互聯(lián)網(wǎng)金融對中國商業(yè)銀行系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的影響分析

魏薇

（瑞穗銀行（中國）有限公司天津分行 天津 300457）

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)加時(shí)代的興起正是我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期，同時(shí)也是我國金融體制改革以及互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)創(chuàng)新的必然結(jié)果。互聯(lián)網(wǎng)金融不僅是傳統(tǒng)金融的有益補(bǔ)充，而且會推動(dòng)我國的金融效率提升、交易結(jié)構(gòu)和金融架構(gòu)的深刻變革。互聯(lián)網(wǎng)金融對原有商業(yè)銀行帶來“去中介化”“泛金融化”和“全智能化”的新的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行需大力發(fā)展服務(wù)功能創(chuàng)新、服務(wù)渠道創(chuàng)新和平臺模式創(chuàng)新以應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊和挑戰(zhàn)。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 中國商業(yè)銀行 系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn) 影響分析

系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)是指金融機(jī)構(gòu)從事金融活動(dòng)或交易所在的整個(gè)系統(tǒng)其中包括機(jī)構(gòu)系統(tǒng)或市場系統(tǒng)，因?yàn)橥獠恳蛩氐臎_擊或者是內(nèi)部影響而發(fā)生劇烈波動(dòng)、危機(jī)或癱瘓，使單個(gè)金融機(jī)構(gòu)不能幸免，從而遭受經(jīng)濟(jì)損失的可能性。系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)包括政策風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)周期性波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、購買力風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)等。這種類型的風(fēng)險(xiǎn)不能通過分散投資加以消除，因此又被稱之為不可分散風(fēng)險(xiǎn)。近年來，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)以及移動(dòng)通信技術(shù)的發(fā)展和普及，我國互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速發(fā)展。2013 年被稱作“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”，這一年開始互聯(lián)網(wǎng)金融漸漸被人們所熟識。進(jìn)入到2015年，互聯(lián)網(wǎng)金融更是表現(xiàn)出強(qiáng)大的競爭力，對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理模式都產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響?；诖吮尘跋?，銀行從業(yè)者需要對互聯(lián)網(wǎng)金融概念、特征及發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行研究，文章會著重分析互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行造成的影響，同時(shí)為商業(yè)銀行的應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊的方式提出可行性的建議。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融和中國商業(yè)銀行系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)之間的關(guān)系

金融行業(yè)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展迅速，使得投資理財(cái)?shù)软?xiàng)目均可在網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)，大大節(jié)約了交易成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的悄然發(fā)展，使得新的支付方式迅速興起，異地支付、手機(jī)銀行以及電子商務(wù)的迅速發(fā)展，加速了“無錢包”支付時(shí)代的到來。

本文所指的互聯(lián)網(wǎng)金融是狹義的電子貨幣。二十世紀(jì)末期，歐洲中央銀行發(fā)布《電子貨幣》報(bào)告上對狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融——電子貨幣提出了解釋，在技術(shù)設(shè)備中以電子方式存貯的貨幣價(jià)值，它作為儲存預(yù)付值的支付工具，不必經(jīng)過銀行賬戶，被廣泛用于向除電子貨幣發(fā)行人以外的其他人的支付。值得注意的是，概念中排除了單一用途的預(yù)付值卡，即所謂的封閉系統(tǒng)的儲存卡，如電話卡、公交卡等。這是因?yàn)檫@種卡對消費(fèi)者及整個(gè)金融體系來說風(fēng)險(xiǎn)很小而且影響也很小。電子貨幣的使用在一定程度上對現(xiàn)金有替代效應(yīng)，進(jìn)而降低了銀行的現(xiàn)金漏損率，銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)降低，提高了商業(yè)銀行的預(yù)期盈利能力，從而降低了商業(yè)銀行的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。因此，本文選擇銀行卡年末消費(fèi)總額與社會消費(fèi)品零售總額的比值作為電子貨幣使用率的指標(biāo)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對中國商業(yè)銀行系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的影響及對策

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對商業(yè)銀行來說是把一雙刃劍，一方面為商業(yè)銀行帶來了服務(wù)創(chuàng)新，提供了更廣闊的平臺；另一方面，非金融機(jī)構(gòu)加入互聯(lián)網(wǎng)金融陣營的步伐，加劇了市場競爭，對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)產(chǎn)生一定的沖擊。為了應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，防范銀行系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行應(yīng)積極利用互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，創(chuàng)新服務(wù)模式，以提高電子貨幣使用率來規(guī)避銀行系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，緩解存款分流的劣勢并獲得新的發(fā)展。根據(jù)以上分析，文章從以下三個(gè)方面提出防范商業(yè)銀行系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的建議。首先，商業(yè)銀行應(yīng)充分利用搶占互聯(lián)往后金融貨幣使用率的方式來有效防范銀行系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。從金融環(huán)境的市級情況來看，在互聯(lián)網(wǎng)新環(huán)境下的電子貨幣的使用對商業(yè)銀行系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)具有十分重要的影響，因此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)拓寬與電商平臺及第三方支付企業(yè)合作的渠道，加大自身在支付結(jié)算覆蓋的領(lǐng)域，拓寬資金運(yùn)用的方式，著重加大資金的運(yùn)用效率，將目前的經(jīng)營范圍不斷實(shí)現(xiàn)多元化處理，進(jìn)而提高商業(yè)銀行自身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)不斷的加強(qiáng)對信息技術(shù)的投入力度，發(fā)展電子銀行軟件、自建對應(yīng)的電子商務(wù)平臺，擴(kuò)展線上服務(wù)等等，滿足客戶需求的同時(shí)，穩(wěn)住現(xiàn)在擁有的客戶，重新回收流失的客戶。在互聯(lián)網(wǎng)新環(huán)境下，商業(yè)銀行要充分認(rèn)識到電子貨幣的重要性，利用搶占互聯(lián)網(wǎng)貨幣使用率的方式來有效防范銀行系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。

第二，商業(yè)銀行應(yīng)創(chuàng)新服務(wù)模式，加大產(chǎn)品創(chuàng)新以滿足用戶不同需求。由于互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，網(wǎng)絡(luò)銀行和第三支付平臺等機(jī)構(gòu)對商業(yè)銀行存款的分流影響銀行存貸比，進(jìn)而影響到商業(yè)銀行系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。因此，商業(yè)銀行應(yīng)積極應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊，創(chuàng)新服務(wù)模式和創(chuàng)新金融產(chǎn)品，滿足用戶不同需求，吸引流失的存款，減少對商業(yè)銀行系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的負(fù)面影響。

第三，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，完善風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。降低商業(yè)銀行不良貸款率、控制貸款增長率的過快增長可以有效地減少對銀行經(jīng)營的影響，增加商業(yè)銀行的安全性，防范商業(yè)銀行系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)?？梢哉_使用金融期權(quán)、金融期貨和金融互換等金融衍生工具，減少銀行經(jīng)營和資金運(yùn)用的風(fēng)險(xiǎn)，這將有利于優(yōu)化商業(yè)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、完善其風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制最后，商業(yè)銀行系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)還與匯率波動(dòng)息息相關(guān)，因此，在當(dāng)前金融全球一體化的時(shí)代，商業(yè)銀行時(shí)刻關(guān)注并積極應(yīng)對匯率變動(dòng)帶來的風(fēng)險(xiǎn)，完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，降低匯率波動(dòng)給商業(yè)銀行帶來的威脅。

三、結(jié)束語

綜上所述，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融并非水火不容的敵對關(guān)系，是有著互相協(xié)作、互相補(bǔ)充的關(guān)系的存在，失去任何一方的支持和敦促，另一方的可持續(xù)發(fā)展都會受到非常嚴(yán)重影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺的兼容性、包容性是值得商業(yè)銀行借鑒和學(xué)習(xí)的，商業(yè)銀行在面對互聯(lián)網(wǎng)金融提出的挑戰(zhàn)時(shí)，也應(yīng)該在經(jīng)營理念和經(jīng)營模式以及經(jīng)營規(guī)劃等方面做出改革和創(chuàng)新。簡言之，互諒網(wǎng)金融和商業(yè)銀行都是金融體系中不可缺少的重要一環(huán)，二者的協(xié)調(diào)發(fā)展必將在今后的金融體系中展現(xiàn)喜人的成績。

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