新環(huán)境下山西省農(nóng)業(yè)保險研究

賈璟琪+李富忠

摘 要：自2007年中央財政開始有計劃支持農(nóng)業(yè)保險發(fā)展以后，農(nóng)業(yè)保險持續(xù)為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展保駕護航。十年時間，中國農(nóng)業(yè)保險快速發(fā)展并逐漸成為僅次于美國的世界第二大農(nóng)業(yè)保險市場。本文首先概括了當前我國農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)狀及新環(huán)境下山西省發(fā)展農(nóng)業(yè)保險發(fā)展狀況，提出了在其發(fā)展過程中所出現(xiàn)的主要問題，最后從農(nóng)業(yè)保險自身、農(nóng)業(yè)保險主體及相關(guān)政策三方面提出了相應(yīng)解決辦法，以期為有關(guān)部門和其他省市提供借鑒與參考。

關(guān)鍵詞：政策；農(nóng)業(yè)保險；新環(huán)境

中圖分類號：F840.6 文獻標識碼：A DOI 編碼：10.3969/j.issn.1006-6500.2017.07.015

Study on Agricultural Insurance in Shanxi Province under New Environment

JIA Jingqi1， LI Fuzhong2

（1.College of Economics & Trade， Shanxi Agricultural University， Taigu， Shanxi 030801， China； 2.College of Software， Shanxi Agricultural University， Taigu， Shanxi 030801， China）

Abstract： Since 2007， the central government began to plan to support the development of agricultural insurance， agricultural insurance continued to protect the development of agricultural modernization. Ten years， China's agricultural insurance has developed rapidly and has gradually become the world's second largest agricultural insurance market after the United States. This paper first summarized the current situation of China's agricultural insurance and the development of agricultural insurance in Shanxi Province under the new environment， put forward the main problems in its development process， and finally put forward from the aspects of agricultural insurance itself， agricultural insurance and related policies the corresponding solutions， with a view to the relevant departments and other provinces and cities to provide reference and reference.

Key words： policy；agricultural insurance； new environment

1 新環(huán)境下農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)狀

十年時間里，農(nóng)業(yè)保險在我國的迅速發(fā)展離不開消費者需求的不斷提升，正是因為我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展有著巨大市場需求才使得農(nóng)業(yè)保險迅速發(fā)展。

1.1 我國農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)狀

農(nóng)業(yè)保險是一種以農(nóng)業(yè)產(chǎn)品為保障對象的保險類型，一般意義上，可將其理解為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者為減少自身在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中因遭受可能出現(xiàn)的災(zāi)害而對農(nóng)業(yè)經(jīng)營產(chǎn)生負面影響的一種有效規(guī)避方式。目前我國共有農(nóng)業(yè)保險險種約200種，各類相關(guān)產(chǎn)品800余個已基本覆蓋所有省份，其中三大口糧作物小麥、玉米、水稻承保覆蓋率超過65%。

表1顯示，2007—2016年十年時間里我國農(nóng)險保費收入從51.8億元增至417.1億元、參保農(nóng)戶數(shù)從4 981萬戶增至2億戶、承保農(nóng)作物面積從1 533萬hm2擴大至1.15億hm2，提供風(fēng)險保障金額也從1 126億元增至2.2萬億元?，F(xiàn)階段我國正處于由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)逐漸過渡的大發(fā)展、大變革時代，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)在專業(yè)化和市場化程度較高于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的同時，所要抵御的經(jīng)營風(fēng)險也更多，因此農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者也釋放出更多對于農(nóng)業(yè)保險的市場需求[1]。

1.2 山西省農(nóng)業(yè)發(fā)展概況

山西省地處我國華北地區(qū)黃土高原地帶，復(fù)雜的地形和氣候的變化在農(nóng)業(yè)種植作物種類多樣化的同時使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在生產(chǎn)經(jīng)營中承擔更大風(fēng)險，這也導(dǎo)致了山西農(nóng)村貧困人口較多。山西素有“小雜糧王國”之稱，據(jù)統(tǒng)計，僅2016年全省農(nóng)作物種植面積達372.08萬hm2。糧食種植面積達324.14萬hm2，其中玉米和小麥種植面積分別達到162.48萬hm2和67.29萬hm2；油料種植面積達11.47萬hm2；蔬菜種植面積則達到25.7萬hm2。全省全年糧食產(chǎn)量為1 318.5萬t，相較2015年增產(chǎn)4.7%。

2016年全省全年由各類自然災(zāi)害所造成的直接經(jīng)濟損失超過100億元，農(nóng)作物受災(zāi)面積達81.2萬hm2，其中包含7.6萬hm2絕收面積。農(nóng)戶積極參與農(nóng)業(yè)保險能夠有效補償農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中所遭受的損失，也能規(guī)避相關(guān)風(fēng)險沖擊，提升自身效用水平。不斷完善農(nóng)業(yè)保險自身，對增強山西省農(nóng)民抵御自然等風(fēng)險的能力、健全災(zāi)害防范與救助體系、促進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化得以成功發(fā)展具有強烈的推動作用。

1.3 新環(huán)境的特點

中國特色現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展離不開農(nóng)業(yè)保險這一有力保障，2017年政府工作報告中明確提出：要以持續(xù)穩(wěn)健的農(nóng)業(yè)保險助力現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。2017年計劃在河北、遼寧、山東等13個糧食主產(chǎn)省的部分縣市通過提高相應(yīng)保險理賠標準、調(diào)整部分財政救災(zāi)資金、對符合要求的部分規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶實施大災(zāi)農(nóng)業(yè)保險等手段不斷健全我國農(nóng)業(yè)保險體系。

作為農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體規(guī)避農(nóng)業(yè)風(fēng)險的有效手段，農(nóng)業(yè)保險在當前精準扶貧過程中也將起到強大助推作用，推動貧困戶在脫貧路上加速跑。一方面，農(nóng)業(yè)保險為貧困戶生產(chǎn)經(jīng)營兜底，通過災(zāi)后補償?shù)墓δ埽行Ы档娃r(nóng)民出現(xiàn)因災(zāi)致貧、因災(zāi)返貧的可能性；另一方面，農(nóng)業(yè)保險可以發(fā)揮主體信用增信功能，通過支持信貸扶貧等方式，帶動貧困戶家庭開展“種養(yǎng)加”等，提高財政扶貧資金使用效率的同時，有效緩解貧困戶資金短缺問題，為貧困戶脫貧增收提供保障。

2 當前農(nóng)業(yè)保險運營的存在問題

農(nóng)業(yè)保險作為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中一個不可或缺的保障環(huán)節(jié)，其在開設(shè)規(guī)模與險種等方面都與山西省作為農(nóng)業(yè)大省、農(nóng)業(yè)人口較多且對風(fēng)險抵抗較小等特性不相符，農(nóng)業(yè)保險的作用并沒有發(fā)揮出來[2]。

2.1 保險自身種類較少

目前我國農(nóng)業(yè)保險雖然已經(jīng)取得一定進步，但是仍未有突破性進展，具體表現(xiàn)為農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)還不合理，不能針對不同人群需要開發(fā)出具有針對性的產(chǎn)品。再加上我國農(nóng)業(yè)保險專業(yè)人才缺失現(xiàn)象嚴重，由此導(dǎo)致產(chǎn)品研發(fā)能力弱、更新?lián)Q代速度緩慢，產(chǎn)品數(shù)量和質(zhì)量都無法滿足強大的市場需求。

當前山西省農(nóng)業(yè)保險只有為數(shù)不多的地區(qū)推出了存有試探性質(zhì)的試點農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，但這些具有因地制宜特色的保險產(chǎn)品只能在試點地區(qū)或土地承包面積較大區(qū)域?qū)崿F(xiàn)承保，并不能滿足大部分小農(nóng)進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的需求。在廣闊的經(jīng)濟作物保險市場，僅僅是針對某些地方的個別農(nóng)作物有保險產(chǎn)品，這些利潤較高的農(nóng)作物往往風(fēng)險也多，農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的需求相應(yīng)也更高。農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品范圍也比較單一，因此使得農(nóng)民選擇范圍較小，對農(nóng)業(yè)保險主體構(gòu)不成吸引力。例如在設(shè)施農(nóng)業(yè)保險當中將拖拉機交強險只針對機動車在行駛過程中所發(fā)生的意外事故進行保險，而對因拖拉機在農(nóng)耕過程中受損的農(nóng)作物并未做出明確的保險規(guī)定。

2.2 農(nóng)民自身道德風(fēng)險

在農(nóng)業(yè)保險實施過程中，由于產(chǎn)品信息不對稱，個人道德風(fēng)險所引起的農(nóng)戶自主逆向選擇現(xiàn)象長期存在。據(jù)相關(guān)報道指出，僅在農(nóng)作物保險賠付中農(nóng)業(yè)保險主體自身道德風(fēng)險比例就高達20%，而養(yǎng)殖業(yè)中發(fā)生騙取農(nóng)業(yè)保險賠付的情況則更為多見。比如在能繁母豬保險方面經(jīng)常出現(xiàn)用沒有購買相應(yīng)保險的患病母豬騙取保險公司賠付款這一情況，一定程度來說，這也是農(nóng)業(yè)保險市場中能繁母豬賠付率居高不下的癥結(jié)所在[3]。同時由于豬肉價格波動較大且相關(guān)預(yù)警機制尚未完善，在實際生產(chǎn)過程中，如若當季豬肉價格較低，養(yǎng)殖戶就會在是否對生病的能繁母豬進行治療與否方面做出判斷，因為在某些條件下相關(guān)保險賠付價格遠高于其本身價格，由此而導(dǎo)致有病不治等現(xiàn)象大量存在，農(nóng)戶道德風(fēng)險存在保障難題。

由于自身經(jīng)濟狀況落后，加之文化水平限制缺乏對農(nóng)業(yè)保險的正確理解，所以農(nóng)業(yè)保險的參與主體在對保費較為敏感的同時意識不到投保農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的重要性。一方面，參加農(nóng)業(yè)保險的部分農(nóng)民認為，一旦在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過程中有災(zāi)害發(fā)生，相應(yīng)經(jīng)濟損失便轉(zhuǎn)嫁給了保險公司，從而忽略了在風(fēng)險發(fā)生前可預(yù)防的措施；另一方面，可能因為信息不對稱而出現(xiàn)騙取保險理賠款情況的可能。正是因為這些原因的出現(xiàn)，才會一定程度導(dǎo)致了山西省農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營環(huán)境較差，阻礙了全省農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。

2.3 政策仍待加強

農(nóng)業(yè)保險作為一種農(nóng)戶轉(zhuǎn)嫁生產(chǎn)過程中產(chǎn)生風(fēng)險的手段，相較于傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)災(zāi)害救助具有“市場運作，自主自愿”、降低政府財政負擔、補償水平較高等特點。為了擴大農(nóng)業(yè)保險覆蓋面，激勵農(nóng)戶主體參與農(nóng)業(yè)保險的行為，政府通常會對農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險所需保費提供一定比例的補貼，這也是從政策角度出發(fā)較為重要的惠農(nóng)與支農(nóng)手段。

農(nóng)戶對是否參與農(nóng)業(yè)保險的判斷受政府相關(guān)補貼政策影響，政府對農(nóng)業(yè)保險的補貼力度越大、范圍越廣，一定程度上就越能促使更多農(nóng)民參加農(nóng)業(yè)保險，從而有效發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的保障作用[4]。然而，在實際中財政補貼預(yù)算極其有限，如何“花錢花在根節(jié)上”，將財政資金補貼給真正有需要的農(nóng)戶，使其積極主動參加農(nóng)業(yè)保險，是相關(guān)部門所要面對的難題之一。這也就要求政府有必要對農(nóng)戶參保需求進行有效分類。而由于農(nóng)業(yè)對地方財政貢獻較小且需要參加農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶大多處于財政較為緊張地區(qū)，財政壓力的存在同樣制約了保險業(yè)務(wù)進一步的發(fā)展。

3 針對問題的相應(yīng)解決辦法

3.1 積極擴大保險種類

我國正在施行的農(nóng)業(yè)保險制度采取的是普惠式補貼模式，其主要特征為將農(nóng)業(yè)保險主體所享受的政策劃為一類，也就是說，同一省份里進行相同類別農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶除考慮其農(nóng)產(chǎn)品大類品種及區(qū)域范圍以外，忽略在生產(chǎn)規(guī)模、風(fēng)險類別等方面存在的差異，所獲賠付標準是完全一致的。

但隨著近年各類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的數(shù)量不斷增加、質(zhì)量不斷提高，由于其經(jīng)營規(guī)模普遍較大，所受風(fēng)險較為集中，所以對農(nóng)業(yè)保險的需求更為強烈。至此應(yīng)部分參照美國建立多層次農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品做法，并在堅持農(nóng)業(yè)保險市場化的同時由政府運用行政手段給予部分支持，再依據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體組織屬性定制出能滿足其需求的保險產(chǎn)品或提供多檔次農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品選項以供其選擇。農(nóng)戶之間由于生產(chǎn)要素甚至個人喜好都存有一定差異，所以對農(nóng)業(yè)保險需求也存在多樣化，如若在設(shè)計相關(guān)農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品時不能充分考慮主體需求的異質(zhì)性，盲目采取“一刀切”的補貼方式，財政資金對農(nóng)戶參保的正激勵效果就會大打折扣。

3.2 用制度規(guī)范農(nóng)民行為

農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的規(guī)范與否直接關(guān)系到參保農(nóng)戶合法權(quán)益是否能實現(xiàn)及我國保險市場的秩序穩(wěn)定。筆者認為在農(nóng)業(yè)保險實施過程中所出現(xiàn)的參保主體逆向選擇及道德風(fēng)險比例過大等問題，應(yīng)該通過健全相關(guān)制度來進行規(guī)范。例如承保公司建立對農(nóng)業(yè)保險專項內(nèi)審制度，做好對農(nóng)業(yè)保險發(fā)生過程中數(shù)據(jù)變更的監(jiān)管；政府在認真區(qū)別農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者生產(chǎn)條件、資源之后再依據(jù)現(xiàn)實情況進行相關(guān)補貼；還可以通過宣傳相關(guān)政策，弘揚社會正能量，鼓勵農(nóng)業(yè)保險正確參與方式。要通過制度設(shè)計等有效措施加強對農(nóng)業(yè)保險的監(jiān)督與管理，不遺余力地打擊農(nóng)業(yè)保險中所出現(xiàn)的違法違規(guī)行為，對違反相關(guān)條例規(guī)定的參與主體應(yīng)加大對其處罰力度，通過適當提高違規(guī)經(jīng)營成本的辦法來倒逼農(nóng)業(yè)保險有序經(jīng)營。

逐步對農(nóng)業(yè)保險基層服務(wù)體系進行完善同樣重要。一方面，可以進一步推進鄉(xiāng)鎮(zhèn)里“農(nóng)業(yè)保險服務(wù)站”建設(shè)，逐步完善以縣、鄉(xiāng)、村為支撐的相應(yīng)管理體系來促進農(nóng)業(yè)保險合法合規(guī)經(jīng)營；另一方面，要積極選育農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)員，在規(guī)范農(nóng)業(yè)保險流程的同時確保承保與理賠“兩到戶”，持續(xù)提高相關(guān)業(yè)務(wù)水平。

3.3 多面提升政策影響

政府在制訂相關(guān)經(jīng)濟補貼政策時，應(yīng)該通過實地調(diào)研等方式，針對各地不同的情況完善度量現(xiàn)有的經(jīng)濟補貼力度，從而制訂更為合理、適用的經(jīng)濟補貼政策。在農(nóng)業(yè)保險的實際運營中，同樣存在因為政策宣傳不到位所導(dǎo)致實施效果不盡如人意。在對農(nóng)業(yè)保險進行推廣過程中由于相關(guān)農(nóng)業(yè)保險宣傳力度不夠、農(nóng)民自身預(yù)防風(fēng)險意識較差造成了部分地區(qū)投保參與性普遍不高，因此出現(xiàn)有些地方政府為了爭取更多中央有關(guān)政策性補貼資金而忽略農(nóng)戶意愿強制其參與相關(guān)農(nóng)業(yè)保險，農(nóng)戶對強制方式產(chǎn)生抵觸的同時使得原本利國利民的優(yōu)惠政策脫離本意[6]。

加大政策宣傳力度與提升農(nóng)戶參保積極性時應(yīng)該注意到，一方面，承保公司要積極配合政府部門加大對相關(guān)知識的普及力度，讓農(nóng)業(yè)保險參保主體能在充分了解當前農(nóng)業(yè)保險類別及產(chǎn)品特征的基礎(chǔ)上選擇自己最為適合的保險產(chǎn)品；另一方面，在鼓勵農(nóng)戶參保時都要在符合“自主自愿”原則的基礎(chǔ)上充分尊重其主體意愿，參保流程必須嚴格遵守有關(guān)法律法規(guī)，不得出現(xiàn)強制行為。

4 結(jié) 語

伴隨著國家對2020全民小康目標的提出，山西省農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展前景一片大好，我國農(nóng)業(yè)保險的改革和發(fā)展已經(jīng)進入到關(guān)鍵性時刻。針對目前山西省農(nóng)業(yè)保險實施中存在的一些問題，應(yīng)積極采取相應(yīng)對策措施，在消除各種障礙因素干擾的前提下，確保農(nóng)業(yè)保險能夠真正做到利國利民，在保障廣大農(nóng)民利益的同時，助力現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)實現(xiàn)、助力我國大步邁向小康社會。

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