會(huì)損害網(wǎng)絡(luò)銀行的信譽(yù)。

（三）法律風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的來(lái)臨，網(wǎng)絡(luò)銀行在各行各業(yè)中得到了廣泛應(yīng)用，但是世界各國(guó)沒(méi)有制定統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)銀行法律，在網(wǎng)絡(luò)銀行交易和提供產(chǎn)品服務(wù)時(shí)很容易違反法律規(guī)定和相關(guān)的規(guī)章制度，網(wǎng)絡(luò)銀行和客戶(hù)雙方?jīng)]有樹(shù)立明確的法律權(quán)利以及法律義務(wù)。當(dāng)前，網(wǎng)絡(luò)電子銀行在我國(guó)仍然處于發(fā)展的初級(jí)階段，各種網(wǎng)絡(luò)銀行保護(hù)法律不夠完善，所以在開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)時(shí)缺少完善的法律依照，容易產(chǎn)生各種法律風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。不同國(guó)家的法律條例也存在較大的差異，必須加強(qiáng)修改和完善。

三、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代加強(qiáng)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的策略

（一）網(wǎng)絡(luò)銀行必須重視風(fēng)險(xiǎn)的控制，制定完善的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制

近幾年以來(lái)，網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的速度越來(lái)越快，但是許多網(wǎng)絡(luò)銀行高層管理者只重視拓展銀行業(yè)務(wù)，沒(méi)有真正意識(shí)到控制銀行風(fēng)險(xiǎn)的重要性，認(rèn)為抓住網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的發(fā)展機(jī)遇，才能促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行更快更好地發(fā)展，這種行為無(wú)異于埋下長(zhǎng)久的缺陷漏洞。因此，在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代下，作為網(wǎng)絡(luò)銀行的高層管理者，必須有重視銀行風(fēng)險(xiǎn)控制工作，把銀行風(fēng)險(xiǎn)控制工作作為銀行發(fā)展的核心任務(wù)。充分結(jié)合自身的實(shí)際情況制定完善的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，不能完全照搬其他銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，只有適合自身的模式才能更好地管控風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平有效提升。此外，網(wǎng)絡(luò)銀行必須另外成立風(fēng)險(xiǎn)控制管理部門(mén)，該部門(mén)專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)銀行的日常風(fēng)險(xiǎn)控制和管理工作，不斷規(guī)避銀行風(fēng)險(xiǎn)，協(xié)調(diào)各個(gè)部門(mén)的工作關(guān)系，才能推動(dòng)銀行可持續(xù)發(fā)展。

（二）加強(qiáng)使用先進(jìn)的操作技術(shù)，避免技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

當(dāng)前，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展仍然處于初級(jí)階段，在應(yīng)用技術(shù)和銀行系統(tǒng)上存在較大的缺陷，容易被不法分子利用，給銀行帶來(lái)巨大的安全威脅。而且網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)控制的投入比較少，沒(méi)有構(gòu)建完善的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，一旦出現(xiàn)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，將會(huì)造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失。隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的高速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行要不斷提升技術(shù)水平，加強(qiáng)技術(shù)管理，加大對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)的投入，監(jiān)理完善的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)銀行也要及時(shí)更新當(dāng)前使用的軟件和硬件設(shè)施，不斷升級(jí)軟件操作系統(tǒng)，提高系統(tǒng)的安全性。銀行也要成立相應(yīng)的后臺(tái)服務(wù)管理技術(shù)部門(mén)，加強(qiáng)對(duì)技術(shù)人才的培訓(xùn)，只有確保軟件和硬件技術(shù)的安全性，才能避免系統(tǒng)漏洞帶來(lái)巨大損失。例如：中國(guó)建設(shè)、商業(yè)和農(nóng)業(yè)等大型網(wǎng)絡(luò)銀行必須構(gòu)建自身獨(dú)有的數(shù)據(jù)庫(kù)，通過(guò)運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)和云計(jì)算技術(shù)收集和整理數(shù)據(jù)，加強(qiáng)對(duì)數(shù)據(jù)的防御，防止數(shù)據(jù)庫(kù)被侵略出現(xiàn)數(shù)據(jù)丟失的問(wèn)題，只有提高數(shù)據(jù)的保密程度，才能提升網(wǎng)絡(luò)銀行的信譽(yù)，更好地開(kāi)展銀行業(yè)務(wù)。

（三）加強(qiáng)立法，形成完善的法律監(jiān)管機(jī)制

網(wǎng)絡(luò)銀行作為我國(guó)的商業(yè)銀行，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)環(huán)境越來(lái)越復(fù)雜，必須加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行立法，通過(guò)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，才能避免法律安全問(wèn)題產(chǎn)生。網(wǎng)絡(luò)銀行在立法過(guò)程中，可以借鑒商業(yè)銀行傳統(tǒng)立法模式，不斷補(bǔ)充和吸收新的法律規(guī)則，形成完善的立法模式。在立法中需要遵循全球性原則、安全原則、消費(fèi)者保護(hù)原則、開(kāi)放性原則以及中立原則，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益。在法律監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)銀行時(shí)可以應(yīng)用分業(yè)監(jiān)管的方式，不同的監(jiān)督機(jī)構(gòu)對(duì)不同行業(yè)的金融業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管。同時(shí)，針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行必須建立完善的信用體系，并選擇具有權(quán)威性以及公正性的第三方組織作為擔(dān)保人，這樣才能消除客戶(hù)的后顧之憂(yōu)，更加信任網(wǎng)絡(luò)銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行在法律監(jiān)管時(shí)需要加強(qiáng)和全球各個(gè)國(guó)家金融司法部門(mén)的溝通、合作，共同打擊網(wǎng)絡(luò)金融犯罪行為，控制網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)。

四、結(jié)論

綜上所述，在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代下，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行主要面臨技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題以及法律風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。筆者通過(guò)研究相關(guān)的文獻(xiàn)資料，并結(jié)合實(shí)際論證，現(xiàn)提出了這樣幾點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)策：首先，網(wǎng)絡(luò)銀行必須重視風(fēng)險(xiǎn)的控制，制定完善的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制；其次，加強(qiáng)使用先進(jìn)的操作技術(shù)，避免技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題；再次，加強(qiáng)立法，形成完善的法律監(jiān)管機(jī)制，這樣才能有效控制網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>

（作者單位：招商銀行股份有限公司宜昌分行）

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