互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行發(fā)展策略研究

白?？?倪雯璟

【摘要】近年來(lái)，以互聯(lián)網(wǎng)金融為代表的現(xiàn)代信息金融技術(shù)，尤其是社交網(wǎng)絡(luò)，電子商務(wù)，移動(dòng)通信等把人類社會(huì)帶入到了一個(gè)前所未有的“大數(shù)據(jù)時(shí)代”。通過(guò)云端存儲(chǔ)技術(shù)把社會(huì)上的各種基礎(chǔ)信息進(jìn)行整合分類調(diào)配，形成新的產(chǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)與價(jià)值模式。從2013年互聯(lián)網(wǎng)金融元年開始至今，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和成熟對(duì)線下傳統(tǒng)的實(shí)體行業(yè)及各大商業(yè)銀行帶來(lái)史無(wú)前例的沖擊。在互聯(lián)網(wǎng)金融急速發(fā)展與進(jìn)步的背景下，如何發(fā)揮線下商業(yè)銀行優(yōu)勢(shì)，提升競(jìng)爭(zhēng)力值得探討研究。

【關(guān)鍵詞】大數(shù)據(jù) 互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)原有金融秩序的沖擊，不僅體現(xiàn)在業(yè)務(wù)多元化，用戶定位以及金融常識(shí)的改變，最為中心的是對(duì)固有監(jiān)管體系的沖擊。互聯(lián)網(wǎng)金融由于金融業(yè)務(wù)本質(zhì)的模糊性，通過(guò)模塊化的方式，將不同金融業(yè)務(wù)拆分再重組，形成新的市場(chǎng)化產(chǎn)品，而這種產(chǎn)品由于多方面的重組，導(dǎo)致監(jiān)管部門的多樣化。這種普及造成商業(yè)銀行找不到與之競(jìng)爭(zhēng)的方式，并且國(guó)家針對(duì)性的監(jiān)管細(xì)則短時(shí)間內(nèi)難以落地，政策紅利也使互聯(lián)網(wǎng)金融滋生了大量的灰色地帶。互聯(lián)網(wǎng)金融的普及大大壓縮了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)擴(kuò)展范圍和能力。本文將提出商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀下如何運(yùn)用自身優(yōu)勢(shì)的應(yīng)對(duì)策略。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）網(wǎng)上理財(cái)

網(wǎng)上理財(cái)這一模誕生于2011年，其包括了兩種形式，一種就是貨幣基金的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)，另一種則是風(fēng)險(xiǎn)與收益都相對(duì)較高的P2P網(wǎng)貸。當(dāng)時(shí)這一新模式并未被廣泛接受，直到2013年6月余額寶的面世，網(wǎng)上理財(cái)?shù)姆绞讲怕乇淮蠹宜嗖A。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)也是在2013～2014年間迎來(lái)了爆發(fā)式的增長(zhǎng)。2012年國(guó)內(nèi)P2P平臺(tái)僅200家，而到了2014年底平臺(tái)數(shù)已達(dá)到1575家。對(duì)于余額寶的現(xiàn)狀，截至2017年3月31日，期末凈資產(chǎn)已達(dá)一萬(wàn)一千多萬(wàn)億，比上期增加了40.99%。從2016年第一網(wǎng)貸最新出爐的《2016年全國(guó)P2P網(wǎng)貸行業(yè)快報(bào)》中，我們可以看到2016年P(guān)2P網(wǎng)貸成交額首破2.8萬(wàn)億元達(dá)到28049.38億元；較上年增長(zhǎng)137.59%，2016年我國(guó)重拳整治P2P網(wǎng)貸亂象，一方面管理了眾多風(fēng)控不力的平臺(tái)，另一方面扶植了一批優(yōu)質(zhì)的P2P公司。

（二）眾籌

眾籌這一說(shuō)法早在2016年起源于美國(guó)，出現(xiàn)在一位叫做邁克爾的學(xué)者博客中。在我國(guó)，起始于2011年，并在2014年迎來(lái)了高速發(fā)展一度成為金融領(lǐng)域的焦點(diǎn)。三年的發(fā)展，不同于當(dāng)前火爆的余額寶與P2P行業(yè)，眾籌在我國(guó)的發(fā)展仍處于初級(jí)階段。國(guó)內(nèi)平臺(tái)由于國(guó)家缺乏相應(yīng)的規(guī)章制度，面臨著五大問(wèn)題。第一，資金回流難度大；第二，群眾不認(rèn)可獲取資金難度大；第三，優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目獲取難；第四，同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重；第五，平臺(tái)入不敷出倒閉跑路。在《2016年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)眾籌年度報(bào)告》中提到，截止自2016年年底，國(guó)內(nèi)608家眾籌平臺(tái)中由于經(jīng)營(yíng)不善倒閉、跑路、歇業(yè)的平臺(tái)高達(dá)271家，占總共44.6%，僅剩的337家正常平臺(tái)中出去119家汽車眾籌平臺(tái)，真正運(yùn)作傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的眾籌平臺(tái)有218家。國(guó)內(nèi)缺乏一個(gè)高知名度的眾籌平臺(tái)引領(lǐng)與國(guó)內(nèi)國(guó)情使得眾籌行業(yè)進(jìn)入了一個(gè)破冰期。目前大多仍在運(yùn)營(yíng)的眾籌平臺(tái)正在努力做到使得平臺(tái)垂直化、產(chǎn)業(yè)細(xì)分化。爭(zhēng)取抓住市場(chǎng)需求點(diǎn)和優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目進(jìn)行開拓式破冰，總體來(lái)說(shuō)，眾籌行業(yè)目前仍是春潮涌動(dòng)。也是未來(lái)國(guó)內(nèi)小微企業(yè)融資的新方向。

（三）第三方支付

第三方支付誕生于電子商務(wù)發(fā)展的早期。由于銀行支付無(wú)法滿足電商的支付要求而興起的一種具備一定的信譽(yù)與擔(dān)保實(shí)力的平臺(tái)，通過(guò)與銀行簽訂協(xié)議進(jìn)行交易中介的模式。目前的第三方支付的主要媒介以手機(jī)端APP和電腦端的互聯(lián)網(wǎng)支付為主，支付手段目前主要以手機(jī)掃描二維碼，手機(jī)轉(zhuǎn)賬和紅包形式。根據(jù)比達(dá)咨詢最新發(fā)布的《2016年中國(guó)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)研究報(bào)告》中指出，2016年高達(dá)57.9萬(wàn)億元的人民幣交易額，足足是2015年的185.6%。在移動(dòng)支付交易模式上所支付的38.6萬(wàn)億元也相當(dāng)于美國(guó)的50倍。對(duì)現(xiàn)今已經(jīng)進(jìn)入成熟期的第三方支付，已能夠作為一種基礎(chǔ)服務(wù)被應(yīng)用于各行業(yè)。在未來(lái)可能會(huì)有三種發(fā)展趨勢(shì)。首先同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加重，監(jiān)管嚴(yán)峻擠壓行業(yè)利潤(rùn)，而后在服務(wù)企業(yè)和垂直行業(yè)領(lǐng)域方面仍有發(fā)展空間，其次利用數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)從支付到多元金融服務(wù)?？偠灾?，第三方支付未來(lái)將把競(jìng)爭(zhēng)重點(diǎn)從消費(fèi)端轉(zhuǎn)入行業(yè)端，利用支付數(shù)據(jù)介入多元金融服務(wù)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊

（一）商業(yè)銀行支付中介地位日趨減弱

說(shuō)到支付中介，上文中也提過(guò)第三方支付在電商交易規(guī)模的壯大中應(yīng)運(yùn)而生，其中馬云創(chuàng)立的支付寶作為其領(lǐng)軍企業(yè)，對(duì)銀行的支付中介地位進(jìn)行了挑戰(zhàn)，并且在目前算是取得了勝利，至少在中國(guó)國(guó)內(nèi)發(fā)達(dá)地區(qū)已經(jīng)對(duì)支付寶的使用步入一種習(xí)慣，并且在電商行業(yè)急速擴(kuò)張的中支付寶的應(yīng)用和開發(fā)也只會(huì)越來(lái)越新近進(jìn)。即使在最近出現(xiàn)建行和支付寶合作的消息，在我看來(lái)，相對(duì)于銀行那種較為復(fù)雜的APP付款系統(tǒng)，使用支付寶掃一掃無(wú)疑更加便捷和習(xí)慣。而支付寶的成功也為其他的第三方支付平臺(tái)提供了一個(gè)很好的表率作用。像是財(cái)付通，百度錢包等都是借鑒支付寶一個(gè)通過(guò)聊天途徑發(fā)展，另一個(gè)通過(guò)搜索引擎與外賣發(fā)家。而失去核心支付中介地位對(duì)銀行造成的最大影響在于無(wú)法獲取銀行用戶在消費(fèi)時(shí)的資金流動(dòng)信息，喪失其對(duì)用戶的征信系統(tǒng)評(píng)價(jià)與大數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)的建立。

（二）科技金融大改銀行業(yè)務(wù)途徑

在大多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)運(yùn)用科技硬件進(jìn)行發(fā)展的同時(shí)，商業(yè)銀行也將科技硬件運(yùn)應(yīng)用到了自身的業(yè)務(wù)中，實(shí)現(xiàn)從線下業(yè)務(wù)向線上業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)移，截止到2017年，大部分90后已經(jīng)更加喜歡通過(guò)網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行的方式來(lái)操作銀行業(yè)務(wù)?？萍加布谝苿?dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的發(fā)展創(chuàng)新和高效率。通過(guò)人工智能來(lái)進(jìn)行基層崗位的替換，建行的自動(dòng)柜員機(jī)就是其中的佼佼者。另外通過(guò)云計(jì)算和大數(shù)據(jù)分析能夠完善升級(jí)銀行內(nèi)部的征信系統(tǒng)，針對(duì)性的對(duì)客戶的剛需服務(wù)。區(qū)塊鏈技術(shù)從一開始作為網(wǎng)絡(luò)貨幣的底層技術(shù)，現(xiàn)今也逐漸被應(yīng)用到銀行電腦會(huì)計(jì)分賬處理?？偟膩?lái)說(shuō)，科技金融在對(duì)傳統(tǒng)銀行造成沖擊的過(guò)程中也在不斷地與之同化，成為其密不可分的一部分。解決銀行業(yè)當(dāng)前的一些困境，從根本上改變銀行。

（三）商業(yè)銀行理財(cái)?shù)匚皇艿教魬?zhàn)

對(duì)于傳統(tǒng)理財(cái)，廣為人知的買國(guó)債抑或是買入銀行定期存款，至于活期存款，獲取0.3%的微薄利率。即便如此在當(dāng)時(shí)銀行也是掌握著中國(guó)社會(huì)上近90%的資金的壟斷式企業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起改變了這一切。上文中提到余額寶這一類貨幣基金，本質(zhì)上是一種通過(guò)集合客戶資金與銀行進(jìn)行利率談判的活期理財(cái)，即使利率從一開始6.9%到當(dāng)前的3.9%也對(duì)銀行的低利率形成的極大沖擊。就2017年3月29日來(lái)算，一萬(wàn)一千萬(wàn)億乘以3.6%的利差，銀行大概從活期這方面損失近400萬(wàn)億的利息收入。P2P網(wǎng)貸更是對(duì)銀行定期形成沖擊，尤其是第三方托管制度嚴(yán)格，P2P行業(yè)越發(fā)規(guī)范后。溫州地區(qū)的溫商貸網(wǎng)貸也從2014年開始逐步發(fā)展至今，平臺(tái)內(nèi)注冊(cè)人數(shù)截止至2017年4月20日已經(jīng)達(dá)到7577925人次，總成交額超190萬(wàn)億元，歷史成交筆數(shù)2143022筆，累計(jì)為用戶賺取了近7.3萬(wàn)億元。而根據(jù)2017年全國(guó)P2P企業(yè)排名，溫商貸只是23名，也就是說(shuō)P2P行業(yè)也瓜分了銀行銀行超萬(wàn)萬(wàn)億的定期理財(cái)資金。而隨著行業(yè)政策的完善，在理財(cái)上銀行不再是壟斷地位，而是該撿起自傲，做好風(fēng)險(xiǎn)控制，出臺(tái)更具市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品。

三、商業(yè)銀行針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融普及的應(yīng)對(duì)策略及方向

商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力可以細(xì)分為六大要素：人才、組織、技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)、資本和業(yè)務(wù)。六大要素組成三層次自下而上的維持著銀行的生存發(fā)展。其中人才和組織組成基礎(chǔ)驅(qū)動(dòng)層為其他四要素提供了組織、控制和激勵(lì)的重要作用。風(fēng)險(xiǎn)與技術(shù)則可以成為支持層級(jí)，將銀行業(yè)務(wù)和資產(chǎn)具象化的被稱為表現(xiàn)層級(jí)。通過(guò)以下幾方面的改進(jìn)，幫助商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融普及帶來(lái)的沖擊，發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，更好地發(fā)展。

（一）防止人才流失

人才和組織作為三層級(jí)中的基礎(chǔ)，重要性毋庸置疑。相對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，銀行的進(jìn)入門檻較高，培訓(xùn)體系完善，往往經(jīng)過(guò)銀行的一系列培訓(xùn)體系后，就業(yè)人員從各方面的素質(zhì)和知識(shí)面都會(huì)有一個(gè)較大的提升。這也是在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)爆發(fā)初期愿意重金聘請(qǐng)銀行內(nèi)部高管的原因。在都能解決生存和生理需求前提上，銀行高層應(yīng)根據(jù)馬斯洛需求層次理論，注重員工福利，尊重員工時(shí)間，多多舉辦聯(lián)誼活動(dòng)來(lái)豐富工作環(huán)境和生活，建立成熟的升值體系。來(lái)滿足人才在情感上，尊嚴(yán)上和自我實(shí)現(xiàn)的需求。

（二）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力

風(fēng)險(xiǎn)管理能力可以理解為商業(yè)銀行在管理金融市場(chǎng)中系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的能力，也包括了商業(yè)銀行在面臨經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)能夠?yàn)榭蛻籼峁┳顑?yōu)的綜合資產(chǎn)管理方案的能力。首先我們要先建立一個(gè)完善的征信系統(tǒng)，通過(guò)征信系統(tǒng)對(duì)目標(biāo)客戶有一個(gè)大體上的風(fēng)險(xiǎn)承受力了解。在針對(duì)客戶從后臺(tái)系統(tǒng)中選擇出相對(duì)應(yīng)的資產(chǎn)管理體系，安排專業(yè)化人才在資產(chǎn)管理體系的基礎(chǔ)上建立資產(chǎn)管理模型，建立合理的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)隔離機(jī)制。得以在風(fēng)險(xiǎn)失控時(shí)將損失減少到可控程度。至于資產(chǎn)管理體系也需要銀行內(nèi)部成立專門的部門進(jìn)行設(shè)計(jì)，不能一成不變，需要隨行情變化，客戶喜好為基礎(chǔ)，應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)力測(cè)評(píng)系統(tǒng)。

（三）提升業(yè)務(wù)擴(kuò)展能力

傳統(tǒng)商業(yè)銀行采用的業(yè)務(wù)方式往往是以線下模式為主，平臺(tái)較小，可操作性低繁瑣?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)的優(yōu)勢(shì)也在于移動(dòng)客戶端的便捷性。商業(yè)銀行如果要提高業(yè)務(wù)拓展能力，首先要建立完善具有自身品牌的線上工具。就目前來(lái)說(shuō)國(guó)內(nèi)四大商業(yè)銀行在這一點(diǎn)上做的十分完善，從線下到線上的轉(zhuǎn)移和人工智能機(jī)器的應(yīng)用能夠從最大程度上減小互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對(duì)商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)拓展能力上的沖擊。建立起客戶對(duì)于銀行業(yè)務(wù)的認(rèn)可感和滿意度。

（四）擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)范圍，成立附屬子公司

相對(duì)于銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融可謂是滲透金融領(lǐng)域的各行各業(yè)。商業(yè)銀行在于之競(jìng)爭(zhēng)中在拓展銀行核心業(yè)務(wù)的同時(shí)，可以開立保險(xiǎn)業(yè)，證券業(yè)乃至期貨業(yè)的附屬子公司。通過(guò)多元化的發(fā)展共同分享銀行原有的高凈值客戶。發(fā)展成為全執(zhí)照金融集團(tuán)，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，增加自身競(jìng)爭(zhēng)力。

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