大數(shù)據(jù)在商業(yè)銀行中的運用與發(fā)展

【摘要】眾所周知互聯(lián)網(wǎng)金融時代要看現(xiàn)金的大數(shù)據(jù)發(fā)展，并且運用廣泛?？赡軐ξ覈酥零y行界都會產(chǎn)生重大的影響。伴隨著大數(shù)據(jù)將會產(chǎn)生新一輪的金融模式，為現(xiàn)在的銀行發(fā)展提供機遇與契機。大數(shù)據(jù)運用于銀行，可能是基于其銀行內(nèi)部系統(tǒng)的數(shù)據(jù)，將來銀行在大數(shù)據(jù)的運用于發(fā)展可根據(jù)最新的產(chǎn)品實現(xiàn)定點的推送和創(chuàng)新營銷的模式，將來大數(shù)據(jù)和銀行的完美運用問我們提供了無限的契機和想象力的空間。

【關(guān)鍵詞】大數(shù)據(jù) 精準營銷 互聯(lián)網(wǎng)

一、大數(shù)據(jù)為銀行變革提供了新的機遇

在國家去年的黨代會上“十三五”中明確提出：“實施國家大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略，推進數(shù)據(jù)資源開放共享”。2015年12月16日示互聯(lián)網(wǎng)金融大會開始舉辦的第二屆，習近平總書記在大會上強調(diào)“中國將大力實施網(wǎng)絡(luò)強國戰(zhàn)略”、“大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略”、“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展規(guī)劃。最近的數(shù)據(jù)顯示，在快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)中式占據(jù)第一位的，占比為28.9%，第二是電信領(lǐng)域，占19.9%，第三是金融領(lǐng)域，占17.5%，政府和醫(yī)療分別為第四和第五，分別占8.8%和6.3%。但是論發(fā)展的前景和將來的市場份額，銀行是首當其中的一位，占41.1%；證券占35.1%；保險占23.8%。我們要緊緊把握國家的發(fā)展戰(zhàn)略，創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享“五大發(fā)展理念”是銀行所必須追隨的，可以更好的加快銀行轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新發(fā)展，而大數(shù)據(jù)更是對銀行完美的結(jié)合，改變金融業(yè)態(tài)發(fā)展，是銀行發(fā)展創(chuàng)新的強力推動劑和強心劑。

（一）商業(yè)銀行不會消失，但傳統(tǒng)銀行經(jīng)營模式會消失

貴陽成為國家大數(shù)據(jù)中心，將推動整個銀行產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，最顯著改變是銀行從資金的中介過渡到信息媒介。由之前的單一服務(wù)向借貸信息者、業(yè)務(wù)成交者、資金管理者轉(zhuǎn)變，傳統(tǒng)銀行服務(wù)將會被新的業(yè)務(wù)模式所取代。

（二）大數(shù)據(jù)極大降低長尾客戶交易成本，解決信息不對稱問題

意大利學(xué)者帕累托提出的“二八原則”，20%的客源給商業(yè)銀行帶來80%的利潤，過去主要是服務(wù)于20%的客戶，利率市場化下，各大金融機構(gòu)競爭加劇，“長尾”客戶也成為爭奪的目標。但是我們可以看到，金融信息的快速發(fā)展，直接導(dǎo)致20%的客戶超出了間接金融服務(wù)的領(lǐng)域，轉(zhuǎn)而直接向金融機構(gòu)融資，商業(yè)銀行不得不開始積極面對80%的長尾客戶。而且中小銀行的定位也間接導(dǎo)致了不得不爭取中小和長尾的客戶。但是做80%的長尾客戶，在交易成本就會很高了，同時風險也很難得到控制，但是大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)金融就為其提供了解決信息轉(zhuǎn)變不對稱的問題。

二、中小商業(yè)銀行未來的制勝高點一定是大數(shù)據(jù)

中小銀行如要要實現(xiàn)自身價值的最大化，大數(shù)據(jù)是離不開的。但同時需要銀行有能夠掌控數(shù)據(jù)的能力，不僅要搜羅來自于傳統(tǒng)網(wǎng)點和信貸等結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)。而且還要收集來至于物聯(lián)網(wǎng)這樣的非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)，甚至對歷史數(shù)據(jù)進行比較。在存儲數(shù)據(jù)的要求上，要費用低，消耗的能源少，對目標同時要有較強的針對性。同時要結(jié)合云計算，對這些的要求，好多銀行都達不到，如何更好運用大數(shù)據(jù)，中小銀行可以避短取長的方法，走自己合適自己，能夠結(jié)合自己的特色道路，形成自己的產(chǎn)業(yè)特色，業(yè)務(wù)特色，實現(xiàn)化整為零，彎道取直的策略。在將來形成自己某一領(lǐng)域的制高點，尤其是可以精準定位客戶、服務(wù)客戶，挖掘自己線上業(yè)務(wù)的突破口，突破區(qū)域的隔閡，實現(xiàn)快速的發(fā)展。

三、中小銀行大數(shù)據(jù)的應(yīng)用

商業(yè)銀行以往積累了豐富的客戶交易數(shù)據(jù)，因此最具條件盤活大數(shù)據(jù)資產(chǎn)，發(fā)掘數(shù)據(jù)的價值。在網(wǎng)絡(luò)社會中，借助搜索引擎和爬蟲技術(shù)，商業(yè)銀行還能收集到社交網(wǎng)絡(luò)上客戶的活動軌跡以及市場數(shù)據(jù)。

（一）大數(shù)據(jù)定點營銷的作用

在尋找客戶的途徑上，各大電子商務(wù)公司可以通過云計算和大數(shù)據(jù)實現(xiàn)對客戶偏好性分析，達到對客戶的消費行為模式分析，這樣可以提高客戶的獲取成功率。在市場下大數(shù)據(jù)可以幫助電子商務(wù)企業(yè)分析交易數(shù)據(jù)，獲取定點營銷客戶的概率同時提高成功率；在銷售方面，電子商務(wù)企業(yè)可以根據(jù)云計算和大數(shù)據(jù)的結(jié)合，實現(xiàn)對客戶的一對一的精準營銷，消息的推送也會更加的有針對性。

（二）大數(shù)據(jù)營銷的步驟

1.數(shù)據(jù)搜集。主要主要或者次要的數(shù)據(jù)，其中，主要的數(shù)據(jù)是市場上各大電子商務(wù)公司的數(shù)據(jù)；其次就是各大的社交網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)，比如：微信、QQ等。將這兩方面的數(shù)據(jù)結(jié)合起來在一起匯總就是可以很好的分析客戶的行為習慣。

2.預(yù)處理。將之前搜集到的主要數(shù)據(jù)和次要數(shù)據(jù)一起匯總，在他通過云計算大數(shù)據(jù)在進行分類存儲，還可以在導(dǎo)入數(shù)據(jù)前做一些帥選工作。

3.統(tǒng)計分析。統(tǒng)計分析是從已經(jīng)獲得的數(shù)據(jù)中提煉出有重大營銷機會的信息。利用統(tǒng)計分析的方法，可以更好地了解公司的客戶和潛在客戶，了解企業(yè)產(chǎn)品的銷售情況和地區(qū)分布，以便調(diào)整營銷策略。

四、中小銀行大數(shù)據(jù)應(yīng)用的幾點建議

現(xiàn)在最重要是也是銀行需要著手的，并不是說需不需要有大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，反而是如何快速的開展大數(shù)據(jù)的建設(shè)工作，目前很顯然各家的銀行客戶的相關(guān)信息是不會共享的，都有自己的數(shù)據(jù)庫，就是數(shù)據(jù)各家都自行壟斷的模式。大數(shù)據(jù)的出現(xiàn)，可以更好的利用一些市場存在的數(shù)據(jù)信息。

（一）利用大數(shù)據(jù)促進網(wǎng)點營銷

對網(wǎng)點而言，客戶進入大廳后，通過視頻技術(shù)可以馬上識別客戶身份，然后后臺篩選出該客戶的金融消費習慣和在本行的資產(chǎn)狀況，直接推送到營業(yè)網(wǎng)點大廳的客服人員手中?？头藛T可以借助IPAD等工具了解客戶，并主動和客戶溝通，根據(jù)客戶的需求，提供有針對性的產(chǎn)品，提升客戶服務(wù)的滿意度并提高客戶營銷率。這種創(chuàng)新的模式將來會實現(xiàn)，網(wǎng)點不需要人工服務(wù)了同時營銷也會在線上線下結(jié)合的進行完成。

當銀行對客戶的消費習慣數(shù)據(jù)有了之后，在產(chǎn)品設(shè)計上也會更加的有目標，在這一點上，大數(shù)據(jù)的作用十分明顯。而且不僅僅是大數(shù)據(jù)，包括生物識別技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)通訊技術(shù)、電子銀行、手機銀行等在內(nèi)的科技進步，最終會使客戶在物理網(wǎng)點完成交易的情況越來越少。

五、展望

相信在國家大數(shù)據(jù)的快速發(fā)展下在結(jié)合其他的科學(xué)技術(shù)領(lǐng)域，不就將會提供一個虛擬的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺。大數(shù)據(jù)將是主要的支撐點，不久的銀行將是數(shù)據(jù)化的銀行。傳統(tǒng)銀行在經(jīng)營模式、結(jié)構(gòu)框架、業(yè)務(wù)程序、管理方法、IT架構(gòu)等領(lǐng)域?qū)ㄟ^大數(shù)據(jù)的運用進行深度創(chuàng)新的整合。中小銀行應(yīng)該緊緊抓住大數(shù)據(jù)發(fā)展機會，緊緊跟隨國家發(fā)展戰(zhàn)略，擁抱大數(shù)據(jù)時代的金融創(chuàng)新與變革，構(gòu)建“互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)+銀行”的新型金融模式，實現(xiàn)“中國金融夢”。

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作者簡介：李志華（1992-），男，漢族，湖北仙桃人，碩士研究生，貴州財經(jīng)大學(xué)，互聯(lián)網(wǎng)金融。