創(chuàng)業(yè)企業(yè)融資瓶頸待破

小微企業(yè)是國民經(jīng)濟的重要組成部分，是市場經(jīng)濟中較為活躍的經(jīng)濟主體。目前，我國中小企業(yè)占比超過99%，對我國GDP的貢獻超過60%，對稅收的貢獻超過50%，提供了80%的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位和82%的新產(chǎn)品開發(fā)。但小微企業(yè)也是市場經(jīng)濟中較為脆弱的群體，小微企業(yè)的融資難、融資貴問題一直備受社會各界的高度關(guān)注。在過去的2015年度，普惠金融對中小企業(yè)融資起到了多大幫助？不同機構(gòu)在普惠金融中貢獻了多少力量？融360大數(shù)據(jù)研究院披露的數(shù)據(jù)顯示：創(chuàng)業(yè)難，貸款更難！

融資難易臨界點

60分是融資難易臨界分，數(shù)值在60～75分之間表示普惠金融服務(wù)合格，75分以上意味著良好。數(shù)值在25～60分之間意味著普惠金融服務(wù)較差，25分以下則表示基本不能獲得普惠金融服務(wù)。

不同機構(gòu)的“普惠分”

從“普”和“惠”兩個層面分析小微企業(yè)所獲得金融朋務(wù)狀況，最終的普惠得分，分別由普得分和惠得分加權(quán)平均求得。加權(quán)平均后，2015年度銀行和小貸的普惠得分齊平，為65分；P2P的普惠得分為60分。

普得分方面，P2P平臺與小貸公司差距較小，分別為80分和82分，主要體現(xiàn)在對小微企業(yè)服務(wù)的準(zhǔn)入門檻上；銀行得分為49分，得分較低。在惠得分方面，銀行得分最高為81分，主要體現(xiàn)在貸款費率方面有較大優(yōu)勢；P2P平臺和小貸公司得分較低，分別為38分和48分。

三類機構(gòu)利率區(qū)間產(chǎn)品

按“風(fēng)險定價”原則，銀行對規(guī)避風(fēng)險的要求高，對服務(wù)對象的準(zhǔn)入門檻較高，但是收取的利率也就較低，小貸次之，P2P的風(fēng)險最高，收取的利息也最高，門檻也最低。根據(jù)融360統(tǒng)計，49%的小微企業(yè)產(chǎn)品月利率超過3%，其中82%的小貸公司和92%的P2P平臺產(chǎn)品依然達到高利貸水平。

三類機構(gòu)的平均放款金額滿足率，按銀行、小貸、P2P順序排列，依次為34%、41%、29%，可提前還款產(chǎn)品占比分別為67%、82%、87%。

創(chuàng)業(yè)難，貸款更難

隨著我國經(jīng)濟發(fā)展邁入新常態(tài)，推動“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”，對于進一步激發(fā)全社會創(chuàng)業(yè)、創(chuàng)新的活力，具有非常重要的作用。小微企業(yè)是創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)群體中的主力，創(chuàng)業(yè)貸款相關(guān)的金融支持是社會關(guān)注的焦點。但是現(xiàn)實中，創(chuàng)業(yè)貸款的獲取卻并不容易。

銀行創(chuàng)業(yè)貸產(chǎn)品與其他兩類機構(gòu)利率相差巨大，產(chǎn)品種類也較少，準(zhǔn)入門檻高，大多需要擔(dān)保和抵押，創(chuàng)業(yè)企業(yè)難以從銀行獲得貸款；小貸公司與P2P平臺創(chuàng)業(yè)產(chǎn)品種類較多，但是利率高，額度小，借款周期短，難以滿足創(chuàng)業(yè)者需求。

貸款審批時間是資金需求方最為關(guān)注的重點之一，流動性對企業(yè)的運營至關(guān)重要。政府扶持的創(chuàng)業(yè)貸款審批平均天數(shù)最長，為35天；P2P平臺不小貸公司創(chuàng)業(yè)貸款審批平均天數(shù)最短，為5天，辦理手續(xù)最為簡單；銀行創(chuàng)業(yè)貸款審批平均天數(shù)為14天，介于前兩者之間。