我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題及對(duì)策研究

摘要；銀行保險(xiǎn)是近年來(lái)在金融服務(wù)融合、金融服務(wù)一體化的框架下發(fā)展起來(lái)的一個(gè)概念。由銀行和保險(xiǎn)公司合作共同衍生出的一種市場(chǎng)服務(wù)行為，通過(guò)客戶資源的整合與銷售渠道的共享向客戶提供金融服務(wù)和產(chǎn)品。

關(guān)鍵詞：銀行保險(xiǎn)；發(fā)展；問(wèn)題；策略

中圖分類號(hào)：F830.4 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2017）015-0-01

銀行保險(xiǎn)是銀行與郵政、金融組織或其他基金機(jī)構(gòu)結(jié)合再與保險(xiǎn)公司合作產(chǎn)生的創(chuàng)新性保險(xiǎn)行業(yè)。以銀行作為主要的經(jīng)銷主體，推廣主導(dǎo)，利用銀行有利的的豐厚人力資源、客戶資源，并給予客戶更多關(guān)于保險(xiǎn)服務(wù)。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，銀行保險(xiǎn)是將不同種類的金融產(chǎn)品、保險(xiǎn)服務(wù)進(jìn)行整合推廣的新型保險(xiǎn)行業(yè)形勢(shì)，銀行與保險(xiǎn)公司的合作，共同盈利，使保險(xiǎn)推廣更有利于銀行及保險(xiǎn)行業(yè)自身的發(fā)展，更保證了客戶的利益與私人權(quán)利。

一、目前我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

1.銀行與保險(xiǎn)公司在合作層級(jí)上有待提高

首先，在我國(guó)，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是保險(xiǎn)公司為了占領(lǐng)市場(chǎng)份額率先提出的，總體來(lái)說(shuō)保險(xiǎn)公司相較于銀行對(duì)于銀行保險(xiǎn)的發(fā)展更加重視。而大多數(shù)銀行沒(méi)有認(rèn)識(shí)到在外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境變化的推動(dòng)下，代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行持續(xù)發(fā)展的重要意義，目前銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品中的貢獻(xiàn)和影響力仍然有限。作為銀行的非主流業(yè)務(wù)，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)并沒(méi)有得到足夠的重視，很難獲得人力、物力和財(cái)力等方面的資源支持，因此，在戰(zhàn)略層面業(yè)務(wù)發(fā)展就會(huì)滯后。

其次，目前我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的營(yíng)銷渠道總體上仍以傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)銷售渠道為主，新興渠道創(chuàng)新不夠，電子渠道尚處于空白階段。傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)銷售渠道仍是銀行保險(xiǎn)的銷售主力，而具有綜合金融服務(wù)功能的客戶服務(wù)中心、理財(cái)中心、個(gè)人貸款中心等機(jī)構(gòu)的產(chǎn)能開(kāi)發(fā)明顯不足，而電子銀行渠道尚是空白。

2.金融監(jiān)管體制不完善，制約銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展

金融監(jiān)管的政策和水平跟不上形勢(shì)發(fā)展的需要。我國(guó)目前沒(méi)有關(guān)于銀保業(yè)務(wù)方面全面和系統(tǒng)的法規(guī)。僅僅《保險(xiǎn)法》中涉及到兼業(yè)代理方面的條款適用于銀保業(yè)務(wù)。但隨著銀保業(yè)務(wù)的發(fā)展以及銀行和保險(xiǎn)公司合作的進(jìn)一步加深、合作范圍進(jìn)一步擴(kuò)大，銀行與保險(xiǎn)公司的之間顯然已經(jīng)不再是兼業(yè)代理的關(guān)系。取而代之的應(yīng)該是混業(yè)經(jīng)營(yíng)體制。只有在混業(yè)經(jīng)營(yíng)體制下，銀行和保險(xiǎn)公司有了資本紐帶的聯(lián)系，才能做到真正的利潤(rùn)分成、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，銀行保險(xiǎn)的優(yōu)越性才能充分發(fā)揮。我國(guó)目前在法律上仍明確規(guī)定分業(yè)經(jīng)營(yíng)，急需出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)來(lái)保障銀保業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。

3.產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、缺乏個(gè)性特色及創(chuàng)新

首先銀行與保險(xiǎn)公司的合作更多地停留在業(yè)務(wù)代理、資金結(jié)算等業(yè)務(wù)層面上，并沒(méi)有與保險(xiǎn)公司建立深層次的資源整合。因此保險(xiǎn)公司委托代銷的產(chǎn)品并沒(méi)有根據(jù)銀行客戶的特點(diǎn)進(jìn)行有針對(duì)性的個(gè)性化設(shè)計(jì)，銀行各級(jí)代理機(jī)構(gòu)停留在銀行代售保險(xiǎn)公司產(chǎn)品的層次上，沒(méi)有建立銀行根據(jù)自己的需求要求保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)產(chǎn)品或者實(shí)現(xiàn)的產(chǎn)品聯(lián)合開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新機(jī)制。

4.銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)技術(shù)水平落后

銀行和保險(xiǎn)公司之間聯(lián)網(wǎng)程度低，電子化建設(shè)相對(duì)滯后。銀行保險(xiǎn)的投保手續(xù)主要依靠手工操作。目前國(guó)際上銀行保險(xiǎn)發(fā)展比較好的歐洲銀行和保險(xiǎn)公司都已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了技術(shù)的整合。實(shí)現(xiàn)了資源信心共享，因而能以較低的價(jià)格最短的時(shí)間向消費(fèi)者出售銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品。而我國(guó)銀行還不能直接出單，只能被動(dòng)接受投保。投保人需要先在銀行柜臺(tái)辦理投保手續(xù)，再由銀行移交到保險(xiǎn)公司核保，保險(xiǎn)公司辦好審核手續(xù)后，再移交給投保人或通過(guò)代理銀行轉(zhuǎn)交給投保人。這個(gè)過(guò)程一般需要一周或半個(gè)月，有時(shí)甚至長(zhǎng)達(dá)一個(gè)月，直接影響客戶到銀行購(gòu)買保險(xiǎn)的主動(dòng)性和積極性。

二、我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展策略

目前金融行業(yè)的發(fā)展對(duì)銀行、保險(xiǎn)結(jié)合有著許多嚴(yán)格控制、阻礙。我國(guó)就嚴(yán)格要求區(qū)分銀行、保險(xiǎn)行業(yè)，因此使得銀行與保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)距離還是比較遙遠(yuǎn)，國(guó)人大多數(shù)通過(guò)市面上的保險(xiǎn)推銷，學(xué)校、企業(yè)的強(qiáng)制性購(gòu)買進(jìn)行保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)濟(jì)維持，大多數(shù)老百姓對(duì)其性質(zhì)并沒(méi)有太多了解，導(dǎo)致民眾對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)生不信任、懷疑的態(tài)度。但銀行與保險(xiǎn)仍有不同程度的關(guān)聯(lián)，比如養(yǎng)老保險(xiǎn)等壽險(xiǎn)行業(yè)需要與銀行簽訂合作來(lái)服務(wù)投保人，進(jìn)行資金流通，更有利于銀行與保險(xiǎn)行業(yè)的資源利用。通過(guò)銀行的銷售渠道，投保人也更具有主動(dòng)選擇權(quán)，投保方式也更加方便，安全，可靠。所以銀行保險(xiǎn)的形式值得被推廣實(shí)行，要被養(yǎng)出健康合法的銀行保險(xiǎn)行業(yè)，需要遵循以下幾點(diǎn)：

1.制定并推行相關(guān)的法律來(lái)對(duì)銀行保險(xiǎn)進(jìn)項(xiàng)規(guī)范的管理，提高監(jiān)管力度對(duì)其進(jìn)行行業(yè)控制。國(guó)內(nèi)目前還是在實(shí)行保險(xiǎn)代理、產(chǎn)品推銷制度，并沒(méi)有太多的保險(xiǎn)市場(chǎng)和、險(xiǎn)介紹機(jī)制，和有效的選擇平臺(tái)來(lái) 購(gòu)買選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品，在新型的銀行保險(xiǎn)行業(yè)的出現(xiàn)、推廣過(guò)程中，不乏有不良企業(yè)的惡意操作，毀壞市場(chǎng)秩序，影響銀行保險(xiǎn)的信譽(yù)建立，更對(duì)投保人造成利益的損失，所以一定要采取一些法律法規(guī)來(lái)控制管理這種新興行業(yè)的成長(zhǎng)。

2.促進(jìn)保險(xiǎn)公司與銀行的友好往來(lái)，建立更多金融產(chǎn)業(yè)的聯(lián)系，互補(bǔ)互足、互相合作。保險(xiǎn)對(duì)銀行來(lái)說(shuō)不只是一項(xiàng)代理副產(chǎn)品，它直接影響銀行的收益、福利，更是一種平等的對(duì)立關(guān)系，兩方利益是互相掛鉤的，銀行為保險(xiǎn)行業(yè)提供客戶資源，更為安全的平臺(tái)。保險(xiǎn)行業(yè)為銀行提供更多產(chǎn)品，資源流通，并穩(wěn)定客戶，提高信譽(yù)程度。銀行應(yīng)在內(nèi)部推廣保險(xiǎn)、意義及其理論與保險(xiǎn)知識(shí)，培訓(xùn)員工對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的重新認(rèn)識(shí)及銷售技巧。并可以適當(dāng)為員工投入保險(xiǎn)，切實(shí)體驗(yàn)保險(xiǎn)帶來(lái)的益處，促使員工積極地看待銀行保險(xiǎn)，并積極推廣銀行保險(xiǎn)。

3.對(duì)銀行保險(xiǎn)引進(jìn)推行的同時(shí)，也應(yīng)創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品，發(fā)展更適應(yīng)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)民生的保險(xiǎn)計(jì)劃。根據(jù)社會(huì)不同經(jīng)濟(jì)階層開(kāi)發(fā)不同風(fēng)險(xiǎn)程度，不同利益獲得的保險(xiǎn)產(chǎn)品。也應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)企業(yè)自身?xiàng)l件，結(jié)合不同領(lǐng)域的資源，開(kāi)發(fā)復(fù)合保險(xiǎn)產(chǎn)品。使得保險(xiǎn)行業(yè)能夠適應(yīng)當(dāng)下社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：李維納，女，研究生學(xué)歷，講師職稱，主要從事金融學(xué)教學(xué)與研究。