“互聯(lián)網(wǎng)+”對(duì)保險(xiǎn)中介的影響研究
——基于社會(huì)學(xué)革新擴(kuò)散理論的分析

吳坤其 對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)

“互聯(lián)網(wǎng)+”對(duì)保險(xiǎn)中介的影響研究
——基于社會(huì)學(xué)革新擴(kuò)散理論的分析

吳坤其 對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)

該論文基于社會(huì)學(xué)中革新擴(kuò)散理論，應(yīng)用理論當(dāng)中的五個(gè)基本觀(guān)點(diǎn)，分析“互聯(lián)網(wǎng)+”對(duì)于保險(xiǎn)中介的影響。論文分為七個(gè)板塊---引言，基于兼容性對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+”保險(xiǎn)中介行業(yè)背景進(jìn)行介紹，利用比較優(yōu)勢(shì)對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+”保險(xiǎn)中介行業(yè)與之前的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式進(jìn)行對(duì)比分析，聯(lián)系復(fù)雜性闡述“互聯(lián)網(wǎng)+”保險(xiǎn)中介行業(yè)的局限性，應(yīng)用可視性對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+”保險(xiǎn)中介行業(yè)的影響力及其宣傳成本進(jìn)行論述，借鑒可試驗(yàn)性對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+”保險(xiǎn)中介行業(yè)市場(chǎng)動(dòng)力及其市場(chǎng)發(fā)展瓶頸作簡(jiǎn)單的闡述，最后是該篇論文的總結(jié)。

保險(xiǎn)中介 革新擴(kuò)散理論 “互聯(lián)網(wǎng)+”

引言

革新擴(kuò)散理論是傳播效果研究的經(jīng)典理論之一，是由美國(guó)學(xué)者E.M.Rogers于20世紀(jì)60年代提出的一個(gè)關(guān)于通過(guò)媒介勸服人們接受新觀(guān)念、新事物、新產(chǎn)品的理論，側(cè)重大眾傳播對(duì)社會(huì)和文化的影響。該理論詮釋了新事物被人們接受的五個(gè)一般化條件，分別是兼容性，比較優(yōu)勢(shì)，復(fù)雜性，可視性，可試驗(yàn)性。而“互聯(lián)網(wǎng)+”正是近兩三年出現(xiàn)的新事物。通俗來(lái)講，“互聯(lián)網(wǎng)+”就是“互聯(lián)網(wǎng)+各個(gè)傳統(tǒng)行業(yè)”。但這不是簡(jiǎn)單的兩者相加，而是利用信息通信技術(shù)以及互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，讓互聯(lián)網(wǎng)與 傳統(tǒng)行業(yè)進(jìn)行深度融合，創(chuàng)造新的發(fā)展生態(tài)。越來(lái)越多的人認(rèn)為，隨著O2O市場(chǎng)，P2P市場(chǎng)的逐漸發(fā)展成熟，保險(xiǎn)中介行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的深度結(jié)合是大勢(shì)所趨。但是，筆者認(rèn)為，由于保險(xiǎn)產(chǎn)品與保險(xiǎn)中介公司的性質(zhì)有著與其他產(chǎn)品及服務(wù)行業(yè)根本上的不同，分析互聯(lián)網(wǎng)+對(duì)于保險(xiǎn)中介行業(yè)的影響，不能簡(jiǎn)單的類(lèi)比其他行業(yè)，此時(shí)需要更進(jìn)一步的理論分析。

一、兼容性——互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)中介行業(yè)背景分析

首先，革新擴(kuò)散理論的兼容性其內(nèi)涵是，認(rèn)為某項(xiàng)創(chuàng)新與現(xiàn)有的價(jià)值觀(guān)，以往經(jīng)驗(yàn)，預(yù)期采用這種需求的共存程度。從哲學(xué)中方法論的相應(yīng)原理能夠?qū)嫒菪宰龈玫慕忉?--現(xiàn)有的創(chuàng)新如果不具備一定的社會(huì)，經(jīng)濟(jì)，政治基礎(chǔ)，是難以發(fā)展的。也就是說(shuō)，“互聯(lián)網(wǎng)+”融入保險(xiǎn)中介，是在當(dāng)前具體的政策，經(jīng)濟(jì)，技術(shù)發(fā)展背景之下的必然產(chǎn)物，是保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展融入現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的必然趨勢(shì)。因此，接下來(lái)，此處將從“互聯(lián)網(wǎng)+”與保險(xiǎn)中介融合的政策，經(jīng)濟(jì)，技術(shù)背景進(jìn)行簡(jiǎn)單的論述。

第一個(gè)是政策背景。全面深化保險(xiǎn)業(yè)體制改革，引進(jìn)先進(jìn)經(jīng)營(yíng)管理理念和技術(shù)，釋放和激發(fā)行業(yè)持續(xù)發(fā)展和創(chuàng)新活力。增強(qiáng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，服務(wù)，管理和技術(shù)創(chuàng)新能力，促進(jìn)市場(chǎng)主體差異化競(jìng)爭(zhēng)，個(gè)性化服務(wù)[1]。“互聯(lián)網(wǎng)+”的模式，提倡的和注重的是用戶(hù)的使用權(quán)。個(gè)性化產(chǎn)品和服務(wù)是“互聯(lián)網(wǎng)+”的具體體現(xiàn)，在“新國(guó)十條”指導(dǎo)意見(jiàn)下，保險(xiǎn)中介行業(yè)的發(fā)展方向被很好的確定了。 “新國(guó)十條”政策的推廣，是中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的新一輪狂歡。在改革的深化，技術(shù)引進(jìn)的成本降低以及補(bǔ)貼等國(guó)家扶持保險(xiǎn)業(yè)的政策浪潮下，保險(xiǎn)中介對(duì)于引進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”的運(yùn)營(yíng)模式將會(huì)變得更加迫切。

第二是經(jīng)濟(jì)背景。中國(guó)當(dāng)今的保險(xiǎn)市場(chǎng)，在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上進(jìn)行的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量與規(guī)模正在以倍數(shù)級(jí)增長(zhǎng)。保險(xiǎn)中介行業(yè)，本身在“互聯(lián)網(wǎng)+”模式的滲透下，與保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)開(kāi)始加劇。各保險(xiǎn)公司開(kāi)始推出自己的銷(xiāo)售以及售后處理平臺(tái)，保險(xiǎn)中介如果不利用好互聯(lián)網(wǎng)這塊“利器”，那么保險(xiǎn)市場(chǎng)上原有屬于他的那塊蛋糕，將會(huì)被保險(xiǎn)公司所瓜分。在當(dāng)今的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)背景下，中國(guó)內(nèi)地正涌來(lái)新一輪的創(chuàng)新潮與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型潮，像保險(xiǎn)中介公司這樣的傳統(tǒng)的服務(wù)型行業(yè)要想能夠擁有立足之地，就必須更新或者改變現(xiàn)有的模式，利用“互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代2.0”的新興服務(wù)產(chǎn)業(yè)媒介，拓寬自身的業(yè)務(wù)范圍，尋找新的營(yíng)銷(xiāo)渠道，挖掘潛在的需求客戶(hù)。

第三是技術(shù)背景。“互聯(lián)網(wǎng)+”的時(shí)代不是空穴來(lái)風(fēng)，體制的創(chuàng)新產(chǎn)生的根本原因在于科技和技術(shù)的進(jìn)步。大數(shù)據(jù)，云計(jì)算的時(shí)代已經(jīng)來(lái)臨，如何抓住該技術(shù)背景下市場(chǎng)機(jī)遇，是保險(xiǎn)中介公司應(yīng)該優(yōu)先考慮的問(wèn)題之一。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展還涉及到利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行管理的技術(shù)層面。如今，相當(dāng)數(shù)量的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)由于缺乏先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和產(chǎn)品，在個(gè)人綜合壽險(xiǎn)保障，建筑工程保險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)咨詢(xún)等方面難以有效承接保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷(xiāo)需求，使得業(yè)務(wù)大多集中在低水平的車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)上，盈利不理想[4]。因此，保險(xiǎn)中介與“互聯(lián)網(wǎng)+”的運(yùn)行模式的結(jié)合，是對(duì)高管理效率的需求所導(dǎo)致的結(jié)果，其根本原因同樣在于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的技術(shù)背景。

二、比較優(yōu)勢(shì)——互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)中介行業(yè)與之前傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式的對(duì)比分析

其次，比較優(yōu)勢(shì)的含義在于，認(rèn)為某種創(chuàng)新優(yōu)越于它所取代的舊主意的程度?；ヂ?lián)網(wǎng)+是近年來(lái)隨著互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展而衍生出來(lái)的新的產(chǎn)業(yè)，一種互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)結(jié)合的產(chǎn)業(yè)。此處將從信息的傳遞，保險(xiǎn)價(jià)值的流動(dòng)，保險(xiǎn)中介服務(wù)的改進(jìn)的角度，與傳統(tǒng)保險(xiǎn)中介行業(yè)經(jīng)營(yíng)模式進(jìn)行對(duì)比分析。

首先，“互聯(lián)網(wǎng)+”最先改變的是保險(xiǎn)人與投保人之間的信息傳遞效率。而互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)中介行業(yè)即是更進(jìn)一步的“保險(xiǎn)中介化”---更近一步的優(yōu)化現(xiàn)有的保險(xiǎn)資源的配置，減少之前在保險(xiǎn)人與投保人之間存在的信息不對(duì)稱(chēng)的程度。過(guò)去，保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售是需要代理人來(lái)參與，因?yàn)閷?duì)于小額的投保人而言，看似對(duì)于百花齊放的保險(xiǎn)產(chǎn)品擁有選擇權(quán)，但實(shí)際上由于專(zhuān)業(yè)知識(shí)的缺乏以及沒(méi)有相關(guān)的投保經(jīng)驗(yàn)，他們更多的相當(dāng)于沒(méi)有選擇權(quán)。保險(xiǎn)中介公司把保險(xiǎn)產(chǎn)品的信息傳遞到客戶(hù)那里去，為投保人選擇合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品并且收取傭金?？墒牵搅嘶ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代，信息通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的傳遞更加快捷，但信息傳播的成本相比較于之前的人力宣傳成本會(huì)減少許多。所以，傳統(tǒng)意義下的代理人和渠道靠撮合成交而收取的傭金方式就需要發(fā)生相應(yīng)的制度變革，否則就不適應(yīng)當(dāng)今的信息傳遞模式。如果只從技術(shù)的角度分析該問(wèn)題，相對(duì)于傳統(tǒng)的保險(xiǎn)代理市場(chǎng)，互聯(lián)網(wǎng)憑借在信息收集以及處理，具有更大的優(yōu)勢(shì)。

再者，是在保險(xiǎn)價(jià)值的流動(dòng)方面?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”最先挑戰(zhàn)的，都是某個(gè)行業(yè)中傳遞價(jià)值的載體。保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)值首先體現(xiàn)在保險(xiǎn)費(fèi)上。保險(xiǎn)費(fèi)包含純保費(fèi)和附加的保費(fèi)部分。而針對(duì)現(xiàn)有的保險(xiǎn)中介市場(chǎng)，代理人或者經(jīng)紀(jì)人的傭金占保費(fèi)的比重是相當(dāng)大的，這也不難解釋為什么對(duì)于人身保險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品而言，第一年退保所產(chǎn)生的手續(xù)費(fèi)以及保費(fèi)的損失幾近于50%甚至更高，因?yàn)楹艽笠徊糠肿鳛橄鄳?yīng)的保險(xiǎn)代理人和經(jīng)紀(jì)人的傭金提成?？梢哉f(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)今天其實(shí)是用更高效率的方式取代原先傳遞價(jià)值的方式，而讓創(chuàng)造價(jià)值的屬性發(fā)揮更大的作用。因此，當(dāng)“互聯(lián)網(wǎng)+”的運(yùn)營(yíng)模式逐漸深入到保險(xiǎn)行業(yè)，保險(xiǎn)公司能夠?qū)⒃葌鬟f至保險(xiǎn)中介公司的價(jià)值更多的收入囊中，因此將會(huì)被更多的保險(xiǎn)公司所采納。所以，這對(duì)于保險(xiǎn)中介公司是不小的挑戰(zhàn)。

三、復(fù)雜性——互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)中介行業(yè)局限性

基于革新擴(kuò)散理論中的第三個(gè)要點(diǎn)---復(fù)雜性，在該理論中解釋為認(rèn)為某項(xiàng)創(chuàng)新理解和運(yùn)用的難度，其應(yīng)用于分析“互聯(lián)網(wǎng)+”對(duì)保險(xiǎn)中介的影響，在一定程度上可以視為研究互聯(lián)網(wǎng)與保險(xiǎn)中介融合后的行業(yè)局限性。不得不承認(rèn)，國(guó)內(nèi)現(xiàn)有的保險(xiǎn)市場(chǎng)中的保險(xiǎn)中介公司的主體的發(fā)展仍有不足，并且，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)體系中包含的征信體系，信息處理體系等同樣發(fā)展不成熟

首先，局限性體現(xiàn)在保險(xiǎn)產(chǎn)品的前期銷(xiāo)售上。保險(xiǎn)產(chǎn)品具有與其他的商品不同的性質(zhì)，主要體現(xiàn)在它是無(wú)形產(chǎn)品，其抽象性無(wú)法激發(fā)群眾購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的欲望。因此有學(xué)者認(rèn)為，保險(xiǎn)是一種事件驅(qū)動(dòng)型產(chǎn)品，而保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)者在續(xù)保時(shí)幾乎不會(huì)考慮初始的適用性。并且事實(shí)上，對(duì)于大多數(shù)保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)者來(lái)說(shuō)，他們并不愿意充當(dāng)自己的保險(xiǎn)代理人。當(dāng)購(gòu)買(mǎi)者面臨多種選擇時(shí)，選擇的結(jié)果通常是不購(gòu)買(mǎi)，或者懷疑自己是否有能力真正了解這些產(chǎn)品[11]。保險(xiǎn)產(chǎn)品中相關(guān)條款具有一定的專(zhuān)業(yè)性，無(wú)法通過(guò)簡(jiǎn)單的三言?xún)烧Z(yǔ)對(duì)其進(jìn)行解釋。同時(shí)。由于訂立保費(fèi)的相關(guān)依據(jù)（包括生命表以及利率）等具有相似性，各保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品之間價(jià)格差異不大，無(wú)法完全根據(jù)市場(chǎng)的需求關(guān)系進(jìn)行變動(dòng)，從而導(dǎo)致消費(fèi)者（投保人）無(wú)法很快的決定要購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品，進(jìn)而造成了保險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售的滯后性。因此，“互聯(lián)網(wǎng)+”的滲入仍然無(wú)法撼動(dòng)保險(xiǎn)中介傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)模式的地位。

其次，其局限性體現(xiàn)在保險(xiǎn)合同的訂立上。針對(duì)于多數(shù)的保險(xiǎn)合同，是保險(xiǎn)人和投保人在承諾和要約前進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查才可訂立的，在分析互聯(lián)網(wǎng)對(duì)保險(xiǎn)公司的影響時(shí)需要指出，大多數(shù)保險(xiǎn)合同是為客戶(hù)量身定做的，因而表現(xiàn)出一定的差異性，且客戶(hù)一般都處在交易中不對(duì)稱(chēng)信息的劣勢(shì)一方，因此大多數(shù)保險(xiǎn)的銷(xiāo)售還是要以面對(duì)面的方式進(jìn)行。

四、可視性——“互聯(lián)網(wǎng)+”對(duì)保險(xiǎn)中介的影響力及其宣傳成本分析

可視性在革新擴(kuò)散理論中的解釋是，某項(xiàng)創(chuàng)新結(jié)果能為他人看見(jiàn)的程度。而可看見(jiàn)的程度，一方面離不開(kāi)其信息的流動(dòng)，另一方面，限制其發(fā)展的是宣傳成本，因?yàn)樾麄鞒杀緯?huì)影響到影響力的傳播范圍。因此，從可視性角度分析“互聯(lián)網(wǎng)+”對(duì)于保險(xiǎn)中介的影響，可以從其宣傳成本進(jìn)行。

首先，互聯(lián)網(wǎng)化就是信息的對(duì)稱(chēng)化，結(jié)果是企業(yè)信息壁壘喪失，利潤(rùn)降低，但對(duì)社會(huì)和消費(fèi)者是好的，交易成本降低而增加服務(wù)效率?；ヂ?lián)網(wǎng)模式對(duì)于保險(xiǎn)中介行業(yè)在宣傳上最大變革在于能讓保險(xiǎn)中介公司定位客戶(hù)，因此，借助”互聯(lián)網(wǎng)+“的模式，保險(xiǎn)中介公司的影響力能夠進(jìn)一步的擴(kuò)大，但擴(kuò)大本身是有一定的宣傳成本的。保險(xiǎn)中介公司和保險(xiǎn)公司的數(shù)量多，如果不對(duì)應(yīng)的采取一些措施，在日流量大到難以估計(jì)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，信息是很容易被埋沒(méi)的。因此，保險(xiǎn)中介需要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)+造成的快速信息流動(dòng)而導(dǎo)致的可被看見(jiàn)程度的降低付出成本。更加具體的來(lái)說(shuō)，這些成本包括系統(tǒng)支持成本，產(chǎn)品開(kāi)發(fā)成本，獲客（網(wǎng)絡(luò)推廣）成本，促銷(xiāo)成本，客戶(hù)服務(wù)成本，互聯(lián)網(wǎng)專(zhuān)業(yè)人才的人力成本，這些成本對(duì)于傳統(tǒng)的營(yíng)銷(xiāo)模式而言，在人力成本持續(xù)上漲的今天，仍然對(duì)保險(xiǎn)中介公司利潤(rùn)的增長(zhǎng)起到了威脅的作用。

五、可試驗(yàn)性——互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)中介市場(chǎng)增長(zhǎng)動(dòng)力及其市場(chǎng)發(fā)展瓶頸分析

社會(huì)學(xué)革新擴(kuò)散理論中的最后一個(gè)部分，可試驗(yàn)性?？稍囼?yàn)性的含義是，某項(xiàng)創(chuàng)新在有限基礎(chǔ)上可被試驗(yàn)的程度。引用該概念來(lái)分析“互聯(lián)網(wǎng)+”對(duì)于保險(xiǎn)中介的影響，不難看出其對(duì)應(yīng)的是互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)中介行業(yè)未來(lái)的市場(chǎng)增長(zhǎng)動(dòng)力及其市場(chǎng)發(fā)展的瓶頸?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”與保險(xiǎn)中介行業(yè)的結(jié)合，是在近兩三年才逐漸興起的新型保險(xiǎn)中介行業(yè)的模式，其未來(lái)仍有大片的發(fā)展空間?；ヂ?lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)中介市場(chǎng)，其本質(zhì)仍是保險(xiǎn)中介市場(chǎng)，因此它的發(fā)展首先要解決自身存在的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，誘發(fā)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)因素是多方面的，主要原因有監(jiān)管乏力，公司治理缺位，盈利模式單一，制度及機(jī)制缺陷。面向大眾市場(chǎng)的保險(xiǎn)中介市場(chǎng)，由于其現(xiàn)有的市場(chǎng)份額過(guò)小，人才的盲目流動(dòng)，保險(xiǎn)人員的大進(jìn)大出的怪圈困擾著保險(xiǎn)行業(yè)；加之資金實(shí)力遠(yuǎn)小于產(chǎn)業(yè)鏈上游的保險(xiǎn)公司，導(dǎo)致中介市場(chǎng)缺乏話(huà)語(yǔ)權(quán)，沒(méi)有充裕的資源投入新的服務(wù)方式并進(jìn)行轉(zhuǎn)型。并且，在之前在市場(chǎng)剛剛興起的時(shí)候，由于缺乏相應(yīng)的規(guī)范市場(chǎng)的體系以及制度，關(guān)于保險(xiǎn)中介的惡性事件的頻繁發(fā)生，保險(xiǎn)中介公司的大眾名聲較差，歷史包袱嚴(yán)重。在當(dāng)今價(jià)值流動(dòng)快速的時(shí)代，為了不被市場(chǎng)優(yōu)勝劣汰的游戲淘汰出局，保險(xiǎn)中介公司唯一的優(yōu)勢(shì)就是靈活?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用有優(yōu)勢(shì)也有劣勢(shì)，缺乏足夠經(jīng)驗(yàn)的保險(xiǎn)中介公司，如果不加以辨別就一股腦的使用和借鑒，那么帶來(lái)的代價(jià)必然是沉重的?；ヂ?lián)網(wǎng)帶來(lái)的保險(xiǎn)行業(yè)的變革，其加劇的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更多的是良性的，而應(yīng)用鯰魚(yú)效應(yīng)，良性競(jìng)爭(zhēng)其實(shí)對(duì)企業(yè)甚至對(duì)這個(gè)行業(yè)社會(huì)的發(fā)展起到了很關(guān)鍵的作用

六、總結(jié)

可以毫不夸張的說(shuō)“互聯(lián)網(wǎng)+”是當(dāng)今促進(jìn)世界生產(chǎn)力發(fā)展的內(nèi)在動(dòng)力之一。不得不承認(rèn)，中國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)相比較于國(guó)外的保險(xiǎn)中介市場(chǎng)，發(fā)展程度仍然較低，其具體體現(xiàn)在高成本，低效率，單一化，體制混亂等。盡管互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)一步發(fā)展縮小了保險(xiǎn)公司與投保人之間的信息壁壘，但是，在當(dāng)今的發(fā)展水平下，保險(xiǎn)公司仍然離不開(kāi)保險(xiǎn)中介?？偟膩?lái)說(shuō)，保險(xiǎn)中介公司在“互聯(lián)網(wǎng)+”的沖擊下，難以獨(dú)善其身，而解決的根本之道在于，應(yīng)用“互聯(lián)網(wǎng)+”運(yùn)營(yíng)模式中優(yōu)秀的部分，堅(jiān)持以創(chuàng)新，用戶(hù)體驗(yàn)為主，社會(huì)生產(chǎn)力發(fā)展為輔的發(fā)展觀(guān)念。

[1]《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》，2014年8月13日.

[2]前瞻產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)現(xiàn)狀解析，2015年11月9日發(fā)布.

[3]中金在線(xiàn)---保險(xiǎn)，2015年11月12日.

[4][15]鄒茵.保險(xiǎn)中介市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策研究[J].東南學(xué)術(shù),2014(02).

[5][9][11]劉瀾飚，沈鑫，郭步超.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展及其對(duì)傳統(tǒng)金融模式的影響探討[J].經(jīng)濟(jì)學(xué)動(dòng)態(tài),2013(08).

[6]《保險(xiǎn)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)報(bào)告》，2015年，保監(jiān)會(huì)

[7]《中國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)問(wèn)題研究》，魏華林，武漢大學(xué)商學(xué)院，湖北武漢，430072

[8]陳麗,林瑤珉.加快發(fā)展保險(xiǎn)中介業(yè)的思考[J].保險(xiǎn)研究-論壇，2003(10).