“互聯(lián)網(wǎng)+”視角下崇左市口岸金融發(fā)展模式探究（一）
——以銀行業(yè)為例

文/朱韜，廣西民族師范學(xué)院

“互聯(lián)網(wǎng)+”視角下崇左市口岸金融發(fā)展模式探究（一）
——以銀行業(yè)為例

文/朱韜，廣西民族師范學(xué)院

本文秉持實事求是、客觀科學(xué)的原則擬從崇左市口岸金融服務(wù)現(xiàn)狀出發(fā)，本著金融服務(wù)實體的初衷，以期口岸金融服務(wù)體系不斷豐富和強化從而為口岸產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級和效率的提升起到有力、精準的扶持作用。以“互聯(lián)網(wǎng)+”的思維為崇左市口岸金融發(fā)展的模式提供新的發(fā)展路徑，為政府下一步制定崇左市口岸經(jīng)濟的發(fā)展的政策方針提供有力的科學(xué)的智力支持。

崇左市口岸；“互聯(lián)網(wǎng)+”；金融模式；銀行業(yè)

1 崇左市口岸金融發(fā)展中銀行業(yè)的現(xiàn)狀分析

首先，崇左市銀行業(yè)整體發(fā)展態(tài)勢穩(wěn)中向好，逐步由被動服務(wù)向主動服務(wù)轉(zhuǎn)變。目前已經(jīng)有中央銀行崇左支行、中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、中國銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、廣西農(nóng)村信用社、廣西北部灣銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國郵政儲蓄銀行等九個國有銀行業(yè)已入駐我市，截至2014年，全市銀行業(yè)機構(gòu)網(wǎng)點268個，形成了較為完備的傳統(tǒng)銀行服務(wù)系統(tǒng)。

另外，崇左市全市銀行存貸款額分別穩(wěn)步上漲，截止至2014年，全市銀行總貸款額度以及總存款數(shù)分別達到336億和562億元人民幣，較去年同比分別上漲了14%和12%，存貸比1.5倍，實現(xiàn)賬面利潤達5億元人民幣，為崇左市口岸經(jīng)濟發(fā)展提供了較為充足的資金支持。

再者，2014年，人民銀行崇左支行利用差別存款準備金、定向降準等金融政策，有效解決了小微企業(yè)貸款難、貸款貴的頑疾；市農(nóng)發(fā)行積極向上級爭取信貸資源，大力支持崇左市農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施項目建設(shè)，項目累計金額達40億元；市工行積極支持制糖產(chǎn)業(yè)，向制糖企業(yè)雪中送炭，發(fā)放貸款1800萬美元貸款；市農(nóng)行共發(fā)放惠農(nóng)卡25萬多張，建設(shè)惠農(nóng)通有效服務(wù)點649個，電子機具覆蓋606個行政村，覆蓋率達81%；市建行為扶持全市經(jīng)濟建設(shè)審批授信金額累計37億元；中行崇左支行全年新增對公貸款6億元，增長率達到213%，同時創(chuàng)新發(fā)放海外直貸業(yè)務(wù)2億元用于支持制糖企業(yè)。[1]

2 崇左市口岸金融發(fā)展中銀行業(yè)的存在的問題

首先，國有性質(zhì)銀行獨占市場，民營類銀行組織缺乏，導(dǎo)致口岸經(jīng)濟發(fā)展的資本市場化程度不高。十八大以來國家積極鼓勵民營資本進入金融行業(yè)為實體經(jīng)濟進行資金扶持，形成與國有銀行的市場競爭機制從而為市場提供多元化、高效化、低門檻的金融服務(wù)體系，但在崇左口岸經(jīng)濟發(fā)展過程中幾乎沒有看到一家民營銀行的服務(wù)，實則形成了國有銀行對崇左市口岸經(jīng)濟的金融服務(wù)的壟斷，不利于口岸經(jīng)濟的健康發(fā)展，還難以最大化的滿足口岸經(jīng)濟發(fā)展對于資金方面的需求；

其次，各大國有銀行主動服務(wù)口岸實體經(jīng)濟的意識不夠，仍然處于被動服務(wù)的狀態(tài)。這是國有銀行在服務(wù)實體經(jīng)濟過程中常出現(xiàn)的通病之一，未能完全以市場為導(dǎo)向主動適應(yīng)和滿足市場發(fā)展的需求，更多的是按照政府政策的導(dǎo)向去提供相關(guān)的金融服務(wù)，基層民營企業(yè)的發(fā)展對資金的需求從量到質(zhì)上均沒能得到很好的滿足，尤其是中小微企業(yè)貸款依然較為困難，融資渠道較窄，資金成本雖然連年下降，可是銀行“彈簧門”仍然在眾多中小微企業(yè)主的面前難以拆除；[3]

再次，銀行信貸風(fēng)控機制以及專業(yè)評估體系尚待完善，銀行工作人員缺乏應(yīng)有的專業(yè)能力，導(dǎo)致各大銀行為了規(guī)避風(fēng)險將有需要的資質(zhì)良好的民營企業(yè)拒之門外，而將資金放貸給不具備資質(zhì)的關(guān)系戶。銀行資信評估機制以及風(fēng)險控制機制未能起到把關(guān)的作用，出現(xiàn)過寬或過緊的現(xiàn)象，另外據(jù)調(diào)查銀行信貸部門內(nèi)部有相當一部分的工作人員并不具備應(yīng)有的專業(yè)信貸知識能力，從招聘到錄用的階段未能把好專業(yè)關(guān)，更多的是關(guān)系戶的性質(zhì)進入銀行系統(tǒng)。[4]

3 崇左市口岸金融發(fā)展中銀行業(yè)存在問題的形成原因

1.金融資本市場發(fā)育不良，民營資本進入金融行業(yè)準入高，民營銀行數(shù)量有限，競爭優(yōu)勢相對于國有銀行相對較弱，政策上政府較為傾向于國有性質(zhì)的銀行，使得國有性質(zhì)的銀行在崇左市口岸經(jīng)濟的發(fā)展過程中形成了一種天然壟斷的態(tài)勢；

2.崇左市口岸金融發(fā)展中由于國有銀行幾乎獨占鰲頭，從而形成了壟斷的供方市場，根據(jù)西方經(jīng)濟學(xué)的壟斷市場原理，這樣市場缺乏應(yīng)有的競爭機制，需方只能夠被動的接受其所提供的服務(wù)和價格。由于缺乏內(nèi)在的服務(wù)動力，最終導(dǎo)致被動服務(wù)難以向主動服務(wù)轉(zhuǎn)變；

3.銀行業(yè)在過去長期的發(fā)展過程中依靠其壟斷的市場地位逐漸成為了各大行業(yè)中利潤比較高的行業(yè)，但是由于長期缺乏有效的競爭機制，銀行業(yè)內(nèi)部的很多機制已經(jīng)不太符合現(xiàn)實的需要，監(jiān)管機制以及風(fēng)控機制還有較大的改進空間。

4 崇左市口岸金融發(fā)展中銀行業(yè)發(fā)展的對策分析

1.積極推動資本市場的全面發(fā)展，降低民營資本進入金融行業(yè)的門檻，充實民營銀行服務(wù)社會對資本需求的供給端，并為民營銀行的開設(shè)進行有效的扶持和有力的監(jiān)督，逐漸形成有序、良好的具有適度競爭性的金融市場，從而打破國有銀行壟斷的地位；

2.銀行業(yè)服務(wù)的被動性的轉(zhuǎn)變從根本上還是需要制度的建設(shè)和“鯰魚效應(yīng)”的發(fā)揮。國有銀行壟斷地位的難以撼動導(dǎo)致被動服務(wù)成為一種常態(tài)，從社會對金融的需求出發(fā)，構(gòu)建一個合理競爭的市場制度是轉(zhuǎn)變銀行業(yè)服務(wù)被動的當務(wù)之急。而打破這一個現(xiàn)狀則需要一個生態(tài)環(huán)境允許“鯰魚銀行”的生存。目前來說由于“互聯(lián)網(wǎng)+”的思維正成為了我們改變這一現(xiàn)狀的重要利器，許多諸如互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)逐漸進入到金融領(lǐng)域，從不同層次的市場需求向客戶提供資金，從而彌補國有銀行一家獨大情況下市場供給錯配的現(xiàn)狀。但是從銀行自身發(fā)展角度來說也應(yīng)當積極的擁抱“互聯(lián)網(wǎng)+”的思維，使得客戶減少交易成本，優(yōu)化自身內(nèi)部的服務(wù)流程，從而更好與目前日益強大的互聯(lián)網(wǎng)金融公司進行競爭；

3.通過“互聯(lián)網(wǎng)+”的思維積極改進監(jiān)管機制和風(fēng)控機制，利用大數(shù)據(jù)和云計算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為自身金融風(fēng)險的評估和服務(wù)提供可靠的量化分析，從而設(shè)計出更符合市場需求的金融服務(wù)，利用好自身原本的優(yōu)勢更好的掌握客戶資源。

[1]崇左年鑒，2014.

[2]崇左市政府工作報告2015.

[3]國務(wù)院辦公廳，關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實施意見2013.

[4]劉蕓、朱瑞博，互聯(lián)網(wǎng)金融、小微企業(yè)融資與征信體系深化[J]，征信，2014.

[5]謝平、鄒偉偉，互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J]，金融研究，2012（12）

[6]卓尚進，互聯(lián)網(wǎng)金融：開辟小微企業(yè)融資貸款新模式[N]，金融時報，2013.

[7]和毅，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的供應(yīng)鏈融資發(fā)展思考[J]，金融理論與實踐，2013.

本文是崇左市2014年經(jīng)濟社會發(fā)展研究課題“崇左市口岸經(jīng)濟發(fā)展研究”的階段性成果。

朱韜（1985.8-），男，漢族，廣西柳州人，廣西民族師范學(xué)院，中級經(jīng)濟師，研究生學(xué)歷，碩士學(xué)位，研究方向：投資與證券。