普惠金融發(fā)展研究：以金融消費(fèi)者保護(hù)為視角

張陳?陸暢?包先焰

摘 要：普惠金融是2005年時(shí)被聯(lián)合國(guó)提出的一個(gè)全新的概念，隨著這一概念從金融發(fā)展的一種理念發(fā)展成為一種戰(zhàn)略，金融消費(fèi)者保護(hù)就在普惠金融發(fā)展中的地位越來越重要。本文將從金融消費(fèi)者保護(hù)的角度對(duì)普惠金融發(fā)展進(jìn)行研究，從金融參與權(quán)、公平交易權(quán)、受教育權(quán)這幾個(gè)方面對(duì)這一知識(shí)進(jìn)行介紹。

關(guān)鍵詞：普惠金融；金融消費(fèi)者保護(hù)；權(quán)利

一、前言

普惠金融這一概念是在2005年的時(shí)候被聯(lián)合國(guó)提出的，隨后我國(guó)就在各項(xiàng)政策中對(duì)我國(guó)普惠金融的發(fā)展給出了相應(yīng)的發(fā)展愿景，并不斷的將普惠金融在我國(guó)的情況進(jìn)行完善補(bǔ)充，因此關(guān)于普惠金融方面的研究應(yīng)該予以一定的重視。金融消費(fèi)者保護(hù)是普惠金融發(fā)展中最關(guān)鍵的部分，而讓金融消費(fèi)者的權(quán)益得到相應(yīng)的保障并不是一件易事。

二、金融消費(fèi)者權(quán)利的基礎(chǔ)

金融消費(fèi)者權(quán)利的基礎(chǔ)是金融參與權(quán)。金融參與權(quán)賦予社會(huì)成員來說是十分重要的，通過金融參與權(quán)社會(huì)成員才能夠成為金融消費(fèi)者，而金融參與權(quán)也是金融消費(fèi)者所有權(quán)中的最前置的權(quán)利，假如金融參與權(quán)無法獲取，金融消費(fèi)者的其他權(quán)利就更不可能獲取。為了讓每一位社會(huì)成員都獲得金融參與權(quán)是每個(gè)國(guó)家都在進(jìn)行努力改變的原因，不少國(guó)家都在探索如何解決貧困人口的金融服務(wù)問題。其實(shí)關(guān)于金融參與權(quán)的問題，能夠在兩個(gè)方面得以體現(xiàn)，一個(gè)是開立賬戶的權(quán)利另一個(gè)則是能夠進(jìn)行貸款的交易權(quán)。

隨著社會(huì)的不斷進(jìn)步，人們能夠使用現(xiàn)金的機(jī)會(huì)越來越少，因此擁有一個(gè)銀行賬戶對(duì)于現(xiàn)代人們的生活的基礎(chǔ)，因此對(duì)于居民來說擁有開立賬戶的權(quán)利是政府應(yīng)該進(jìn)行保障，但是在世界的各國(guó)都有不能夠開立賬戶的情況出現(xiàn)。為了解決這一問題，許多國(guó)家都進(jìn)行了“基本銀行”這個(gè)項(xiàng)目。這一項(xiàng)目的設(shè)立就能夠讓那些被銀行拒絕開戶或者不參與銀行服務(wù)的消費(fèi)者進(jìn)行開立賬戶這項(xiàng)操作。除了開立賬戶權(quán)利之外，能夠進(jìn)行貸款的交易權(quán)是相對(duì)比較難以操作的。不少人都認(rèn)為貧困人口的貸款權(quán)力應(yīng)該被當(dāng)成一種發(fā)展權(quán)性質(zhì)的基本人權(quán)，他們認(rèn)為雖然給貧困人口的人們貸款的權(quán)利會(huì)增大風(fēng)險(xiǎn)，但是仍然需要有能夠?yàn)槿魏蔚貐^(qū)的消費(fèi)者服務(wù)的貸款項(xiàng)目，這樣才能夠讓地區(qū)的發(fā)展的以繼續(xù)。不少的國(guó)家也不同程度的減少了貧困人口貸款的條件，比如美國(guó)頒布了一系列的法律就是為了能夠禁止一切因種族、膚色等問題造成的貸款歧視問題，其中為了能夠讓各種收入的人們都能夠得到貸款不斷的評(píng)估各種貸款機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)記錄，讓他們能夠在安全進(jìn)行業(yè)務(wù)的同時(shí)滿足不同收入人群的需求。

三、金融消費(fèi)者權(quán)利的核心

公平交易權(quán)是金融消費(fèi)者權(quán)利的關(guān)鍵，因此對(duì)于那些貧困人口來說，能夠享受公平交易是非常重要的。在經(jīng)營(yíng)者與消費(fèi)者之間，消費(fèi)者處于相對(duì)弱勢(shì)的地位，而在消費(fèi)者中，貧困人口的消費(fèi)者的地位就更叫的低微。因此想要讓貧困人口消費(fèi)者能夠更好的享受到金融服務(wù)，公平交易權(quán)的保障是非常有必要的。貧困人口的金融消費(fèi)者的弱勢(shì)地位是因?yàn)樾畔⒌娜鮿?shì)造成的，因此想要保證公平交易權(quán)利的到應(yīng)有的保障必須讓信息的披露得到保障。每年都有數(shù)以億計(jì)的人口加入到金融市場(chǎng)中來，但是消費(fèi)者與經(jīng)營(yíng)者之間的消息不對(duì)稱讓消費(fèi)者處于一種不不利的地位，這也給消費(fèi)者帶來了巨大的風(fēng)險(xiǎn)。不少國(guó)家都有這種現(xiàn)象出現(xiàn)，因?yàn)闆]有足夠的能力來償還購(gòu)買房子的貸款，不少人既丟失了房產(chǎn)還因此背負(fù)了巨大的債務(wù)。次級(jí)貸款是向不符合貸款標(biāo)準(zhǔn)的借款人提供貸款的服務(wù)。這一貸款業(yè)務(wù)能夠興起的原因就是借款人已經(jīng)沒有了貸款的資格，但是為了能夠從中獲得更多的利潤(rùn)，這些次級(jí)貸款人還是十分積極的對(duì)這些貸款人進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)的推薦。這種不公平的金融貸款雖然可能給低收入的人群在短時(shí)間內(nèi)得到一些收益，并讓貸款機(jī)構(gòu)獲得巨大的利益，但是這種給消費(fèi)者帶來巨大損失，給貸款機(jī)構(gòu)帶來巨大利潤(rùn)的方式，不僅僅會(huì)給消費(fèi)者個(gè)人帶來很大的損傷，還會(huì)給整個(gè)社會(huì)帶來不可抹去的危害。因此為了防止利用普惠金融的名義進(jìn)行不公平的貸款，許多國(guó)家都加強(qiáng)了對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)，而信息披露作為其中比較關(guān)鍵的部分也被保留了下來。美國(guó)更是為了保障金融消費(fèi)者的權(quán)益成立了消費(fèi)者金融保護(hù)局，希望能夠以此來保護(hù)金融消費(fèi)者。但是這些措施都是為了能夠讓消費(fèi)者的知情權(quán)、信息披露的義務(wù)等都得到應(yīng)有的保障。

四、金融消費(fèi)者權(quán)利能夠行使的必要支撐

想要讓金融消費(fèi)者的權(quán)利能夠更好的行使，就必須保障受教育權(quán)。這是因?yàn)槊鎸?duì)種種不同的信息，消費(fèi)者的抉擇大多數(shù)都是由他們的認(rèn)知能力相關(guān)的，而認(rèn)知能力的變化在很大程度上與受教育程度有關(guān)，因此想要讓消費(fèi)者能夠很好的理解金融結(jié)構(gòu)透漏出來的消息，金融消費(fèi)者必須具備良好的知識(shí)教育，只有這樣才能夠讓金融消費(fèi)者從金融機(jī)構(gòu)的信息中心獲得有價(jià)值的結(jié)論，并做出對(duì)自己有利的決策。全世界每年增加的金融消費(fèi)者都在1.5億左右，因此金融領(lǐng)域不僅僅有許多的機(jī)遇，還存在著不少的風(fēng)險(xiǎn)。不少研究都表明，金融教育低下的人不僅會(huì)抵觸金融產(chǎn)品，還會(huì)產(chǎn)生學(xué)習(xí)障礙，但是那些金融教育不斷加強(qiáng)的人，不僅能夠增強(qiáng)自身的金融知識(shí)的認(rèn)知能力，還能夠降低與供應(yīng)商之間的信息不對(duì)稱，更好的進(jìn)行金融交易的進(jìn)行。這也是為什么不少國(guó)家都將提高消費(fèi)者的金融教育作為國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略的一部分。一些國(guó)家是從那些沒有進(jìn)行過金融教育的人們?nèi)胧?，?duì)讓們進(jìn)行相關(guān)權(quán)利信息的教育，這樣讓隱形的消費(fèi)者更好的了解金融知識(shí)，更好的進(jìn)行決策，并對(duì)自己進(jìn)行保護(hù)。除此之外還會(huì)為這些正在學(xué)習(xí)的人們?cè)O(shè)立服務(wù)中心，這樣就能夠更詳細(xì)的對(duì)這些金融消費(fèi)者進(jìn)行指導(dǎo)。這樣的項(xiàng)目與政府或者有號(hào)召力的大公司合作會(huì)更有效果，不僅僅擴(kuò)大了服務(wù)的范圍，還對(duì)教育的范圍。除此之外還能夠通過網(wǎng)絡(luò)學(xué)習(xí)的方法進(jìn)行金融教育，這一方法可以針對(duì)那些沒有時(shí)間前往服務(wù)中心進(jìn)行金融知識(shí)學(xué)習(xí)的人們，通過不斷發(fā)達(dá)的網(wǎng)絡(luò)，讓更多的人們接觸到金融知識(shí)，這樣在很大程度上能夠降低金融危機(jī)的影響。金融教育還可以納入到學(xué)校的課程中，這樣也是一種加強(qiáng)金融教育的方法。

五、建議

惠普金融能夠讓個(gè)人進(jìn)行金融系統(tǒng)享受金融服務(wù)，在這個(gè)過程中個(gè)人會(huì)獲得與金融相關(guān)的知識(shí)與技能。發(fā)展普惠金融對(duì)于我國(guó)的金融市場(chǎng)來說也是一件十分重要的事情，關(guān)于我國(guó)普惠金融發(fā)展的改進(jìn)之處，首先應(yīng)該從金融參與權(quán)入手，我國(guó)成年人在正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)的賬戶擁有率還是比較高的，但是應(yīng)該從費(fèi)用的降低方面來保障金融消費(fèi)者的權(quán)利，除此之外還應(yīng)該讓金融服務(wù)更加的多元化，對(duì)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施相應(yīng)的規(guī)范，讓他們能夠讓貧困人口同樣能夠享受到金融交易權(quán)。其次就是應(yīng)該注意公平交易權(quán)，在這方面比較重要的部分就是加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)于信息披露的衣物，這樣就能夠?qū)鹑谙M(fèi)者的知情權(quán)加以保障，還應(yīng)該對(duì)金融監(jiān)管予以相應(yīng)的重視，金融機(jī)構(gòu)的民事責(zé)任問題也是需要關(guān)注的問題之一，只有這些問題都得到解決，才能夠讓金融消費(fèi)者的公平交易權(quán)的到最基本的保護(hù)。最后要注意的就是受教育權(quán)，想要讓金融消費(fèi)者權(quán)利保障問題的惡略影響能夠快速的消失，要做的就是加強(qiáng)我國(guó)的金融知識(shí)的教育，這樣才能夠提高我國(guó)民眾的金融能力。為了提升我國(guó)民眾的金融能力可以將金融知識(shí)的相關(guān)課程列入學(xué)校的教育內(nèi)容，讓學(xué)生們了解更多的金融知識(shí)，除此之外還可以進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)的金融教育，這樣就能夠讓更多的沒有進(jìn)行過金融知識(shí)教育的人們進(jìn)行金融知識(shí)的教育。

普惠金融的目標(biāo)就是能夠讓之前無法享受金融服務(wù)的人進(jìn)入到金融系統(tǒng)中去享受金融服務(wù)，但是這一過程的實(shí)現(xiàn)是復(fù)雜的，因此想要保障金融消費(fèi)者的權(quán)益，就必須保障金融消費(fèi)者的金融參與權(quán)、公平交易權(quán)、受教育權(quán)，只有這樣才能夠讓普惠金融在我國(guó)更好的落實(shí)。我國(guó)普惠金融在發(fā)展的過程中也是存在著不少問題以及缺點(diǎn)的，因此想要讓普惠金融在我國(guó)的發(fā)展更加的順暢，我們就需要不斷的深入研究，將真實(shí)的實(shí)踐情況與理論相結(jié)合，并借用比較前進(jìn)的國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，這樣才能夠面對(duì)我國(guó)普惠金融發(fā)展中的問題不感到退縮，這樣才能夠讓普惠金融得到更好的發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：張陳（1997.11- ），女，漢族，籍貫：安徽省滁州市，安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院，學(xué)生，主要研究方向：金融學(xué)；陸暢，安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院；包先焰，安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院