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    商業(yè)銀行POS機套現(xiàn)的洗錢風險管理探析

    2017-07-31 00:17:59程璞
    西部金融 2017年4期
    關鍵詞:反洗錢風險管理

    程璞

    摘 要:近年來信用卡業(yè)務發(fā)展迅速,利用信用卡(POS機)套現(xiàn)的案件不斷涌現(xiàn),如何做好商業(yè)銀行POS機套現(xiàn)的洗錢風險管理是當前一個重要的課題。針對POS機套現(xiàn)犯罪的新特點,本文結合安徽轄區(qū)實際發(fā)生的典型案例,系統(tǒng)分析POS機套現(xiàn)存在的洗錢風險,針對性的提出建議。

    關鍵詞:反洗錢;POS機;風險管理

    中圖分類號:F830.31 文獻標識碼:B 文章編號:1674-0017-2017(4)-0090-03

    近年來,隨著信用卡(POS機)業(yè)務的不斷發(fā)展,POS機套現(xiàn)犯罪呈上升和蔓延的趨勢。這些案件的頻發(fā)集中反映了異常現(xiàn)金犯罪的新特點,凸顯了金融機構對POS業(yè)務管理中存在的風險。本文結合轄區(qū)實際發(fā)生的典型案例,總結POS機套現(xiàn)的特征,系統(tǒng)分析POS機套現(xiàn)存在的洗錢風險,有針對性地提出風險管理建議,為破解POS機套現(xiàn)難題提供參考和依據(jù)。

    一、POS機套現(xiàn)的特征

    (一)套現(xiàn)商戶多為“小規(guī)?!薄ⅰ暗涂勐省鄙虘?。一是小規(guī)模。套現(xiàn)商戶絕大多數(shù)為注冊資本較低(10萬元以下)的小型貿(mào)易經(jīng)營部或個體工商戶,經(jīng)營范圍多為服裝、建材等批發(fā)與零售。二是低扣率。批發(fā)類商戶多采取定額手續(xù)費和手續(xù)費封頂?shù)膬煞N結算方式,扣率低于1%,套現(xiàn)成本較低。

    (二)套現(xiàn)商戶多存在“一柜多機”現(xiàn)象。從多個案件來看,大多套現(xiàn)商戶利用虛假營業(yè)執(zhí)照或采取虛構經(jīng)營地址、經(jīng)營范圍的方式,在不同銀行同時申領多臺POS機具,為其套現(xiàn)活動提供便利。

    (三)套現(xiàn)商戶短期內(nèi)POS刷卡筆數(shù)及金額巨大,消費及資金流轉行為異常。一是套現(xiàn)商戶在申請POS業(yè)務成功后,短期內(nèi)頻繁發(fā)生大量刷卡交易。二是套現(xiàn)商戶的交易中,信用卡的使用比例極高。已偵破的案件顯示套現(xiàn)商戶往往很少或完全沒有使用借記卡的記錄。三是套現(xiàn)商戶交易清單顯示“購買者”多為異地卡,少有本地人光顧,與同類市場主體經(jīng)營不符。此外,套現(xiàn)者為了探查信用卡額度的使用情況,POS機的查詢業(yè)務次數(shù)較多,異于正常POS機使用習慣。

    (四)多采用非面對面方式。特約商戶在收到POS機刷卡款項后,多數(shù)立即通過網(wǎng)銀方式轉出,收款方多為外地單位或個人。資金來源與資金流出金額基本相同,賬戶每日余額幾乎為零。

    (五)此類案件犯罪成本低,多呈集團化運作,發(fā)展迅速。由于使用POS機套現(xiàn)的技術含量低,犯罪方式易于復制,且銀行風險防范意識薄弱,此類犯罪在各地呈蔓延趨勢。偵破的案件中,利用“解碼器”突破金融機構設置的安全防線,銷售POS機獲利,偽造信用卡后盜刷,甚至銀行信用卡中心人員參與作案,犯罪分子集團運作,分工明確,鏈條緊密。

    (六)冒用他人證件隱瞞真實身份,辦理各種手續(xù)。犯罪分子專業(yè)知識豐富,手法隱蔽,不再使用假證件,而是刻意隱瞞身份、冒用他人真實證件,身份信息聯(lián)網(wǎng)核查無異常。此外,騙領營業(yè)執(zhí)照、開立賬戶、開通網(wǎng)銀、申請POS機具等環(huán)節(jié),表面上手續(xù)均顯示齊全。

    (七)刻意逃避銀行監(jiān)測。POS機刷卡的金額多數(shù)無整數(shù),偽裝成正常的商品交易,逃避銀聯(lián)和銀行的異常資金監(jiān)測系統(tǒng)。

    (八)資金流轉快。涉及多家銀行、多個省份的眾多個人卡,打擊難度大。刷卡資金到賬后,快速轉移到多張個人借記卡,迅速提現(xiàn)。

    二、POS機套現(xiàn)存在的洗錢風險及原因分析

    (一)POS機套現(xiàn)中面臨的洗錢風險

    1、客戶身份識別環(huán)節(jié)面臨的洗錢風險

    POS機業(yè)務有三個控制源頭,因此主要涉及三個方面的洗錢風險。一是信用卡申請環(huán)節(jié)的洗錢風險。在建立業(yè)務關系階段,洗錢分子為申領信用卡提供虛假的身份證明、工作證明、收入證明等材料,部分商業(yè)銀行沒有嚴格對洗錢分子的身份識別工作,造成洗錢分子擁有多種信用卡賬戶。二是特約商戶身份識別面臨的洗錢風險。申請?zhí)丶s商戶階段,部分商業(yè)銀行沒有嚴格審核商戶提交的營業(yè)執(zhí)照、機構代碼證、稅務登記證等基本身份信息;發(fā)放成功后,沒有對特約商戶開展持續(xù)的客戶身份識別,造成特約商戶資質(zhì)良莠不齊。三是支付清算中介組織客戶身份識別環(huán)節(jié)存在洗錢風險。由于對支付清算組織的反洗錢監(jiān)管較薄弱,對于采取自身業(yè)務系統(tǒng)與支付組織業(yè)務處理系統(tǒng)進行網(wǎng)上對接的客戶身份識別工作存在風險漏洞。

    2、交易環(huán)節(jié)面臨的洗錢風險

    一是信用卡交易環(huán)節(jié)面臨的洗錢風險。信用卡交易采取非面對面的形式,造成資金流動和商品流通不同步。洗錢分子利用多張信用卡不同步的特性,在不同賬戶間反復轉賬,直到不能發(fā)現(xiàn)收入的性質(zhì)、來源和去向。二是信用卡交易環(huán)節(jié)出現(xiàn)的其他洗錢風險。信用卡通過POS機發(fā)生業(yè)務時,無法在及時查詢資金的來源和去向。同時,由于支付清算組織系統(tǒng)等方面原因,部分商業(yè)銀行信用卡通過POS機交易是不完全顯示交易對手信息,所以可疑交易識別會變得很困難。

    (二)POS機套現(xiàn)出現(xiàn)洗錢風險的原因分析

    1、商業(yè)銀行發(fā)放信用卡和布放POS機不嚴

    一是從中介機構套現(xiàn)的前提看,各銀行為了節(jié)省成本,放松了對申請人的有效審核、核實,在后期審核中僅通過電話等手段核查真實性,甚至有些營銷人員為提高自身業(yè)績,主動配合套現(xiàn)者填寫虛假的相關資料,幫助套現(xiàn)者騙取發(fā)卡或更高的信用額度,為套現(xiàn)者和套現(xiàn)機構提供機會。二是從中介機構套現(xiàn)成本看,POS機申請門檻準入低。根據(jù)銀聯(lián)的相關規(guī)定,正常申請的POS機,商戶只需要提供企業(yè)營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證、法定代表人身份證、企業(yè)銀行賬號或相關開戶資料,即可申請成為特約商戶安裝POS機,由此可見安裝POS機的準入門檻低。中介機構注冊一個空殼公司后,就可以以商戶的名義申請安裝POS機。三是收單機構一般都委托收單外包服務機構為特約商戶提供POS機布放、維修等服務,無法進一步核實特約商戶信息,使得POS機發(fā)放更加泛濫。

    2、商業(yè)銀行對POS機的后續(xù)監(jiān)管不力

    一是由于受人力和物力等因素的制約,商業(yè)銀行對收單業(yè)務沒有建立完善的內(nèi)控制度和監(jiān)督機制,造成缺乏對特約商戶運營和POS機使用情況的跟蹤檢查,不能及時向有關部門上報商戶違規(guī)信息。二是對于POS機機具的管理,行業(yè)內(nèi)缺乏統(tǒng)一的規(guī)范,由各家銀行與相應的銀行卡服務公司自行協(xié)商,導致了POS機具管理混亂的局面,難以有效管理。

    3、商業(yè)銀行、套現(xiàn)者、套現(xiàn)中介在POS機套現(xiàn)中均有利可圖,缺乏利益驅動

    一是對于銀行來說。無論消費者是消費還是套現(xiàn),發(fā)卡銀行、銀聯(lián)和收單銀行均會有收益入帳。對于一家以盈利為目的的商業(yè)銀行來說,如果能夠控制壞賬風險,本質(zhì)上缺乏動力反對套現(xiàn)行為。二是對于套現(xiàn)者來說。套現(xiàn)者通過中介機構在POS機上虛假交易來獲取資金,不需支付利息,僅需支付給中介機構1%—3%的手續(xù)費,還能獲得最長達56天的免息期,因此,在目前經(jīng)濟下行期間,通過POS套現(xiàn)是套現(xiàn)者獲取資金的很好的途徑。三是對于中介機構來說。中介機構收取的套現(xiàn)手續(xù)費要遠大于刷卡手續(xù)費,中介機構從每筆業(yè)務獲得的利潤是驚人的,這也是中介機構大量涌現(xiàn)的原因所在。

    三、政策建議

    (一)加強對POS業(yè)務的客戶身份識別工作

    商業(yè)銀行應遵循“了解你的客戶”原則,以客戶為中心、以流程為手段,梳理現(xiàn)有內(nèi)控制度,強化風險控制,嚴把商戶準入關。一是在POS機具申請環(huán)節(jié),商業(yè)銀行要審核商戶提供的營業(yè)執(zhí)照等身份證明,還應對其進貨的實際貨運單據(jù)、銷售清單等資料進行核實,了解其業(yè)務與資金需要是否屬實。二是與客戶的業(yè)務關系存續(xù)期間。商業(yè)銀行應會同相關職能部門,采取有效、持續(xù)的客戶身份識別措施,關注客戶日常經(jīng)營活動、資金交易情況;通過對特約商戶的回訪,掌握POS機商戶的業(yè)務種類和業(yè)務規(guī)模,限制商戶申領POS機的數(shù)量,避免一家商戶有多臺POS機的現(xiàn)象發(fā)生;加強對特約商戶的風險培訓和風險提示,對于可疑商戶要及監(jiān)控,一旦發(fā)現(xiàn)問題應立即采取相應控制措施。

    (二)發(fā)卡銀行應研究解決信用卡取現(xiàn)難的問題

    發(fā)卡銀行對信用卡透支取現(xiàn)業(yè)務,可規(guī)定較短的優(yōu)惠利率期,在該期限內(nèi)取現(xiàn),持卡人支付的利率在同期貸款利率基礎上適當給予獎勵性優(yōu)惠,超過期限未償還的,則需收取懲罰性利率。這樣降低了持卡人違反法律進行信用卡套現(xiàn)的需求,從源頭上解決問題。

    (三)增加POS機業(yè)務的套現(xiàn)成本

    一是收單銀行應提高手續(xù)費標準,使商戶在承受法律風險的同時,加大特約商戶套現(xiàn)成本,壓縮其利潤空間,使得從事信用卡套現(xiàn)交易利潤下降或者無利可圖。二是加大對違規(guī)公司和套現(xiàn)中介機構的懲罰力度,增加其違規(guī)成本,減少其利益驅動。

    (四)探索研究防范POS業(yè)務技術性風險的有效措施

    一是商業(yè)銀行應加大對POS機業(yè)務的研究,制定對采用變造電話號碼方式進行POS移機的有效監(jiān)測,嚴格控制移動POS機和電話支付終端布放范圍。二是根據(jù)套現(xiàn)交易特點,加大對科技研發(fā)的投入,開發(fā)監(jiān)控平臺系統(tǒng),實時監(jiān)控套現(xiàn)交易,及時發(fā)現(xiàn)套現(xiàn)者疑似套現(xiàn)交易數(shù)據(jù)信息,防范套現(xiàn)風險。

    (五)加強協(xié)調(diào)配合,形成打擊犯罪分子的工作合力

    各商業(yè)銀行應加強與當?shù)劂y聯(lián)、工商等部門的信息交流與合作,充分發(fā)揮各單位在遏制POS機套現(xiàn)中的優(yōu)勢,預防和打擊POS機套現(xiàn)犯罪發(fā)生。一是加強與銀聯(lián)的合作。要嚴格執(zhí)行特約商戶準入制度,重點控制好POS機環(huán)節(jié),使之不能隨意、大額套現(xiàn)。二是加強與工商部門的合作。加強對特約商戶和POS機的管理,對可疑商戶及時調(diào)查,發(fā)現(xiàn)問題及時采取相應的控制措施,并及時將確認套現(xiàn)的特約商戶列入黑名單。

    參考文獻

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    [5]周宏亮,穆文全.信用卡風險管理[M].北京:中國金融出版社,2002。

    Abstract:The credit card business has developed rapidly in recent years, and the cases of using a credit card (POS) to cash have emerged unceasingly. How to manage the money laundering risk of commercial banks POS cashing is an important task at present. For the new characteristic of the crime of POS cashing, combined with the actual typical cases in the jurisdiction of Anhui, the paper systematically analyzes the risk of the money laundering of POS cashing, and puts forward corresponding suggestions.

    Keywords: anti-money laundering; POS; risk management

    責任編輯、校對:續(xù) 靜

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